重大疾病保险险种有哪些种类

引言

你是不是刷了好多内容，还是没搞懂国内的重大疾病保险到底分了哪些种类，挑的时候越看越乱？别着急，接下来咱们就把这个问题说清楚。

预算有限怎么选保额

刚毕业工作没两年，手里存款不多，每月还要交房租还车贷，挤不出太多闲钱买保险，就选消费型定期重疾险就行，不用追求带身故责任的储蓄型产品。给你举个真实例子，26岁的林晓在深圳做新媒体运营，每个月扣完社保房租到手四千八，年初公司体检查出同事得了甲状腺癌，她慌了想给自己买份重疾险，一开始看了几款带身故责任的产品，50万保额保终身，每年要交四千多，相当于她十分之一的年收入，交完保费连买新衣服聚餐的钱都没了。后来听了建议换选消费型定期重疾险，保到60岁，50万保额每年只需要交两千出头，平均下来每个月一百多，也就是两杯奶茶钱，完全没负担，先把大风险给兜住了。

别为了一步到位买终身保障硬扛高保费，先把保额做足，保障期限可以后续调整。很多人刚工作就想一步到位买保终身的重疾险，结果交了两三年觉得压力太大，断缴了反而没了保障，竹篮打水一场空。不如先选保20年或者保到退休，把保额买到你3-5年的年收入，万一真的出事，这笔钱能覆盖治疗费，还能补上你不能工作的收入缺口，不会让家里因为你生病花光积蓄。

一年期重疾险可以作为临时补充，适合刚入职手头特别紧的朋友。一年期的重疾险一年只需要几百块就能拿到几十万保额，刚毕业前两年可以先买一份顶着，等后面收入涨了，再换长期的保障就行。不过要注意，一年期产品的保费会随着年龄涨，而且如果后面身体出了小毛病，可能没办法继续续保，所以只能当临时过渡，不能当成长期保障。

预算有限也别买低于30万的保额，不然起不到转移风险的作用。现在随便一场大病，治疗费加上康复费、误工费，轻轻松松几十万，保额太低，赔的钱连治疗费都不够，买保险的意义就没了。如果实在挤不出钱，宁愿缩短保障期限，也要把保额拉到够用的程度。比如预算每年只有一千五，买30万保终身不够，那就买50万保到60岁，性价比更高，作用也更大。

等以后收入提高了，可以再补充加保。比如林晓工作三年后涨了工资，每年能攒下几万块，她就在原来的保障基础上，加买了一份保终身的20万保额重疾险，现在总保额有70万，保障也从保到60岁延长到了终身，保费也依然在她能承受的范围内。所以不用刚开头就逼自己买最好的，根据收入一步步调整就好，适合当下经济情况的，才是对的选择。

身体有小毛病能买吗

很多人拿到体检报告，看到上面一堆异常，比如结节、轻度脂肪肝、血压稍微偏高，第一反应就是“我肯定买不了重疾险了”，其实真不是这样，绝大多数小毛病都有对应的投保路径，别直接放弃投保。

给你说个真实案例，28岁的张姐，单位体检查出来甲状腺结节3级，她一开始不敢投，怕被拒保白花钱，后来按照我们说的方法试了，最后顺利买到了合适的重疾险。这里直接给你说可操作的方法，第一步就是，你要把最近半年内的体检报告、过往的门诊病历、住院记录都整理好，不要隐瞒任何异常，投保的时候如实做健康告知就行，别抱着侥幸心理蒙混过关，不如实告知后续理赔容易出纠纷，反而得不偿失。

不同的小毛病，对应不同的核保结果，咱们分情况说。如果是已经好了很久的小病，比如几年前得过肺炎，治愈之后没有后遗症，大部分产品都能正常承保。如果是常见的慢性小问题，比如轻度脂肪肝，肝功能没有异常，大多也能正常买；如果是结节类，比如甲状腺结节、乳腺结节，只要分级不高，穿刺或者活检结果是良性，不少产品都可以正常承保，哪怕分级稍微高一点，也有不少产品会除外承保，就是不对结节相关的疾病做保障，但其他的重疾责任依然有效，总比没有保障强得多。

如果你的异常情况稍微复杂一点，线下人工核保没通过，可以试试线上的智能核保，不少产品的智能核保规则对小毛病更宽松，而且智能核保就算不通过，也不会留下拒保记录，不会影响你投其他产品。就像刚才说的张姐，她一开始试了一款产品的智能核保，按要求填了结节大小、分级、甲功结果，很快就得到了除外承保的结论，她觉得可以接受，直接就投保了，整个过程不到半个小时，不用跑来跑去交材料，很方便。

给大家几个实用的注意事项：第一，不要为了买保险去做不必要的体检，你已经有检查记录的异常如实说就行，没查过的不用特意去查，反而容易节外生枝；第二，如果被一家公司拒保了，别灰心，多试几家不同公司的产品，不同公司核保尺度不一样，这家不行换一家大概率能行；第三，如果是除外承保或者加费承保，只要条件你能接受，就直接买，别拖着，拖着万一身体出了新的异常，可能就真买不了了，有保障总比裸奔好。

保障范围到底差在哪

单次赔付型重疾险，只赔一次重疾，理赔完合同就终止。适合预算不高，先想拿到基础重疾保障的朋友。刚工作半年的小周，每月到手四千多，拿不出太多钱买保险，就买了这类单次赔付的重疾险，每年只需要交三千多，就买到了五十万的保额，把核心的大病风险兜住了，完全不影响日常房租、吃饭这些开销。

多次赔付型重疾险，能赔多次重疾，第一次赔完之后，要是再得别的重疾，还能再赔钱。适合年纪比较轻，或者家族有病史，担心未来二次得大病的朋友。小周的表姐，今年刚满三十，她妈妈之前得过乳腺癌，她担心自己未来有相关风险，手头预算也比较宽松，就选了分组的多次赔付产品，不仅第一次能赔，后续要是得了不同组的其他重疾，还能拿到第二次赔款，保费比单次赔付贵一些，但对她来说，多一层保障更安心。

带身故责任的重疾险，要是一辈子没得重疾，身故之后也能给家人留一笔钱。适合上有老下有小，家庭责任感比较重的朋友。35岁的张先生，是家里主要的收入来源，他买了这类重疾险，就算一辈子平平安安没出事，走了之后孩子上学、老人养老还能拿到这笔钱，相当于多了一层身后的保障，当然这类产品价格也会比不带身故的贵一些，要根据自己的预算选，不要硬撑。

消费型重疾险，保障到期或者理赔之后，不会退回保费，要是没出事，保费就消耗掉了。优势就是价格便宜，同样保额能比储蓄型便宜三分之一左右，适合预算有限，只想把当下风险转出去的朋友。还是说刚工作的小周，他选的就是消费型，用很低的成本拿到了足够的保额，哪怕没出事，也只花了很少的钱换了几十年的安心，等以后收入涨了，再加保其他产品也很灵活。

带轻症、中症保障的重疾险，现在基本是标配，别买只保重疾的裸险。很多人不知道，很多大病都是从轻症、中症发展来的，早发现早治疗，这个阶段就能拿到赔款，用来付治疗费、修养期的收入损失都够用。比如之前案例里的小王，去年体检出了肺结节，刚好在他买的产品轻症保障范围内，拿到了十几万赔款，直接付了手术费，还修养了半年没上班，没动家里的存款，这就是轻症保障的作用，买的时候一定要看，核心轻症、中症有没有覆盖到，别只看病种数量凑数。

图片来源：unsplash

理赔时钱多久能到账

不同的重疾险险种，理赔到账速度不一样，这里给你说实际情况，不绕弯子。

咱们先说单次赔付型重疾险的理赔情况，这个险种只要确诊符合条款约定的重疾，一次性拿到约定保额，只要材料齐全，审核流程走完就能到账。给你说个真实例子，张哥今年38岁，在一家互联网公司做运营，去年体检查出符合条款约定的重疾，他买的就是单次赔付型重疾险，确诊拿到正式诊断书之后，当天就给保险公司打了报案电话，按照客服要求整理了所有材料——包括门诊记录、住院病历、病理报告、身份证银行卡复印件这些，上传之后第三天保险公司就完成了审核，第五天理赔款就打到了他的银行卡里。这种单次赔付的险种，责任清晰，只要符合约定，到账速度都比较快。

再说说多次赔付型重疾险，这类险种因为可能涉及多次理赔，每次到账时间要看理赔次数。第一次理赔和单次赔付的情况差不多，只要材料没问题，审核通过就能到账。如果是第二次及以后理赔，只要符合条款约定的二次赔付条件，比如同一器官不同次发病，或者不同器官发病，只要材料齐全，到账速度也不会慢。举个例子，陈姐之前买了多次赔付型重疾险，第一次理赔拿到钱之后，过了两年符合条款约定的二次理赔条件，她提交材料之后，不到一周理赔款就到账了。唯一要注意的是，一定要保留好第一次理赔的所有材料复印件，第二次理赔的时候一并提交，能加快审核速度。

接下来是带身故责任的重疾险，如果是发生重疾理赔，到账时间和前面说的差不多，如果是身故理赔，需要额外提供死亡证明、销户证明这些材料，只要材料齐，审核流程走完，一周到十天左右也能到账。比如刘叔买的带身故责任的重疾险，去年因为重疾申请理赔，材料齐全之后，六天就到账了，如果是身故申请，家属提前准备好要求的所有材料，也不会耽误太久。

给你几个能加快到账速度的实用建议：第一，确诊之后第一时间报案，别拖，拖得越久整理材料越容易遗漏，反而耽误时间；第二，所有医疗材料都保留原始件，包括缴费单据、检查报告，不要随便弄丢，复印件也要留好几份，报案的时候问清楚需要哪些材料，一次性准备齐全，不要一次次补材料，补材料会拉长审核时间；第三，如果走线上理赔通道，按照要求上传清晰的照片或者扫描件，别传模糊的图，不然还要重新上传，耽误时间；第四，如实告知过健康情况的保单，只要符合理赔条件，不用怕审核，反而比未如实告知的审核更快，到账也更快。

不同保险公司的审核效率不一样，但只要你符合条款约定，材料准备齐全，一般都能在十天之内完成到账。如果遇到特殊情况需要核查，保险公司也会主动和你沟通进度，不用一直担心。买保险的时候不用纠结“到底多久到账”，只要选合规的公司，提前备好材料，按流程走就不会出问题。

结语

梳理下来你就能搞清楚啦，国内的重疾险大致可以分成一年期消费型、定期消费型、终身保障型、带多次赔付责任的这几类。对应不同情况选就好：刚入职场预算有限选一年期或者定期的，先把基础保障做足；经济稳定、想给一辈子做规划就选终身型；已经有基础保障、担心多次得重病，再考虑附加多次赔付责任；哪怕身体有小异常，也别直接跳过，走智能核保如实告知，很多情况都能正常投保。选的时候别光盯着病种数量，把核心条款、赔付条件看明白，结合自己的钱包和身体状况挑，就能选到适合你的重疾险啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。