重大疾病保险怎么买才合适呢

引言

很多想买重疾险的朋友都问过同样一句话：重大疾病保险怎么买才合适呢？挑来挑去看得眼花缭乱，好像选哪个都怕踩坑，今天咱们就好好聊聊这个问题，给大家说清楚实用的购买思路。

保额足够才够安心

很多朋友买重疾险，第一个纠结的就是保额该买多少。不少人觉得，买了就行，随便填点数字凑数，真出事才发现这点钱根本不够扛，那还不如不买。

我身边有个现成的例子，34岁的陈哥，在互联网公司做运营，上有老下有小，每个月要还房贷八千，养孩子四千，还有日常开支，一家人一个月固定开支小两万。当时买重疾险，他觉得一年保费越便宜越好，硬生生把保额砍到十五万，一年交两千多块，觉得出事有个保障就行，没事也亏不了多少钱。结果去年体检查出肺癌早期，做手术加化疗，前后住了两个多月院，社保报销之后还花了十几万。出院之后医生让他至少在家休养两年，不能熬夜加班，公司只给发基本工资，每个月到手才两千多。这时候重疾险赔了十五万，扣完医院自己花的十几万，剩下不到五万，房贷、孩子学费都等着交，陈哥老婆不得不打两份工，家里气氛一直特别压抑。要是当初保额买够五十万，扣完医疗费还有三十多万，足够覆盖两年多的房贷和开支，陈哥也能安心休养，不用天天发愁钱的事。

针对已经成家，有房贷车贷、要养孩子老人的朋友，我直接给你可操作的算法：保额至少覆盖你三到五年的家庭年收入，或者三到五年的固定总开支，哪个数字大选哪个。比如你一年家庭总收入二十万，那保额至少选五六十万，这样一旦患病无法工作，这几年的家庭开销不用卖车卖房，也不用动孩子的教育金、老人的养老金，能安安稳稳治病休养。

如果是刚工作没几年，还没成家的年轻人，暂时手头不宽裕，也不能把保额做太低。你可以先把保额做到三十万以上，一年保费也就几百块，压力不大。万一真出事，三十万足够覆盖治疗费，还能补偿你休息期间的收入损失，不用伸手跟爸妈要钱，也不影响自己后续的生活规划。等以后收入涨了，再加保提保额就行。

要是已经退休的中老年朋友，主要需求是覆盖治疗费，不给孩子添负担，那保额可以结合自己的存款和能接受的孩子支出算。比如你自己有十万存款，能拿出十万治病，那保额做个二三十万就够，就算治疗加上后续调理，也不用让孩子承担太大压力，不用牺牲孩子小家庭的生活质量。

健康告知一步不错

买重疾险过健康告知，一定要如实说自己的身体情况，别抱着侥幸心理蒙混过关。很多人觉得以前的小毛病保险公司查不到，干脆就不说，其实这种想法错得离谱，真到理赔的时候，保险公司会调阅你的体检报告、住院记录甚至医保卡购药记录，只要有不符的地方，很可能拿不到赔款，交了多年的保费也打了水漂。

我身边就有现成的例子，住在我家对门的张阿姨，前几年单位体检查出甲状腺结节，医生说结节很小，定期复查就行，不用动手术。后来张阿姨想着买份重疾险给以后留保障，填表的时候怕结节会影响核保结果，干脆就没提这个事，顺利买上了重疾。这三年她每年都按时交保费，从来没断过。去年年底复查的时候，结节突然恶变，确诊甲状腺癌，张阿姨拿着材料去申请理赔，结果保险公司查出来她三年前就查出结节，没有如实告知，直接拒赔了，连之前交的保费都只退了现金价值，比交进去的钱少了一大半。张阿姨哭着说，当初要是老老实实说了，就算买不了也比现在人财两空强，早知道怎么也不会隐瞒。

遇到健康告知里问到的问题，你有问必答，不问就不用主动说。国内重疾险的健康告知遵循询问告知原则，不是让你把全身所有的小毛病都一股脑说出来，只需要对着问卷上问到的问题，如实说清楚就行，没问到的可以不用提。比如问卷只问你近两年有没有住院，你三年前得肺炎住过院，现在早就好了，问卷没提三年前的情况，你就不用主动说。

要是你身上有一些小毛病，比如结节、增生、高血压，不知道能不能过，可以先走智能预核保。现在不少平台都有智能核保功能，你把自己的身体情况输入进去，马上就能知道能不能买，要不要加费，就算核保不通过，也不会留下记录，不影响你买其他家的产品，非常方便。

要是智能核保过不了，还可以把自己的体检报告、住院病历整理好，交给保险公司走人工核保，人工核保会给你一个明确的结论，是正常承保、加费承保还是延期承保，都会说清楚，你根据结论再决定要不要买就行。千万不要为了能顺利买上就隐瞒病史，不然真出事的时候，吃亏的还是你自己。

缴费期限灵活安排

不同收入情况、不同年龄阶段的朋友，适合的缴费期限完全不一样，得跟着自己的实际情况选，别听别人说哪种好就硬选。

刚参加工作没几年的年轻人，积蓄不多，每月还要付房租水电，剩下可自由支配的收入不算多，那就尽量选长缴费期限。比如刚工作2年的95后小吴，在二线城市做新媒体运营，每个月到手工资除去日常开销，只剩一千多块可支配。他选了三十年的缴费期限，每年交不到四千块，分摊到每个月才三百多，完全不会影响日常消费，也能拿到五十万的保额。如果让他选二十年缴费，每年要交五千多，压力一下子就上来了，说不定还要压缩吃饭、买生活用品的预算，得不偿失。

如果是已经工作十几年，手头有不少积蓄，收入也比较稳定的中年人，可以根据自己的收支情况选中等长度的缴费期限。比如今年四十岁的陈先生，做家装设计，每个月收入稳定，房贷还剩不到五年就还清了，孩子上高中，储蓄也够应对家庭突发开支。他就选了二十年的缴费期限，总交费比三十年少交两万多，每年交六千多块，对他来说也没什么压力，不用占用太多后续的家庭资金。

如果是已经临近退休，手头闲置资金比较多，不想长期交费绑定每年开支的朋友，可以选短缴费期限。比如今年五十二岁的赵先生，做了三十年生意，手里有不少闲钱，孩子已经工作成家，没有太多家庭负担。他直接选了十年缴费，总交费比长期缴费少，也不用等到退休了还要每年惦记交保费，省心又划算。

要注意一点，不管选长还是选短，一定别硬撑着选短缴费追求省总费用。如果为了缩短缴费年限，每年交的保费超出了自己能承受的范围，万一哪一年收入下降交不上，保单失效了，之前交的钱就算没白扔，也得损失不少利息，之前的保障也没了，太亏。所以核心就是，选你每年轻轻松松就能拿出来的钱对应的缴费期限，让交费不成为你的生活负担，才能一直把保障留住。

图片来源：unsplash

等待期问题要注意

别觉得等待期只是保险公司设置的条条框框，这里面的细节直接影响理赔结果，千万不能大意。很多人觉得自己身体没毛病，等不舒服了再买就行，恰恰就是这个想法，容易踩坑。

我身边有位陈大姐，前阵子总觉得胸闷摸出胸部有硬块，才急急忙忙去买重疾险，投保的时候没说自己已经有不适症状，顺利过了智能核保。结果过了不到两个月，去医院做手术确诊重疾，申请理赔的时候才被保险公司查到，投保前她就已经因为这个问题去社区医院做过检查。最后不仅没拿到理赔，保费也只退了一部分，亏了不少。

买重疾险别等身体出了异常再动手，只要身体没什么大问题，尽早投保把等待期过了，才能真正踏实。如果已经有心买，别拖着，拖的这段时间就是保障空窗，真出问题没人帮你兜着。

如果已经买了重疾险，等待期内也要注意身体检查的安排。不少人每年都有单位安排的体检，刚买完保险没几天就去体检，万一查出点问题，就算最后确诊的重疾和这次检查没关系，也容易给理赔添一堆麻烦。建议如果刚投保还没过等待期，不是身体已经有明显不适必须检查，常规体检可以挪到等待期过了再做，省得平白无故留下记录。

还有不少人会问，等待期内要是不小心查出来小毛病，是不是就得自认倒霉？其实也不是，如果查出来的小毛病和后来得的重疾没关系，也没隐瞒健康告知，还是能正常理赔的。但要是这个小毛病就是重疾的前期症状，那大概率会影响理赔，所以提前投保才是最稳妥的办法。等待期内只要不是必须做的检查和治疗，尽量别主动往医院凑，安安稳稳熬过这段时间，之后保障就稳稳起效了。

结语

总结下来，重大疾病保险怎么买才合适呢？其实核心就是跟着自己的情况走：先把保额做足，别为了省点钱拖后腿；如实做健康告知，别给日后理赔留隐患；缴费年限跟着自己的收入状况选，提前规划避开等待期的坑。不同人群也可以灵活调整：年轻人预算有限，就选长缴费+高保额，先把基础保障筑牢；上有老下有小的家庭支柱，除了够覆盖房贷和孩子开支的保额，也可以根据自己的健康状况调整投保规则；已经退休的朋友，要是身体还符合投保要求，可以选适合自己年龄的额度，不用硬冲高保额，不造成经济负担就好。选对适合自己的，才是能踏实放心的好配置。

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