100多种重大疾病保险有哪些

引言

你是不是看着保险宣传单上印着的一长串疾病名称，越看越懵？这么多病种的重大疾病保险，到底该怎么选？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

为啥市面上有这么多样式

其实这些不同样式的重疾险，都是为了匹配不同人的不同需求做出来的，你不用对着一长串病种列表懵，先想清楚自己买这份保险到底要解决啥问题，选的时候就不会乱。

有的人买重疾险就是怕万一得大病，付不起治疗费拖累家里，那选基础责任的款式就够，这类款式一般只覆盖约定的高发重疾，病种数量够监管要求，保费也便宜，不会给日常开支添太多负担。就像刚毕业参加工作的小吴，每个月到手几千块，还要交房租攒生活费，就选这种基础款，每年花几千块就能拿到几十万的保额，足够覆盖初期治疗的花费，不用硬省吃俭用买责任更全的贵价产品。

有的人担心治完病之后，好几年没法上班赚钱，房贷要还、孩子学费要交、老人要养，不想坐吃山空把积蓄花完，那就可以选带额外责任的款式，这类款式除了赔基础的重疾治疗费，还会给一笔钱让你弥补停工后的收入缺口，比如确诊约定重疾之后，额外给一笔钱当疗养金，够你覆盖两三年的家庭开支，不用降低全家人的生活质量。

还有的人已经年纪不小，或者家里有癌症、心脑血管类疾病的家族病史，担心得过一次大病之后，再得第二次就没有保障了，那就可以选带多次赔付责任的款式，第一次得了重疾赔完钱，合同不会终止，后面再得其他约定的重疾，还能再赔一次，相当于给你的保障上了双层锁，不用怕一次大病赔完之后，再也买不到其他保险，后续出问题没人兜着。

还有的人预算充足，就想给自己做更全的保障，想要覆盖轻症、中症这类还没到重疾程度的疾病花销，那就能选责任更全的款式，这类款式除了重疾，还会给轻症、中症提前赔钱，不用等病情拖到重疾程度才理赔，早确诊就能早拿到钱做治疗，不会因为钱不够耽误干预的时机。

你不用被市面上五花八门的样式晃花眼，别看着别人买责任多的就跟着买，先摸清楚自己最担心啥问题，兜里能拿多少钱出来买，再对应选样式就行，适合自己的就够。

图片来源：unsplash

不同预算咋挑合适保额

月收入五千左右、除去日常开支每月余钱一千以内的朋友，别盲目跟风追求高保额。优先把保额做够基础额度，建议选30万保额就足够，这个额度能覆盖国内绝大多数三甲医院的重大疾病治疗费用，不会给日常消费添太大负担。缴费选20年甚至30年的最长缴费期，把每年保费摊薄，一年保费大概在两三千元左右，平均每个月只需要两百多，完全不会影响你还房贷或者给孩子交学费。

月收入八千到一万五，每月能匀出两三百到五百块买保险的朋友，可以把保额提到50万。现在不少家庭治疗重疾之后，还需要三到五年的康复期，这期间没法正常工作，收入会大幅缩水，50万保额除了覆盖治疗费，还能补上康复期的生活费、房贷车贷缺口，不会把之前存的积蓄掏空。缴费还是优先选长缴费期，这个收入阶段选长缴费，不仅每年保费压力小，还能享受保费豁免的概率更高，如果缴费期内不幸出险，后续保费不用交，保障依然有效，杠杆率更高。

家庭年收入在二十万以上，每月能匀出八百以上买保险的朋友，可以把保额做到70万到80万。这个额度能覆盖出国就医、私立医院特需部治疗的费用，也能给家人留足后续的生活开支，哪怕你是家庭经济支柱，倒下了也不会让家人的生活品质下降太多，孩子上学、老人养老的钱都能安排好。如果手头闲钱多，也可以选择缩短缴费期，比如选10年或者15年缴费，总保费会少交一些，适合不想长期承担保费压力的人。

不同年龄阶段，预算分配也得调整。二三十岁的年轻人，哪怕预算有限，哪怕只买30万保额，也要先把保障配上，这个年龄段保费本身就便宜，30万保额一年只需要一千多就能拿下，哪怕刚工作没多少积蓄，也能负担，比裸奔强得多。四五十岁的中年人，预算有限的话，先别盯着多次赔付的责任，先把单次赔付的基础保额做够，这个年龄段保费上涨比较快，省下的钱用来提保额比加责任有用。

举个实际的例子，28岁的小王刚工作三年，每月除去房租吃饭，剩三千块，他给自己选了30万保额，30年缴费，一年只花2400块，平均每个月200块，少喝两杯奶茶就省出来了，已经够覆盖基础风险。35岁的陈先生，家庭年收入18万，房贷每月五千，有一个上小学的孩子，他预算每年六千，选了50万保额，20年缴费，刚好能覆盖治疗加五年康复期的收入缺口，也不会给家庭开支添负担。总之，买重疾险，保额永远比责任重要，先把保额凑够基础线，再根据预算加其他责任，别反过来为了花里胡哨的责任，买了保额不够的产品，真出事起不到作用。

体检异常哪些能承保

第一种常见情况，就是结节类的异常。很多人体检都会查出甲状腺结节、乳腺结节，这类异常大多都有承保的机会。如果是分类明确的良性结节，不少产品可以直接标准体承保；就算结节边界不太清晰，暂时没法确定性质，也可以走除外承保，就是结节相关的疾病不赔，其他重疾照样保，总比买不到保险强。我身边有个28岁的女生，去年单位体检查出3类乳腺结节，找代理人咨询，一开始怕直接拒保，后来走智能核保，不到5分钟就出了结果，标体通过，完全不影响其他重疾的保障。

第二种常见情况，就是血脂、血压、血糖轻度异常。不少二三十岁的年轻人，因为长期熬夜吃外卖，体检查出甘油三酯稍微偏高一点，收缩压偶尔超过正常值，或者空腹血糖略高一点，只要没有达到确诊疾病的程度，也没有其他并发症，大部分产品都可以标准体承保。比如我认识的一个32岁男生，去年体检查出空腹血糖6.2，比正常值高了0.3，没有其他症状，也没有糖尿病家族史，投保的时候提交了最近三个月的复查报告，显示血糖回落到正常范围，直接就核保通过了。如果数值偏高一些，但还没有确诊，也可以走加费承保，多交一点保费，拿到完整的保障，也比裸奔好。

第三种常见情况，就是慢性小病，比如慢性胃炎、慢性鼻炎、轻度脂肪肝。这类不影响重大疾病发生率的小毛病，只要控制得好，没有进一步恶化，基本都能正常承保。比如很多人都有浅表性胃炎，平时只是偶尔胃痛，吃药就能缓解，投保的时候只要说清楚病史，没有溃疡、癌变倾向，直接就过了。有个40岁的男士，轻度脂肪肝好几年了，肝功能各项指标都正常，投保的时候什么额外材料都没要，直接标体承保。

第四种情况，就是有过既往症，已经治愈多年的。比如小时候得过急性肺炎，治好了之后再也没复发；或者五年前得了良性肿瘤，手术切除之后没有复发，各项复查都正常，这种情况也大多能正常承保。我邻居家的女生，五年前做了良性纤维瘤切除手术，之后每年复查都没问题，投保的时候提交了手术记录和近几年的复查报告，核保之后直接标准体通过，没有加费也没有除外。

最后给你几个可操作的建议，第一，健康告知一定要如实说，别隐瞒，体检报告上的异常都要讲清楚，别抱侥幸心理，前面说的老张隐瞒结节最后拒赔的事儿，就是活生生的例子。第二，如果你的身体有异常，别盲目乱投，每投一次被拒，都会留下记录，影响后面投保，可以先找专业顾问帮你筛一筛核保宽松的产品，先走智能核保试试，智能核保不留下拒保记录，就算没过也不影响下次投保。第三，保留好所有的体检报告、复查记录、就诊病历，核保的时候需要什么就能直接拿出来，越完整越容易通过核保。如果你的体检异常只是轻度的，不用太担心，大部分情况都能找到合适的承保方案。

理赔案例教你看清条款

楼下小区的王阿姨，前几年听熟人介绍买了一款含百种重疾的重疾险，当时只听销售说啥都保，没细看条款就签了字。去年阿姨确诊了中度阿尔茨海默病，家人拿着诊断书去申请理赔，结果被拒了。翻出条款一看才发现，这款产品要求疾病已经发展到重度才能赔，中度不在赔付范围里。王阿姨本来就靠着退休金生活，治疗费一下子把家里的积蓄掏出去不少，本来指望着保险能兜底，结果空欢喜一场。这件事告诉我们，不管销售说包含一百种还是多少种重疾，重点要看高发重疾的赔付条件，别光看数量不看要求。

另一个案例是我公司同事小周，刚工作三年就查出来早期肺癌，买了重疾险不到两年。小周买保险的时候，刚毕业入职做了体检，就是有点轻度脂肪肝，其他都没问题，健康告知也如实填了。申请理赔的时候，保险公司很快就把赔款打过来了。小周拿着这笔钱付了手术费，剩下的还用来居家休养了大半年，没动自己攒的买房首付，也没伸手跟爸妈要钱。小周这个情况，就是买的时候看清楚了，条款里明确把早期肺癌列在赔付范围里，符合条件就能赔，不用拖到晚期才能拿钱，这点真的帮了大忙。

之前帮朋友处理过一个理赔纠纷，小陈得了脑动脉血管瘤，做了介入手术，申请理赔被拒。翻条款才发现，他买的那款产品要求必须做开颅手术才能赔，介入手术不在赔付列表里。而很多同类型的产品，介入手术是符合赔付标准的。你看，同样是保这一项重疾，不同产品条款要求不一样，不是列在100种大病名单里就万事大吉，赔付条件差很多。买之前一定要把几种高发的重疾，比如恶性肿瘤、脑中风、心脏病这些的赔付条件一条一条捋清楚，别光看总数多就下手。

还有一个例子，张大哥买的是多次赔付的重疾险，当时条款写了第一次赔完，不同组别重疾可以再赔。张大哥第一次得肺癌赔了保额，过了五年又得了急性心梗，这两个病不在同一组别，符合条款要求，又拿到了一笔赔款。要是他买的是单次赔付的产品，第一次赔完合同就终止了，第二次得病只能自己扛。所以要是你担心多次患病的风险，买的时候一定要看清楚多次赔付的分组，高发重疾别分到同一组，不然真出事了赔不了，等于白买了多次赔付的责任。

最后给你说几个直接可操作的建议，拿到条款之后，先挑最高发的那几种重疾出来核对要求，别盯着一百多种的总数看花眼。凡是看到要求疾病达到某种严重程度才能赔的，一定要记下来，对比一下不同产品的要求，选宽松的那款。健康告知问到的病史一定要如实说，别抱着侥幸心理，就像开头的老张，之前体检查出甲状腺结节没说，后来确诊甲状腺癌申请理赔，保险公司查到体检记录直接拒赔，钱没拿到，之前交的保费也退不了多少，亏大了。买完之后把条款存在手机里，每年翻出来看一遍，知道自己到底保了啥，真出事了也能第一时间对照条款申请理赔，不白花钱买保障。

结语

说到这儿你肯定明白了，所谓包含100多种重大疾病的保险，其实核心就是看哪些病种是你大概率需要的，不用盯着病种数量凑数。日常高发的重疾也就那几种，把这几种的保障做足，比凑一百多个冷门病种有用多了。根据自己的收入定预算，照着自己的身体状况挑核保，诚实做告知，选对赔付方式就够了。不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的中年人，只要扣着自己的实际需求选，就能挑到适合自己的保障。

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