交通警察意外险保险是什么

引言

你是不是也好奇，专门针对交通警察的意外险保险到底是什么？它和咱们平时买的普通意外险有什么不一样吗？今天咱们就一起来聊聊这个话题，解答你心里的疑惑。

一. 它到底保什么意外

首先要明确，这个类别的意外险，核心保障场景就是交通交警日常出现在路面的执勤工作。比如日常早晚高峰路口疏导、查处违法车辆、处理路面突发的交通状况时，发生的交通磕碰、意外摔砸、被剐蹭受伤这些情况，都在常规保障范围内，这也是专门针对交通交警岗位设计的核心保障内容，买之前一定要先确认这部分场景有没有写进保障责任里，别买了之后发现核心工作场景没覆盖，白花钱。

然后说上下班和加班通勤的场景。很多交通交警需要换班执勤，早班可能天没亮就要出门，晚班半夜才下班，这条通勤路也属于岗位相关的意外场景，正规的这类产品都会把这个路段的交通事故、意外摔伤纳入保障，买的时候别漏看，要确认这部分有没有被划归到免责里，有些普通意外险会对特定通勤场景做限制，这类专门的意外险一般不会，但一定要核对清楚。

接下来要重点说容易有争议的责任，就是执勤时遭遇的意外暴力伤害。这类场景一定要仔细看条款，确认有没有把它明确列在保障范围内，别默认所有产品都保，有些产品会把这类情形放进免责，一定要挑明确写进保障责任的，这对一线执勤的交警来说是很重要的补充保障。

然后说说可选的附加责任，大部分这类产品都会开放猝死责任的附加选项。交通交警执勤压力大，长期风吹日晒作息不规律，附加一份猝死责任很有必要，只要是在工作期间或者保单约定的时间内突发猝死，符合条款要求就能获得赔付，预算够的话一定要加上这项，别嫌多花一点点钱，真出事的时候能给家人留一笔保障。

最后要提醒大家，一定要逐字看免责条款。比如有没有要求必须在执行公务时出险才赔，个人出行的意外是不是不保，有没有对特定的动作做免责限制，如果你本身有合规的公务任务，一定要确认自己执行这项任务时的意外在保障范围内。另外，自己私下从事高风险活动导致的意外，一般都是免责的，这一点也要提前心里有数。买的时候别只看宣传页上写的保障内容，一定要翻到合同的免责条款那一页，一条一条捋清楚，哪些保哪些不保，心里有数再掏钱。

二. 执勤受伤谁来赔钱

先给大家说一个真实的例子。城区路口的老交警李师傅，今年五十岁，干这行快三十年了，上个月暴雨天在路口疏导车流，一辆电动车打滑往他这边冲过来，他为了推开身边的群众，自己被车刮倒，左腿膝盖骨裂，胳膊也擦伤缝了四针。

住院治疗期间，工伤保险报销了大部分手术费和住院费，但护工费、家属往返医院的交通费、出院后康复理疗的费用，加起来也花了小两万。李师傅之前自己买过一份针对交通警察的意外险，出院整理完材料提交给保险公司，不到半个月就拿到了赔付，正好覆盖了这些额外开销。

很多人觉得，有工伤保险就够了，不需要额外买意外险。其实工伤保险是单位必须给职工缴纳的，主要保的是合规范围内的工伤医疗和伤残补助，但是像李师傅这种，自己承担的自费药、康复护理费用，工伤保险往往不会全额报销。而且如果遇到影响工作能力的情况，后续生活开销也会有压力，意外险就能补上这部分缺口。

这里给大家说一下实际的赔付流程。先报警拿到事故认定书，再走工伤认定流程，这部分是工伤保险要走的程序，拿到工伤认定结果之后，就可以整理好医院的诊断证明、费用票据、住院明细，提交给保险公司，意外险的赔付不会和工伤保险冲突，双方按各自的合同责任赔付就可以。

给大家两个明确的建议：如果是在岗的交通警察，确认单位已经缴纳工伤保险之后，一定要再补充一份针对性的意外保障，重点关注医疗报销有没有免赔额，自费药能不能报，伤残赔付比例是不是按等级足额给付。如果是已经退休的交通警察，没办法走工伤保险了，更要买一份意外险，把意外门诊、意外住院都覆盖上，不管是日常出行磕碰，还是旧伤复发相关的治疗，都能有赔付减轻负担。

图片来源：unsplash

三. 普通人能买这类险

不是交通警察身份的普通朋友，也可以参考这类保障的配置逻辑，买到适配自己出行风险的意外险。

刚毕业参加工作，天天骑电动车挤地铁跑通勤，每个月生活费不算多的年轻朋友，建议你选择基础款的综合意外保障。你只要拿出几十块钱，就能买到十万左右的身故伤残保额，再加一两万的意外医疗额度，完全覆盖日常摔碰擦伤、通勤剐蹭的治疗费用，不会给你添经济负担。我有个做外卖跑腿的小吴，每个月都要跑两千多公里路，年初听建议花八十多块买了符合需求的保障，上个月躲横穿马路的行人摔了，缝针花了一千八百多，除去五十块免赔，剩下的都报了，相当于没花什么钱，对刚工作存款不多的他来说，帮了大忙。

已经成家，每天开车上下班，还要经常跑高速出差的中年朋友，建议你把保额提上来。你是家里的主要收入来源，万一出点意外，保额够高才能帮家里稳住生活。建议配置三十万到五十万的身故伤残保额，意外医疗额度选五万左右，优先勾选包含社保外用药的责任。要是你经常开车跑长途，还可以额外加保交通意外额外责任，出险能多拿一笔补贴，养家的压力能小很多。

已经退休，平时出门买菜接孩子，或者经常跟老伙伴一起爬山散步的中老年朋友，买的时候重点关注意外医疗的报销比例和免赔额。中老年朋友骨头脆，一不小心摔个骨折，动辄就要几万治疗费，建议选免赔额在一百元以内，社保内报销比例不低于百分之八十的产品，如果能覆盖社保外的固定支具费用就更好。别盲目买高保额，中老年朋友买高保额保费会涨，一般十万到二十万的保额就够用，一年一百多到三百多就可以拿下。

身体有小毛病，比如有高血压、糖尿病这类常见慢性病的朋友，不用担心买不了，大部分意外险都没有严格的健康告知，只要你能正常工作生活，基本都能买。只有少数产品会要求身体健康，你挑的时候选健康告知宽松的就行，一定要如实写你的身体情况，别隐瞒，不然理赔的时候会出问题。

如果你是经常开网约车、跑货运的司机朋友，别买普通的个人意外险，要选对应职业类别的产品，普通意外险一般不保营运车辆出行的意外，选错了出险赔不了，一定要看好职业类别要求再下单。

四. 怎么买才不被坑

先核对身份匹配度，别乱买错了。有些专门针对交通警察的意外险，会明确要求投保时是在岗在职的执勤交通警察，如果你已经转岗到内勤，或者已经退休，就别硬买这类产品，买了也可能没法理赔。就拿转岗的李警官来说，之前图便宜买了一款只保一线执勤的产品，后来他在路口处理违章的时候崴了脚申请理赔，才发现自己转岗后不符合投保身份要求，最后一分钱都没拿到，白白浪费了保费。所以投保第一步，先看清楚投保的身份要求，完全符合再交钱。

然后一定要盯紧免赔额和报销比例。很多朋友买的时候只看总保额有多高，不看免赔额，最后理赔的时候才发现亏了。比如一款意外险说意外医疗能报两万，但是设置了五百块的免赔额，也就是说，你花了一千块医药费，只能报五百，如果只花了四百，那就一分都报不了。咱们交通警察日常执勤，小磕小碰是常事，大概率都是几千块以内的小额医药费，这种情况下，优先选低免赔甚至0免赔的产品，哪怕总保额少个万八千，实际拿到手的报销钱反而更多。另外要注意，优先选报销范围覆盖自费药的产品，执勤时受伤如果用到进口钢板或者自费的消炎药物，也能正常报销，不用自己掏这笔钱。

接着仔细看免责条款，把不能赔的情况捋清楚。有些产品会把“工作期间发生的意外已经由工伤赔付后，本产品不重复赔”这类条款写进去，如果你买之前没注意，本来想补工伤的缺口，结果买了之后才发现根本赔不了。还有的产品会把“因雨天路滑执勤摔倒之外的交通相关意外排除”？不对，是有些产品会排除一些咱们执勤常见的场景，比如台风天疏导交通受伤、在机动车道处理事故被剐蹭这类，提前看清楚，别踩坑。另外如果你的工作需要骑摩托巡逻，一定要确认条款里没有把驾驶摩托摔伤列为免责，不然真出事了说不清楚。

不要一次性买长期交的产品，先从一年期的产品试手。咱们交警的工作岗位可能会调整，身份也可能会变动，一年期的产品交一年保一年，不想买了第二年直接停掉就可以，不会有什么损失。如果一开始就买交几十年的长期产品，后续岗位变动不符合要求了，想要退保只能拿回很少一部分现金价值，亏的是自己。而且一年期的产品价格也不高，每年还能换更适合自己的产品，灵活性高很多。

最后线上投保一定要填对自己的工作信息，健康告知要如实填。别觉得交警只是外勤，就随便填个普通行政岗，保险公司核赔的时候会查工作身份，填错了直接拒赔。健康告知里问有没有高血压、心脏病这类基础病，你有就如实说，别隐瞒，要是隐瞒了，真出险了保险公司查出来，照样不赔。要是碰到健康告知比较宽松的产品，不问过多细节，那就直接按要求填就好，不用特意多说，也绝对不能少报。

五. 保费大概是多少

刚入警队不久的年轻交警小周，每个月除去租房和日常开销，能用来配置保险的预算不算多，他问能不能找到低预算的方案，答案当然是可以的。如果只是做基础保障，选入门级的意外保额搭配基础意外医疗额度，每年的保费只需要两三百块，刚参加工作的年轻朋友完全能承担，不会给日常消费造成额外压力。

工作三五年，收入逐步稳定的中年交警，可以选择提高保额，把意外身故伤残保额往上调整，再搭配更高额度的意外医疗，这样一年的保费大概在五六百块，对于多数有稳定收入的朋友来说，这笔支出占月收入的比例很低，不会影响家庭的日常开支。

如果已经临近退休，或者本身日常执勤只是在辖区内做轻度疏导工作，不想买太高额度，也可以选针对性的方案。这种方案只覆盖常见的执勤磕碰、上下班交通意外，保费一年一百多块就能搞定，适合只需要补充基础保障、预算比较有限的年长朋友。

缴费方式也可以灵活选，如果你喜欢一次性缴清，按年缴费整体算下来会比按月分期缴纳少花一点钱，适合手里有闲钱、不想月月惦记缴费的朋友。如果你平时手头不太宽松，想分摊压力，就选按月缴费，每个月只需要几十块甚至十几块，轻轻松松就能把保障配齐。

给大家一个实用建议：不管你收入是高是低，都不要为了高保额超出自己能承受的预算。比如你每个月生活费只有三千，就没必要硬买一年上千块的保障，选两三百的基础款先把保障填上，等以后收入涨了再追加额度就好，买保险是添保障，不是给自己添负债。另外，不同保障责任的保费差异很大，带猝死责任的产品会比不带的贵几十块，如果你的工作强度比较大，多花这几十块就多一份保障，其实很划算。

结语

简单来说，交通警察意外险就是针对交通警察群体设置的意外险保障，重点覆盖执勤、工作出行等场景的意外风险，能给警察朋友多一份补充保障。如果你符合购买条件，根据自身的年龄、健康状况和经济能力，选对了合适的保障，就能在意外来临时获得一份经济支持，减轻个人和家庭的负担，给日常工作添一份安心。

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