儿童学平险买多少钱的 _儿童学平险报销范围

引言

家里有上学娃的家长是不是都犯过愁：儿童学平险到底选多少钱的合适？它到底能报哪些花费？是不是看着一堆宣传就头晕？别发愁，今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给大家说个明明白白。

一. 每年保费要交多少

目前市面上常见的儿童学平险，每年保费大多集中在一百元到三百元区间，不同价格对应的保障额度和覆盖范围会有区别，大家可以根据自己的家庭预算直接挑。

就拿广州的陈女士来说，她家孩子刚上小学一年级，她对比了三款不同价位的学平险，最后选了一百八十元一年的基础款，她说平时孩子有居民医保兜底，买个便宜的学平险补缺口就行，一年一百多块钱，哪怕买菜顺道买个水果都花得比这多，完全不会给家庭开支添负担。如果是普通工薪家庭，孩子已经买了居民医保，只需要补个基础意外和住院保障，选一百到两百元之间的产品就够用，不用花多余的钱。

如果家里孩子比较调皮，平时爱跑跳打闹，经常参加学校的户外球类活动，或者本身抵抗力比较弱，一到换季就容易感冒住院，可以选两百元到三百元价位的产品。深圳的张女士家儿子就是典型的好动娃，去年选了两百六十元一年的产品，意外医疗的额度比基础款高了两万，住院报销比例也高了十个百分点，对于好动娃来说，这个价格对应的保障刚好够用，也不算贵。

如果你家还没给孩子买居民医保，只打算先买学平险做临时保障，建议选接近三百元价位的产品，这个价位的产品大多能覆盖更高的住院医疗额度，报销比例也更高，能在医保缺失的时候帮你扛住大部分住院开支，不会因为一场小病花光半个月工资。

不要盲目追求贵的产品，不少两三百元的产品，会加一些不太常用的额外责任，对于大多数普通家庭来说，这些额外责任用到的概率很低，多花的钱其实是浪费。也不要贪便宜选几十元的产品，这类产品大多免赔额高、报销比例低，真出事了报不了多少钱，起不到兜底作用。不管你选哪个价位，先算好你能拿出来买这份保险的预算，再对应挑保障，适合自己家庭的就好。

二. 意外受伤怎么赔

孩子天生爱跑跳，磕磕碰碰太常见了，我先给你说个真实的例子。去年秋天，杭州一位二年级的小朋友浩浩，下课在操场和同学玩抓人游戏，跑的时候没注意踩到松动的地砖，一下子摔出去，膝盖蹭掉一大块皮，下巴也磕出了两厘米的伤口，去医院急诊缝了四针，还拍了片子排除骨折。这次处理伤口加换药，前前后后一共花了1420块，其中社保报销了600块，剩下的820块走学平险报了710块，自己只出了110块，就是因为买对了包含意外医疗责任的学平险。

你买的时候要先看清楚免赔额，就是保险公司不赔、需要你自己掏钱的部分。大部分学平险的意外医疗免赔额在50到100块之间，免赔额越低，你能拿到的理赔款越多。还是拿浩浩这个案例说，如果免赔额是100块，报销比例是90%，那就是（820-100）×90%=648块；如果免赔额是50块，同样报销比例就能多拿45块，别嫌这点钱少，积少成多也是省下来的生活费。

然后要看报销范围，分仅限社保内用药，还是包含社保外自费项目。很多家长容易忽略这一点，孩子受伤需要缝针的时候，医生一般会问用普通的缝合线还是美容线，普通线是社保内的，几十块钱就能搞定，美容线减少留疤，属于自费项目，一针就要大几百。如果你的学平险只报社保内，那美容线的钱就得全自己出；如果包含社保外，就能按比例报销，对于爱美的女孩子来说，这一点真的很重要。去年广州有个小朋友骑车摔破了额头，妈妈选了美容缝合，花了两千多自费，刚好买的学平险包含社保外意外医疗，最后报了一千八，帮家里省了不少钱。

报案和理赔的流程也很简单，一般孩子受伤治疗结束后，整理好病历本、费用发票、费用清单、孩子的身份证明还有银行卡，直接找学校负责的老师，或者线上找保险公司的客服提交材料就行，大多3到7个工作日就能到账。要提醒你一点，所有的票据一定要保存好，别弄丢了，要是发票丢了，理赔的时候会麻烦很多。

给你一个明确的建议，给孩子挑学平险的时候，优先选意外医疗免赔额低、报销比例高、能报社保外用药的产品，哪怕一年多花几十块，遇到事儿的时候真的能帮大忙。如果孩子平时经常参加体育活动，或者特别爱跑闹，更要把意外医疗的责任看仔细，别光盯着保费便宜，真用到的时候才发现报不了，吃亏的还是自己。

三. 生病住院能报销吗

多数儿童学平险都包含疾病住院报销责任，不是所有生病住院都能报，得看条款约定，我直接给你说实际情况和要注意的点。

先给你说个真实案例，武汉的张妈妈家7岁的男孩，去年冬天得肺炎住院，总共花了八千二百多块钱，社保先报了四千一百多，剩下四千一百多都是社保范围内的合规花费，她买的学平险，免赔额是一百元，社保范围内报销比例是百分之八十，最后算下来报了三千二百多，自己只花了不到一千块，大大减轻了家里的负担。如果当时没买学平险，这几千块都得自己掏，对于普通家庭来说，也是一笔不小的额外支出。

不是所有生病住院都符合要求，首先看医院要求，目前大部分学平险都要求在二级及以上公立医院普通部住院，私立医院、特需部、国际部的花费，大多都不在报销范围内，这点一定要记清楚，千万别选错医院最后报不了。

然后看用药和项目范围，多数基础款学平险只报销社保范围内的用药和治疗项目，社保外的进口药、自费耗材，很多都不报。有部分价格稍高一点的学平险，会扩展小部分社保外项目的报销额度，如果家长比较担心这点，可以多花几十块钱选带这种责任的版本。

还有时间要求，学平险一般都有30天到90天不等的疾病等待期，等待期内生病住院，保险公司是不赔付的，只会退你已交的保费。如果是新生刚入学买的新保单，要算好等待期的时间，要是刚好在等待期内生病，一定要提前和学校、保险公司对接清楚，别白跑一趟。

给不同情况的家长直接说建议：如果你的孩子已经有居民社保，只是需要补充日常住院的缺口，选基础款包含疾病住院责任的就行，完全够用。如果你的孩子平时体质比较弱，经常生病住院，可以多花五六十块钱，选报销比例更高、能报部分社保外用药的版本，保障更充足。如果孩子已经买了百万医疗险，学平险的疾病住院责任刚好可以覆盖百万医疗险的免赔额，两者搭配起来，自己花的钱会更少。

图片来源：unsplash

四. 哪些情况不予赔付

孩子好动爱闹，不少家长觉得买了学平险就万事大吉，其实真不是所有情况都能赔，先给大家说第一个常见的拒赔情况：先天性疾病、投保前就有的既往症，大多不在赔付范围内。

去年有个广州的妈妈找到我咨询，说孩子投保前就查出来有过敏性哮喘，投保的时候没说，后来孩子哮喘急性发作住院，花了小八千找保险公司理赔，结果直接被拒了。学平险都是保投保之后新发生的风险，已经查出来的旧毛病，不在保障范围内，要是刻意隐瞒不说，不仅拿不到赔偿，保费也退不了，这点一定要记牢。

第二个常见拒赔情况：孩子打架斗殴、故意危险行为导致的受伤，一律不赔。我之前碰到过一个案例，两个小学生在学校课间打架，其中一个孩子被推倒摔断了胳膊，家长找对方索赔之后，又拿着保单找保险公司报医药费，结果被拒赔。因为条款里明确写了，故意滋事、斗殴导致的受伤属于免责范围，不管是谁先动手，这种违反校规的行为引发的伤害，都不在赔付名单里。

还有一种情况就是，私自参加违规的探险、高危活动导致的受伤，也不赔。有个小学五年级的孩子，放暑假跟同学私自去未开发的野山上攀岩，不小心摔下来小腿骨折，花了两万多医药费，找保险公司理赔也被拒了。学平险一般只保日常校园活动、普通日常出行的意外，这种脱离家长监护、自行参加的高危活动，都在免责条款里，拿不到赔偿。

最后还有一个很容易踩的坑：没有在条款约定的医院就诊，也可能拿不到赔偿。大多数学平险都要求去二级及以上的公立医院就诊，要是图方便去了私人诊所、私立美容医院整牙或者治伤，就算符合意外条件，也没法理赔。比如之前有个家长，孩子磕坏了门牙，嫌公立医院排队麻烦，直接去了家附近的私立口腔诊所，花了六千多，最后一分钱都没报成。

给大家提个醒，买之前一定要翻到最后看免责条款，把这些不能赔的情况都捋清楚，别等出事了才发现不在保障范围内，白白耽误事。

五. 不同需求如何投保

如果是普通工薪家庭，每月固定开支不少，孩子的保费预算有限，直接选基础款学平险就够。每年保费一百多到两百多，就能覆盖日常的意外磕碰门诊、小额住院医疗，性价比足够，不会给家庭造成经济负担。比如广州一位普通工薪家庭的张爸爸，两个孩子都上小学，每个孩子选了一百八十元的基础款，两个孩子加起来才三百六十块，刚好把两个孩子的基础保障配齐，完全不影响家里的日常开销。

如果家里经济条件比较宽裕，已经给孩子配置了社保，还想拿到更全的保障，可以选三百元左右的中配款。这类学平险一般会拓宽报销范围，比如可以覆盖部分社保外的自费用药，意外伤残、身故的保额也会更高，部分还会加上意外住院津贴，孩子住院每天能领几十到一百块的补贴，能抵消一部分家长请假陪护的误工损失。

如果孩子本身比较好动，经常参加球类运动、户外研学这类活动，可以优先挑包含意外医疗额度高、不限社保范围报销的学平险。我身边有个例子，一个上四年级的小男孩，平时爱骑山地车，去年骑行摔断了胳膊，用到了一些进口固定材料，社保不能报销，他妈妈之前特意选了包含社保外用药的学平险，最后报了六千多的自费材料费，省了很大一笔开支。

如果孩子本身有一些常见的小毛病，比如轻微过敏性鼻炎、新生儿黄疸已经痊愈，投保的时候一定要如实做健康告知，不要隐瞒病情。大部分学平险对孩子的健康要求比较宽松，只要不是严重的既往症，基本都能正常投保，如果隐瞒了既往症，后续因为对应病症住院治疗，很可能会被拒赔。

如果已经给孩子买了百万医疗险和意外险，可以把学平险当作补充保障，选一两百元的基础款就行。如果还没给孩子配置其他商业保险，就根据自己的预算和孩子的实际情况，选对应保障的版本就行，每年快到开学季的时候，记得看看去年的保单什么时候到期，及时续保，别出现保障空窗。

结语

看到这儿大家应该都清楚啦，儿童学平险一般选一两百元的基础款就能覆盖大部分日常需求，追求更高保障可以适当加点预算选三百元左右的拓展款。它的报销范围主要覆盖孩子日常意外磕碰的门诊费用、意外和疾病导致的住院费用，能帮家长分担不少突发的医疗开支。只要提前看清免责条款，根据自己家的预算和需求选就不会错，花小钱给孩子添一份实在保障，还是很值得的。

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