家庭可以购买团体意外险 驾驶员意外险怎么算钱啊

引言

想给全家人一起买份意外险，家庭能不能买团体意外险呀？家里好几个人都常开车，想添个驾驶员意外险，这钱到底是怎么算的呀？是不是也摸不着头绪不知道从哪打听明白？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。

团意险能否覆盖家庭成员

咱们平时接触到的团体意外险，大多是单位给在职员工买的，但不少朋友也问了，自己一大家子五六口人，能不能凑成一个团买家庭版的团体意外险？当然可以，现在不少保险公司都支持家庭投保的团体意外险，只要家庭成员人数符合最低要求就行，一般凑个三四个人就能买，比一个一个买个人意外险划算不少。

我给你说个真实案例，去年小王一家三口加上爸妈，一共五口人，本来打算每人买一份个人意外险，后来听朋友说可以买家庭团体意外险，算下来价格比单独买便宜了快三成，就直接办了。今年春天小王全家自驾去郊外玩，路上遇到突发情况出了车祸，小王自己擦伤，妈妈肋骨骨折，爸爸软组织挫伤，三个人都需要治疗休养。

买完团意险之后，他们提交了理赔申请，三个人的意外医疗费用都在保额范围内扣掉免赔额后顺利报销，而且三个人共享了部分保额，当时妈妈治疗花的多，剩余的额度够覆盖，没出现不够用的情况，最后一共报了八万多的费用，一下子给家里减轻了好大负担。要是当时买的是几份单独的个人意外险，总花费会更高，最后报的钱其实差不多，但前期掏的保费要多出去不少。

不过这里要提醒你，一定要提前核对投保要求，有部分团体意外险只要求所有被保人在同一个户口本，或者直系亲属就行，也有少数产品要求其中至少有一个人是在职职工，买之前一定要看清楚投保要求，别买完才发现不符合参保条件，最后赔不了就麻烦了。

还有要注意免赔额和报销范围，有的家庭团意险意外医疗有100块的免赔额，有的是0免赔，有的只报社保范围内用药，有的可以覆盖社保外的自费药，根据自己的情况选就行。如果家里有经常出门运动、或者长辈容易摔倒的，建议选能报社保外用药的版本，虽然保费贵一点点，真用到的时候能省不少钱。另外还要确认每个家庭成员的年龄都在承保范围内，超过承保年龄是买不进去的，别漏看这点。

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驾驶员保费如何精准计算

第一个影响保费的核心因素是你的驾驶用途，这个是很多人容易忽略的点。咱们拿具体案例来说，老李今年52岁，家里开了个小杂货店，平时开着自家的五座小轿车进货拉货，一开始他选意外险的时候没跟业务员说自己偶尔要拉点货跑长途，直接按普通私家车驾驶员报的价，一年保费才一百多块。后来他想补保障的时候如实说了情况，保费直接涨到了三百出头，一开始他还觉得保险公司乱加价，其实完全不是这么回事——不同使用场景风险不一样，私家车日常代步，出险概率比经常跑货运、跑营运的低得多，定价自然不一样。你要是日常只是上下班买菜开私家车，就按非营运私家车牌照投，保费就能按最低风险档算，别乱填用途也别隐瞒，不然最后理赔出问题吃亏的是自己。

第二个影响保费的是你的职业类别划分，不同职业对应的风险等级不一样，费率差很多。还是接着老李的例子说，之前他填职业的时候写了“杂货店主”，后来因为经常开车拉货，就被划分到了营运货运驾驶员类别，这个类别本身风险等级比普通通勤上班族高好几个档，保费自然会往上调。反过来想，如果你就是普通办公室职员，平时只周末开开车出门玩，职业就是低风险档，保费就能便宜不少。你投保的时候一定要如实填自己的职业和开车用途，别抱着侥幸心理填低风险类别省那几十块钱，真出事了保险公司核对职业信息不对，直接会拒赔，那才是因小失大。

第三个就是你选的保额高低，保额越高，保费越贵，这个是成正比的，很好理解。比如你选十万的意外伤害保额，搭配一万的意外医疗保额，给驾驶员的保费可能一年只要几十块到一百块出头；如果你选五十万的意外伤害保额，加五万的意外医疗，再加上住院津贴，保费就会涨到两百到三百块左右；要是你选一百万的意外伤害保额，保费差不多就得四五百一年。你可以根据自己日常开车的频次选保额，每天都要开一两个小时通勤的，就选稍微高一点的保额，要是一个月开不了两三次，选基础保额就够。

第四个影响因素是你的参保方式，如果你跟着家庭团体意外险一起买驾驶员附加保障，保费会比单独买一份驾驶员意外险便宜不少。比如咱们开头说的家庭买团体意外险，本身团险的费率就是团购价，比个人单独买划算，要是你家里好几个人都有开车的需求，直接在家庭团体意外险里加上驾驶员专属的额外保障，相当于批量算价，每个驾驶员的保费都能比单独买省个二三十到几十块。要是你家只有一个人经常开车，单独买也没问题，就是保费会比团险附加的稍微高一点。

最后给你个实操建议，你算保费之前先把三个信息理清楚：第一，你的车是自用还是营运，日常主要开的路线是市区还是经常跑长途；第二，你的职业是什么，是不是专门以开车为业；第三，你想要多少保额，需不需要附加意外医疗、住院津贴这些责任。把这三个信息填对，给出来的保费就是精准的，别盲目追求低价填错信息，也别花冤枉钱买超出你需求的高保额，适合自己的就是最划算的。

不同预算怎样搭配组合

如果你手头预算有限，每月可支配的闲钱不多，优先买基础款组合就行。先给家里经常开车出门的人配齐驾驶员意外险，再给其他家庭成员走家庭团体意外险，两者分开搭不浪费钱。驾驶员意外险选10万保额的意外身故伤残，加上1万额度的意外医疗就够，一年保费也就几十块。家庭团体意外险按人数算，一家三口一起买，每人选10万身故伤残、1万意外医疗，整份保单一年一百多块就能拿下，总花费不到两百块，就能给全家开车出行、日常意外都兜住基础保障，完全适合刚工作没多少积蓄的年轻人，或者上有老下有小、日常开支大的普通家庭。

如果你家里有老人经常开电动三轮车出门买菜，又带娃经常接送上下学，预算也只够挤出来一点，可以调整一下保额分配。把老人和孩子的意外医疗额度往上调点，调到2万就行，身故伤残额度保持5万，驾驶员的部分还是保留基础10万保额，整体算下来一年也就多几十块，总花费不会超过三百，能覆盖老人摔倒、孩子磕碰、开车剐蹭后的门诊住院费用，很贴合实际需求。

如果你预算中等，每年能拿出大几百块放保险上，可以把保障额度往上提一提。驾驶员意外险这边，选20万意外身故伤残加3万意外医疗，再加个小额度的交通额外保障，一年保费也就一百多块。家庭团体意外险给每个家庭成员都配20万身故伤残加2万意外医疗，要是家里有人经常出差或者骑车出门，还能加个几十块钱的意外住院津贴，每天补个几十块，住院的时候能覆盖饭费、打车费这类额外开销。一家四口算下来，一年总花费大概四百到五百块，保障力度比基础款提了一大截，适合收入稳定的工薪家庭，日常出行、开车上路的风险都能覆盖得比较全。

如果家里有成员本身有一些小毛病，买其他健康险不太好买，预算又中等偏上，那可以把意外医疗的额度再提一提。驾驶员意外险选30万身故伤残加5万意外医疗，家庭团体意外险每人都配30万身故伤残加3万意外医疗，每个成员都加上住院津贴，还能额外加一点网约车或者营运车的保障（如果你日常开家用车就不用加），这样一年下来总花费大概七百到八百块，不管是日常意外受伤，还是开车出了状况，医疗费用基本都能报不少，不用自己掏太多积蓄，适合身体条件一般、经常开车跑长途的家庭。

如果你预算比较充足，想要给全家做足全方位的意外保障，可以往更高额度配。驾驶员意外险选50万意外身故伤残加10万意外医疗，加上全额的住院津贴和交通保障，一年也就两百多块。家庭团体意外险每个家庭成员配50万意外身故伤残加5万意外医疗，每个人都加上住院津贴，要是家里有喜欢户外出游、经常自驾跑远路的成员，还可以加一点特殊意外的保障，整份保单一年下来一千块以内就能拿下，保障力度足够应对大部分突发意外，就算出了状况，也不会给家庭经济带来太大压力，适合经济条件宽松、对保障要求比较高的家庭。

发生意外后理赔怎么走

第一时间给保险公司打电话报案，别拖着。我身边就有小张这么个例子，前阵子小张开着家里的车出门，和别的车蹭了，自己副驾的家人不小心撞在车门上磕破了头，缝了四针。小张当时忙着处理现场，又送家人去医院，忘了跟保险公司说，过了快两周才想起报案，结果因为部分现场证据没保留，理赔核对的时候多跑了两趟，耽误了快一个月才拿到赔款。要是当时抽个三五分钟打个电话，登记好信息，后面就不会有这些麻烦。

记得把所有材料都留好，别随便扔。门诊的病历本、缴费的发票、检查的报告单、住院的话还有出院小结，涉及到开车出行的，还要留好交警开的事故责任单，这些都是理赔必须的材料。之前有个朋友，磕伤之后去社区医院处理，随手把缴费小票塞口袋里，洗衣服的时候泡烂了，最后只能去医院重新补打存根，来回折腾了大半天，幸好医院还留着缴费记录，不然这笔钱都报不了。要是有骨折这类需要做伤残鉴定的，要找保险公司认可的鉴定机构做，别自己随便找，不然做出来的报告不被认可，还得重新花钱做，既费钱又费时间。

提交材料的时候，问清楚是线上传还是线下交，现在大部分保险公司都支持线上传，直接在官方公众号或者APP上传清晰的照片、扫描件就行，不用特意跑网点，省时间。如果是线下交材料，自己提前复印一份留底，避免原件交上去之后自己要用的时候找不到。提交之后，主动问一下负责你这个案件的理赔专员联系方式，方便后续跟进进度，有什么疑问直接问，别自己瞎猜。

等着审核的时候，要是保险公司需要补充材料，别不耐烦，按照要求尽快给过去，能加快审核进度。要是对审核结果有疑问，直接跟保险公司提出来，把你这边的情况说清楚，拿出对应的证据，不要憋着不说。比如之前有位车主，开车的时候在小区门口躲避行人急刹车，自己撞到方向盘肋骨骨裂，一开始保险公司说这种不算意外险保障范围，车主拿出了行车记录仪的录像，还有医院的诊断证明，证明是意外导致的受伤，最后顺利拿到了赔款。

赔款到账一般都挺快，审核通过之后，几天之内就能打到你留的银行卡里，你到时候查收一下就行。要是超过约定时间还没到账，直接找理赔专员问清楚情况，别等着。总的来说，记住这几步：及时报案、留好材料、按要求提交、配合审核、跟进到账，就能顺顺利利拿到赔款，不用操多余的心。

结语

整理一下给您的结论哈：家庭成员是可以购买这类团体意外险的，买的时候记得确认清楚每位成员的投保要求就行。至于驾驶员意外险的保费，其实就是看你的职业类别和选的保额，日常家用车驾驶员价格会低一些，跑营运类用车的保费会稍高，保额选得越高，保费也会跟着涨。不管你预算多少，都能调出匹配自己需求的方案，真出事只要按要求备齐材料及时报案，就能顺利申请理赔，按自己的实际需求选就对啦。

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