含门诊的意外险能报销吗 买两个意外险赔付吗

引言

生活里摔着碰着去门诊看了病，有意外险就能直接报吗？买了两份意外险，真能拿到双份赔付吗？这些问题是不是你买意外险时也摸不准？今天咱们就把这俩问题说清楚。

门诊意外费用能报多少

我先给你说个真实发生的小事，前阵子小区里的初中生小周周末约同学去公园骑单车，拐弯的时候没避开路边的小石子连人带车摔出去，胳膊肘擦了一大块烂皮，膝盖也蹭出了血，当时家长急着带他去家附近的社区医院急诊门诊处理伤口，打破伤风、清创、开药一共花了1800多，之前家长给孩子买过一份意外险，翻了条款发现确实含门诊责任，最后去掉100块起付线，按90%比例报销下来，自己只掏了270多块。

能不能报，先看责任对不对得上，必须是意外导致的门诊才能报，自己生病去看门诊不算哈，比如你感冒发烧去门诊挂号拿药，意外险一分钱都不会给你报，必须是像摔了碰了、不小心烫伤、被宠物抓伤挠伤去打疫苗这类突发意外导致的门诊花销，才在理赔范围内。

能报多少？主要看四个点：第一个是约定的医院范围，大部分产品要求去二级及以上公立医院普通门诊，少数产品也可以报符合资质的社区医院、私立诊所，你要是去了不符合要求的医院，哪怕是意外导致的，也报不了，我建议优先选支持社保定点医院的产品，平时家附近的社区医院就能用，不用大老远往大医院挤。

第二个看免赔额和报销比例，大部分产品免赔额在50块到200块之间，报销比例分两种，一种是经社保报销之后能报80%到90%，没经过社保报销一般报60%左右，我给你算一下，比如你看门诊一共花了2000块，医保报了1000，剩下1000，去掉100免赔额，剩下900按90%报，就能报810块，自己只花190块。要是没走社保，2000去掉100免赔，剩下1900按60%报，只能报1140，比经社保报销之后少拿不少，所以去看门诊的时候记得带医保卡。

第三个看报销额度，每个产品的意外门诊报销额度不一样，低的每年只有两三千，高的能到几万块，我给不同需求的人说下怎么选，要是给家里孩子买，孩子平时跑跑跳跳容易摔碰，还容易被小区猫狗抓挠打疫苗，建议选额度至少一万以上的；要是给年轻人买，平时上下班也就可能崴个脚蹭个皮，五千到一万的额度就够用；给家里老人买，老人容易滑倒骨折，不少门诊复位、固定的费用都能报，建议也选一万以上的额度。

还有要注意，很多意外险的门诊责任不报销自费药？不对哦，现在不少产品已经扩展了社保外自费项目的报销，像进口破伤风针、意外用的自费药都能报，只是一般报销比例会比社保内低一些，大多在60%到80%之间，如果预算足够，建议优先选包含社保外费用报销的，不然碰到需要用进口药的时候，这部分钱就得自己掏了。

双份意外医疗可叠加吗

我直接给你说结论：大部分情况下，两份普通意外医疗不能叠加报销实际花费，只能按规则分摊报销总花费，不可能让你拿超出你实际支出的钱。

举个具体例子你就懂了，我邻居小周刚工作那会，听不同代理人推销，稀里糊涂买了两份带意外门诊责任的普通意外险。上个月他赶早高峰骑电动车避让行人，摔破了胳膊还擦伤了膝盖，去社区医院清创换药加开消炎药用了一共1600块，都在社保报销范围内。他想起自己买了两份，直接把材料分别寄给两家公司申请理赔，想着两份加起来能报满1600，自己一分钱不用出。

结果呢？第一家公司先赔了，扣除100块起付线之后，按80%比例报了1200。剩下的300块，小周找第二家公司申请，第二家公司只报了剩下符合要求的300块，两份加起来一共报了1500，刚好等于总花费减去免赔额的部分，一分钱都没多给。要是小周总花费是1000，第一家报完了720，第二家最多也就报剩下的280，不可能再给你报一遍1000。

为什么会这样？因为普通的意外医疗属于费用补偿型保险，这个规则就是为了防止有人故意出险获利，所以不管你买几份，所有公司加起来的理赔总金额，不会超过你实际自己掏的医药费。

那有没有能叠加拿的情况？当然有。如果你买的两份里，其中一份是意外住院津贴型责任，那这个是可以叠加领的。比如你摔成骨折住院了10天，一份津贴每天给150，另一份每天给200，那你就能每天拿到350，一共拿3500，这笔钱不管你实际花了多少医药费，都能直接拿，用来付营养费、误工费都可以，不占用医疗报销的额度。

给你两个实打实的建议：如果你预算有限，没必要买多份普通意外医疗，把钱留着提额一份的意外医疗额度，比买两份低额度的实用多了；如果你已经买过一份，想再加保，可以选带额外住院津贴的产品，这样既能补充保障，真出事的时候也能拿到额外补贴，比买两份一模一样的普通意外医疗划算得多。

图片来源：unsplash

老少不同怎么选方案

先给说未成年人的选法。咱们带娃出门，孩子蹦蹦跳跳爱乱跑，磕破膝盖、被开水烫伤、跑着摔跤扭伤都是常事，不少家长还会担心孩子在学校玩闹弄伤别人，所以选意外险，首先优先挑带门诊责任的，门诊报销额度尽量别选太低的，日常小磕小碰的换药、清创、拍片费用都能覆盖，能省不少钱。

我身边有个真实案例，朋友家5岁的小男孩，在小区滑滑梯玩耍，没抓稳摔下来，胳膊磕出挺深的口子，去社区医院门诊缝针、打破伤风，前前后后花了快1600块，朋友买的少儿意外险刚好包含门诊责任，扣除100块起付线之后，剩下的费用按90%报了，最后自己只花了不到200块，要是没买这份，这钱就得全自己掏。给孩子买的时候，不用追求太高的身故保额，银保监会对未成年人身故保额有规定，再多也赔不到对应额度，把预算多倾斜给意外门诊和意外医疗就好，预算充足的话，可以附加一份少儿常见的特定意外保障，预算有限就选基础保障就行，一年保费也就几十块到一百多块，压力很小。

接下来讲年轻人怎么选。年轻人日常通勤要挤地铁、开电动车，周末还要约着爬山打球，意外风险也不少，大部分年轻人刚工作没几年，预算不算宽松，首先先把基础的意外身故伤残保障配够，不用买太高额度，够覆盖三到五年的收入就行。要是你日常经常需要出门跑业务、通勤距离远，可以适当加点交通意外的额外保障，如果你平时久坐加班，也可以选带猝死责任的，价格差不了几十块，多添一份保障更安心。

年轻人要是经常运动，打球跑步容易扭脚擦伤，也得把意外门诊责任选上，优先挑社保范围内能100%报销，甚至能报社保外用药的，摔个跤用个进口缝合线、崴脚拍个CT，都能报，不用自己额外掏钱。预算够的话，可以额外买一份小额意外住院津贴，住一天给一天钱，用来抵扣住院的伙食费、误工费都很实用，一年保费也就一百多块，完全负担得起。

最后说老年人怎么选。年纪大了腿脚不利索，平衡力差，很容易滑倒摔跤，不少老人还有骨质疏松，摔一下就是骨折，所以选意外险首先要关注有没有包含骨折相关的保障，还有门诊责任必须要有，老人摔倒之后去门诊拍片子、做固定、换药，这些费用都能报。我家楼下的张阿姨今年68岁，早上出门买菜踩滑摔了，桡骨骨折，去医院门诊做复位、开中药、定期复查，总共花了三千多，她买的老人意外险包含门诊责任，最后报了两千七百多，自己只出了几百块，本来老人攒钱就不容易，这笔报销帮了很大的忙。

给老人买的时候，注意看投保年龄，很多意外险最高投保年龄到65岁，也有不少产品放宽到80岁，肯定能找到合适的，另外优先选包含救护车费用报销的，老人摔了打120的钱也能报，能省一点是一点，不用追求太高的身故伤残额度，把预算都放在意外门诊和医疗上就行，一年保费一两百块，大多家庭都能承担。

保费预算怎么搭配合适

不同收入的家庭，意外险预算分配不一样，直接说方案，不用绕弯子。

要是你每个月收入不高，除去日常开销之后能拿出来买保险的钱有限，那就只给每个人配基础款的含门诊责任的一年期意外险就行，不用追求太贵的长期产品。一年期意外险本身价格就低，带门诊责任的，成年人单人一年只要一百多就能买到不错的额度，孩子和老人更便宜，几十到一百块就能搞定。就算一家三四口，加起来也才四五百块，完全不会给手头紧的家庭造成压力，基础的意外门诊、意外身故伤残保障都能覆盖到，满足最基础的保障需求足够了。

要是你家庭月收入中等，每年能拿出两三千块做全家保费预算，那可以在基础款的基础上，给经常在外跑动的成年人加一份意外住院津贴型的意外险。这种产品不需要多花钱，一份带津贴责任的意外险一年也就一两百块，要是真的因为意外住院，每天能领几十到一百多的津贴，可以用来覆盖住院期间的伙食费、误工费，刚好和你原来买的带门诊报销的意外险搭配，不冲突，也不会花太多冤枉钱。这里给你举个真实例子，小王是外卖骑手，每个月攒钱之后能拿出三百块做自己的意外险预算，他先花一百五买了一份带门诊报销的基础意外险，又花一百二买了一份津贴型意外险，上个月他雨天骑车摔了，门诊缝针花了一千二，全额从基础意外险报了，住院观察三天，又从第二份拿到了三百六十块的津贴，刚好补上他三天没跑单的损失，预算花得不多，保障还补全了。

要是你经济条件不错，每年能拿出大几千做全家保费预算，也不用在意外险上砸太多钱。意外险的核心杠杆本来就高，花多了其实没必要，你可以给家里的老人和孩子提高意外门诊的报销额度，把报销比例从80%提到90%甚至更高，再加上救护车费用、异地就医交通补贴这些实用的小责任，这些责任加起来，每人每年也就多花几十块钱，整体预算还是可控的，能把保障做得更扎实。比如张阿姨家条件不错，给七十岁的老爸买意外险，原来基础款一年八十块，报销额度五千，她多花了六十块，把额度提到了一万，报销比例升到了90%，还加上了骨折慰问津贴，上个月老爸遛弯摔了做门诊复位，总共花了八千二，报销下来自己只出了不到一千，比原来的基础款多省了快两千，多花的几十块保费就发挥了大作用。

还有一部分已经买了一份意外险，想再补一份的朋友，预算分配也要注意。如果已经有了一份带门诊报销的，再买就不用重复买带门诊报销的责任了，直接花几十上百块买一份只保意外身故伤残，或者只带津贴责任的就行，不用再多花冤枉钱买重复的报销责任，反正医疗费用是实报实销，买了也拿不到双倍报销，把钱花在补充缺口上才划算。

缴费方式也和预算规划有关，长期意外险一般要求一次性或者分几年交，总保费比一年期的贵很多，普通家庭选一年期按年交就够，每年交一次，每次只需要花一百多，不会有缴费压力，而且每年还能换更好的产品，灵活性很高。只有那种觉得每年续保麻烦的朋友，再考虑长期的，也不要把太多预算砸在这里，留出钱给医疗险、重疾险这些其他保障更合适。

结语

现在回到标题的两个问题：含门诊的意外险是可以报销的，但要看你选的产品有没有包含门诊医疗责任，报销多少要看条款约定的比例和额度。买两份意外险能不能赔付，要看赔付类型，如果是身故伤残这类定额给付责任，两份都能赔；如果是意外门诊这种费用报销类的责任，按照实际花费实报实销，不会重复报销。选意外险要根据不同年龄和预算来调整，不用盲目多买，匹配自身需求就够了。

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