买健康险和意外险好不好 健康险和意外险哪个和

引言

想问大家一句，是不是不少朋友都琢磨过，买健康险和意外险到底好不好？纠结来纠结去，也拿不准两个险种选哪个更合适？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你捋明白思路。

意外与健康险核心区别

我先给你举两个咱们身边的真事儿，你一听就能摸明白区别在哪。前阵子我家楼下开水果店的刘哥，凌晨进货的时候被路边没放警示的施工绊了一下，整个人摔出去，胳膊缝了八针，还伤到了手腕韧带，住了五天院，前前后后花了小八千。他之前买过意外险，出院之后把单据整理好交上去，不到一周就拿到了赔付，不仅覆盖了医药费，还有一部分误工补偿，刚好补上他半个多月没开店的损失。同样是住院，楼上住的陈姐去年单位体检查出了甲状腺方面的问题，需要做手术切除，前后花了一万二，医保报完之后自己还出了五千多，陈姐买的健康医疗险，刚好把剩下的这部分都报了，自己没花什么钱。

从赔付逻辑上看，意外险只要是符合外来、突发、非本意的意外情况，不管是受伤还是身故，都能按合同约定赔钱，一般分两种情况，一种是像刘哥这种，报销意外导致的医药费，另一种是达到合同约定的伤残等级，直接赔一笔钱，不用你说花在哪，怎么用都可以。健康险大多分两类，一类是医疗险，就是负责报销生病或者意外住院之后，医保报完剩下的花费，花多少报多少，不会让你多拿；另一类是生病了符合合同约定的病症，直接给你一笔钱，这笔钱你可以用来治病，也能用来还房贷给孩子交学费，随便你安排。

从保障的原因上看，意外险只管意外带来的问题，因为自身疾病引发的问题，意外险是不赔的。比如有人走着路突然心脏病发晕倒了，这是自身疾病，意外险不管，得走健康险赔付。反过来，如果是交通事故、滑倒摔倒、烧烫伤、猫抓狗咬这类意外造成的，两者其实可以搭配用：意外险报意外门诊的花费，医疗险报剩下的住院花费，互相补充不冲突。

从购买条件上看，意外险对健康要求特别宽松，只要不是已经严重到没法正常工作生活，大多都能买，很多七八十岁的老人也能找到合适的产品，价格还不贵，一百多块就能买到不错的保额。健康险对健康要求严格得多，投保的时候一定要认真看健康告知，有过结节、息肉、高血压这些问题，很可能会被要求加费或者除外责任，年纪太大或者健康状况太差，说不定就买不了了。

价格上区别也很明显，同样的保额，意外险一年只需要几百块，年轻人甚至一两百就能搞定。健康险的价格跟年龄、保额、保障期限关系很大，三十岁左右的人买长期的健康险，一年几千块很常见，年龄越大价格会涨得越多。所以给你的直接建议就是，这两个不是二选一的关系，都得配，不存在哪个更好，只是管的事儿不一样，缺了哪个，保障都会有漏洞。

不同年龄如何配置保障

先说0-18岁的未成年人。孩子好奇心强，跑跳容易摔磕，被猫狗抓伤、烫伤也常见，先把意外险配上，不用买太高保额，覆盖常见的门诊、住院报销额度足够就行。

我楼下邻居家的7岁男孩，放学跑着追同学，不小心摔破额头缝了五针，医保报完剩下的部分，走意外险直接报了九成，自己只花了一百多，要是没买这部分，全额负担也得小一千，对普通家庭说多不多但也能省则省。另外孩子成长阶段生病概率不低，再配上入门款健康险，一年两三百就能覆盖基础住院花费，预算够的话再补长期健康保障就行。

再说说18-35岁的年轻人。刚进入社会，不少人租房通勤，每天挤地铁骑电动车，意外风险不低，先买意外险，价格便宜，一年一百多就能买到不错的保额，缴费可以选一年一交，不用长期绑定压力小。这部分人群经常熬夜加班，身体出小问题的概率慢慢升高，一定要配好健康险。如果预算有限，先买一年期的健康医疗险，几百块就能覆盖大额住院花费；要是预算够，再加一份保长期的健康险，缴费选20年或者30年分期，每个月分摊下来也没多少钱，不会影响日常开销。我认识一个做新媒体的28岁女生，去年体检查出问题需要住院手术，总花了八万多，医保报完剩四万多，走健康险全额报了，要是没买的话，相当于她小半年的房租就没了，对刚攒了一点积蓄的年轻人来说，压力真的不小。

接下来是36-55岁的家庭支柱。这时候上有老下有小，是家庭经济的核心，意外险和健康险都得配齐，意外险保额可以做高一点，覆盖家庭三到五年的开支，万一出问题也能帮家里扛一段。健康方面，这个年龄段很多人已经有血压、血脂方面的小问题，投保一定要如实填健康告知，能买上基础保障就先买，不要因为纠结保额高低迟迟不下手。我同事今年42岁，去年查出来需要住院做微创手术，术前她特意翻了自己的保单，就是之前配的健康险，出院后报了六万多，本来还担心动手术后影响收入，赔下来的钱刚好覆盖误工费和自费药，没动孩子的教育储蓄，也没动给老人准备的赡养金，整体没影响到家庭的正常开销。

再说说56岁以上的退休人群。这个年龄段很多人买保险会有健康告知限制，年龄也超了不少产品的投保门槛，不用硬买长期高保费的产品，先选能正常投保的意外险，大多老年意外险一年只要两三百，专门覆盖滑倒、骨折这些老人常见的意外情况，很多还附带了护理津贴，很实用。健康险方面，如果身体健康，能通过告知，就选一年期的医疗险，要是身体已经有不少基础病，买不了普通健康险，就选专门给老年人设计的入门款健康险，不用太纠结保额，能报一点是一点，不给子女添负担就行。我亲戚家68岁的阿姨，在家洗澡滑倒摔了股骨，做了手术之后需要卧床护理三个月，意外险不仅报了手术的自费部分，还给了两个月的护理津贴，差不多小一万，子女轮流请假照顾也拿到一点补贴，不用全自己扛。

最后说一句，不管哪个年龄段，都要结合自己的身体条件和预算来，身体没问题就尽快投，身体有异常也别放弃，多找几款能投的，先把基础保障拿到手，不要盲目跟风追求高保费大保额，适合自己情况就好。

图片来源：unsplash

预算紧张如何合理分配

我先直接说核心：预算再紧，也得先占住坑，别因为钱少就什么都不买，裸奔才是最亏的。哪怕一年挤出来几百块，也能搭起基础的保障网，别想着一步到位买全所有，先覆盖最容易碰到的风险就行。

先把优先级排清楚，第一顺位必须是意外险。我身边就有刚毕业来大城市打拼的小吴，每个月扣完房租社保，剩下来的钱也就够吃饭通勤，手头紧得很。他一开始想着等攒够钱再买保险，结果下楼取外卖踩空楼梯扭了脚，还摔破了膝盖缝了四针，门诊加换药花了快一千，全得自己掏。后来他听了建议，花了不到两百块买了基础意外险，不光有意外医疗报销，还有意外身故伤残的基础保额，哪怕之后真出了大点的事，也能给父母留一点补偿，一年两百多，也就两杯奶茶钱，对生活完全没影响。

意外险安排完，第二顺位补基础健康险。还是说小吴，他挤出来意外险的钱之后，每个月还能匀出来几十块，就买了一年几百块的基础健康医疗险，一年算下来也就四百多，分摊到每个月才三十多，也就一包烟的钱，刚好覆盖住院之后的合理医疗花费，哪怕得个小病住院，也不用动自己攒的那点买房首付，不会把刚攒起来的一点积蓄直接掏空。

别碰长期返本型的产品，就选一年期的消费型产品。很多人觉得买返本的划算，到期能把钱拿回来，但是返本产品的保费比消费型贵出去两三倍，本来预算就紧张，硬买这种，每个月要承担很高的保费，万一交一半交不上，保单失效了，之前的钱都白花了，保障也没了。消费型的一年一买，今年手头松就买，明年紧一点也可以调整保额，灵活得多，先把保障拿到手再说，之后涨工资了再换更好的就行。

如果是已经成家，夫妻两个预算都有限，优先给挣钱多的那个先买齐基础保障，别先给孩子买。我楼下开水果店的夫妻俩，一年下来除去房租进货，剩下来的钱不算多，一开始想着给孩子买全各种保险，大人自己什么都没买，结果男主人骑车送货碰了一下，住院手术花了几万，店里的流动资金一下子就没了，差点把店转出去。后来调整了配置，先给男主人买了意外险加基础健康险，两个人一共才花不到一千块，孩子先只买意外险加基础医保，剩下的钱留着周转，这样哪怕出点事，也不会拖垮整个家。

最后记住，别为了凑保额硬扛高保费，哪怕保额低一点，也比没有强。本来预算就少，先把最容易发生的、会直接花掉你积蓄的风险盖住，之后收入涨了，再慢慢加保额、补其他险种，慢慢来就好，不用一口吃成胖子。

投保理赔有哪些注意点

第一，健康告知一定要如实填，别瞒报。之前有个40岁的陈哥，常年抽烟有慢性支气管炎，投保健康险的时候怕审核不通过，就没说这件事。两年后他确诊肺部相关疾病去理赔，保险公司查病历的时候发现他早有就诊记录，最后直接拒赔，交了好几年的保费只退了现金价值，亏了不少。所以不管是健康险还是意外险，问到的健康情况就如实说，没问到的可以不用主动提，别抱着侥幸心理瞒报，不然真出事吃亏的是自己。

第二，记清楚等待期的要求，别刚买完就去全身体检。有个刚工作的小吴，毕业之后攒了钱买保险，买完没一周就单位组织体检，查出来有甲状腺结节，找保险公司理赔的时候，因为还在健康险的等待期里，直接被除外了甲状腺相关的保障，等于花了钱缺了一块保障。如果本来身体没什么不舒服，买完保险就正常生活就行，不用特意去体检，万一查出什么新问题，反而影响后续理赔。如果已经有不舒服需要检查，最好等过了等待期再去，当然身体要是真出问题该查还是得查，别硬扛。

第三，住院看病的时候，记得跟医生提一句你有商业保险。之前咱们说的赵大哥，上次骑车摔了腿住院，刚住进去就跟主治医生说自己买了意外险，医生开药、做检查的时候，就多留意了医保范围内的项目，也没乱开无关的检查，最后报销的时候很顺利，大部分花费都覆盖到了。另外，医生写病历的时候，你也可以多留意一下，比如如果是意外受伤，就让医生写清楚是意外导致的受伤，别写错成旧伤，病历写错了改起来很麻烦，还会影响理赔进度。

第四，理赔材料提前收好，别丢三落四。不管是意外门诊还是住院，所有的单据都要整理好：门诊发票、处方单、检查报告，住院的话还要出院小结、费用清单，这些一样都别丢。之前有个宝妈给孩子报意外险，孩子在家摔破了缝针，结果把门诊发票弄丢了，最后跑了医院三趟才补出来盖章的复印件，折腾了快一个月才拿到理赔款。现在很多保险公司都支持线上传材料，你可以先把所有材料拍清晰的照片存在手机里，原件也收好，避免来回折腾。

第五，意外险不是所有意外都赔，买的时候要看清楚条款里的除外责任。比如有个小伙子周末去玩高风险户外项目，没提前看意外险的条款，出事之后才发现这种高风险项目在除外里，赔不了。一般日常的通勤、生活意外都能赔，但一些高风险运动、职业相关的意外，如果你是特殊职业，一定要确认你的职业能不能买这款，别买了之后才发现职业不符被拒赔。健康险要注意看免赔额和报销范围，有的只报医保内，有的可以报医保外，买的时候看清楚，理赔的时候也就心里有数，不会有纠纷。

结语

看到这儿你该明白啦，买健康险和意外险当然好，这俩不是二选一的对立选项，反而要搭配着买才稳。简单说，不管你是什么年龄、有多少预算，先把意外险放上，再配好基础健康险，按自己的情况调整额度就行，别纠结只买一个，两个搭着买才能把日常风险都兜住，给你和家人稳稳的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。