重大疾病保险费用多少钱啊

引言

嗨，想给自己配份重疾保障的朋友，是不是蹲在网上翻了好久，还是没搞明白重疾险到底要花多少钱？是不是看着五花八门的产品报价，越看越迷糊？别着急，今天咱就把这个问题说清楚。

一. 收入多少配多大保额

先直接说观点：保额得跟着你的年收入走，别硬撑买太高，也别贪便宜买太少，合适才是最重要的。

给大家说个真实例子，我身边刚工作两年的小周，刚毕业月薪四千多，攒了点小钱就被说动，想买一百万保额的重疾险，算下来每年要交八千多。他去掉房租吃饭每个月剩不了三千，交完保费连跟朋友聚餐都不敢，坚持了两年实在扛不住，只能退保，退回来的钱还没交的多，白白亏了小一万。你说这图啥？对刚入职场收入不高的朋友来说，先买够3到5倍年收入的保额就够用。像小周这种情况，买20到25万保额就刚好，每年两千多就能拿下，不影响日常开销，也能有基础保障。

再来看看工作五到十年的朋友，我前同事老王，今年35岁，月薪大概一万块，家里有房贷每个月要还六千，还有孩子要养。他一开始想买30万保额，说便宜，每年交三千多就行。后来我跟他算，万一真生大病，三五年没法上班，房贷要还，生活费要出，治疗费还有不少医保报不了的部分，30万撑不了两年。最后他选了50万保额，刚好是他五年的年收入，每年交五千多，占他年收入不到5%，完全没压力。对这种上有老下有小的人群，保额选3到5倍年收入就刚好，覆盖掉患病后的收入损失和自费开销，不会给家里添额外负担。

要是你已经实现收入稳定，年收入在二三十万往上，手里也有不少积蓄，那可以把保额往上调。我邻居张哥做小生意，每年能存下十几万，他选了70万保额，每年交不到一万，占他年收入比例很低。他说就是想万一出事，不用动给孩子存的学费，也不用卖自己的车子房子，踏踏实实治病就行。这种情况你可以根据自己的负债调整，比如还有一百万房贷没还，那就把房贷额度加到保额里，算下来总保额控制在自己能轻松缴费的范围就行，不用硬凑太高保额降低生活质量。

还有已经退休的朋友，很多人退休后每月只有几千养老金，手里攒了几十万养老钱，不少人想着给自己买份重疾险。我阿姨今年58岁，退休工资四千，想着给自己买几十万保额，算下来每年要交一万多，交十年总保费都快接近保额了，完全不划算。这种情况我建议，不用买太高保额，10到20万就够，主要用来应对自费药的开销，年交费用控制在你年收入的10%以内就行，别把养老钱都砸进去。

最后说个实用的小建议，你算完保额之后，再看看年交保费占你年收入的比例，最好控制在5%到10%之间。超过10%就会影响日常开支，容易断保；低于3%的话，保额一般不够用，起不到该有的保障作用。就按照这个标准选，肯定不会错。

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二. 身体异常能否顺利投保

不管你身体有小异常还是既往病史，都不代表买不了重疾险，只是保费会不会变、能不能保的问题，直接给你说实打实的情况和做法。

我身边有个32岁的做设计的姑娘，年年熬夜加班，去年单位体检查出甲状腺有个2毫米的小结节，分类是二级，她一开始慌得不行，觉得自己肯定买不了重疾险了，连咨询都不敢去。后来硬着头皮找经纪人问，把体检报告完整交上去，最后顺利标体承保，一分钱没加，保障也没受影响，年交也就四千出头，该有的责任都有。

再给你说另一个例子，我邻居大哥40岁，早年得过轻度肺炎，治愈已经超过五年，平时也不抽烟不咳嗽，身体没别的毛病。投保的时候他如实把当年的出院小结和最近的复查报告都交上去了，保险公司核保之后直接通过，保费和健康人一样，没任何额外要求。

要是身体异常再明显一点呢？我有个表姐，35岁，高血压，低压常年在90到95之间，高压不超140，没有其他并发症，她去投保的时候，保险公司给出的结论是加费15%承保，也就是原本一年四千的保费，变成四千六，虽然多花一点，但能拿到完整的重疾保障，总比买不了裸奔强，她当场就接受了。

有些情况会做责任免除，比如有乳腺结节三级，核保之后可能会约定，乳腺相关的癌症和重疾不赔，其他部位的保障都正常，这种要不要买看你自己，如果你除了结节之外其他都健康，接受这个条件也能买，总比没保障好。

记住几个必须遵守的操作，第一，不管多小的异常，都一定要如实告知，别抱侥幸心里，隐瞒病史后期理赔一定会出问题，之前有个小伙子查出甲状腺结节没说，三年后确诊甲状腺癌申请理赔，保险公司查出来投保前就有异常，直接拒赔，还不退保费，亏了好几万。第二，不用因为怕加费就隐瞒，小异常大多能正常过，就算加费也比没保障强。第三，要是一家公司拒保了，可以换几家再试试，不同公司核保尺度不一样，这家过不了没准那家就能过，不用直接放弃。

三. 分期付费还是单次付费

我直接给结论：绝大多数普通家庭，选长期分期缴费更实用，手里留余钱应对日常开销比一下子砸几十万进去靠谱。

去年小区里的李姐打算给刚上初中的儿子买重疾险，算下来一次性缴清要快十二万，她当时手里刚好有这笔闲钱，纠结了快半个月，后来还是听了顾问建议选了三十年分期，每年只需要缴不到三千块。你算算，三十多年摊下来，总保费比一次性缴清多花不到三万，但每年三千块的支出对一个普通工薪家庭来说，完全不会影响生活质量，手里还留着十一万多的备用金，万一家里有个急事，不用到处借钱周转。

如果你是手头预算特别有限的刚毕业年轻人，那更要选长分期。刚上班月薪也就几千块，除去房租饭钱水电，剩下的钱本来就不多，一次性缴清少说几万块，根本拿不出来；就算咬咬牙凑出来，手里一分应急钱都没了，真要是遇到点发烧住院，都得刷信用卡。选二三十年分期，每年可能只需要一两千，平均下来每个月才一百多，一杯奶茶钱就搞定了，完全不会给生活添负担，还能拿到足额的保障。

那什么情况适合选单次付费呢？如果你手里确实有一笔闲钱，近几年也没有大的支出计划，比如买房子、换车子、孩子升学，而且你也不想每年都记着缴费时间怕忘，可以选单次付费。单次付费总保费比分期要少一些，也省了每年惦记这件事的麻烦，适合预算宽松、不想长期缴费的朋友。

还有个点要提醒你，很多重疾险带有保费豁免责任，选长分期才能把这个福利用到最大化。什么意思呢？就是万一你在缴费期内得了约定的重疾，后续没缴完的保费就不用再交了，保障还继续有效。还是拿刚才说的李姐儿子举例，如果他缴费第五年就得病了，那剩下二十五年的保费都不用交了，相当于只花了一万五不到，就拿到了五十万的保障，要是选了一次性缴清，就享受不到这个待遇了。

总结下来就一句话：普通工薪族、预算有限、想给自己留足周转资金的，闭眼选长分期；手里闲钱够多、没大额开销计划、不想年年缴费的，再考虑单次付费就好。

四. 看清条款确保理赔顺畅

先给你说个我身边真实发生的事儿，楼下开水果店的陈叔，去年总觉得胸口闷，去医院一查，查出了早期肺癌，符合他买的重疾险约定的理赔条件，最后顺利拿到了五十万赔款，这笔钱用来付了治疗费，剩下的还够他在家静养大半年不用为店里的房租发愁，不至于治病把多年攒的积蓄掏空。

为啥陈叔能顺利拿到赔款？核心就是他当初投保的时候，拉着卖保险的业务员一条一条核对过条款，确认了肺癌属于合同里约定的保障范围，也搞懂了理赔需要满足的条件，没光听别人说“癌症都能赔”就稀里糊涂签字。

这里直接给你第一个可操作的建议：一定要看清楚你要保的病种定义。很多人觉得，只要医生确诊了某类病就能赔，其实不是，重疾险的理赔要符合合同条款里写的疾病定义，比如有的病种要求达到约定的状态，有的要求实施了约定的手术，这些都得提前看明白，别等出险了才翻合同，那时候就晚了。

第二个建议：必须搞清楚哪些情况不在保障范围内。比如有些故意行为导致的问题，有些合同明确约定的免责情况，这些都写在免责条款里，一定要逐行看完。举个例子，要是你投保前已经查出来有某个部位的异常，没如实告知，就算你买了保险，之后这个部位出问题，也没办法拿到赔偿，这一条合同里写得很清楚，你投保的时候就得留心。

第三个建议：搞清楚理赔申请的流程和需要准备的材料。合同里一般会写清楚，申请理赔需要提供哪些东西，比如诊断证明、病理报告、检查报告这些，提前记个大概，真出事的时候不会手忙脚漏准备材料耽误时间。

最后再提醒一句，你拿到合同之后，一定要自己认认真真读一遍关键部分，有不懂的就直接问保险公司或者业务员，别嫌麻烦不好意思问，现在多花十几分钟搞清楚，总比之后出事赔不了强。就像陈叔说的，当初花功夫核对条款，就是买个踏实，真出事了才能真的用上这份保障。

结语

说到这里你肯定明白了，重大疾病保险的费用没有固定数，几十块、几千块都有可能，核心看你选的保额、缴费时长、自身年龄和健康状况。刚工作的年轻人预算有限，选低保额长缴费，一年几百块也能配齐基础保障；中年家庭支柱预算充足，选合适保额，一年几千块也能筑牢家庭保障防线。记住一句话，先把保障配齐，再根据钱包调整，别为了追求高保额乱砸钱，影响日常生活就不划算了。

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