重大疾病保险的期限是多少年

引言

你是不是逛了好多保险科普，还是没弄明白咱们国内重大疾病保险的期限到底能选多少年？是不是对着一堆产品选项越看越乱？别发愁，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 保终身还是定期？看你的钱包厚度

刚毕业没几年，月薪几千还要付房租还花呗的年轻人，优先选定期，先把当下刚需风险兜住就好。

去年我认识一个26岁的女生，在互联网公司做运营，天天加班熬夜，自己总担心身体出问题，想买重疾险。一开始听朋友说保终身好，将来老了肯定能用得上，算下来每个月要交一千二，她算了算，交完房租扣完社保，剩下的钱连吃饭买护肤品都不够，硬买的话天天要吃泡面，压力实在太大。后来听了建议，她选了保到70岁的定期，保额买了五十万，每个月只需要交五百出头，既拿到了足够的保障，也没影响日常的生活质量。

工作五到十年，手里有一定积蓄，收入稳定，能承担每年几千块保费的，可以一步到位选保终身。毕竟年纪大了之后，患病概率会升高，而且年纪大了再买其他保险，要么买不了，要么价格贵得离谱，提前锁定终身保障，不用操心未来年纪大了没保障的问题。

家里已经有了房贷车贷，还要养孩子养老人，每年可支配的预算只有几千块，也建议优先选定期，把保额做足。很多人纠结期限的时候，总想着期限越长越好，结果为了凑够终身的保费，把保额买得很低，真出事了几万块保额根本不够用，白花了钱还起不到作用。这种情况下，先买个保到退休或者七十岁的高保额定期，比买低保额的终身险实用得多。

如果已经买了定期，过几年收入涨了，手头宽裕了，也可以再加保终身险，不用一开始就硬逼着自己买终身，先有保障，再慢慢完善就好。你可以先算好自己每个月能拿出多少钱买保险，一般拿出年收入的5%到10%买重疾险就足够，别为了更长的保障期限，影响了当下的生活。

二. 年龄越大越贵，何时下手不吃亏

直接给结论：重疾险的保费会跟着年龄涨，越早买，每年交的钱越少，总保费花得也越少。同样保额、同样保障期限，二十五岁买和三十五岁买，每年保费差出小几百，交二十年总保费差出小一万，这个钱省下来，添点钱就能多买十万保额，太不划算。

拿身边真实例子说，张姐二十七岁刚工作那会儿，同事约着一起看重疾险，她那时候觉得自己年轻身体好，得重疾根本轮不到自己，买保险就是浪费钱，一口回绝了。熬到三十五岁，身边朋友查出结节、息肉的越来越多，她自己体检也查出甲状腺结节，慌了神想起买重疾险。

一算价，同样三十万保额保终身，她同事二十七岁买的时候，每年交四千二，她三十五岁买，每年要交五千八，每年多交一千六，交二十年就是三万二，相当于平白多花了三万多。更麻烦的是，她的结节还得做核保，最后除外了甲状腺相关责任，要是早八年买，那时候她体检全正常，根本不会有这个除外。

对于刚毕业的二十出头年轻人，哪怕预算有限，也可以先买一份定期重疾，覆盖到退休，每年只需要两三千，就能拿到几十万保额，不会有太大经济压力，还能提前拥有保障。别觉得自己年轻不会出事，现在重疾发病年龄越来越年轻，早买早享保障，还能便宜。

已经过了三十岁的朋友，也别拖着，别觉得现在买贵了就干脆不买，越拖越贵，再过几年身体出点小异常，可能想买都买不了。要是预算不够，就先缩短保障期限，降一点保额，先上车再说，以后收入涨了再慢慢加保，永远比一直等一直拖强。

已经四十多岁的朋友，也不用因为早买不了就纠结，这个年龄段更需要重疾保障，哪怕保费比年轻人贵点，也得配置上，不然真出了事，全靠自己扛压力更大，选合适的期限，控制好预算就可以，别直接放弃配置。

三. 案例揭秘：错过等待期的教训

有个在超市做理货员的张姐，今年四十岁，之前一直觉得自己身体好，从来没想着买重疾险。去年单位体检的时候，查出甲状腺有个小结节，医生说结节分级不算高，定期复查就行，但她自己开始慌了，想着赶紧买份重疾险兜底。

她找到保险顾问，顾问帮她做投保告知的时候，提醒她结节已经查出来了，要如实写进健康告知里，同时也跟她说，这份重疾险的等待期是九十天，九十天内要是查出和投保前异常相关的重疾，是不赔的，只能退保费。张姐当时没往心里去，只顾着赶紧把保险办下来，签完字交了钱就把这事儿忘了。

投保后才两个多月，张姐去医院做常规复查，医生说结节长得有点快，建议直接切除做病理，结果病理出来确诊是重疾。张姐拿着诊断书去找保险公司理赔，没想到被拒了。

保险公司拿出合同条款说明，张姐这个病灶是投保前就已经发现的，而且确诊时间刚好在九十天的等待期里，按照合同约定，确实没法赔付重疾保险金，只能退还已经交的保费。张姐这才悔得肠子都青了，原来之前总想着等身体出点小问题再买，最后反而错过了赔付的机会，自己掏了好几万手术费，全得自己扛。

给大家说两点直接能用的建议：第一，只要身体符合投保要求，别拖着，越早买越早过等待期，早拿到完整保障；第二，投保的时候一定要如实说清楚自己之前的体检异常、病史，别隐瞒，瞒了最后也赔不了；第三，过等待期之前，如果没什么紧急情况，尽量不要做针对性的深度体检，避免刚投保就查出问题，卡在等待期拿不到赔付。

图片来源：unsplash

四. 预算有限咋办？搭配缴费很关键

同样的保障额度和保障期限，选不同的缴费年限，每年要掏的钱差不少。预算有限的时候，别硬扛短缴费期，拉长缴费年限就可以轻松降低每年的保费压力。

比如28岁的小张，刚结婚买了房，每个月要还房贷，手里余钱不多，想买50万额度的重疾保障。如果选一次性缴清，总保费要十几万，一下拿出来会掏空手里的应急存款；选20年缴费，每年只需要几千块，平摊到每个月也就几百块，相当于少出去吃两三次饭，完全没压力。

拉长缴费年限还有一个隐藏好处，就是触发保费豁免的概率更高。大部分重疾险都带被保险人豁免责任，要是缴费期内确诊了合同约定的重疾，剩下没交的保费不用再交，保障照样有效。如果你选10年缴费，交了3年出事，只豁免了7年的保费；要是选30年缴费，交了3年出事，就能豁免27年的保费，相当于保险公司帮你承担了剩下所有保费，这份保障相当于免费拿，划算很多。

当然也不是所有人都要选最长缴费期，手里余钱多，不想长期交保费的，可以选中等缴费年限。比如手里刚好有一笔闲置资金，近几年没什么大额开支，年龄也超过40岁，选15年缴费就可以，既不会让当下压力太大，也不用交几十年保费。如果你已经快退休，预算充足想一次性搞定，也可以选一次性缴清，不过这种情况占比不高，大部分普通家庭都更适合拉长缴费。

还有一个小技巧，如果你选的是定期重疾，本身保费就不高，预算再有限也可以放心拉长缴费。比如30岁买保30年的定期重疾，50万额度，选30年缴费，每年保费才两三千，比很多人买的烟酒钱还少，普通人都能负担得起。别为了省总保费硬挤短缴费，把自己的现金流弄紧张，真遇到急事拿不出钱，反而得不偿失，先把保障做足，等以后收入涨了再加保调整也不迟。

结语

说到这儿你肯定明白了，重大疾病保险的期限不是固定不变的，全看你的年龄、预算和需求来选：预算有限的年轻人选定期二三十年，先把工作黄金期的风险兜住就行；预算充足、想一辈子没后顾之忧的，直接选保终身就很稳妥。记住结合自己情况选，别硬扛超出能力的期限，也别为了省钱漏了核心需求，选对期限才能让这份保障真的帮到你。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。