重大疾病保险的优点有哪些

引言

不知道你有没有想过，如果哪天家里有人得了大病，除了靠社保报销，剩下的医药费、养病期间的生活费这些开支，该从哪儿来呢？不少朋友都听过重大疾病保险，可它到底有哪些实实在在的好处呢？今天我们就一起来聊聊这个问题。

确诊给钱解决大额支出

重大疾病保险最实在的好处，就是确诊符合合同约定的疾病，就能直接拿到理赔款，这笔钱怎么用全由你自己说了算，不用盯着报销单据凑材料，也不用等治疗结束再慢慢走报销流程。

你想想，要是家里顶梁柱突然查出来大病，首先慌的肯定是钱。手术费、住院费要交，术后康复的营养费、护理费也是一笔不小的开销，要是病人需要长期在家休养，一两年没了工资收入，房贷车贷还是每个月要还，孩子上学、老人赡养的开支一点都省不下来，到处都等着用钱。这个时候，重疾险赔下来的钱，直接就能填上这些窟窿，不用你四处低头找亲戚朋友借钱，也不用逼得家人要卖车卖房凑治疗费。

我给你说个真实发生的例子，35岁的张先生是一家私企的部门主管，上有年过六十的爸妈，下有刚上小学的儿子，夫妻俩贷款买了市区的房子，每个月要还八千多房贷。去年单位组织体检，张先生查出来心脏出了问题，需要尽快做开胸手术，光预交手术费就要十几万，术后还要在家休养至少一年，没法回去上班。好在张先生五年前就买了重疾险，拿到医院的确诊报告单交给保险公司，不到两周就拿到了50万理赔款。

这笔钱张先生拿出二十万交了手术费和住院的相关开销，剩下的十五万留着覆盖这一年没工资的房贷和家庭日常开支，另外十五万留着做术后的康复护理，还有定期复查的费用。整个治疗和休养过程里，张先生一家人不用因为钱发愁，张先生也能安心养病，不用整天揪着心想着家里的开支没着落。要是当时没买这份重疾险，张先生家就得先拿出准备给孩子攒的留学基金付手术费，不够的话还得找亲戚朋友借，整个家庭的生活节奏都会被彻底打乱。

针对不同情况的朋友，这里直接给你可操作的建议。要是你刚工作没几年，手头积蓄不多，又是家里的主要劳动力，哪怕先买个基础额度都比没有强。要是你已经有了一定积蓄，就结合自己的年收入、家庭负债来调整额度，一般建议至少覆盖两到三年的家庭年收入加上未还清的负债，这样真出事了，才能实实在在帮你解决大额支出的难题，不会让一场大病拖垮整个家庭的生活。

年收入十分之一定保额

我们买重疾险的核心需求之一，就是覆盖大病到来后的收入损失，用年收入十分之一定保额，刚好适配大多数普通家庭的收支节奏，不会因为买保险给日常开支添负担。

刚工作没几年的年轻朋友，年收入大概十万左右，按这个比例算，每年拿出来一万块交保费，就能配置出对应额度的保障，刚好符合你的经济能力。刚工作的朋友大多要付房租、攒首付，手头余钱不多，一年拿一万出来，不会影响你平时跟朋友聚会、添置家电，也不会让你为了攒保费省吃俭用。如果按照这个比例算下来，你能拿到的保额，也刚好能覆盖你三五年的收入损失。得了重疾之后，你最少要休养一两年，这段时间没法正常上班，收入肯定会受影响，这笔赔付就能帮你还房贷、交房租，维持日常的生活质量，不用伸手跟父母亲戚要钱。

已经组建家庭，年收入在三十万左右的中年朋友，按比例算每年拿三万块交保费，这个支出也很合理。中年朋友大多上有老下有小，要养孩子还房贷，固定支出本来就多，三万块分摊到每个月也就两千多，不会挤压孩子的教育经费，也不会影响老人的赡养费储备。对应配置出来的保额，足够覆盖你大病休养期间的家庭开支，就算你一两年没法工作，房贷不会断供，孩子的课外班也能继续上，家人的生活不会因为你的病被改变。

做小生意、收入波动比较大的朋友，也可以按近几年的平均年收入来算，拿平均年收入的十分之一定每年的保费预算。做生意的朋友手头随时要留流动资金备货、周转，不能把太多闲钱砸进保费里，按十分之一来定，既能拿到足够的保障，也不会占用你做生意的周转资金，就算某一年收入不太好，交保费也不会有太大压力。

如果你的身体已经有点小异常，比如有结节、脂肪肝这类常见问题，也可以先按年收入十分之一做好预算，再在预算范围内选能正常核保通过的产品。不用为了追求更高的保额硬提高预算，超出能力范围买高保额，很容易后期交不起钱断保，反而没了保障。先拿到符合预算的保障，之后收入涨了，再补充买新的产品加保额，一步步配齐就好。

健康告知务必如实填写

很多朋友买保险的时候，一看到健康告知那好几页问卷，头都大了，看到个不太确定的小毛病，干脆打勾选“无”，觉得反正保险公司不一定查得到，说不定就混过去了，这种想法真的要不得。

给你说个真实碰到的例子，李阿姨今年五十二岁，前两年想着买份重大疾病保险给自己添保障，填写健康告知的时候，她想起三年前单位体检，查出有甲状腺结节，分级是三级，当时医生说定期复查就行，她自己也没当回事，就想着多一事不如少一事，没把这个情况填进去，顺利买了保险，每年交八千多保费，交了两年。

去年冬天李阿姨查出甲状腺癌变，做了手术之后拿着材料去申请理赔，结果保险公司一调她之前的体检报告，一眼就看到了三年前的结节记录，直接做了拒赔处理，还解除了保险合同，只退了她当年交保费的现金价值，算下来两万多保费只退了不到四千，你说亏不亏？李阿姨又委屈又生气，找了银保监会投诉，找了律师打官司，最后还是输了，因为健康告知是投保的必要流程，法律也支持保险公司根据如实告知的情况核保，你隐瞒了重要的病史，本来就不符合投保要求，拒赔完全合理。

那什么样的情况要填，什么样的不用？记住一句话：问到的就说，没问到的不用说。不用自己瞎主动，但是问到的千万不能瞒。比如问卷问你“最近两年有没有体检异常提示？”，那你体检查出来的结节、囊肿、高血压，都得老老实实写上；要是问卷没问你十年前得过的肺炎、已经痊愈好几年的急性阑尾炎，那就不用说，不用啥都往上面堆。

如果你实在记不清之前的体检报告是什么结果，或者不确定自己的小毛病要不要填，有几个可操作的办法：要么翻出去年前年的体检报告找一找，找不到就去当时体检的医院打印存档；要是真的记不清，也可以在健康告知里写清楚“某年体检有异常，具体结果记不清，后续可以配合体检”，别直接隐瞒；要是你已经填了健康告知，后来才想起漏了一项，赶紧联系保险公司做补充告知，保险公司会重新核保，最坏结果也就是加费或者退保费，总比理赔的时候被拒赔好太多。

很多人抱着侥幸心理觉得，熬过两年就肯定能赔，真不是这样，只要是故意隐瞒重要病史，哪怕过了好几年，该拒赔还是会拒赔，如实填写健康告知，是给自己的保障上的第一道保险，别因为省那点功夫，最后竹篮打水一场空。

图片来源：unsplash

年轻体健尽早锁定方案

二十多岁刚工作的小吴，毕业之后单位给交了医保，自己身体一直没毛病，连感冒都很少得，觉得买重疾险纯粹是浪费钱，想着等三十多岁再考虑也不迟。结果单位体检的时候查出了甲状腺结节，分级还不算低，再去咨询重疾险，要么直接被除外甲状腺相关责任，要么加费才能承保，白白多花不少钱，还少了一块保障，悔得不行。

年轻身体好，核保通过率更高，这是实打实的好处。很多人年轻的时候没什么体检异常，去买重疾险基本可以顺利通过核保，拿到完整的保障。要是拖到年纪大了，身体难免会查出一些小毛病，高血压、脂肪肝、结节这些问题都很常见，核保的时候就会被要求加费、除外部分责任，严重一点还会被直接拒保，想买都买不了。

年龄越小，保费越便宜，交几十年下来能省出一辆车的钱。举个例子，同样配置50万保额，保终身，同样的保障责任，25岁买，每年交五千多，35岁再买，每年就要交八千多，交三十年的话，总共差了快十万，这笔钱拿来付首付或者给孩子存教育金不好吗，没必要平白多交给保险公司。

刚工作没多少积蓄的年轻人，可以先买定期重疾险过渡，性价比很高。比如二十多岁预算有限，拿不出太多钱买终身型，可以先买保到60岁或者70岁的定期，几百到一千多一年就能拿到几十万保额，先把保障做足，等以后收入提高了，再补充终身型的，这样不会有太大经济压力，也不会在打拼阶段裸奔。

已经工作几年有一定积蓄的年轻朋友，可以直接一步到位配置终身重疾险。趁着年轻保费低，早买早锁定终身保障，以后不管身体出什么问题，这份保障一直都在，不用担心里边没法再买新的保险。不用觉得现在用不上就亏，风险从来不会挑年纪来，早做好准备，什么时候出事都有底气接招。

拉长缴费减轻经济负担

选拉长缴费年限，对多数普通工薪家庭来说，直观好处就是每期要交的保费更低，每个月扣完房贷车贷、日常开销，剩下来的可支配收入不会因为交保费缩水太多，完全不会影响原本的生活质量。

我身边就有个真实例子，28岁的小林在互联网公司上班，每个月到手工资八千，除去三千房贷、两千日常开销，每个月能攒下来三千左右。他当初规划买重大疾病保险的时候，算了两笔账：选20年缴费，每年要交五千二，平均每个月四百三十多；选30年缴费，每年只需要交三千六，平均每个月才三百块。差了一百多块，看起来不多，但小林平时喜欢偶尔约朋友聚餐、买个新出的数码配件，每个月省下的一百多，刚好够他维持自己的生活爱好，不用为了交保险压缩正常的休闲开支。

拉长缴费年限，还能变相降低断保的可能性。很多人年轻的时候收入不算太高，手里的可支配资金有限，如果硬选短缴费，每年一下子拿出一大笔钱，遇到临时换工作、家人生病需要用钱的时候，很可能拿不出钱交保费，一旦断保，之前的保障就直接失效了，之前交的钱也打了水漂。选拉长缴费，每期交的钱少，压力小，哪怕遇到暂时的资金周转问题，也更容易凑出保费续上保障，不会轻易丢了保障。

而且对大多数人来说，拉长缴费还有一个隐藏好处，就是触发保费豁免的可能性更高。现在不少产品都带有保费豁免责任，要是缴费期间不幸得了合同约定的轻症、中症，剩下没交的保费就不用再交了，保障还能继续有效。缴费年限拉得越长，触发豁免的概率就越高，相当于可以少交钱，多拿保障。还是拿小林来说，要是他投保第五年就触发了轻症豁免，30年缴费的话，剩下25年的保费都不用交了，总共只交了5年的钱，就拿到了一辈子的保障；要是选20年缴费，触发豁免也只能免剩下15年的保费，算下来总交的钱反而更多，拿到的保障福利也更少。

最后给大家直接说可操作的建议：如果你是刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，收入正处于上涨阶段，直接选最长的可缴费年限就行；如果你是普通工薪家庭，每月有固定开支要承担，也优先选拉长缴费，不要为了早点交完钱硬扛短缴费的压力；只有当你手里有一笔闲置资金，平时也没有好的投资渠道，而且年龄已经超过五十岁，才考虑选较短的缴费年限。按照这个规则选，基本不会出错。

结语

看到这里，你应该也摸清楚重大疾病保险的好处了：它能在你确诊大病时直接给一笔钱，不管是付治疗费还是弥补停工没收入的空缺都能用，帮你稳住整个家庭的生活节奏。选的时候记得跟着自身情况走，根据收入定好额度，如实填健康告知，早买早划算，选适合自己的缴费年限减轻压力，这样就能买到合适的保障，给生活加一层安心的防护网了。

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