退伍军人重大疾病保险怎么买

引言

脱下军装回到日常，不少战友都在担心，万一得了大病，手里的保障够不够？想给自己添一份重疾保障，该从哪下手呢？别着急，这篇内容就来帮你捋清楚这个问题。

特殊身份有啥优待？

很多退伍战友都会问，我当过兵，买重大疾病保险有没有专属好处？这还真有，别错过这些现成的福利。

先找当地的退役军人事务部门问清楚。不少地方会联合保险公司推出面向本地退伍军人的投保方案，有专属的费率优惠，比普通人直接在市面上买能省点保费。之前有一位家住河北的陈哥，退役快二十年，平时跑运输养家，最近总觉得熬夜跑货身体发沉，想给自己买份重疾保障。找了当地退役军人事务局之后，工作人员直接给他对接了专属投保通道，算下来每年交的保费比自己找保险公司问的便宜了三百多，三十年期下来直接省出小一万，这笔钱够给孩子添一学期的生活费了，这不就是实打实的优待嘛。

除了保费优惠，核保也有绿色通道。普通人投保可能要等好几天核保，还得反复提交各种材料，退伍战友走专属通道，核保速度更快，需要提交的材料也更少。比如江苏的老周，当年服役时留下一点旧伤，体检报告上有小异常，自己找保险公司投保的时候，核保折腾了半个多月，还让他补了三次过往诊疗记录。后来走退伍军人专属投保通道，工作人员提前帮他梳理好了材料，三天就出了核保结果，顺利承保了，没让他多折腾。

部分地方还有额外的保障补贴，买了重疾险之后，能申请一定比例的保费补贴，相当于自己掏的钱又少了一块。广东的老冯，去年从部队自主择业回来，想给自己配份足额的重疾保障，算下来一年要交五千多保费。他问了退役军人事务局，知道当地对自主择业的退伍军人买重疾险有补贴，每年能报一千多，连续补五年，一下子减轻了不少负担。

还有部分专属方案会放宽部分投保要求。比如部分在服役期间留下的轻微旧伤，普通人投保可能会被除外责任，走退伍军人专属投保的话，有可能可以标准体承保。重庆的小吴，当年演习的时候手腕骨折过，治愈之后留下一点陈旧性损伤，自己投保的时候，保险公司把手腕相关的疾病给除外了。后来走了退伍军人专属通道，核保人员结合他的退伍档案和近期体检报告，最终给了标准体承保，所有责任都能保，这对他来说就是实打实的福利。

所以给大家的直接建议就是，买之前一定要先找当地退役军人事务部门问清楚有没有专属优待，别自己闷头找保险公司买，平白错过了能享受的好处，这些优待都是给退伍战友的专属福利，该领就得领。

过往伤病如何告知？

服役期间落下的训练伤、旧伤病，投保时一定要如实说，千万别抱着侥幸心理藏着。保险的健康告知不是走过场，隐瞒过往伤病，后续出险很可能拿不到赔付，白花了保费不说，还耽误治病，亏得是自己。

我给你说个实打实的例子，战友老陈当年在连队跑五公里的时候，崴过脚留下了陈旧性踝关节损伤，平时走路没啥问题，阴雨天才会疼。他投保的时候怕核保过不了，就想着这点小伤不说也没人知道，就没填在健康告知里。结果三年后他因为踝关节病变要做手术，申请理赔的时候，保险公司查到他当年入伍的伤残备案记录，直接以未如实告知为由拒赔了，老陈追悔莫及，好几年的保费都打了水漂。

那哪些伤病必须说呢？就看保险公司问啥，问到的就说清楚，没问到的不用说。如果是问两年内的体检异常，那两年外的旧伤没要求的话不用主动提，但要是问到了既往症，不管过了多少年都得如实说。比如问到有没有运动系统旧伤，你训练留下的腰椎间盘突出、半月板损伤，都得老老实实说清楚，别含糊。

要是怕说不清楚，把资料备齐就行。旧伤有当年部队医院的诊断报告、退役后的体检报告，直接整理好附在投保资料里就行。就像战友小周，当年演习的时候擦伤过肺部，留下了小结节，投保的时候直接把当年出院小结、最近三个月的胸部CT报告都交上去了，核保人员看完，只是加了一点保费，顺利承保了，后续真要是出了相关问题，也能正常赔，心里踏实得很。

还有人问，旧伤已经痊愈好几年了，还要说吗？当然要，只要健康告知问到了，痊愈了也得说。比如你以前得过肺炎，已经治好了，问到了就说清楚，提交痊愈报告就行，大多都能正常承保，不会难为你。反而你不说，后续查出来，哪怕病已经好了和这次出险没关系，也可能因为未如实告知被拒赔，千万别冒这个险。

最后再提一句，找业务员投保或者线上投保都一样，线上投保别跳着填健康告知，每一条都认真读，有不确定的，直接打保险公司客服电话问清楚，或者找当地负责退役军人投保对接的工作人员确认，别嫌麻烦，一次说清楚，后续才不会出纠纷。

图片来源：unsplash

经济宽窄怎么搭配？

如果你刚退伍没几年，二十78岁，手里积蓄不多，每个月还要还房贷车贷养孩子，手里可支配预算非常紧，那直接选消费型重大疾病保险就够了。这种类型的产品保费很低，花个两三百就能买到几十万的基础保额，不会给日常开支添负担，完全能撑起来重疾带来的风险缺口。

比如我认识的小李，29岁，刚退伍五年，在一家物流园开货车，每个月除去还贷和家用，剩下的可支配收入也就不到两千，他选了消费型产品，每年只交两千多，就买到了四十万的保额，保障覆盖了常见高发重疾，完全符合他当下的需求，不用为了交保费降低生活质量。

如果你已经人到中年，四十岁上下，手里有稳定存款，收入也不低，除了消费型基础保障之外，可以加买一份带身故责任的重大疾病计划，把保额做高一点。这个年纪大多是家里的顶梁柱，上有老人要养，下有孩子上学，万一出事，不仅要治自己的病，还要给家人留好生活费，高一点的保额能帮家里扛住经济压力。

就说退伍老兵老陈，今年42岁，开了一家烟酒杂货店，收入稳定，手里有二十多万积蓄，他给自己买了消费型基础保障之后，又加了一份带身故责任的保障，总保额做到了七十万，每年交不到八千，对于他的收入来说完全没压力，哪怕真出事，孩子大学学费和老人养老钱都能凑出来，不用拖累家人。

如果你已经五十岁以上，快要退休或者已经退休了，手里经济条件一般的话，不用追求高保额，买能覆盖常见高发重疾的基础款就行，这个年纪保费会比年轻人贵不少，别硬扛太高的缴费压力，优先保高发疾病就够；如果经济条件好，可以搭配一份防癌保障，和重疾险互补，给身体多一层防护。

退休老兵王大爷今年58岁，每个月有稳定退休金，手里有不少积蓄，他就选了基础重疾加防癌保障，每年交六千多，保额够覆盖治疗开支，自己交得起，也不用儿女帮忙掏钱，自己的保障自己攥手里，心里踏实。

不管你经济条件怎么样，记住一个原则：先把基础保障做全，再根据余钱加配，千万别硬撑着买高保额贵保费的产品，把日常生活费都挤没了，那就得不偿失了。

赔付细节注意啥？

先记好等待期的规则，别踩了无赔偿的坑。就拿咱们退伍战友老周来说，去年刚办完投保手续，没满合同约定的等待期，就查出来甲状腺结节需要手术，申请理赔的时候，保险公司只退了他交的保费，重疾赔偿一分没给，相当于这次保障白买了。咱们投完保之后，一定要把合同里写的等待期天数记下来，等待期内尽量别去做全身体检，要是身体本来就有不舒服，也尽量等过了等待期再去正规医院做系统性检查，避免触发免责规则。

然后要盯紧“确诊即赔”的适用范围，别糊里糊涂以为所有重疾都能确诊就赔。不少战友买保险的时候只听销售说“得了重疾就赔钱”，没细看条款，其实有的重疾要求你做了对应的手术，或者达到了合同约定的状态才能赔。比如咱们战友老陈，得了脑中风之后留下了后遗症，但是后遗症的程度没达到合同写的标准，就没拿到赔付。你买的时候，一定要一条一条对着条款看：哪些是确诊就能赔，哪些要做手术才赔，哪些要达到特定状态才赔，心里有数才不会出事了干着急。

一定要问清楚，既往因公负伤导致的重疾，会不会赔。很多战友在服役的时候落下了旧伤，后来旧伤发展成了符合合同约定的重疾，这时候就要提前看清楚条款里有没有把原有因公旧伤排除在外。比如战友老刘，当年在部队搞工程施工的时候落下了腰椎损伤，后来腰椎损伤恶化成了符合赔付要求的重疾，他买的时候提前跟保险公司确认了因公旧伤可以赔，最后顺利拿到了赔偿。要是你有服役期间落下的旧伤，投保的时候一定要跟保险公司说清楚，并且确认会不会赔，别等出事了才发现条款里把你的旧伤排除在外。

别忘了看保费豁免的条款，这对咱们普通人来说很实用。要是你买的是长期缴费的产品，一定要看有没有投保人豁免或者被保险人豁免。比如说咱们退伍老兵给儿子买重疾险，加上投保人豁免之后，要是老兵自己得了合同约定的重疾，剩下没交的保费就不用交了，孩子的保障还能继续有效。如果是自己给自己买，被保险人豁免就能在你得了轻症或者中症之后，免去后续保费，不用顶着生病的压力继续交钱，还能保留重疾保障。

最后要记住理赔申请的材料和时间要求，别因为材料不齐耽误拿钱。你申请理赔的时候，一定要把医院的诊断书、病理报告、检查报告这些材料都准备全，退伍军人要是和因公旧伤有关，提前把退役的时候部队给的相关证明材料也准备好。另外，合同里一般会写清楚申请理赔的时效，别拖过了时效，尽快提交申请，配合保险公司的调查，这样才能更快拿到赔款。

结语

总结下来，退伍军人买重大疾病保险，先找当地退役军人事务部门确认专属通道和相关优待，再如实做好健康告知，别隐瞒过往训练留下的旧伤；根据自己的经济情况选合适的产品，预算有限就选保费低、保障足的类型，收入宽裕再考虑更全面的计划，最后一定要看清等待期、免责条款这些细节，这样就能选到适合自己的重大疾病保险，给生活添上靠谱的保障啦。

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