重大疾病保险包含什么疾病

引言

嘿，准备给自己配置保障的朋友，你是不是对着重疾险条款皱起了眉头？翻来翻去也没搞清楚，它到底都包含哪些疾病？哪些病能赔，哪些又不在保障范围里？别着急，这篇就给你说清楚这个问题。

一. 重疾范围怎么看

先给你说最实在的：不用纠结到底保了几十种上百种，核心要看高发疾病有没有覆盖，别被数量忽悠了。

我给你举个身边的真实例子：32岁做互联网运营的陈哥，之前自己瞎买了一份重疾险，光看宣传页写着保一百多种疾病，觉得挺划算就买了，结果去年查出来中度脑中风后遗症，找保险公司申请理赔的时候才发现，合同里只把脑中风后遗症归在了重症范畴，而且要求必须永久性偏瘫才能赔，他出院后只是左侧肢体肌力有点弱，达不到合同约定的重症赔付标准，轻症里又没加轻度脑中风保障，最后一分理赔款都没拿到。

说白了，不管产品保多少种疾病，核心就是盯紧六种高发问题：恶性肿瘤相关、脑中风相关、心脏相关、重大器官移植相关、慢性肾衰竭、重度烧伤，这几类是临床占比很高的重疾，绝大多数理赔案例都出自这几类，必须得看合同里有没有明确对应保障，不能缺。

除了重症，轻症和中症的高发病种也不能漏，现在不少产品都把原来的重症拆成了轻症、中症，比如早期的恶性病变、轻度脑中风、小面积心肌梗死这些，都放在轻症里赔，要是轻症里没覆盖这些高发问题，真出事了达不到重症赔付标准，就只能自己扛损失。你拿到合同，直接翻轻症中症列表，对着看有没有这几类就行，很方便。

还有一点要注意，别光看病种名字对不对，一定要看条款里的理赔定义。同样是脑中风，有的要求发病180天后仍留一种以上肢体机能障碍才能赔，有的只要求90天，要求宽松的对咱们更友好。买之前别偷懒，翻两页定义就能避开不少坑。不同年龄的人可以重点侧重不同范围，比如年轻人可以多关注恶性肿瘤相关保障，中年人可以额外关注心脑血管相关保障，老年人买的时候优先把核心高发的都覆盖到，不用硬加一堆罕见病，罕见病发病率低，多花钱加进去性价比不高。

二. 确诊如何拿理赔

大部分国内的重大疾病保险，都是定额给付型，只要你符合合同里写的疾病定义，确诊或者达到约定状态，保险公司就会直接把约定保额打给你，不是报销治疗费用，这笔钱你怎么花都可以，不用给保险公司交代去处。

我给你举个真实的例子，去年32岁的陈女士，在两年前买了重疾险，单位体检的时候查出乳腺恶性肿瘤，符合合同里约定的重症定义，她整理好病理报告、诊断书这些资料提交给保险公司，不到一周，50万的理赔款就打到了她的账户上。这笔钱她没全用来交手术费，留下了20万当这两年在家养病的生活费，还给孩子交了未来两年的兴趣班学费，不用因为生病一下子掏空家里的积蓄，也不用老公一个人扛所有压力，这就是定额给付的好处。

当然，不是所有疾病都是确诊就能赔，不同的疾病约定不一样，有些需要你达到合同约定的状态才赔，比如脑中风后遗症，一般要求确诊一百八十天后，仍然留下一侧肢体肌力二级以下的障碍才能赔；还有一些需要做完约定的手术才能赔，比如冠状动脉搭桥术，要做了开胸手术才能符合理赔要求。你买的时候别懒，翻一翻合同里这些常见重疾的理赔条件，别光听销售说“确诊就赔”，自己心里有数才靠谱。

理赔的时候你得记好这几个步骤：第一，第一时间给保险公司报案，打客服电话或者找帮你办理的经纪人说清楚情况就行，别拖过合同约定的报案期限，不过大部分重疾险都不会卡报案时间，早说早走流程。第二，按照要求准备资料，一般就是医院的诊断书、病理报告、影像检查这些，有既往病史的也要把之前的检查记录一并整理好。第三，提交资料之后等保险公司审核，要是资料齐全符合条款，很快就能拿到钱，如果有争议，也可以拿出合同条款和保险公司核对，符合约定肯定能赔。

给你个实用建议，你拿到理赔款之后，可以先分出必须的治疗费用，剩下的优先覆盖未来三到五年的家庭开支，比如房贷、车贷、孩子学费、老人赡养费用，剩下的钱再根据自己的情况安排调理或者其他支出。要是你同时买了多份重疾险，只要符合理赔条件，每一份都能拿到理赔款，不用只赔一份，这点你放心。

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三. 不同收入怎么配

刚毕业没几年，每月收入刚覆盖房租和日常开销，手里可支配资金不多的朋友，直接选消费型重疾就好。这类重疾只保合同约定的疾病，不会附加任何返还责任，价格压得很低，每月几百块就能买到几十万保额，完全够覆盖大病治疗的基本缺口，不会给你本来就紧张的生活费添负担。比如刚工作两年的小周，月薪四千五，除去房租一千八、日常吃饭两千，剩下的钱也就几百块零花，他选了一年四千多的消费型重疾，分摊到每个月才三百多，买到了四十万保额，刚好覆盖万一得大病的治疗费用，完全没有缴费压力。

工作三五年，已经攒下一点积蓄，每月收入稳定，能有两三千块余钱的朋友，可以在消费型重疾基础上，适当加保提高保额，或者选带轻症赔付责任的产品。毕竟这个阶段大多已经开始谈婚论嫁，身边也有了要照顾的人，保额高一点，万一出事，除了治疗费，还能留钱补上养病期间的收入缺口，给家人少添点麻烦。比如工作四年的小林，月薪八千，每月攒下来三千块，他选了带三次轻症赔付的消费型重疾，每年七千块，买到了五十万保额，得了轻症还能赔百分之三十保额，不用卖房子卖车就能凑够钱治疗，自己也能保持体面。

已经成家，上有老下有小，作为家庭主要收入来源，年收入二十万以上，手里有不少积蓄的朋友，建议优先做足保额，再根据需求附加轻症、中症多次赔付责任，预算够的话也可以选保终身的产品。这个阶段你是整个家庭的经济支柱，万一倒下，房贷要还、孩子学费要交、老人要养，保额一定要够，至少要覆盖五年到七年的家庭支出加上房贷余额，这样就算你没法工作，这笔赔款也能撑着家庭正常运转下去，不会因为你生病就打乱一家人的生活节奏。比如做销售的老陈，今年三十五岁，是家里主要赚钱的人，还有八十万房贷没还，孩子刚上小学，他每年交一万三千多，买到了八十万保额的终身重疾，附加上了中症轻症多次赔付，就算得了一次大病治好，后续还有其他保障，不用怕再出事没险可买。

接近退休，每月只有固定养老金，手里有一笔养老积蓄的朋友，不用硬买高保额保终身的产品。这个年龄段买重疾价格本来就比较高，可以选保到七十岁或者八十岁的消费型产品，把保额做够基本治疗就行，不用追求太长保障期限，把钱留着当养老生活费比硬交高保费更实在。比如今年五十岁的刘阿姨，每月领三千五养老金，手里有二十万积蓄，她选了保到七十五岁，保额二十万的重疾，每年交四千多，交十年，刚好覆盖退休后这段风险较高的年纪，就算得大病，二十万也够付治疗费，不用动给孩子留的积蓄，也不用给孩子增加负担。

不管你收入多还是少，记住两个核心原则，第一先把保额做够，再考虑保障期限和附加责任，保额不够，就算保一辈子，出事了赔的钱不够用也没用；第二不要超过自己的承受能力买，年交保费别超过你年收入的百分之十，不然交个三五年就交不起了，保单失效，之前的钱就白花了，保障也没了，反而亏了。

四. 这些坑千万别踩

第一个坑就是健康告知乱填，很多人买重疾险的时候，想着之前得过小毛病，怕保险公司拒保，就干脆隐瞒不写，这种做法百分百踩雷。就说邻居张阿姨吧，前年想买重疾险，三年前她体检查出来甲状腺结节三级，她怕说了不让买，就在健康告知那栏全选了“无异常”。结果去年她查出甲状腺癌需要理赔，保险公司调阅体检记录，查到她早就有结节病史，直接拒赔，还不退保费，十万块治疗费全得自己掏。记住，健康告知只需要问啥答啥，不问的不用主动说，有小毛病也别隐瞒，真不符合买不了也比赔不了强。

第二个坑是盯着病种数量瞎买，很多人觉得保的疾病数量越多越好，甚至为了多保几十种病愿意多花几千块保费，其实这完全没必要。市面上很多重疾险会加很多非常罕见的病，这些病发病概率极低，加进去就是凑数，对你的实际保障没什么用。比如说你花多了保费加保的某几种罕见病，全中国加起来发病也没多少例，对你来说根本用不上。你只要盯着高发的几种疾病，看有没有覆盖对应的轻症、重症就够，不用纠结总数多少。

第三个坑是不看等待期要求瞎作，很多人买完重疾险，知道有九十天或者一百八十天等待期，觉得反正买完了，随便去体检也没事，结果偏偏在等待期查出来异常，直接影响理赔。就说刚工作的小周，买完重疾险刚好公司组织免费体检，他就去了，结果查出来肺结节，刚好在等待期最后三天查到的，后续他需要手术理赔，保险公司直接解除合同。告诉你，买完重疾险等待期里，没不舒服别瞎去体检，真有不舒服也要看准时间，能等等待期过了再查就等一等，别主动给保险公司拒赔送理由。

第四个坑是买返还型重疾险硬撑高预算，很多人觉得“出险赔钱，不出险返钱，不花一分钱得保障”挺划算，就咬咬牙买了，实际上返还型的保费比消费型贵出一倍还多，对于预算有限的普通人来说，为了这点返还，把保额做的特别低，真出事了根本不够赔。比如刚当爸爸的小陈，每个月工资八千，为了拿返还，每个月交三千保费，只买了二十万保额，真要是得重病，二十万连半年治疗费都不够，返那点钱几十年后才拿到，根本解决不了当下的问题。如果你的预算本来就不高，别碰返还型，先把保额做足才是正事。

第五个坑是买完就放抽屉不管，很多人买完重疾险，把合同一锁就再也不管了，连自己保了啥、谁是受益人都记不清，真出事了家人找不到合同，或者受益人填错了，赔的钱闹矛盾。就说老陈买了重疾险，受益人只写了“配偶”没写名字，后来他再婚，原来的配偶和现在的配偶闹着分钱，折腾大半年才拿到理赔款。买完之后，一定要把保单存在手机里存个备份，告诉家人保单在哪，受益人也要写清楚名字和身份证号，定期隔个几年翻出来看看，个人信息变了及时改，别等到理赔的时候才出麻烦。

结语

总结一下，中国的重大疾病保险，一般都会覆盖癌症、心脑血管这类大家常碰到的重大疾病，还会包含对应轻症保障，具体病种都写在合同里，你只要核对有没有包含高发的就好。买的时候记住按照自己的收入、年龄选：刚工作手头不宽，选消费型低保费高保额；上有老下有小的家庭支柱，选保终身的长期保障，给自己家人托底就行。记住一定如实填健康告知，选确诊就能给钱的赔付方式，这样真出事了，才能拿到钱帮你扛过难关，不会因为治病花光家里积蓄。

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