老年人意外险买哪些 老年人可以购买意外险吗

引言

家有老人的朋友，是不是都在心里打过问号：年纪大了还能买到意外险吗？市面上适合老年人的意外险要怎么挑呢？别着急，这篇咱们就把这两个问题说清楚。

一. 老人能买这险种吗

当然可以买，咱们老年人不用觉得自己年纪大了就配不上意外险保障。我家隔壁小区的张叔今年六十八岁，上个月下楼倒垃圾的时候踩滑崴了脚，打了石膏在家休养了小半个月，前前后后花了小四千，因为之前听了孩子的话买了意外险，最后报销下来自己只出了几百块。你猜怎么着？当时张叔买的时候还在嘀咕，说自己快七十了，会不会保险公司不肯接，结果提交投保信息的时候，顺利核保通过，一点门槛都没卡。

不同产品的承保年龄不一样，不少产品放开到七十岁的投保门槛，也有不少产品给八十岁以内的老人留了投保通道，哪怕你八十岁，也能找到合适的产品投保，不存在年纪到了六十多就完全买不了的说法。前一阵公园遛弯认识的陈奶奶，七十六了，想给自己买一份防摔的保障，找了两款合适的产品，选了承保年龄符合要求的那款，两三天就生效了，现在去广场跳广场舞都踏实多了。

如果你是六十岁刚退休，身体还算硬朗，那选择范围真的挺宽，大部分符合年龄要求的产品都能选，你可以慢慢挑合适的条款。要是你已经七十多快八十了，也别灰心，现在不少保险公司专门做了适配高龄老人的意外险，只要符合年龄要求，没有特殊的隐瞒情况，基本都能顺利投保，不会特意卡高龄老人的投保通道。

这里提个醒，买的时候一定要看清楚投保页的年龄要求，别自己估摸着急着下单。比如产品要求投保年龄是五十到七十五岁，你七十六岁买了，最后真出了事理赔会出问题，白白浪费了保费。咱们花两分钟看看年龄范围，不费事，还能避免后续麻烦。

还有要注意，投保的时候一定要如实说自己的情况，别隐瞒年龄。现在身份信息都是联网的，年龄一查就能查到，瞒也瞒不住，不如实话实说，找符合自己年龄的产品投，这样后续理赔顺顺当当，真出了意外也能拿到该有的赔付。

图片来源：unsplash

二. 医疗报销看重啥

首先优先选能报社保外自费项目的产品。

我给大家举个真实的例子，楼下张阿姨上个月下楼倒垃圾，脚滑崴了一下，骨折打了固定支架。支架属于进口耗材，社保不给报，光这一项就花了六千多。张阿姨之前买的意外险就能报社保外的自费费用，最后这六千多报了五千出头，自己只掏了几百块。要是买的只能报社保内的意外险，这笔钱就得自己全扛，对普通家庭来说也是不小的开支。

其次要看免赔额设置，尽量选免赔额低的产品。

很多老人摔碰之后，经常是几百块钱的门诊费，要是意外险免赔额设得太高，比如两三百的免赔额，那这点医药费根本达不到报销标准，等于这项福利用不上。举个例子，小区李大爷出门遛弯，被电动车蹭破了小腿，缝了四针，加上换药总共花了四百八十块。要是意外险免赔额是一百块，那就能报三百八十块；要是免赔额是五百块，那一分钱都报不了，这个保障等于白设。所以选的时候，优先挑免赔额一百块以内，甚至零免赔的门诊报销责任。

第三要看报销比例，同等条件下选报销比例高的。

同样是报自费药，有的产品能报百分之八十，有的只能报百分之六十，差出来的部分就是自己要掏的钱。还是拿张阿姨的例子来说，同样六千块的自费支架，百分之八十报销能报四千八，百分之六十报销只能报三千六，差了一千二百块，这笔钱够老人买大半个月的菜和牛奶了。选的时候别只盯着总保额，一定要看清楚对应的报销比例，性价比差不少。

第四要留意报销范围有没有限制医院。

很多老人习惯在家附近的社区医院看病，拿药换药都方便，不用跑大医院排队。有些意外险只报销二级及以上公立医院的费用，社区医院的门诊不给报，这就很麻烦。比如王奶奶有高血压，本来就怕折腾，摔了胳膊之后想就在家附近社区医院换药，结果买的意外险不报销社区医院费用，就得特意跑几公里外的大医院，折腾不说，还报不了钱，白白添麻烦。所以选的时候，优先找支持社区医院报销的产品，贴合老人的就医习惯。

最后还要注意，意外医疗的报销额度不是越高越好，要结合实用性选。

对于多数老人来说，平时摔碰扭伤、小磕小碰比较多，一两万的意外医疗报销额度就足够用，没必要多花钱买更高的额度。把预算用在提升报销比例、扩大报销范围上，比单纯堆保额实用得多。

三. 身体不好咋投保

不少朋友都会问，家里老人有高血压、糖尿病这些基础病，还能买意外险吗？别慌，市面上有不少适合这类老人的产品，很多产品不用做健康告知，直接就能投。

就拿咱们小区的陈伯伯来说，陈伯伯今年七十二，有二十多年的高血压史，平时天天都要吃降压药，之前给孩子说想给自己添份保障，孩子问了好几款别的保险，都因为高血压被卡下来了。后来听小区棋友说有不问健康状况的意外险，孩子帮着对比后选了合适的，顺利投上了。上个月陈伯伯下楼倒垃圾，脚滑摔了一跤，脚踝骨折住了院，社保报完之后，剩下符合要求的花费走意外险报了八成，没给家里添多少负担。

选这类产品的时候，先看健康告知那栏，找健康询问少，或者直接不问身体状况的产品就行。别自己瞎猜，要是看到产品写着“无健康告知要求”，不管老人有啥常见基础病，只要生活能自理，正常出门活动，就能直接投，不用因为老人身体不好就打退堂鼓。

要是老人的基础病比较多，或者行动稍微有点不便，买之前一定要把免责条款看明白。要找清楚哪些情况不赔，比如有些产品会说，因为自身疾病导致的意外不赔，打个比方，老人晕倒碰伤了，如果晕倒是自身基础病引发的，有些产品就不赔，你得提前看清楚这个约定，别等到理赔的时候才发现不对。

要是老人行动真的不太方便，平时大多在家待着，也有适合的产品。选的时候重点盯意外骨折津贴、居家意外保障这部分，不用追求太高的身故伤残额度，把日常在家滑倒、磕碰的保障做足就行，保费也不会贵，符合老人的实际情况。

四. 预算多少才够用

每月能省出十几块零花钱的家庭，就可以配适合的老年人意外险，不用硬挤预算给儿女添负担。

家住老旧小区一楼的赵奶奶，今年72岁，平时下楼遛弯、去菜市场买菜，偶尔要跨过门口半米高的台阶，儿子一直担心她滑倒摔着，一开始想给她买一份很贵的综合保障，赵阿姨一听一年要交几千块，说什么都不肯买，觉得自己身子骨硬朗，是儿子乱花钱。后来儿子给她找了一年交180块的老年人意外险，赵奶奶一听一年才顶得上两斤猪肉钱，当场就同意投保了。去年冬天赵奶奶下雪天出门倒垃圾，脚下一滑摔成骨裂，住了半个月院，除了社保报销的部分，剩下的自费药、住院缺口都走意外险报销了，还拿到了每天几十块的住院津贴，算下来自己只花了不到三百块，赵奶奶逢人就说这一百多块花得值。

如果你手里宽松，每年能拿出三五百块，可以选保障额度更高的产品，意外医疗报销额度更高，能覆盖更多自费项目，住院津贴的每天给付标准也更高。比如家住县城的张阿姨，今年65岁，儿子女儿都在城里上班，经济条件不错，给她选了一年360块的老年人意外险，意外医疗报销额度比基础款翻了一倍，去年张阿姨做意外微创接骨手术，用到的进口耗材也能按比例报销，最后自己承担的费用还不到一千块，比买基础款多花不到两百块，却帮子女省了几千块的开销。

如果老人已经八十岁以上，能选的产品本身不多，预算不用拉太高，选一年两三百块的产品就够用，这个年龄段能顺利承保就达到了核心目的，不用追求过高的额外保障。

给大家一个直接的参考标准：平时老人只是在家附近活动，很少出远门，一年交100到300块就够；老人经常出门跳广场舞、帮子女带孩子，往来菜场学校，活动频率高，可以选一年300到500块的，保障更充足。总之不要打肿脸充胖子买贵的，适合自己经济情况的，才是能一直续保不中断的好保障。

结语

总的来说，老年人当然可以购买意外险，经济条件一般、刚退休六十来岁身体没大问题，挑个带门诊报销、覆盖自费药的基础款就行，一年一百多块就能获得基础保障；七十岁以上高龄、身体有基础病，挑对不需要健康告知的产品也能顺利投保；预算充足的话，可以选保障额度更高、额外包含住院津贴的款式，进一步提升保障力度。只要根据爸妈年龄和自身情况选对产品，就能给老人多添一份踏实保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。