退役军人重大疾病保险 重大疾病保险一般买多少

引言

战友们是不是经常纠结，自己能不能买专属的退役军人重大疾病保险？想要买重疾保障，到底买多少额度才够用？今天咱们就把这些问题说清楚，给您讲明白合适的选择方向。

一. 退伍军人身份有啥投保优惠

不少退伍战友找我问投保的时候，退伍军人身份能不能用上，我直接说：当然能用，不少面向退伍军人开发的重疾险，都有专门的专属福利，别白白浪费自己的身份优势。

我之前接触过一位河南的王哥，今年45岁，退伍快20年了，之前自己找普通重疾险咨询，算下来一年要交快七千块，保额还只有三十万。后来他走了退伍军人专属投保通道，同样的保额，一年只需要六千出头，算下来二十多年缴费期，一共省出小一万块，相当于白多攒了半年的保费，这可不是小数目。

除了费率优惠，还有专属的投保流程便利。普通用户投保重疾险，有时候要核对各种身份材料，折腾好几天才能核保通过。我认识的一位广东的陈战友，去年投保的时候，只上传了退伍证，走专属核验通道，当天就完成了核保，比普通用户少跑了三四个流程，省了好多折腾的时间。

还有一部分针对退伍军人的重疾险，会额外增加一些专属的保障责任，不会多收一分保费。比如有的会在常见的重疾保障之外，额外增加针对部分常见男性高发疾病的额外保障，或是加入了免费的轻症二次给付权益，这些都是普通用户买不到的福利，只有退伍身份才能享受到。

当然了，也要提醒各位战友，不是所有带退伍军人标签的产品都划算，投保前可以先和市面上同保障的普通产品比一比价格和责任，确认确实有实实在在的优惠再入手，别光盯着身份标签就盲目下单。另外，只要是正规渠道推出的退伍军人专属重疾险，都可以放心投，身份核验只要按要求上传正规退伍证明材料就行，不用提供多余的隐私信息，不会有风险。

图片来源：unsplash

二. 重疾保额到底该配多少才足

先给大家说实在标准，按照咱们普通人的收入和治病开销算，保额得覆盖三部分钱：治疗费、康复费、生病没法工作的收入损失，缺一块都不够用。

我身边就有个现成的例子，退役军人老周今年四十八岁，前几年买重疾险的时候嫌贵，只买了十万保额，去年查出来恶性肿瘤，治疗加上术后靶向药花了快四十万，社保报销了十五万，自己还掏了二十五万，十万保额赔下来根本填不上缺口，最后还是几个老战友凑了几万才把窟窿补上，那段时间老周愁得连觉都睡不好，本来退休能安安稳稳养老，这下把攒了十几年的养老钱都搭进去大半。

如果你刚退役没多久，三十岁上下，每个月稳定收入五千到八千，家里还有房贷车贷要还，建议直接配三十万到五十万保额。这个年纪保费不贵，杠杆高，五十万保额算下来每个月保费也就两三百，不会给生活添负担，真出问题，五十万够付治疗费，还能覆盖两三年的房贷，不用让老婆孩子跟着紧巴巴过日子。

如果你已经退役十几年，四十到五十岁，手里攒了一些积蓄，房贷也还得差不多了，每个月收入稳定在八千到一万五，建议保额配四十万到六十万。这个年纪不少人都是家里的顶梁柱，上有老人要养下有孩子要结婚，生病之后最少要两三年没法正常工作，四十万以上的保额，够付自费药，够给家里留够日常开销，不用动本来给孩子准备的教育钱，也不用动给老人准备的养老钱。

如果你已经退休，平时没啥大开销，手里有养老金和积蓄，也建议配十万到二十万保额。别觉得年纪大了就不用买，这笔保额不用覆盖收入损失，就用来付社保报不了的自费药、进口药，手里的积蓄还是能留下来给自己养老，不用麻烦孩子出钱，自己用钱也硬气。

别觉得保额越高越好，如果收入不高，硬买上百万保额，每个月缴几千保费，连日常吃饭都受影响，那就没必要了，先买够基础保额，之后收入涨了再加保也不迟。

三. 不同年龄段搭配策略有什么

20-30岁刚退役不久的战友，大多刚步入社会找工作，手头积蓄不算多，上有老还没到要养小的阶段，身体底子一般也不错。建议优先把保额做足，选长期保障产品就行，不用盲目加保太多附加责任，控制预算就行。比如刚退役2年的小杨，在一线城市做装修工人，每个月到手也就八千多，除去房租和生活费，剩不下多少钱。他就选了纯保障的长期重疾险，保额买到五十万，每年保费只需要四千出头，每个月匀下来三百多，完全没压力，万一真出事，这笔钱能覆盖治疗费，还能补上停工几个月的收入缺口，不会一下子把刚攒的积蓄掏空。

31-45岁的退役军人，大多已经成家立业，上要养老人下要供孩子，房贷车贷压在身上，是家里的顶梁柱，这个阶段生病对整个家庭的打击最大，保额一定要往够了配，还要加上适当的定期责任补充。比如40岁的老陈，是小学的后勤保安，爱人在家全职带俩孩子，家里每个月要还五千多房贷，他本身原来在部队落下了腰伤，担心哪天病情加重变成大问题。他给自己配了四十万长期重疾加三十万定期重疾，加起来总保额七十万，每年总保费八千多，这个额度既能覆盖治疗费用，还能还个五六年房贷，撑到孩子上完大学，就算自己倒下了，家人的生活也不会被彻底打乱。

46-55岁的退役军人，孩子大多快要独立，房贷也还得差不多了，这个时候身体开始出小毛病，三高这些常见问题很容易碰到，买保险的时候健康告知容易卡。要是身体条件还能通过告知，优先选保障到终身的产品，保额不用追求太高，二三十万足够覆盖大部分治疗开支，要是预算有限，也可以选保障到七十岁的定期产品，先把当下的风险兜住。比如52岁的王哥，平时喜欢抽烟，血压有点高，刚好能通过智能核保，他手头有几十万养老积蓄，就买了二十五万保额的终身重疾，每年保费八千多，交十年，万一生病，治疗费不用动自己攒的养老钱，也不用麻烦孩子掏钱，不给下一代添负担。

56岁以上的退役老兵，大多已经退休，不少人买长期重疾会出现保费倒挂，也就是交的总保费比能赔的保额还高，这种情况就不建议硬买长期重疾了，可以选一年期的重疾产品，或者专门的老年防癌重疾，对健康要求更宽松，保费也更低。比如62岁的李叔，之前有轻度糖尿病，买不了普通重疾，就买了老年防癌重疾，保额二十万，每年保费不到四千，万一得癌症能直接赔一笔，够做治疗也够请护工，这个年纪把癌症风险兜住就够了，不用强求全病种保障。

要是本身身体条件不太好，没办法通过普通重疾的健康告知，不管哪个年龄段，都可以先选退役军人专属的普惠型重疾补充，这类产品对健康要求宽松，只要退役身份符合就能买，保费也不贵，先拿到一份基础保障，之后身体条件允许了再加保也不迟。

四. 缴费年限怎样选择更省心

咱们先直接说结论，对绝大多数退役军人朋友来说，选最长可投的缴费年限就对了，别总想着早早缴完省事。我给你说个身边战友的例子，战友老周今年42岁，刚退伍那会儿手里攒了一笔安家费，当时选重疾险的时候，销售员说一次性缴完能省点总保费，他脑子一热就选了趸交，花了快八万，结果刚缴完第二年，他查出来甲状腺癌，符合赔付条件，拿到了五十万保额的赔付。可你算算，他一次性缴了八万，要是选三十年缴费，每年才缴三千出头，那一年缴完之后，后续的保费都不用缴了，相当于只花三千多就拿到了五十万，比一次性缴八万划算太多，后来老周跟我们聊天，一直说这事选得不对，亏了不少。

要是你现在收入稳定，但是手头余钱不多，优先拉长缴费年限。比如刚退伍没多久的年轻战友，二十78岁，每个月工资除去房贷、家用，剩下来的钱不算多，选二三十年的缴费年限，每个月分摊下来的保费也就两三百，不会给生活添负担，而且重疾险一般都带有保费豁免功能，就是说如果缴费期间你确诊了符合要求的重疾，剩下没缴的保费不用再给，保障依旧有效，拉长期限相当于把这份豁免的福利用满，杠杆拉得更高，花更少的钱拿到足够的保障。

那如果你现在已经快五十岁，可投的最长缴费年限也就十五到二十年，别嫌总保费会变多就选短年限，这种情况还是选你能选的最长年限就好。我接触过一个张哥，今年48岁，刚办了退休，每个月有稳定的退休工资，当时选重疾，能选的最长年限是15年，他一开始想选10年，觉得总保费便宜几千块，后来听了建议选了15年，每年少缴两千多，这十多年下来，相当于把这钱留着自己用，就算身体一直健康，每年拿点闲钱缴保费也没压力，真要是出了问题，剩下的保费也不用缴了，怎么算都不亏。

只有一种情况适合选短缴费年限，就是你手里有一笔闲钱，近期没有其他大的开支计划，而且年纪已经超过55岁，本身可投的缴费年限本来就不长，同时你确定自己未来不会再新增其他大额保单，这种时候选短年限可以省一点总保费，但是也要记住，哪怕选短年限，也尽量不要选一次性缴清，留个三五年缴费，还是能享受豁免的福利。

最后再给你提个醒，选缴费年限的时候，一定要看清楚条款里的保费豁免规则，不管选长选短，都要确认条款里明确写明确诊约定重疾之后，可以免交余期保费，保障不失效，别光听销售员说，一定要自己翻到对应条款看明白，不然真出事了容易出纠纷，白花了钱还没拿到该有的保障。

结语

总结下来，咱们退役军人买重大疾病保险，可以优先看看带身份优惠的投保渠道，不用多花冤枉钱。至于买多少保额，给大家分情况说清楚：刚退役二三十岁、经济还在积累阶段，先配到30万保额打底，预算够再往上加，先把基础保障兜住；四五十岁上有老下有小的，建议配到50万左右，覆盖3-5年收入损失+治疗自费部分，万一出事不拖累家里；如果已经退休，手里有积蓄，也可以配10-20万保额，用来弥补护工、营养的额外开销，不用给自己添缴费压力。选对额度、用好身份福利，就能配到适合自己的保障啦。

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