意外险伤残鉴定不认可怎么办

引言

你有没有碰到过意外险理赔时，做了伤残鉴定却不被保险公司认可的糟心事？碰到这种情况到底该怎么处理？咱们这就慢慢说清楚。

伤残鉴定为何不被认

最常见的原因，就是你找的鉴定机构不符合保险公司要求。很多人出事之后，随便找家附近的机构做了鉴定，结果交上去直接被打回来——意外险条款里一般会明确要求，得是保险公司认可的、具备合法资质的司法鉴定机构做的结论才作数，私自找的机构人家当然不认。

第二个常见问题，用错了鉴定标准。我给你说个真事，小李前段时间从工地脚手架摔下来，右腿股骨骨折落下残疾，他自己找机构用工伤伤残标准做了鉴定，评上了九级，结果提交理赔申请的时候，保险公司直接说不认可。为啥？意外险用的是人身保险伤残评定标准，工伤标准是针对工伤保险的，两个标准对伤残的定级尺度不一样，很多在工伤标准能定级的情况，换人身保险标准就够不上，错用标准肯定不被认。

还有一种情况，鉴定时机不对。不少人伤刚养好没俩礼拜，就急着去做鉴定，这时候你身体的恢复情况还没稳定，后续功能会不会继续好转还说不准，这种时候出的鉴定结果，保险公司自然不会认。一般来说，要等你治疗终结、伤情稳定之后再做，通常是受伤后三到六个月，具体可以问问医生或者保险公司的要求。

还有就是鉴定材料不全导致结论不被认可。比如你说自己手指伸不开影响日常活动，但是拿不出完整的住院病历、手术记录、复查影像报告这些，鉴定机构没法准确判断你的功能障碍程度，出的结果保险公司当然会提出异议，不认可结论。就还是说小李这个事儿，他最开始提交鉴定的时候，只带了出院小结，没带术中的拍片记录和术后三个月的康复复查报告，第一次鉴定结果出来就因为材料不全被保险公司驳回，后来补全材料重新做鉴定，才拿到了认可的结论。

最后一种情况，你本身的情况不符合条款约定的伤残认定要求。比如有些意外险对伤残的定义要求是“永久不可逆的功能丧失”，如果你只是暂时的活动受限，后续还能恢复，就算你做了鉴定定级，保险公司也不会认可这个结果。所以投保的时候一定要提前看清条款里对伤残鉴定的要求，别等出事了才发现踩坑。

投保避坑注意啥

首先第一个坑就是不看职业限制。我朋友王哥今年42，在小区做装修工人，之前为了省钱，自己在网上随便找了个意外险买，交保费的时候挺开心，觉得便宜划算。去年他接活的时候从梯子上摔下来，左脚踝骨折，做了伤残鉴定是9级，结果找保险公司理赔，人家说条款里明确写了，高处作业的装修工人不在承保职业范围内，直接拒赔了。王哥后悔得要命，说当初只看价格便宜，根本没翻到职业分类那一页。所以你买意外险之前，一定要先对照产品的职业分类表，看看自己的职业在不在里面。如果是工地工人、装修工人、网约车司机这类有一定风险的职业，就得找包含对应职业的意外险，别图便宜买错了。

第二个坑是伤残鉴定标准没弄清。很多人觉得，只要是司法鉴定机构出的报告，保险公司就得认，其实不是。意外险的伤残鉴定，绝大多数都要求按照人身保险伤残评定标准来做，不是所有的鉴定标准都符合要求。张阿姨之前出门买菜被电动车蹭倒，手腕骨折，去当地司法鉴定机构按照工伤标准做了10级伤残，拿着报告去找保险公司，人家说不对，得按我们合同约定的人身保险伤残评定标准来，这个评定标准对伤残程度要求更高，重新鉴定之后没达到等级，张阿姨就没拿到伤残理赔金。所以你看，买的时候就要留意合同里写的鉴定标准是哪个，别等出事了才发现不对。

第三个坑是故意隐瞒健康状况。有人觉得意外险不问健康，随便买就行，其实不对，很多意外险都有健康告知要求，比如有的要求不能有恶性肿瘤、心脑血管类的既往症，有的要求能正常工作生活。我小区里的刘叔，前年查出来有冠心病，他买意外险的时候没当回事，觉得这跟意外没关系，不用告诉保险公司。去年他出门遛弯摔了，胯骨骨折做了伤残鉴定，保险公司核赔的时候查到他投保前就有冠心病，说他没如实告知，直接解除合同拒赔了。所以买的时候不管问不问，健康告知里问到的问题都要如实回答，别抱着侥幸心理。

第四个坑是不看责任免除。很多人买意外险只看保什么，不看什么不保，这里面坑可多了。比如很多意外险都不保高风险运动，像潜水、攀岩、蹦极这些，如果你们公司组织团建去玩漂流，你不小心受伤了，翻条款才发现这类项目不在保障范围内，那可不就白买了。还有的意外险不赔驾驶无牌非机动车发生的意外，如果你平时骑无牌电动车上下班，那这点一定要注意。所以买的时候一定要翻一遍责任免除条款，把自己日常可能接触到的风险都核对一遍，看看是不是在免除范围内。

针对不同情况给大家提个醒，如果是刚工作的年轻人，预算有限，就挑基础款，重点看职业符合、鉴定标准清晰就行，不用追求太多花里胡哨的附加责任，性价比够高就合适。如果是上有老下有小的中年人，日常出门跑业务或者干体力活，预算够的话，尽量买承保范围广、伤残责任清晰的产品，别在这上面省钱，毕竟作为家庭经济支柱，万一出事，这份赔偿就是一家人的保障。如果是已经退休的老年人，日常就是遛弯买菜，很少干高风险的活，就挑健康告知宽松的，大部分老年人都有一些基础病，别因为健康告知过不了最后赔不了，白交保费。

图片来源：unsplash

出险申请步骤讲

第一步，意外发生第一时间先固定证据。比如你走路摔成骨折，或者骑车碰伤，别着急先去医院，拿出手机拍清楚现场环境，留好当时的破损衣物、伤口照片，就像之前老张骑电动车拐弯被路边违规堆放的杂物绊倒，右腿胫骨骨折，他当时没挪地方，先让陪同的朋友拍了现场杂物位置、自己摔倒的姿势、擦破的裤子和伤口，后来申请理赔的时候，保险公司完全认可这次意外的性质，没扯皮。如果是工作时间发生意外，记得找在场的同事留个联系方式，后续需要证人的时候随时能联系上。

第二步，去医院就医的时候，一定要跟医生说清楚意外发生的经过，别写错受伤原因。比如你是切菜不小心切伤手，就老老实实说意外切伤，别稀里糊涂写成自己在家不小心弄伤不说清楚原因，更不能写成旧伤复发，不然保险公司核对病例的时候，会误以为你是旧伤导致，不认可这次的意外理赔。还有，一定要去保险公司条款认可的正规医院，别去小诊所随便处理，不然病例和诊断报告都不被认可，白花钱还耽误理赔。

第三步，拿到诊断报告之后，如果需要做伤残鉴定，先别自己随便找机构去做。先跟你的承保保险公司沟通，问清楚他们认可哪些鉴定机构，选一家双方都同意的机构再去做。之前就有朋友出事之后，自己随便找了家家门口的鉴定机构做了鉴定，结果保险公司说这家机构不在他们的认可名单里，不承认结果，又得重新做一遍，耽误了好几个月的时间，还多花了一份鉴定费。提前沟通好机构，省得白跑白费钱。

第四步，整理理赔材料的时候，一项一项对着保险公司给的清单核对。一般需要个人身份证复印件、意外事故的证明、医院的诊断书、病例报告、伤残鉴定报告、还有各种缴费的单据发票，一样都别落。如果是帮家里孩子或者老人申请，记得带好能证明亲属关系的材料，别漏了材料来回补，耽误理赔进度。所有的材料最好自己提前复印一份留底，万一原件交上去之后需要核对，你手里还有备份。

第五步，提交申请之后，主动跟进进度，别在家干等。如果保险公司说你的伤残鉴定结果有疑问，不认可，别慌，可以跟保险公司协商，一起重新选一家双方都认可的机构再做一次鉴定，要是协商不成，还可以找监管部门协调，维护自己该得的权益。就像开头说的小李，第一次鉴定结果保险公司不认可，后来他跟保险公司协商，重新选了机构再鉴定，最后拿到了该得的理赔款。只要你证据留得全，流程走对，就能顺顺利利拿到赔付。

不同人群选购策

学生党日常上课、跑操场、参加社团户外活动，摔跤擦伤崴脚是常有的事，偶尔还会骑车碰着人或者被人碰着。这类人群普遍没独立收入，生活费大多靠家里给，预算一般不多，直接选一年期的短期产品就行，不用贪长期返还型的噱头，一年一两百块就能拿到不错的意外医疗和伤残保额，刚好覆盖日常需求就够，不用额外给自己添经济负担。去年有个大二的男生，骑车赶课摔了导致锁骨骨折，做了内固定手术，他当初花一百多块买了一年期意外险，因为买的时候选了扩展社保外用药的责任，最后光手术材料费就报了八千多，自己只掏了几百块，完全没给家里添额外压力，这就是选对产品的好处。

刚步入职场的年轻人，每天挤地铁赶公交，经常加班熬夜骑车或者开电动车通勤，遇到小刮小蹭的概率不低，不少人还会经常出差跑客户，出行风险比坐办公室的更高。这个阶段大多已经有了固定收入，不过可能要攒房租攒首付，预算依然不算宽松，可以在一年期产品的基础上，稍微提高点伤残保额，建议把意外医疗的免赔额降到零，报销比例选更高的，再多花几十块加上公共交通工具意外额外赔付责任就行。之前有个做销售的95后女生，赶高铁见客户的时候遇上车祸脚踝骨折，做了伤残鉴定，因为她加了交通额外责任，最后除了基本意外险的赔付，还拿到了额外的伤残补偿金，刚好覆盖了她休养三个月没上班的收入缺口，不用动自己攒的买房首付。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭的主要收入来源，一旦遭遇意外落下伤残，整个家庭的房贷、孩子学费、老人赡养费都会受影响。这类人群预算相对充足，核心需求就是够高的伤残保额，建议把保额配到至少5倍年收入，如果经常干家务或者会涉及户外作业，还要注意看条款里的伤残鉴定标准，选和司法评定标准一致的产品，别选只给伤残分级列了几项的窄范围产品。有个35岁的爸爸，做建材市场的送货搬运，去年搬货的时候从梯子摔下来，导致一条腿肌力下降，鉴定为九级伤残，他当初按照年收入配足了保额，最后拿到的赔付金一次性还清了剩下的房贷，还留了钱给孩子存学费，就算他暂时没法干重活，整个家庭的生活也没被彻底拖垮。

已经退休的老年人，大多行动不如年轻人灵便，在家滑跤、出门绊倒骨折是最常见的意外，而且老年人容易用到自费的钢板、进口药品，很多基础意外险不给报社保外费用。所以给老人买，首先要看意外医疗的报销范围，必须包含社保外用药，保额不用特别高，重点看免赔额低、报销比例高的产品，另外要注意看投保年龄，很多产品对高龄老人有投保限制，选支持70岁以上投保的就行。之前有个68岁的阿姨，在家洗澡滑了一跤摔了髋骨骨折，医生建议用进口的髋关节假体，能用上更久，阿姨的女儿给她买的意外险刚好报社保外费用，最后四万多的假体钱报了三万多，家里人不用为了钱纠结选国产还是进口，老人也少遭了不少罪。

自由职业者或者经常做兼职的人，不少人会跑外卖、做家政、干装修零活，这类职业很多普通意外险会把高风险职业列入免责，出险了直接不赔。买之前一定要先看清楚职业分类表，确认自己的职业能买，别随便看着便宜就下手，建议选不限制职业范围或者支持你的职业类别投保的产品，伤残保额根据你每个月的平均收入配，意外医疗也要选覆盖社保外的，这样哪怕出了意外，也能顺利拿到赔付，不会因为职业不符合白花钱。

结语

看到这儿，你就知道啦，遇上意外险伤残鉴定不认可也不用慌，先回头核对条款里约定的伤残鉴定标准，看看是不是没踩对标准的坑。要是本身没问题，记得整理好所有就医记录、现场留证这些材料去找保险公司沟通重新鉴定。当然更重要的是买之前做好功课，像咱们刚才说的，不同职业、不同需求选对应方案，提前留好心眼，别等出事才揪细节。学生党抓性价比别乱花预算，中年人盯紧自己职业能不能保，家庭支柱把保障额度拉够，把该注意的坑提前避开，真出事也能顺顺当当拿到理赔，给自己和家人留好靠谱的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。