重大疾病保险年保 重大疾病保险的险种包括

引言

你是不是也听过不少重疾险的说法，却还是搞不清年交保费怎么选，也摸不准国内的重疾险分哪些险种？别发愁，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 核心保障病种有哪些

咱买重疾险，先把核心保障病种摸清楚，别稀里糊涂就交钱签字。首先得明确，国内在售的重疾险，都会包含统一规定的必保重疾，不需要你再去纠结这些病种有没有覆盖，这一点你可以放宽心。

除了规定的必保重疾，很多产品还会额外增加不少其他重疾，以及轻症、中症这类细分保障。这里要给你提个醒，别光盯着病种数量凑数，一百种病种里，有八成都是发病率很低的病种，凑数量主要是用来营销，对你实际用处不大，重点要盯常见高发的病种有没有覆盖全。

我给你说个真实例子，去年有个32岁的做设计的张哥，之前听业务员介绍说某款产品有一百一十种重疾，觉得病种多保障全，当场就买了年交四千多的年保。结果两年后他确诊了某高发的早期心血管病变，申请理赔的时候才发现，这款产品把这个病种归在了免责里，只赔极少数极端情况，他这种达不到理赔标准，最后一分钱都没拿到。后来他换了一款产品，特意核对了高发轻症、中症的覆盖，把常见的心血管、脑部相关的病变都核对清楚了，才放心投保。

这里给你直接说可操作的核对方法：重疾部分，你就对着高发的恶性肿瘤、脑血管病变、心脏相关手术这些常见重疾核对，只要这些都在保障范围内，其他冷门病种少几个根本不影响。轻症和中症部分，也要重点核对对应高发重疾的早期病变，比如早期的恶性病变、轻微脑中风、介入手术这类，这些都是临床上比较常见的，必须要有对应保障。

另外还要注意病种的定义，不是名字对得上就算数。比如同样是某类脑部病变，有的产品要求留院观察超过180天才能赔，有的只需要超过90天，还有的只要做了手术就可以赔，定义宽松的对你更有利。买之前一定要翻条款看定义，别只看宣传页上的病种列表就下单，年交的保费交进去，要是关键时刻赔不了，亏的还是自己。

二. 不同年龄段如何挑选

二十来岁刚参加工作，收入不高，还没攒下太多积蓄，大多身体也没什么大毛病，这个阶段建议选保到七十岁的消费型重疾险就行，把保额做足。

我朋友小林，刚毕业两年，月薪五千出头，除去房租饭钱每个月能攒下来一千多，一开始听人推荐买了返还型重疾险，每年要交八千多，交了大半年就扛不住了，退保还亏了小两千，后来调整了方案，选消费型，保额做到五十万，保到七十岁，每年才三千出头，每个月摊下来才两百多，压力小很多，还把核心保障补全了，这个年纪不用追求保终身，先把当下的风险兜住就够。

三十到四十岁，大多成家了，上有老下有小，是家庭的经济支柱，这个阶段建议选保终身的重疾险，把保额做够，最好加上身故责任。

邻居张哥，今年三十六，孩子刚上小学，老婆全职带娃，父母也快退休了，之前没买过重疾险，去年体检查出血脂高，赶紧规划保险，最终选了保终身带身故责任的方案，保额做到六十万，每年交不到七千，交三十年，就算之后真出事，理赔金既能覆盖治疗费用，也能撑起家庭好几年的开支，给家人留个兜底的保障，不会因为一场病把整个家拖垮。

四十到五十岁，这个年纪身体开始出小毛病，体检结节、增生很常见，预算也大多比年轻人充足，优先选核保宽松的产品，不用强行追求高保额，够覆盖治疗费用和康复支出就行。

我表姐今年四十四，前年查出来甲状腺结节，三级，好多产品核保过不了，最后找了核保宽松的产品，除外甲状腺责任之后顺利承保，保额做到四十万，保终身，每年交八千多，她说就算除外了甲状腺，其他重疾还有保障，总比裸奔强，这个年纪不用纠结是不是所有病都能赔，能买到就比买不到强。

五十岁以上，这个年纪买重疾险很容易出现保费倒挂，也就是交的总保费比保额还高，如果预算实在不够，或者核保过不去，不用硬买终身重疾，可以选一年期的防癌重疾险，搭配百万医疗险就行，五十多岁的人得癌症的概率上升，防癌重疾险只保癌症，核松宽松，保费也便宜，足够覆盖高发风险，比花大价钱买不合适的终身重疾要实用很多。

三. 家庭经济压力怎么破

优先选年交方式，拉长缴费期限。很多刚工作不久的年轻人，或者上有老下有小的中年家庭支柱，手里可支配的闲钱不多，一次性交清或者缩短缴费年限会让日常开支吃紧，拉长缴费期限就能把每年要交的保费摊薄，每年的缴费压力会小很多。

就说我同事小林吧，今年28岁，在一家互联网公司做运营，每个月到手八千多，除去房租、吃饭、给爸妈的生活费，每个月剩下的钱也就一千多，之前想给自己买份重疾险，算下来如果交20年，每年要交四千八，平摊到每个月才四百块，要是选30年交，每年只需要交三千六，每个月才三百块，对他来说压力一下子就小了。而且现在不少重疾险都有保费豁免条款，如果缴费期间确诊了合同约定的重疾，剩下没交的保费都不用交了，保障还继续有效，拉长缴费期限反而更划算。

预算有限的时候，可以先选消费型重疾险，不用强行买带返还的。带返还的重疾险每年交的保费要比消费型高出不少，对于手头紧的家庭来说，完全没必要为了那点返还多花冤枉钱。比如同样的保额，带返还的产品每年可能要多交一两千，对于本来就紧巴巴的家庭来说，这一两千可能就是孩子一个学期的学费，或者一家人一个月的菜钱，省下来贴补家用不好吗？先把足额的保障拿到手，等以后收入涨了，再考虑调整配置就行。

如果实在预算紧张，可以先降低基础保额，后续再加保。很多人一开始就想一步到位买很高的保额，结果每年交的保费超出承受能力，交个两三年就交不起了，只能退保，最后保障没了，还损失了不少已交保费。不如先买符合当前预算的保额，比如先买20万到30万，覆盖掉大部分治疗费用就行，等以后升职加薪，收入提高了，再额外买一份新的重疾险，把保额提上去，这样既不会影响现在的生活，也能先拥有基础保障，不会裸奔。

别忘了结合自己的收入情况做动态调整，每年年底可以复盘一下自己的家庭收支，如果当年结余比较多，可以申请增加保额，或者调整缴费计划，如果当年收入不如预期，也可以看看有没有减保或者缓交的选项，不要硬扛着影响正常生活。买重疾险本来就是为了转移风险，别让买保险本身变成了你的家庭负担。

图片来源：unsplash

四. 出险理赔常见误区

第一个常见误区，就是隐瞒健康异常。不少人觉得之前的小毛病不影响，不说保险公司也查不出来，其实完全不是这么回事。我家楼下的老赵，去年体检查出肺上有个小结节，医生说定期复查就行，他买重疾险的时候觉得这点小事不用提，就没填在健康告知里。结果今年咳嗽不止去复查，确诊了肺癌，提交理赔申请之后，保险公司一调之前的体检报告，直接下了拒赔通知，说他没有如实告知病史。老赵蹲在保险公司门口悔得直拍大腿，前后交了五年保费，一分钱都没赔出来，本来就等着这笔钱治病，这下全乱了套。给大家提个醒：只要是体检出来的异常、住过院记过档的病史，不管多小都要如实说，别存侥幸心理，如实告知才是理赔顺利的基础。

第二个常见误区，就是觉得只要得了合同写的病就一定能赔。很多人买完重疾险就拍胸脯放心，说我得了这个病肯定能拿钱，其实不对，重疾险理赔是要符合条款里约定的状态或者达到约定的手术要求才行。我同事小孟之前买重疾险，看到条款里写了脑中风，就觉得只要得脑中风就能赔，后来他突发脑中风送医，救过来之后留下了轻微的肢体麻木，不影响日常走路吃饭，提交理赔申请才发现，条款里要求确诊脑中风之后，要达到一肢或一肢以上肢体机能完全丧失的状态才能赔，他这个情况没达标，拿不到重疾理赔金。建议大家买完之后一定要翻一遍核心的理赔条件，别光看病种名称就拍板，得把要求摸清楚。

第三个常见误区，就是出事之后不第一时间报案，拖着不说。不少人觉得治病要紧，等治完了再找保险公司也不迟，结果拖得时间太长，很多病例、检查材料都弄丢了，保险公司没办法核实病情，反而会耽误理赔。我表姐去年查出来乳腺癌，忙着住院手术，过了三个多月才想起给保险公司说，结果当时穿刺的原始报告找不到了，又跑回医院去补，医院档案室调档花了快两周，本来能一个月下来的理赔，硬生生拖了两个多月，本来就缺钱治病，这下干着急没办法。给大家说，确诊重疾之后，只要手头能腾出时间，就赶紧给保险公司报案，按照要求准备材料，别拖着。

第四个常见误区，就是轻信业务员说的“都保”“什么都能赔”，签字之前不自己看条款。很多人买重疾险的时候，全听业务员说，自己不看合同，理赔的时候才发现原来这个情况不赔，那个条件不符合，说不清楚只能吃哑巴亏。我老乡张姐，之前听业务员说这个重疾险连原位癌都赔，交钱的时候没看合同，后来查出来原位癌，申请理赔才发现，合同里根本没把原位癌放到赔付范围里，业务员当时说的话没写进合同，根本不算数，张姐找谁说理都没用。提醒大家，不管业务员说得多好听，所有承诺都要落在合同条款上，自己把赔付范围、免责条款看明白，再签字交钱。

最后给大家总结几个实操建议：出险第一时间报案，所有的检查报告、诊断证明、住院病历都整理好留底，健康告知如实说不隐瞒，买的时候就把理赔条件摸清楚，别等出事了才翻合同，这样就能避开绝大多数理赔坑，真出事的时候也能顺顺利利拿到理赔金，帮自己扛住治病的经济压力。

结语

说到这里，咱们把开头的问题说清楚啦，国内重疾险按保障期限分，有保一年的年交消费型，也有保几十年或者保终身的；按赔付次数分，有单次赔付和多次赔付的。不管你是刚工作没多少积蓄的年轻人，还是上有老下有小的中年家庭支柱，或者是身体已经有点小问题的中老年人，都能找到适合自己的那一款。记住挑的时候别贪多贪全，先把核心保障做足，符合你当前预算和需求的，就是好选择。

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