重大疾病保险的核心要义是什么

引言

你有没有琢磨过，重大疾病保险的核心要义到底是什么？是不是总听人说它重要，却摸不着门道搞不清它到底好在哪里、该怎么选？别急，今天我们就把这个问题掰扯清楚，给你讲得明明白白。

一. 预算有限怎么选保额？

先给你说个身边的真事儿，去年我发小阿凯刚工作三年，月薪八千，手里攒了小十万存款，本来想给自己买份重疾险，听线下业务员说买带终身返还的，保障全还能到老返钱，他一算每年要交八千多，交三十年，这一下子就把每个月近十分之一的收入套进去了，还只给了三十万保额。后来他找我帮忙捋，换了消费型重疾险，同样每年八千多，直接做到了五十万保额，压力一下子小了好多。

直接给你第一个可落地的建议：先算清楚自己需要的基础保额，再围着保额调预算，别反过来先定保费再缩保额。一般来说，重疾的基础保额要覆盖三到五年的年收入，再加上大概率的康复营养费，你月薪五千，一年六万，三五年就是十八到三十万，那就优先往三十万靠；你月薪一万，一年十二万，那五十万就是刚好够用的基础线，别凑整买个二十万，真出事了根本不够用。

第二个建议，预算有限就优先选消费型，别碰返还型。很多人觉得返还型不出事能把钱拿回来，不亏，但实际上同等保额下，返还型每年要多交将近一倍的保费，你本来就没多少预算，多交的钱都拿去给保险公司做投资了，你自己拿着这部分钱存起来，几十年后拿到的收益未必比返还的少，反而把你本来能做高的保额给挤没了。

第三个建议，如果实在挤不出太多保费，可以先缩短保障期限，比如先保到七十岁，把保额做足，等以后收入涨了，再补终身的保障。比如刚毕业的大学生，每个月除去房租吃饭，只剩下一千块可支配，想要五十万保额，买终身可能每年要六千，保到七十岁只要三千多，一年省一半的钱，先把当下几十年的核心保障攥在手里，总比保额不够，出事了起不到作用强。

还有个小技巧，你可以拆分买，找两家不同的公司各买一部分保额，比如想要五十万，一家买二十万，一家买三十万，分开买有时候比在一家买五十万总保费更便宜，而且只要符合赔付条件，两家都会赔，不会有冲突。比如我同事小周刚工作的时候，就是一家买了二十万，另一家买了三十万，加起来五十万总保额，每年总保费比单买一家便宜了快一千，刚好符合他每个月攒钱买房的预算。

记住，重疾险的核心作用是补偿你生病之后不能上班的收入损失，还有康复的额外开销，保额不够，再花哨的保障都没用，预算有限就先把保额堆到够用的程度，其他附加责任能砍就砍，别为了不实用的责任压缩保额。

二. 身体有小毛病能买吗？

当然能买，不用一查出点小问题就直接放弃买重疾险，绝大多数小毛病都有正常投保的机会。

我身边就有这样的真实例子，28岁的陈姑娘平时单位体检，查出了甲状腺结节，分级是二级，平时也没什么不舒服，就是体检查出来的小问题。她一开始吓得不行，觉得自己肯定买不了重疾险，结果按照要求把最近半年的甲状腺超声报告上传给保险公司核保，最后顺利通过了正常承保，连加费都没要。

另一个例子，35岁的刘先生，有轻度脂肪肝，血脂稍微有点偏高，平时爱喝酒吃外卖，体重超标一点。他投保的时候把肝功能报告、血脂报告都交了，保险公司也给出了正常承保的结论，完全没影响后续保障。

这里要给大家划重点，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒情况。之前就碰到过老张，投保前体检查出甲状腺结节，他觉得这不疼不痒的小事，不用告诉保险公司，结果两年后确诊甲状腺相关重疾，申请理赔的时候，保险公司调阅了他之前的体检报告，发现他没有如实告知，直接拒绝了理赔，最后保费也只退了现金价值，亏了好几万，实在得不偿失。

给大家整理几个可操作的实际建议，第一，看到健康告知里问到的问题，就如实回答，没问到的问题不用主动说，不用把十几年前的发烧肺炎都拿出来说，给自己找麻烦。第二，如果你的小毛病没法直接正常投保，可以多试几家保险公司，不同公司核保标准不一样，这家核保不通过，换一家说不定就能正常承保。第三，要是结节、息肉这类已经做了手术切除，而且术后病理是良性，恢复也超过半年，你把完整的手术记录和术后复查报告交上去，大多也能正常投保。第四，要是真的碰到加费或者除外承保，也别直接拒绝，加费不多或者只除外某一个器官的保障，其他保障都在，这种情况其实也值得买，总比没有任何重疾保障要好。

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三. 等待期内出险怎么赔？

不同产品的等待期约定不一样，直接看合同条款写的内容，别听口头介绍。

我给你说个真实案例，小周刚毕业工作没多久，攒了点钱想给自己配份重疾险，看好产品后很快就完成了投保，结果买完才三十多天，单位组织体检，就查出肺部长了小结节，后续穿刺活检确诊是符合合同约定的重疾。小周赶紧报案申请理赔，最后一分重疾保险金都没拿到，只退了已经交的保费，就是因为这份重疾险的条款约定，等待期内确诊合同约定的重疾，不承担赔付责任，终止合同退还保费。

还有一种情况，等待期内只是体检查出异常，没确诊重疾，过了等待期之后才确诊，这种能不能赔要看条款约定。比如小吴买重疾险之后，等待期内体检发现乳腺结节，分级是4a，当时医生建议定期观察，没做进一步手术活检，等过了等待期三个月，复查的时候结节变大，做了手术之后病理确诊是符合约定的重疾，这种情况，大部分合规的产品都会正常赔付，因为确诊重疾的时间是在等待期之后。

还有一种情况，等待期内因为意外导致的重疾，很多产品都会正常赔付，这点你买的时候可以多留意。比如小郑买完重疾险还没到等待期，出门骑车发生意外，导致符合合同约定的肢体残疾，属于约定的重疾范畴，这种情况只要合同没把意外导致的情况除外，就能正常申请赔付。

给你几个可操作的建议：第一，买完重疾险之后，别着急马上去做全身体检，如果你本来就没什么不舒服，刚好买完打算体检，刚好查出问题，大概率会影响理赔，不妨等等待期过了再去做常规体检。第二，万一真的在等待期内查出来异常，不管最终是不是重疾，都要及时联系保险公司告知情况，别捂着瞒着，不然后续真的出险，保险公司会以你未如实告知为由拒赔，反而更麻烦。第三，买之前一定要翻一遍合同里关于等待期的条款，别只听销售说，有的产品约定等待期内查出症状都会影响保障，有的只限制确诊重疾，看清楚再签字掏钱。

四. 高龄人群如何配方案？

先给大家说个真实案例，张阿姨今年五十八岁，之前总听邻居说重疾险好，攒了十万块钱想给自己买一份，结果算下来每年交八千多，要交二十年，交满总保费十六万，保额才十五万。张阿姨算完账就懵了，说我交的钱都比能赔的钱多，那买这个还有啥用？

这个其实就是高龄人群买重疾险最常见的坑，年纪越大，发病概率越高，保险公司定价自然就高，很多五十岁以上的朋友算下来，总保费会接近甚至超过保额，这种就没必要硬买了，别让自己的钱被套住，还拿不到够用的保障。

咱们分情况说，如果你五十岁到五十九岁，身体还符合投保要求，手里也有闲置的积蓄，预算够，可以选不带身故责任的消费型重疾险，把保额做高到二十万到三十万就够，不用追求太高保额，缴费能选最长年限就选最长年限，拉长缴费时间能降低每年的交费压力，也有可能获得保费豁免的机会。

如果你已经六十岁以上，或者身体健康不符合重疾险的投保要求，那就别硬碰重疾险了。这个年龄段可以优先把能买的普惠型医疗险买好，再根据自己的预算，看看有没有专门针对高龄人群设计的防癌类重疾产品，这类产品只保恶性肿瘤这类高发重疾，健康要求宽松很多，保费也比普通重疾险便宜，对高龄人群很友好，毕竟恶性肿瘤是高龄人群里高发的重疾，把这块保住，能解决大部分大额支出的问题。

还有不少高龄朋友想给家里的老人买重疾险，自己来交保费，这里要提醒一句，别为了给老人买保障，占用自己给孩子存学费、给自己存养老钱的预算，先把中青年人自己的保障配好，再考虑老人的，毕竟中青年人是家庭的经济支柱，真的出问题对家庭影响更大，优先级要放在前面。

最后再提一句，高龄人群买任何重疾相关的保障，都一定要仔细看健康告知，看不懂就找懂的人帮你看，别随便投保，要是因为告之不到位最后赔不了，白花了钱不说，还解决不了问题。

结语

说白了，重疾险的核心要义，就是帮咱们在碰上大病的时候，能拿到一笔钱覆盖治病开支，还能补上养病期间没法上班少赚的收入，不用卖房卖车攒医药费，也不用拖累家里人。不管你是什么经济条件、年龄和健康状况，先抓准核心需求，选够能覆盖风险的保额，做好如实告知，挑适合自己的类型，才能买到够用靠谱的保障。

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