意外险并入门诊报销吗怎么报

引言

你是不是也搞不清意外险到底能不能并入门诊报销？又该怎么操作呢？别着急，这篇文章就给你说清楚这些问题。

一. 意外门诊到底能不能赔

能不能赔，得看你买的意外险有没有带意外医疗责任，光有身故伤残责任的意外险肯定报不了门诊，这点要记死。

我给你举个真实的例子，刚毕业的小周租房子搬行李，下楼梯的时候脚滑崴了，脚踝肿得穿不下鞋，只能去社区医院拍片子做冰敷，开了一周的止痛药，前前后后花了小八百。他之前图便宜买了份只保身故伤残的意外险，觉得自己年轻不会出大事，结果去申请理赔的时候，保险公司直接说这份不含意外门诊，一分钱都报不了，最后只能自己掏钱。

反过来，同公司入职的小张，和小周同一天买意外险，他多花了几十块钱选了带意外医疗责任的，后来骑车上班被外卖车蹭倒，胳膊擦了大口子，去医院清创缝针打破伤风，花了一千二百多，社保报了六百多，剩下的几百块全走意外医疗报了，自己只掏了几十块的免赔额，相当于没花多少钱。

不是只要是门诊看病就能报，必须得是“意外导致的门诊”才行，自己生病去看门诊肯定不报，比如你感冒发烧去门诊拿药，那是疾病，意外险不管，只有像摔倒磕碰、猫抓狗咬、交通剐蹭这类外来的、突发的非疾病情况导致的门诊治疗，才符合赔付要求。

买的时候别偷懒，一定要翻条款找“意外医疗责任”这一块，看清楚里面有没有写包含门诊治疗，有的产品只写了意外住院医疗，那门诊还是报不了。另外还要留意免赔额和报销范围，有的只报社保范围内的费用，有的能报社保外的自费药，这些都得提前看明白，别等出事了才发现自己买的不对，白花钱不说还得不到理赔。

像家里有小朋友的，平时跑跳容易摔倒擦伤，打狂犬疫苗也经常是门诊处理，一定要选带意外门诊责任的意外险；经常出门骑车、出差的上班族，意外风险比常人大，也得把意外门诊责任加上；就算是退休在家的老年人，走路容易滑倒摔跤，更需要这份责任兜底，千万别省这点钱买不带门诊责任的，真出事了追悔莫及。

二. 不同预算怎么挑保障

每个月可支配收入不同，挑意外险附带意外门诊保障的思路完全不一样，直接给你对应方案，照着挑就行。

学生党每个月零花钱不多，预算一般都在几十块以内，那就挑性价比高的基础款。不用追求特别高的额度，意外门诊额度设个一两万就够用，平时碰上个擦伤崴脚、猫狗抓咬打疫苗，去社区门诊或者医院门诊看，基本都能覆盖。重点要找能报销社保外用药的基础款，别光看价格低就买，不然真遇到需要用进口破伤风针的情况，报不了反而亏了。去年我邻居家高二的学生骑车摔了，膝盖缝了五针，就是买的几十块的基础款，门诊缝针加换药一共花了一千二，去掉免赔额之后全报了，自己没掏多少钱，对学生党来说完全够用。

刚工作没两年的年轻人，手里结余不多，预算控制在一百块左右就行，可以把意外门诊额度提到三万到五万，同时放宽报销范围。年轻人平时在外跑，上下班挤地铁、出去露营徒步，遇到意外的概率不低，万一需要去门诊做个小处理或者拍片子，高点的额度更安心。这个预算可以找到不限社保范围报销的产品，报销比例也能做到八成以上，真遇上个小意外，自己需要掏的钱很少。比如我朋友做新媒体，经常出去拍素材，去年脚被器材砸了，去门诊拍CT加消肿处理，花了两千多，其中有几百块自费的理疗项目，最后全部按比例报了，自己只花了不到两百块，对月收入几千的年轻人来说，完全没有经济压力。

工作五到十年，已经有一定积蓄的中年人，预算可以放到两百块左右，这个预算能买到很不错的责任。中年人是家里的顶梁柱，平时既要顾工作又要顾家人，意外风险不小，意外门诊额度可以放到五万到十万，同时可以附加一些小额的门诊津贴，比如意外门诊每天给几十块补贴，虽然钱不多，但聊胜于无。另外这个预算要重点关注免赔额，尽量选免赔额一百块甚至零免赔的产品，报销的时候能多报不少。我表哥做装修监理，每天跑不同工地，去年被钉子扎了脚去门诊打破伤风，选的就是这个价位的产品，进口针加消毒处理一共花了八百多，因为零免赔，全部按九成比例报了，自己一分钱没出，对这个预算来说，这样的保障已经很扎实了。

已经退休的老年人，预算可以根据自身身体条件调整，如果身体硬朗，平时只是出门遛弯买菜，预算一百块左右就行，把额度放到三万，重点关注社保范围内的报销比例，尽量找报销比例在九成以上的。如果本身腿脚不好，容易摔碰，预算可以放到一百五左右，额外关注一下骨折门诊的相关责任，很多这个价位的产品，对老年人常见的骨折门诊有额外的保障。楼下张阿姨今年六十七，去年下雪路滑摔了，手腕骨裂，去门诊做复位加固定，一共花了三千多，社保报了一部分之后，剩下的一千八走意外险门诊全报了，张阿姨说这钱花得值，一年一百多块，换个安心挺划算。

如果预算充足，想要更全面的保障，可以放到三百块左右，这个预算能买到十万以上的意外门诊额度，而且可以做到零免赔、不限社保百分百报销，还能附加一些额外的门诊服务，比如线上问诊预约、绿色就医通道之类的。适合经常需要出差、喜欢参与户外运动的朋友，就算遇到比较复杂的意外门诊情况，也能完全覆盖支出，不用自己操心。不用盲目追求过高的预算，也不能一味贪便宜，根据自己的实际情况选，就能买到合适的。

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三. 受伤之后流程该怎么走

第一时间联系你的承保保险公司报案，别拖。别想着先私了再说，不少意外险条款里都要求意外发生后一定时间内报案，拖着不报案很可能会给后续核查添麻烦，最后影响理赔到账。就说我邻居张阿姨，上个月下楼买菜踩滑摔了磕破膝盖，当时觉得只是小伤不用找保险，结果缝针加换药花了小两千，过了快一周才想起自己买了意外险，报案之后保险公司花了一周多补核对材料，比正常报案晚拿到赔款快十天。要是你买的是互联网渠道的产品，直接找线上客服，或者拨打官方的服务电话都可以，报案的时候说清楚你是谁、什么时候在哪受的伤、伤到哪了就行，不用讲太多多余的细节，工作人员问什么你如实回答就好。

一定要去符合要求的医院就诊，大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部，别随便去小诊所，除非你买的产品明确覆盖了合规私立诊所或者社区门诊，不然去了也报不了。之前有个刚工作的小伙子，打球扭了脚图方便去了公司楼下的私立正骨诊所，花了八百多块做理疗，结果回头申请理赔才发现自己买的意外险只报公立医院的费用，一分钱都没拿到，白白亏了钱。要是遇到夜间急诊这种特殊情况，先去就近的医院急救，之后病情稳定了再转去符合要求的医院就可以，这个保险公司一般都认可，不用太担心。

所有的材料都要留好，一样都别丢。门诊需要的材料一般有：你的身份证或者银行卡、完整的门诊病历、医院开的收费发票、费用清单，如果是因为意外比如摔倒、交通磕碰受伤，有的还需要你提供意外事故的相关说明。这里要提醒你，发票一定要拿原始的第一联，别拿底联或者复印件，大部分保险公司都只收原始发票，要是你走了社保报销，记得让社保部门开分割单，拿着分割单再去申请意外险的报销就可以。之前我朋友小李，爬山擦伤了腿，看完病把发票随手塞进裤兜里，洗衣服的时候给洗烂了，最后跑了三趟医院补材料，折腾了小半个月才办好理赔，浪费了好多时间。

材料准备齐了就按照保险公司要求提交就行。线上买的产品一般直接在官方公众号或者APP里上传材料照片，线下买的可以找你的代理人帮忙提交，或者邮寄给保险公司都可以。提交之后耐心等核查就行，要是保险公司需要补充材料，会主动联系你，你按要求补就行。就像之前说的老李，下楼遛弯崴了脚去门诊做理疗，当天看完病就拍了材料上传，第三天一万元的意外医疗额度就批下来了，赔款直接打到他的银行卡里，速度很快。

最后拿到赔款之后核对一下金额，看看是不是按照条款约定的比例报的，一般有社保的朋友，扣除社保已经报销的部分和免赔额之后，剩下的符合要求的费用都能按约定比例报销；没有社保的话，一般就是扣除免赔额之后按比例报销，要是你对金额有疑问，直接联系保险公司的工作人员询问就行，都会给你解释清楚计算方式的。

结语

说到这咱们也把问题说清啦：意外险本身不会并入现有门诊报销，但带意外医疗责任的意外险本身就能报意外导致的门诊花费，要是你已经有医保门诊报销，还能互补报销剩余自费部分。不同人群挑的时候跟着需求走就行：学生党每个月花几块钱就能配齐基础意外门诊保障，刚工作预算有限选百元内一年期的就行，额度挑个一两万够日常摔碰擦伤用；中年人经常通勤出差，可以把意外医疗额度提到三五万，优先选能报社保外用药的；老年人容易滑倒磕碰，可以挑报销比例高的产品，不用盲目追求高额度。真遇上事记得第一时间报案，收好所有就医票据和病历，按要求提交材料就行，大多都能很快拿到赔款。

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