峨眉山中老年意外险有哪些

引言

打算去峨眉山游玩或是常住峨眉山周边的中老年朋友，是不是都在琢磨，适合咱们的意外险到底该怎么选呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一 为啥中老年人要配意外

中老年人随着年龄增长，身体机能慢慢下降，反应速度也不如年轻人，不管是平时出门买菜遛弯，还是像去峨眉山这种山路景区游玩，比年轻人更容易发生磕碰、摔倒、扭伤这些意外。我身边就有这样真实的案例，家住乐山的王大叔今年六十二，一直想去峨眉山看看金顶，和老伙计约着一起爬山，走到半路下了点小雨，台阶变得湿滑，他脚下一滑就摔了下去，小腿磕在了石阶上，不仅皮肉擦伤，还导致了骨折，光是住院手术就花了三万多。

王大叔平时有医保，当时觉得有医保就够了，不用再买别的保险，结果出院的时候一算，医保报销后自己还要掏一万多，这对普通家庭来说也是一笔不小的开支。如果王大叔之前买了一份合适的中老年意外险，这部分自付的费用大部分都能通过意外医疗报销，不用自己承担这么多。

很多中老年人之前都没有配置过商业保险，年纪大了之后想买别的健康类保险，很容易因为健康问题被拒保，或者保费贵得划不来，但是意外险对健康要求很低，只要不是特别严重的身体问题，基本都能买，价格也不贵，是普通人都能承担的。

还有不少人觉得，我平时不出远门，就在家附近待着，不会出意外，其实真不是这样，意外本来就是无法预料的，在家滑到摔倒、出门被电动车剐蹭、做饭被烫伤，这些都属于意外保障的范围，中老年人发生这些意外的概率确实比年轻人高很多，提前做好保障总比出事之后到处借钱筹钱要好。

对于经济条件一般的家庭，建议中老年人一定要先配意外险，一年只需要几百块，就能获得几十万的意外伤害保障，还有几万的意外医疗报销额度，不管是日常出行还是去景区游玩，都能给你托底，像去峨眉山这种经常要走山路的地方，更是不能少。如果是身体已经有一些小毛病，比如高血压、糖尿病，也不用太担心，很多中老年意外险都能正常投保，只要如实填写健康告知就可以。

二 意外医疗报销咋算钱

先给大伙说清楚，不管选哪款，报销都遵循先扣免赔额再报比例的规则，不用记复杂公式，直接记实际花费减免赔额，剩下的部分按约定比例报就行。

给大伙举个实打实的例子，之前家住成都的王阿姨跟着儿女去峨眉山游玩，爬金顶那段陡坡的时候没踩稳石阶，一下崴了脚，当场肿得老高，下山去就近的医院拍片开药，前前后后一共花了1800块，她买的意外险免赔额是100块，报销比例是八成，算下来就是（1800-100）乘80%，最后报了1360块，自己只出了四百多，比起全自己扛，压力小了太多。

这里要提一句，不同产品报销范围不一样，有的只报医保目录内的医药费，有的也能报医保目录外的进口药、自费耗材。如果你平时有长期用药的习惯，或者怕受伤需要用到进口固定材料，选覆盖目录外报销的更实用，当然，这类产品一年保费会比只报目录内的贵几十块，大伙可以根据自己的情况选。

还有一点要特别提醒，去峨眉山游玩，如果是在景区内的诊所或者就近的正规公立医院看伤，都符合理赔要求，千万别去没有资质的私人小诊所看病，这种情况大部分产品都不给报销，白白浪费钱不说，还耽误理赔进度。另外不管是挂号单、缴费小票还是处方单、病历本，所有单据都要收好，缺一不可，我见过不少朋友看完病把小票随手丢了，最后补单据跑了好几个来回，太折腾。

还有一种情况要注意，如果本身有社保，社保先报销过之后，意外险报销的时候，比例一般会比没走社保报销高一些。比如社保先报了一千块，剩下八百块扣完免赔额之后，能按更高比例报，自己掏的钱就更少。去医院的时候记得带上社保卡，先走社保结算，能多报不少钱。

三 不同预算怎么挑方案

我先给每年预算只挤出一百块以内的朋友说方案。这种情况优先保刚需，别贪高保额，选基础款就行，重点盯意外医疗的报销额度和免赔额，选零免赔、医保范围内报销比例不低的就行，一般能给到二十万到三十万的身故伤残保额，完全覆盖爬峨眉山碰到意外的基础治疗费用。就拿去年跟团上峨眉山的王阿姨来说，她每个月退休金不高，只花了八十多买了基础款，后来在清音阁旁边的湿滑石板上滑倒磕断了半颗牙，治疗加补牙花了一千八百多，一分免赔额都没扣，直接报了一千六，自己只出了两百多，对她来说这笔钱没给子女添负担，就已经够够用了。

接下来给每年预算在一百到三百块之间的朋友提建议。这个预算区间能选到保障更全的方案，可以把意外身故伤残保额提到四十万到五十万，还能加上特定意外保障，去峨眉山这类旅游景区发生的意外，一般也能覆盖进去，还能顺带加上住院津贴，要是伤得重需要住院，每天还能领一笔补贴当伙食费或者护理费。之前有个准备带爸妈去峨眉山看日出的陈大哥，爸妈预算加起来一共四百多，平均每个人两百多，就选了这个档位的方案，后来爸爸下山的时候扭了脚住了一周院，不仅医疗费报了八千多，还领到了六百多的住院津贴，相当于把住院期间的饭钱都报了，陈大哥说这个钱花得特别值。

再说说每年预算三百块以上的朋友。这个预算能配到保障更全面的方案，除了更高的身故伤残保额，还能扩展医保范围外的自费项目报销，像爬峨眉山摔了之后用的进口钢板、自费药都能报，还能加上猝死保障，不少中老年人本来就有基础问题，出门爬山累到了也能有保障，有的还能附带异地就医转诊的交通补贴，要是在峨眉山受伤需要转去市区大医院，来回的交通费也能报一部分。之前有个张叔叔跟老伴儿一起去峨眉山避暑登山，两个人每人花了四百多配的这个档位，后来张叔叔不小心崴脚用了进口的固定支具，这部分是自费项目，两千多块全都报了，比基础款多出来的几百块，直接解决了自费项目没法报的大问题。

要是你只是这一次去峨眉山，平时很少出门爬山，可以选短期旅游意外险，按天算钱，最便宜的几块钱一天就能买，保障期限就选你出行的那几天就行，完全不用花整年的钱，性价比特别高。比如就玩三天峨眉山，几十块就能搞定，保额也能做到几十万，适合只是单次出行、不想长期花钱的中老年朋友。之前有个李阿姨跟老姐妹结伴去峨眉山玩一周，花了三十多买了一周的短期意外险，摔了之后报了九百多的医药费，相当于几块钱就换来了保障，完全没必要多花冤枉钱买全年的。

最后还要提醒一句，不管你预算多少，都别为了凑高保额乱加没必要的保障，比如你只是去爬个山，不需要加很多用不上的增值服务，先把意外医疗这个核心保障做足，再根据余钱加其他责任就好，预算少就先保基础，预算多再慢慢补全，适合自己经济情况的才是最好的。

图片来源：unsplash

四 投保须知避开哪些坑

第一个坑，别乱填健康告知。不少朋友觉得，不就是个意外险，健康状况随便写写就行？这可错了，中老年人本身多多少少有点基础毛病，不同产品对健康的要求不一样。比如去年王叔叔来问我，他本身有冠心病，买的时候嫌麻烦没写清楚，后来爬山的时候突发意外摔倒住院，理赔的时候保险公司查到病史，直接给拒赔了，白花了好几年保费，一点用处都没享到。正确的做法是，问什么答什么，有就说有，没有就说没有，别自己瞎揣摩，也别听业务员说“没事都不用填”，按照实际情况写准没错，要是你本身有高血压、糖尿病这类常见老年病，就找专门适配这类人群的产品，别硬买不符合要求的。

第二个坑，要看清保障的区域范围。咱们买意外险是为了去峨眉山玩，有的产品只保日常上下班、买菜这种日常意外，不保出游登山这类活动，你买的时候不看清楚，真在山上出了问题，人家不给赔，哭都没地方哭。之前就有个阿姨，图便宜买了一份很便宜的意外险，结果条款里写了不保高风险出游项目，登山属于限制范围，后来在峨眉山滑倒骨折，申请理赔被拒，只能自己掏几万块医药费，亏大了。所以买的时候一定要确认，保障范围包含境内出游登山，咱们去峨眉山玩才管用。

第三个坑，别忽略免赔额和报销比例。很多产品宣传的时候只说能报销意外医疗，不说自己有100块或者200块的免赔额，报销比例也只报八成，剩下的自己掏。比如你花了一千块治扭伤，免赔额200，报销比例80%，最后只能报640，自己还要出360，要是碰到那种没有免赔额，报销比例高的，一千块就能报九百多，差不少呢。中老年人出门大概率是磕伤扭伤这类小意外，花的钱不算特别多，免赔额高低影响真的不小，一定要挑免赔额低、报销比例高的，别只看总保额，不看这些细节。

第四个坑，别买错了长期意外险捆绑理财的。很多业务员会给中老年人推荐那种交几十年、还带分红的意外险，说既能保障又能赚钱，其实这种产品每年保费要大几千，保额还不高，保障内容还缺东少西，想要拿钱还要等几十年，对于咱们只想买个出游保障，平时日常也有意外防护的中老年来说，一点都不划算。咱们就买一年期的意外险就行，每年几百块，保额够高，保障也全，不想续了随时换产品，灵活得很，没必要捆绑一堆用不着的功能，花冤枉钱。

第五个坑，要看清楚免责条款里的内容。有的产品会把“因自身身体原因诱发的意外”列进免责，比如你在登山的时候因为体力不支摔倒，要是条款里写了这种情况不赔，那就麻烦了。买的时候一定要翻一翻免责条款，看看有没有把咱们常见的情况排除，比如不小心滑倒、被落石蹭到这类普通意外，是不是都在保障里，把这些细节捋清楚，才能买得踏实，用的时候也不会出问题。

五 出险后如何快速理赔

第一时间给保险公司打电话备案，别拖着等着后期再说。就说之前有位王叔叔，带老伴去峨眉山徒步，老伴下山的时候没踩稳崴了脚，当时王叔叔觉得伤不重，想着回到自己城市再找保险公司就行，结果隔了快一周才报案，保险公司需要去当地核实情况的时候，现场痕迹早就没了，折腾了小半个月才办完理赔，比及时报案的人多跑了好多趟手续。不管伤轻伤重，只要你觉得可能符合理赔条件，出事的当天就打电话说清楚情况，报上投保人、被保人的信息，讲清楚出事的时间、地点、受伤情况就可以，保险公司会给你说接下来要准备什么材料。

所有的单据、票据都要分门别类整理好，一份都别丢。在峨眉山当地看诊拍片子的挂号单、缴费发票、门诊病历、拍的CT、X光胶片，还有医生开的诊断书，一样都别乱扔。我之前碰到过一个阿姨，看完病把缴费小票随便塞外套口袋，下山洗衣服的时候给洗烂了，最后只能又回医院找财务重新补打凭证，来回折腾了好几天，本来出来玩挺开心，最后因为这事闹心好久。如果是需要住院治疗，住院的出院小结、费用总清单，这些也要全部收好，每一张都对应好，别揉得皱巴巴没法辨认。

按照保险公司要求提交材料的时候，核对清楚信息再交。现在不少保险公司都支持线上传材料，你可以按照要求把每一张材料都拍清晰，保证上面的文字、数字都能看清，别拍糊了让工作人员看不清来回打回修改。如果是线下提交材料，可以自己提前复印一份留底，避免原件交上去之后自己手里没留存，后期需要核对的时候找不到依据。之前有个大哥就是图省事，拍发票的时候只拍了一半，金额和医院章都没拍全，来回传了三次才通过，耽误了快一周的审核时间。

如果理赔过程中碰到问题，直接找对接的客服或者业务员问清楚，别自己瞎琢磨拖着。比如有朋友不确定某一项费用能不能报销，直接把费用项目告诉工作人员，他们会对照保险条款给你说清楚，不用怕麻烦人家。之前我知道有个游客，在峨眉山摔倒之后除了门诊费用，还雇了景区担架下山，这笔服务费用不知道能不能报，直接问了保险公司，对方核对条款之后确认符合意外医疗的报销范围，就一起给他核报了，要是他当时不问，自己觉得不能报就不提，反而拿不到该得的赔款。

材料审核通过之后，只需要耐心等着到账就行，不用天天盯着催。一般手续齐全、责任清晰的案件，几天之内赔款就能打到你预留的银行卡里，如果碰到需要进一步核实的特殊情况，保险公司也会主动和你联系沟通，你只需要配合提供信息就好。按照这几步走，就算你是第一次办理赔，也能顺顺利利拿到赔款，不会出什么乱子。

结语

总结下来，针对去峨眉山游玩的中老年人，峨眉山中老年意外险主要可以分为基础款和加高保额款两类，对应不同预算和保障需求：预算有限、只想要基础防护，选基础款就能覆盖一般磕碰扭伤的医疗报销；预算宽松想要更全保障，可以选加高保额的款式，还能附加合适的额外责任。大家只要对照自己父母的年龄、健康情况和钱包厚度挑就行，买的时候记好我们说的注意事项，出门游玩就能更安心啦。

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