重大疾病保险包含什么疾病范围

引言

想买重疾险却连它到底包含哪些疾病都搞不清楚？是不是越查资料越一头雾水？别慌，咱们今天就把这个问题给你掰扯清楚。

一. 必保重疾有哪些核心病

国内统一规定了必须包含的核心重疾，这部分是所有合规产品都得有的保障内容，不用你特意找，买之前核对清楚有这些就行。首先是和恶性相关的一类重疾，这也是目前理赔占比很高的一类，咱们日常听到的很多器官相关的恶性病变，都在这个保障范围内。我身边就有个真实的例子，张姐今年42岁，在一家私企做行政，平时经常熬夜赶方案，单位体检的时候查出来乳腺部位的恶性病变，她买的重疾险里包含这项保障，确诊符合条款要求后，直接赔了40万。这笔钱她拿来付了手术费和术后康复的费用，因为治疗期间没法上班，还用来覆盖了这大半年的房贷和家里孩子的学费，不用因为治病把家里存的买房积蓄掏空，这就是核心重疾保障的作用。

其次是心脑血管相关的核心重疾，这类也是中老年人高发的病种，比如脑中风后遗症、急性心肌梗塞都在保障范围内。隔壁单元的王叔今年52岁，平时喜欢吃重油重盐的菜，也不爱运动，某天早上起来突发急性心梗，送医抢救之后捡回一条命，康复之后也没法再干之前的装修活了。他早年买了一份重疾险，理赔下来拿了35万，除了治疗花销，还拿来做了点小生意的启动资金，帮着家里维持了日常开销，不用靠子女一直贴补。

第三是器官功能相关的核心重疾，比如终末期肾病、重大器官移植术都在这一类里，这些病治疗花销普遍不低，很多还需要长期调养，刚好重疾赔付的钱可以覆盖这些隐形开销。我表妹的舅舅，之前查出来尿毒症，等了半年才等到匹配的肾源，做移植手术花了几十万，社保报销之后自己还掏了不少，他之前买的重疾险赔的钱刚好补上了这个缺口，不用到处找亲戚借钱做手术。

第四还有儿童高发的相关核心重疾，比如脑炎后遗症或者脑膜炎后遗症、脊髓灰质炎导致的终身残疾，这些也都在必保的范围内。小区里有个邻居家的小孩，小时候得病毒性脑炎，治疗之后留下了肢体运动的后遗症，孩子妈妈之前给孩子买了重疾险，理赔拿到的钱用来给孩子做康复训练，还请了专门的护理老师，帮着孩子尽量恢复自理能力，给这个家减轻了不少负担。

购买建议很明确：买重疾险的时候，先确认这些必保的核心重疾都包含，这是底线要求。如果你自己或者家里人有相关的家族病史，比如直系亲属里有很多得心脑血管疾病的，可以额外看看产品有没有对这些核心病种额外加码赔付的责任，预算够加上更稳妥；预算有限的话，先把这些必保的核心保障做足保额，不用为了凑一些不高发的小病种降低保额，保额才是关键，真出事的时候，保额够高才能解决实际问题。

二. 轻症中症保障怎么看

先给你说干货：选重疾险的时候，轻症中症一定要带，别为了省点钱砍掉这部分保障。很多重大疾病不是一下就发展到晚期的，前期发现的轻症及时干预，不仅治愈率高，还能避免拖成重疾花更多钱，而轻症中症的提前赔付，刚好能覆盖这笔治疗费用，还能弥补你治病请假的收入损失。

常见高发的轻症，比如轻度恶性肿瘤、轻微脑中风后遗症、较小面积三度烧伤、冠状动脉介入手术这些，一定要看看产品里有没有包含，别买到只保冷门轻症的产品。我给你说个身边真实的例子，28岁做新媒体运营的林姑娘，平时经常熬夜赶方案，单位体检的时候查出肺结节，切出来病理是肺腺癌早期，也就是符合轻症里的轻度恶性肿瘤定义。她之前买重疾险的时候附加了轻症保障，拿到了15万的轻症赔付，这笔钱付了手术费还有剩余，她术后在家休养了三个月，赔付的钱刚好补上没上班的收入缺口，不用动自己准备买新车的存款，也不用伸手问爸妈要钱，恢复期间心态一直挺好。

这里要提醒你，有些产品的轻症中症会有隐形分组，就是说几种相关的病只赔其中一种，选的时候尽量选不分组或者分组比较宽松的产品。比如同一次手术里可能涉及的两种介入治疗，要是产品隐形分组把这俩分到一组，就只能赔一次，要是分组宽松或者不分组，就不会有这个问题。

还要注意赔付比例，不同产品的轻症中症赔付比例差别不小。有的轻症赔付能占到基本保额的30%以上，中症能到50%以上，尽量选赔付比例高的。还是拿刚才林姑娘的例子说，如果她买的那款轻症只赔20%，她买的50万保额就只能拿到10万，付完手术费就剩不下多少，弥补收入缺口就不够用，后来她拿到15万，就宽裕很多。

最后给不同情况的朋友直接说选择建议：要是你身体已经有点小问题，比如常见的甲状腺结节、肺结节，很多产品直接拒保，那可以选能对结节这类问题做加费承保或者除外承保的产品，先把轻症中症保障配上，总比没有保障好；要是你预算充足，直接选包含高发轻症中症、赔付比例够、分组宽松的长期保障就行；要是你暂时预算有限，哪怕保额买低一点，也别把轻症中症去掉，裸装重疾真遇到问题起不到足够的作用。

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三. 不同年龄段怎么选方案

刚毕业的年轻人，一般20到30岁，大多收入不算高，很多还在攒积蓄，租房、日常开销占了不少收入，能拿来买保险的预算不多。那这类朋友直接选保到70岁的定期重疾就好，不用硬买终身保障。这样一来，每年缴费便宜不少，能把保额做足，刚好覆盖你奋斗期的风险。比如刚工作两年的小周，月收入五千，扣掉房租和吃饭，每个月能攒下来一千多，他选了定期重疾，保额五十万，每年缴费才三千出头，平均每个月不到三百，完全不影响日常开销，万一出事也有足够的钱应对治疗和养病开销。

30到40岁的朋友，大多已经成家，上有老人下有孩子，还可能背着房贷车贷，家庭责任最重。这个阶段一定要把保额做足，预算够的直接买终身保障，把轻症中症都带上，预算稍紧张一点，可以一部分买终身、一部分买定期，组合起来把保额堆够。比如32岁的陈姐，孩子刚上小学，老公在外跑业务，她自己做全职妈妈，家里每个月要还八千房贷，她拿出来八千块的年预算买重疾，选了四十万终身保障加三十万定期，总保额七十万，真要是出事，七十万够还一部分房贷，也够给孩子留几年生活费，还能覆盖治疗费用，不会把整个家庭拖垮。

40到50岁的朋友，身体开始出小问题，比如高血压、结节这些常见病不少见，买重疾的时候首先看健康告知宽松的产品，不用盲目追求高保额，结合自己的存款来调整。这个年龄段缴费期尽量选短一点的，虽然每年缴费多一点，但总保费不会倒挂，也能早点缴完不用一直承担压力。比如45岁的老吴，查出来有甲状腺结节，很多要求严格的产品买不了，最后选了健康告知对结节友好的产品，保额三十万，选20年缴费，每年七千多，刚好在他的预算里，也能给子女减轻负担，不用子女一下子拿出大几十万给他治病。

50岁以上的朋友，不用硬追求高保额，如果身体条件允许，预算也够，买个二三十万保额就够用，主要是弥补社保报销之外的开销，如果身体条件不好，健康过不了，或者预算实在有限，也不用勉强非要买重疾，别为了缴保费影响自己的退休生活质量。比如58岁的陈叔，退休工资每个月四千多，手里有二十万积蓄，身体除了有点血糖高没别的大问题，他买了二十万保额的终身重疾，每年缴费八千多，缴10年，刚好不会动自己的养老积蓄，真出事了，这笔钱能帮孩子分担不少，不用孩子掏空积蓄给他治病。

不管你在哪个年龄段，都记住先够保额再谈保障期限，先保障自己再给孩子买，别反过来给孩子买了高额重疾，自己却一点保障都没有，成年人是家庭的顶梁柱，顶梁柱倒了，才是对家庭最大的冲击，优先把自己的保障做足，才是合理的配置思路。

四. 投保须知哪些细节要注意

第一，一定要如实填写健康告知，所有被问到的身体异常、过往就医记录，都要实打实写清楚，别抱有任何侥幸心理。别觉得之前的小毛病没什么大不了，保险公司理赔的时候一定会核查你的就医记录，查出来隐瞒，直接就拒赔了，之前交的好几年保费也打了水漂。之前就有一位38岁的刘先生，几年前因为乳腺结节住过三天院做活检，买重疾险的时候怕被拒保，就没提这件事，结果四年后确诊乳腺癌，申请理赔的时候，保险公司查到了当年的住院记录，直接拒赔，刘女士前前后后交了四万多保费，一分赔偿都没拿到，还闹了好一阵纠纷，最后也没能得到赔付，就是因为当初没做好如实告知。

第二，要分清楚疾病赔付要求，不是所有确诊了就能直接赔钱。很多人以为只要得了合同里写的病，就能立刻拿到赔付，其实不是，有些病要求达到约定的状态，或者做了约定的手术才赔。比如常见的脑中风后遗症，大部分产品要求确诊一百八十天后，仍然遗留一两个或者以上的机能障碍才能赔，不是刚确诊就能拿钱，你买之前一定要把赔付要求看明白，别稀里糊涂买了，到理赔的时候才发现达不到要求，拿不到钱。

第三，要关注等待期长短，等待期就是买完保险之后，需要等待一段时间才能生效，这段时间里得病，保险公司不赔，只退你交的保费。同等保障内容差不多的情况下，尽量选等待期短的产品，毕竟等待期越短，你越快能拿到完整保障，越早不用担心出险不赔的问题。

第四，要搞清楚缴费方式的选择，根据你自己的收入情况选就行。如果收入比较稳定，选长期缴费更合适，每个月或者每年交的钱少，压力小，而且如果刚好缴费没几年就出险了，相当于用很少的钱撬动了高额的赔付。如果你手头有一笔闲钱，不想长期交保费，也可以选短一点的缴费年限，总的交的钱更少，不过前期每年的缴费压力会大一些，你得根据自己的收支情况选，别硬扛，万一交不上保费，保单失效了，保障就没了。

第五，买完之后一定要做好保单整理，最好给家里人说一声你买了这份保险，保单号放在哪里，别到时候你自己出事了，家里人根本不知道有这份保险，错过了理赔的时间。不少人都有过这种情况，买完保险把保单往抽屉一塞，就再也没管过，几年后自己出事，家人不知道，或者隔了十几年才找到保单，早就忘了理赔流程，白白耽误了时间。

结语

总结下来，中国的重大疾病保险，基础都会包含行业规范要求的高发核心重疾，多数产品还会额外添加轻症、中症以及其他重疾保障。买的时候不用纠结保的病种数量多不多，先把高发的核心病种覆盖全，再看轻症中症有没有包含常见的高发问题就行。大家可以跟着自己的年龄、预算挑：刚工作收入不高选定期，负担轻也能拿到基础保障；成家之后预算充足选长期保障，稳当更踏实。记住一定要如实填健康告知，别因为小疏忽影响理赔，这样买的重疾险才能在需要的时候帮上忙。

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