重大疾病保险怎么交费 重大疾病保险 多少好

引言

想给自己配置一份重疾保障，可看着保费缴费方案犯了愁，也搞不清到底买多少保额才够用？是不是你现在正遇到的难题？别发愁，这两个问题咱们今天就好好聊聊，帮你找到适合自己的答案。

一.缴费年限怎么选合适？

收入波动比较大的朋友，选更长的缴费年限更稳妥。我身边有个朋友小周，做互联网销售，好的时候月入两三万，淡季可能只有几千块，他一开始想选十五年短缴，算下来每年要交八千多，赶上淡季连交保费都要刷信用卡。后来改选三十年缴费，每年只要四千出头，压力一下子小了一半，哪怕偶尔收入下滑，也不会因为交保费影响日常开销。

打算靠长缴拉高杠杆的朋友，选更长缴费年限更划算。举个例子，同样三十岁买重疾险，保额五十万，选二十年缴总保费大概十八万，选三十年缴总保费大概二十三万，但是每年只需要多五千块左右的保费，要是买完没几年就出险，后续保费都不用交了，相当于用少的投入换了足额的保障，杠杆比短缴高不少。

收入很稳定、手里还有不少闲钱，不想长期背负保费压力的，可以选中等缴费年限。比如我家楼下开水果店的张哥，做了快十年生意，每个月流水都很稳定，手里也攒了一些积蓄，他不想交保费交到退休，就选了二十年缴费，总保费比三十年省几万，每年的保费支出也在他的承受范围内，不会影响店铺周转，也不用几十年惦记着保费的事。

已经临近退休，缴费年限选不了太长的朋友，根据手里可支配的闲钱选就可以。比如五十岁买重疾险，一般最长也就能选十五年缴费，这个时候不用强求拉长年限，因为年龄大了之后，每年保费会比较高，总保费也会比较多，如果手里闲钱够，可以选十年缴费，总保费能省一部分，要是手头钱要留着养老用，选能选的最长年限，分摊到每年压力也小一些。

还有一点要注意，选缴费年限的时候，一定要结合能承受的年交保费算，别为了省总保费硬选短缴，导致每年交完保费之后，生活费都不够用，万一断交，保单失效了，之前交的钱就白扔了，保障也没了，反而得不偿失。每个月拿完工资之后，先留好生活费、房贷车贷，剩下的能拿出来放在保险上的钱，就是你能承受的年交保费上限，再反过来选匹配的缴费年限就不会错。

二.保额多少才够底气？

先直接给建议：按照你当前的生活情况来算，不要跟风乱买高保额，也别只买几万块保额图便宜。

我们拿身边真实例子来说，小区里张姐今年42岁，前几年确诊重疾，当时只买了十万保额，理赔的钱刚够交住院押金，后续化疗、靶向药的钱，还是卖了家里闲置的小代步车才凑齐，孩子刚上大学的学费，还是找亲戚借了一部分。张姐说，当时买的时候觉得十万已经不少了，真到用上才知道，这点钱根本顶不住，家里生活水平一下子降了好大一截。

普通人买重疾险，第一笔要覆盖的就是治疗相关费用。现在常用的治疗手段，除了社保报销的部分，自己要掏的自费药、进口耗材、特殊治疗项目，算下来二三十万是常见情况，这个是基础保额打底，不能比这个数再低了。

第二笔要加上患病后的收入损失，很多人会忽略这部分。得了重疾之后，至少两三年没法正常工作，要是需要家人辞职专门陪护，那还得搭上一个人的收入。按照普通城市的平均收入算，两三年下来，少说也有二三十万的缺口，这部分也得算进保额里。

不同人群可以调整保额的数值，刚工作的年轻人，手里积蓄不多，可以先买到三十万保额，价格不高，也能覆盖基础需求，等后续收入上涨了，再追加购买新的重疾险就行。三四十岁的中年人，上有老下有小，房贷车贷还没还完，建议买到五十万左右，治疗和收入缺口都能覆盖，不会因为一场病把家里多年的积蓄掏空。已经退休的长辈，如果想买重疾险，预算有限的话，可以买到二十到三十万，主要用来覆盖自费治疗部分，不给子女添太多负担。

还有一个小提醒，如果你已经有了单位买的补充医疗，或者自己买了百万医疗险，可以适当调低一点重疾保额，把预算省下来给其他保障，不用重复买太高的额度；要是只有社保，那一定要把保额做足，不然真出事的时候，手里的理赔金不够用，再后悔也来不及了。

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三.预算少怎么配方案？

先给你拎出核心观点：预算少也能买到够用的重疾保障，别硬撑着买超出能力范围的产品，先把保障缺口填上，等以后收入涨了再补就行。

先给你说第一个可操作的方法：只买纯重疾责任，把没用的附加责任先砍掉。很多产品会捆绑身故责任、终身寿险责任、分红责任这些，加上之后保费直接上去一大截。预算有限的时候，就选只保重疾、中症、轻症核心责任的产品，把多余的附加项全去掉，保费能降三分之一甚至一半。比如刚毕业工作两年的小周，月入四千多，原来想选带身故责任的产品，每年要交四千多，占了他快十分之一的年收入，压力特别大。后来换成只保核心责任的产品，每年只要两千出头，就能拿到三十万的基础保额，完全不会影响日常开销。

第二个方法：先选保定期，别硬咬着买终身。保终身的重疾险，保费比保到六七十岁的定期重疾贵出不少，预算不够的时候，可以先买保到七十岁，把当下二三十年的黄金工作期保障住，这阶段正是家庭经济支柱，一旦出事对家庭影响最大，先把这个阶段的风险兜住，等以后收入提高了，再追加买终身的保障就行。还是拿小周举例，他如果硬买终身的三十万保额，每年要三千八，换成保到七十岁，同样三十万保额，每年只要一千八，一下子就把预算降下来了，完全没有压力。

第三个方法：拆分保额买，别盯着一份高保额产品死磕。预算不够的时候，可以分两份不同产品买，凑够你需要的保额，反而比买一份同保额的产品更便宜。比如你想要四十万保额，一份四十万的产品每年要三千五，拆成两份二十万的，加起来每年可能只要两千八，反而能省出好几百，而且保障责任也不会打折扣，只要做好健康告知，两份都能正常理赔。

第四个要提醒你的点：不要为了省预算去买那种一年一交的一年期重疾险长期持有。一年期重疾险虽然每年交的钱看起来少，但是它的保费会随着年龄涨，而且停售了你就没法再买了，万一身体出点小问题，以后想换产品都买不了。预算再少，也要优先选长期重疾险，锁定长期的保障和保费，不会因为年龄涨了多掏钱，也不会因为产品停售失去保障。

最后给不同预算的人直接说方案：如果你每年只有一千左右预算，那就买一份三十万保额保到七十岁的纯重疾，完全能覆盖基础风险。如果你每年有两千到三千预算，可以把保额提到五十万，还是保到七十岁，应对大部分重病治疗费和误工损失都够。等到三五年后收入涨了，每年多拿得出两三千，再追加一份终身的重疾，把保障补全就行，不用一开始就给自己太大压力。

四.条款陷阱哪里看？

第一点看健康告知的模糊描述。不少条款里会写“近期不适”“既往慢性病”这种没明说的表述，很多人买的时候没仔细抠，觉得自己没大病就随便勾了“无异常”。我之前听朋友说过一个案例，陈阿姨两年前体检查出甲状腺结节，当时医生说定期复查就行，买保险的时候看到健康告知写“不明性质结节需要告知”，她觉得结节已经确诊是良性，就没填。后来确诊甲状腺癌申请理赔，保险公司查到体检记录，认定她未如实告知，直接拒赔，陈阿姨前后折腾大半年，最后只能解除合同拿回部分现金价值，亏了不少。所以，只要是健康告知问到的内容，不管你觉得问题多小，都老老实实填，别自己瞎猜要不要告知，没问到的不用多说，问到的不能隐瞒。

第二点看等待期的约定。不同产品等待期要求不一样，有的产品约定等待期内查出症状，就算过了等待期确诊也不赔。张女士30岁买了重疾险，等待期90天，她等待期最后一周因为腹痛去做B超，查出卵巢有包块，当时没确诊性质，过了等待期一个月复查确诊卵巢癌，申请理赔的时候，保险公司以等待期内查出相关症状为由拒赔。买的时候一定要看清楚，尽量选只约定等待期内确诊重疾不赔的产品，别选对等待期内查出症状也做限制的。

第三点看疾病定义的拆分。有些产品会把一种高发重疾拆成好几种，看起来保障病种多，实际拿到理赔的门槛变高。比如有的产品把一类高发的脑部重疾拆成两种，要求必须同时满足两项不同的条件才能赔，本来统一的定义拆完之后，理赔条件反而更苛刻。你买的时候不用纠结病种数量够多，重点盯银保监会规定的那几种高发重疾，看看这些病种的定义是不是符合规范，有没有偷偷拆分组装抬高门槛。

第四点看轻症、中症的赔付比例和隐形分组。很多产品宣传轻症能赔好几次，实际会把同器官相关的轻症归到一组，得了其中一种，剩下同组的就不赔了。比如刘先生得了冠心病，先做了微创介入手术赔了轻症，后来病情加重需要做搭桥，结果合同里把这两种冠状动脉相关的轻症归到了一组，第二次就不赔了。你看条款的时候要翻到轻症中症那部分，找找有没有分组说明，要是有隐形分组，就得看看分组是不是合理，高发轻症是不是分散在不同组里。

第五点看缴费宽限期和复效的要求。不少人换工作或者手头紧的时候，会断交保费，有的条款约定复效需要重新做健康告知，要是这时候你身体出了小问题，可能就没法复效，保障直接没了。还有的宽限期只有30天，比常见的60天短很多，要是忘了及时交费，一不小心就会断保。买之前把这部分也过一遍，尽量选宽限期60天，复效要求宽松的产品，给自己留够缓冲的空间。

结语

看完这些，你应该明白啦，重大疾病保险交费不用硬撑着缩年限，选和你自己收入节奏匹配的年限就好，长期缴费压力小适合大部分普通工薪族，收入稳定想少掏总保费，选中短期缴费也没问题。至于保额买多少，跟着你实际能用到的花费走，基础保障可以先选三十万打底，条件允许选到五十万就能覆盖大部分治疗和养病开销，预算有限就先抓核心保障，后续收入涨了再慢慢加保额，这样买就不会错啦。

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