重大医疗和重大疾病保险一样吗

引言

哈喽朋友，你有没有刷到保险科普的时候，一下撞见这俩名字，心里犯嘀咕：这俩说的是一个东西吗？不一样的话，买的时候该挑哪一个？今天咱就把这个问题说清楚。

一. 赔付方式大 PK

咱直接说核心区别，重大医疗险是报销型的，重大疾病保险是给付型的，完全不一样哈。

你先想想，你去医院看病治大病，是不是得先交押金、掏治疗费、付手术费药费，最后出院的时候才会拿到一摞收费单据对吧？重大医疗险就是等你把这些费用结清之后，拿着单据找保险公司，按合同约定给你报你已经花出去的钱。不管你花了多少，报的钱绝对不会超过你实际掏出去的，不可能让你靠治病赚钱。

那重大疾病保险呢？它不管你到底花了多少钱治病，只要你确诊了合同里约定的疾病，达到了合同写的理赔条件，保险公司就直接把你买的保额一次性打给你。这笔钱你想用来干嘛就干嘛，没人管你。你可以付治疗费，也可以用来还房贷车贷，还可以用来请护工、补营养，甚至你觉得治完病想出去散心，也能拿这笔钱当旅行经费。

我给你举个具体的场景，比如你买了30万保额的重疾险，同时买了一份百万额度的医疗险，某天你查出来符合合同约定的大病，要住院手术。你确诊之后，保险公司就会先把30万打到你账上，这笔钱你先拿去交手术押金，剩下的钱可以先把欠亲戚的钱还了，或者给你媳妇当生活费，毕竟你生病没法上班，家里收入肯定受影响。等你手术做完出院，你拿着几万块的住院收费单据去找医疗险保险公司，把你实际花的合规医疗费用报销掉，报下来的钱就相当于填补你刚才花出去的30万缺口，相当于你手里还剩下不少钱可以用来养病。

要是反过来呢？你只买了医疗险，没买重疾险。那你得自己先凑出几万块的押金去住院，出院才能报销，要是你一时拿不出那么多钱，是不是就得去四处借钱？而且你生病之后三五年没法上班，没有收入，房贷没人还，家里日常开销没着落，医疗险可不会管你这些，它只报你治病花的钱，这缺口就得你自己填。

给你直接说建议，别把这两个险种当成二选一的选项，它们是互补的，不是替代的。如果你预算实在有限，先把医疗险买上，至少能帮你兜住治病花钱的底；如果预算够，一定要两个都配上，一个管治病的花费，一个管生病之后的生活开支，两张一起配，保障才够全。

图片来源：unsplash

二. 实际案例怎么看

45岁的老李在印刷厂做车间主管，平时烟不离手，去年冬天查出肺部炎症住院，前后手术加住院调理花了快12万。

老李之前单位给交了医保，自己还额外买了百万医疗险，也就是咱们说的商业重大医疗保险。医保报销完之后，剩下大概六万多的自费部分，老李拿着住院缴费单据、发票、费用清单去找保险公司申请，最后符合赔付条件的部分都给报销了，相当于自己只掏了一万块不到的免赔额，没给家里添太大负担。

换个场景，要是老李买的是重大疾病保险，情况就不一样了。要是老李确诊的疾病符合合同约定的赔付条件，保险公司会直接把合同约定的保额打到老李银行卡里，不管你治病到底花了多少钱，这笔钱拿到手想怎么花都可以。

32岁的小王是互联网公司运营，是家里的主要收入来源，上有老下有小，房贷每个月要还八千多。前年体检查出来乳腺恶性病变，符合他买的重大疾病保险的赔付条件，保险公司直接给了30万保额。

小王住院手术加上后续治疗，医保和单位补充医疗报销之后，自己只花了不到五万。剩下的25万，小王用来还了一部分房贷，还请假在家休养了一年，这一年没上班没收入，靠着这笔钱照样能养活一家人，不用为了生计提前回去上班折腾身体。

要是小王只有重大医疗保险，那只能报销治病的花费，房贷得照样还，休养的时候没收入，只能靠之前的积蓄扛，压力会大很多。反过来，如果老李只有重疾险，治病花出去的12万，得自己先掏出来，再去申请重疾理赔，要是保额不够覆盖医疗费，剩下的缺口还得自己补。

你看，两种保险完全是互补的作用，谁也替代不了谁。一个帮你报销治病的花费，一个帮你弥补生病之后收入缺口，解决养病期间的各种生活开销。

三. 经济适用怎么选

刚毕业的年轻朋友，每个月除去房租、吃饭剩下的零花钱不多，优先选百万医疗险就够。一年只需要几百块，就能覆盖住院自费药、手术费这类大额医疗支出，先把基础的大额风险兜住。不用强行挤钱买重疾险，先把保障门槛踩实，等后续收入涨了再加保就行。我见过一个24岁做新媒体的姑娘，刚工作没攒下多少钱，就是只买了百万医疗险，去年得肺炎住院花了八万多，社保报完剩下六万多，全部走百万医疗险报销了，自己只掏了一万块不到，压力一下子小了很多，要是她当时硬买很贵的终身重疾，每个月省吃俭用不说，这次住院也拿不到重疾赔付，完全帮不上忙。

上有老下有小的中年工薪家庭，每月要还房贷车贷，能拿出来买保险的预算一般在年收入5%-10%左右，建议先给家庭经济支柱配齐：百万医疗险加定期重疾险，这样搭配既划算又够用。定期重疾选保到60岁或者70岁就行，比保终身的价格便宜一半多，保额做够三到五倍年收入，万一真得了大病，直接赔的钱能覆盖房贷、孩子学费、家庭生活费，不用卖房子凑钱，也不会拖垮全家。我邻居张哥今年38岁，是跑货运的司机，爱人在家带孩子，他给自己配了百万医疗加保到65岁的重疾，一年总共也就四千多块，去年确诊身体出了问题，直接拿到了五十万赔付，他停工养病这一年，家里开销全靠这笔钱撑着，孩子兴趣班没停，房贷也没断供，要是只买了医疗险，只能报住院的钱，家里的生活费缺口还是补不上。

已经退休的中老年朋友，如果身体健康还能买，优先先把百万医疗险配上，要是买不了百万医疗险，就退一步选普惠型的医疗险，一年只需要几十块到一百多块，也能帮着分担大额医疗开支。要是身体已经有不少异常，买不了医疗险，再考虑买可以买的老年防癌类重疾，不用挤预算买很高的保额，够覆盖前期治疗开支就行，别给子女添负担就是好配置。我认识一位62岁的阿姨，之前有甲状腺结节，买不了普通医疗险，就买了普惠医疗险加一份老年防癌重疾，一年总共花了不到四百块，去年查出来肺癌，普惠医疗险报了大部分住院费，防癌重疾又赔了十万，自己掏的钱不多，子女也不用凑钱，压力小了很多。

已经攒了一定积蓄，预算充足的朋友，可以把保障做全：百万医疗险加终身重疾险，还可以根据自己的需求加一些额外责任，医疗险负责报住院看病的开销，重疾险赔的钱可以用来做康复治疗、弥补退休后的收入损失，甚至可以留给家人，两种搭配起来，什么缺口都能补上。

最后提醒一句，不管你预算多少，都别反过来配置：先买一堆储蓄型的保险，却没配齐保障类的，真出事的时候储蓄险取不出来，或者取出来亏很多，完全帮不上忙。一定要先把保障类的配齐，剩下的钱再考虑其他，这才是经济实用的买法。

四. 健康告知要诚实

不管你选重大医疗保险还是重大疾病保险，健康告知这关都不能玩猫腻，这是最基础也最重要的一步。很多朋友买保险的时候怕通不过，就想着把之前查出的小毛病藏起来，反正保险公司也不一定查得到，这种想法可千万不能有。

我给你说个真实的例子，之前32岁的张哥，单位体检的时候查出来有甲状腺结节，分级还不低，当时他想买重疾险，怕说了过不了核保，就直接在健康告知里选了“无相关异常”，顺利买了保单。结果两年后，张哥确诊甲状腺相关重疾，申请理赔的时候，保险公司调了他两年前的体检报告，直接以未如实告知为由拒赔，还解除了合同，只退了一点点现金价值，张哥交了两年的钱打了水漂，该赔的钱一分没拿到，哭都没地方哭。

很多人觉得，只要熬过两年，按照什么规定保险公司就必须赔，这是误区，真的不是你瞒了毛病熬两年就万事大吉。只要你没如实说，保险公司查到你投保前就有相关异常，依旧可以拒赔。

那具体该怎么做呢？记住，问到你的就如实说，没问到的不用主动说。比如健康告知问你近一年有没有体检异常，你半年前查出结节，就得说清楚；要是只问你有没有住过院，你门诊查出来的小问题没住院，没问到就不用多提。

要是你真的有一些小毛病，比如高血压、结节、脂肪肝这些，也别直接躲，更不用瞎隐瞒。你可以把最近的检查报告准备好，提交给保险公司核保，大多数情况会给你标体承保、除外承保或者加费承保，总比你隐瞒之后被拒赔好太多。哪怕最后没办法承保，也比花了钱最后啥保障都没拿到强，诚实告知才是对你自己最负责的做法。

结语

看到这你肯定清楚了，重大医疗和重大疾病保险当然不一样，一个帮你报销看病花出去的住院手术钱，一个帮你补上生病后没法上班赚不到钱的窟窿，两者是搭档不是对手。刚工作没多少积蓄的年轻人，可以先买缴费便宜的百万重大医疗，先把看病报销的基础保障兜住；工作几年攒了点余钱，再加上上有老下有小的中年人，一定要把重大疾病保险加上，万一出事，直接赔的钱能用来还房贷、养孩子，不用慌着卖家产。要是已经退休、身体基础不太好，买不了重大疾病保险，那就把重大医疗配好，照样能解决看病花钱的大问题。一句话，根据自己的口袋和情况搭着买，才能把保障做扎实哦。

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