全家人意外险哪个比较靠谱

引言

家里上有老下有小，过日子谁不担心难免碰到点磕磕碰碰？想买份全家人都能用的意外险，挑来挑去挑花了眼，到底选什么样的才靠谱？别急，这篇就来给你说清楚。

一. 身故保额决定赔偿多少

我先给你说清楚，意外险的身故保额，就是万一发生意外身故，保险公司赔给你家人的钱，这个钱直接给到受益人，能帮你家人撑过最难的那段日子。

之前我邻居家大哥，今年四十多，上有七十岁爸妈要养，下有读高中的孩子要交学费，还有二十年的房贷没结清。他之前听朋友劝，随便买了一款十万保额的意外险，觉得意外险就是买个心安，保额够了就行。结果去年他出门办事出了意外走了，保险公司只赔了十万。这点钱连房贷的零头都不够，他媳妇儿本来全职在家带孩子，出事之后不得不赶紧找工作，老人本来有高血压，天天哭差点住了院，孩子学费都差点凑不出来，本来好好的家一下就垮了。

如果是家里挣钱最多的顶梁柱，你可千万不能把保额买低了。你算一算，家里剩多少房贷没还，剩多少车贷没给，孩子读到大学甚至研究生要花多少钱，双方老人养老看病要留多少钱，把这些加起来，就是你该买的最低身故保额。一般来说，普通工薪家庭，顶梁柱买一百万到两百万之间的额度，就可以覆盖大部分日常需求，要是你家庭负债比较高，或者家里就靠你一份收入，那就再往上提一提额度，别心疼这点保费，意外险本身就很便宜，多买几十万保额，一年也就多交几十块钱，完全能负担得起。

要是给孩子买，这点你不用太担心，国内对未成年人的意外险身故保额有规定，不用你费心往高了买，买够对应额度就行，买多了也赔不到更高的钱，浪费保费。

要是给家里退休的老人买，一般老人已经没有家庭负债，也不需要承担养家责任了，身故保额不用买太高，买个十万二十万就够了，重点不用放在身故保额上，把预算留出来给意外医疗做加高，这样更实用。

最后再给你提个醒，很多人会买多份意外险，意外险的身故保额是可以累计赔付的，如果你买了多份不同的产品，真出事了几份都能赔，所以要是你觉得一份的额度不够，完全可以搭配着买，不用纠结非要在一家买够额度。

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二. 医疗报销别忽略免赔

我先给你说个真实案例，去年小区王阿姨下楼跳广场舞，被路边乱放的电动车绊倒崴了脚，去医院做了个微创处理，加拍片换药一共花了八千多。医保报销完，自己还掏了三千二百块。

王阿姨之前儿子给买过一份全家意外险，她翻出来保单找理赔，结果才发现这份意外险的意外医疗有300元免赔额，而且只能报销医保范围内的费用，算下来最后只赔了两千出头，剩下一千多还是得自己掏。

要是当初选的时候多瞅一眼免赔条款，选一份零免赔的产品，这笔一千多的自费费用就能全部报掉，王阿姨也不用自己掏腰包了。

很多人给全家人买意外险，只盯着身故伤残的高保额，从来都不看意外医疗的免赔约定，等到理赔的时候才发现吃了大亏。日常咱们遇到的意外，大多都是崴脚、磕碰、猫抓狗咬这种小意外，花不了几十万，大多都是几千块的门诊、住院费用，这种时候免赔额的多少，直接影响你能拿到手的赔偿。

给全家人买意外险，优先选意外医疗零免赔的产品。哪怕价格贵个几十块，真遇上事的时候，每一分符合条件的花费都能给你报，比那种有几百块免赔的产品实用太多。

还要额外提醒一句，不光要看有没有免赔，还要看免赔是每次都扣还是全年累计扣。有些产品看着是零免赔，其实是全年累计免赔几百，每次理赔都要算，零散小意外多了，照样拿不到全额赔偿，选的时候一定要看清楚这一点。

咱们普通人给老人孩子买意外险，大部分用到的就是意外医疗报销，别只盯着大的身故保额忽略了这个小细节，免赔选不对，花了钱还得不到该有的保障，太不划算。

三. 职业风险决定能不能买

大家买意外险，第一个要注意的就是你的职业符不符合购买要求。很多人买的时候不看职业分类，最后出事赔不了，白扔了保费。

我给你说个真事，楼下小区王师傅，就是干装修刷墙的，自己接活干，平时也没想着买保险。前两年他儿子孝顺，给一家三口都买了意外险，想着图个安心。买的时候就在网上随便点了一下，选了个看起来价格便宜保额高的，也没仔细看职业要求，系统默认选了“办公室职员”，王师傅儿子也没改。

结果去年王师傅在业主家刷墙，踩梯子没踩稳摔下来了，肋骨断了三根，住院花了小四万，找保险公司理赔，人家一查职业说不行。为什么？原来这款意外险只承保1-3类职业，装修工人属于4类职业，不在承保范围内，当时投保的时候填错了职业，最后只退了保费，没给理赔，一家人后悔得不行。

其实意外险对职业的要求很严格，因为不同职业发生意外的概率差很多。比如坐办公室的文员，平时很少出门跑，发生意外的概率低，自然好承保；像建筑工人、外卖骑手、货车司机这类，每天在外跑或者干高危活儿，发生意外的概率高很多，很多普通意外险就不接这类职业。

那怎么看自己的职业能不能买？现在正规的意外险产品，都会在投保页给一个职业分类表，你买之前对照着看就行，一般1-3类是低风险职业，大多数普通意外险都能买；如果是4类及以上的中高风险职业，就得找专门支持高风险职业投保的意外险，别瞎买错了。

还有一点要提醒，如果你换工作了，职业变了，一定要及时告诉保险公司，让人家给你核保看看还能不能保。别抱着侥幸心理不说，到时候真出事了，人家一查职业不对，直接拒赔，哭都没地方哭。买意外险的时候，多花两分钟核对一下职业，花不了多少时间，但能给你省好多麻烦。

四. 不同年龄侧重点各不同

首先说0-17岁的小朋友，你想啊，这个年纪的孩子蹦蹦跳跳，出门跑着玩容易磕磕碰碰撞伤，幼儿园、小学里还容易被别的小朋友误碰，或者打个篮球摔个骨折啥的，很少会出现成年人那种大的身故风险，所以给孩子买，别盯着身故保额往高了堆，重点把意外医疗的额度买够，尽量挑不限社保报销的，毕竟孩子摔了碰了去门诊，很多时候用的自费药、进口包扎材料，能报的话能省不少钱。去年我邻居家的小孩，在楼下滑板车冲太快摔了，缝了五针用了可吸收的美容线，全下来花了八千多，就是因为买意外险的时候特意选了意外医疗额度够、还不限社保，最后几乎全报了，自己只花了几百块挂号费，家长省了不少心。

然后说18-40岁的年轻人，这个年纪大多已经工作，不少人已经结婚生子，背着房贷车贷，是家里的主要收入来源，万一出事，整个家庭的经济都会受影响，所以这个年龄段，重点把身故和伤残的保额做高。不用太纠结意外医疗那块，本身年轻人身体素质好，小磕小碰花不了多少钱，就算报不完也能承担，重点是要给家人留够保障，覆盖自己几年的家庭开支加上没还清的贷款就合适。我之前认识一个做设计的小伙子，刚结婚买了房，每个月要还八千多房贷，他买的时候听了建议，把身故伤残保额做足，后来骑电动车上班被汽车刮了，腿落下了点伤残，最后赔了一笔钱，刚好把剩下的房贷一次性清了，没给老婆孩子留下债务，这就起到作用了。

再说说41-60岁的中年人，这个年纪上有老下有小，自己身体也开始走下坡路，不少人还在工作，有的从事体力劳动，有的经常开车出差，这个阶段不仅要兼顾身故伤残保额，也要关注意外医疗的额度。毕竟中年人摔一摔，恢复起来比年轻人慢多了，万一不小心扭到腰摔个骨裂，住院治疗花的钱也不少。另外如果是从事装修、货运这类风险不低的职业，一定要看清楚职业类别，确认自己的职业在承保范围内再买，别花了钱最后赔不了。我老家一个做装修的大叔，之前图便宜买了一份只承保1-3类职业的意外险，他自己是4类职业没注意，后来干活的时候从梯子上摔下来，最后保险公司拒赔了，亏了好几万治疗费，所以这点一定要留心。

最后是61岁以上的老年人，这个年纪的老人腿脚不灵活，平衡力变差，最常见的就是跌倒骨折，很多老人骨头脆，摔一次就是股骨颈骨折，手术换关节就得大几万，所以给老人买，重点要盯三个地方：第一，能不能买，很多意外险对年龄有要求，超过65岁就不让买了，先确认年龄符合再看别的；第二，有没有包含骨折保障、关节置换这些老人高发意外的责任；第三，意外医疗的免赔额尽量低，最好是零免赔，报销比例越高越好。我大姨今年68岁，去年冬天在菜市场买菜路滑摔了，髋骨骨折要做手术，当初给她买的时候特意选了带骨折保障、意外医疗零免赔的，最后手术加康复的八万多，报了六万多，本来我几个表哥表姐还在凑钱，这下压力轻了特别多。

还有特殊情况，比如家里有健康状况不太好的老人，很多别的保险买不了，意外险一般不用做复杂的健康告知，只要能走能逛基本都能买，不用因为老人有高血压糖尿病就不敢买，直接找符合年龄要求的就可以，不用纠结健康问题，先把最基础的意外保障配上，总比没有保障强。

结语

其实选全家人的靠谱意外险，说白了就是照着家里每个人的情况挑就行：成年人挑够额度，老人孩子侧重意外医疗，记得看清职业要求和免赔规则，别隐瞒信息，选符合自己预算和需求的就可以，这样买的意外险，真出事的时候就能帮上实实在在的忙。

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