医保学平险怎么交 没医保买学平险咋理赔

引言

家里有学生娃的家长们，是不是都被医保和学平险的缴费、理赔问题难住过呀？没医保能不能买学平险？交完费之后万一出事，理赔又该怎么弄呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚讲明白。

一.缴费方式有线上也有线下

一般学校会统一组织收，班主任会在家长群里发通知，愿意跟着学校买的，直接按老师要求交就行，不用自己找渠道瞎折腾。如果你嫌走班级群收钱包麻烦，或者想自己挑合适的产品，直接走线上渠道就行。

我邻居家张姐去年给上小学三年级的儿子买，就是走微信公众号交的费。当时班主任发了投保的官方链接，张姐点进去之后，输入孩子的姓名、身份证号，填了自己的联系电话，选好投保的份数之后直接跳转到支付页面，前后也就花了五六分钟，支付完立马就收到了电子保单，存在手机里随时能看，不用怕弄丢纸质保单。除了学校发的官方链接，正规的保险平台官网、保险公司自己的APP也能交，操作流程都差不多，只要你认准官方渠道，别点陌生人发的不知名链接就行，避免碰到钓鱼网站泄露个人信息。

如果你不太会用智能手机，或者就习惯了面对面交钱，那就走线下渠道交。最简单的就是直接把钱交给班主任，跟着学校统一缴费，学校会给你开缴费凭证，最后统一出保单，你只要等着拿保单就行，啥心都不用操。也可以直接去对应的保险公司线下网点交，到网点之后找前台说你要给孩子买，工作人员会帮你填投保信息，你核对信息没问题，直接刷卡或者付现金都可以，交完费当场就能拿到纸质保单，对于不太会操作手机的爷爷奶奶来说，这种方式更踏实放心。

不管你选哪种缴费方式，都有要注意的事儿。交完费一定要核对一下孩子的身份信息，别把名字或者身份证号填错，填错了后面理赔会出麻烦。还有就是一定要留好缴费凭证，线上交的截图存好，电子保单下载到手机或者打印出来放好，线下交的收好纸质发票和保单，别随便乱丢。

另外还有一种情况，要是孩子转校了，原来的学校没统一买，你自己买的时候，也可以直接打保险公司的客服电话，客服会告诉你离你最近的线下网点地址，或者直接发你线上缴费的入口，你跟着操作就行，不用自己到处找渠道跑冤枉路。

二.没医保报销比例需注意

我直接给你说实在的结论：绝大多数学平险，没买医保的话，报销比例会比有医保的低不少，这个不是乱扣钱，是合同里写死的规则，买之前一定要翻清楚这一条。

我给你说个真实的例子，去年秋天，四年级的壮壮在学校上体育课踢足球，抢球的时候不小心被同学绊倒，胳膊摔成了骨裂，要住院打钢板固定。壮壮爸妈因为之前搬家，忘了给孩子续城乡居民医保，想着反正学校要买学平险，应该也够赔，就没当回事。

这次住院总共花了一万两千多，全都是自费，壮壮妈出院后拿着所有材料去找保险公司理赔，本来算着能报八千多，结果最终只赔了六千出头，差了小两千。壮壮妈一开始还以为保险公司算错了，翻了合同才看到，条款写得明明白白：经医保报销后，合理住院费用按80%比例赔付；未经过医保报销的，只按60%比例赔付。这下才闹明白，原来差在没医保这里。

别觉得这是个案，你现在翻市面上卖的大部分学平险条款，都会分有医保、无医保两个报销档位，一般差距在15到25个百分点左右，花费越高，差价就越大。像刚才壮壮这个例子，一万二的花费，两个档位差了20个百分点，直接差出来两千多，差不多是普通家庭大半个月的菜钱，确实挺肉疼的。

给你说两个可操作的建议，第一，如果你还没买学平险，又确实没给孩子办医保，选产品的时候可以专门挑那种，无医保报销比例不打折的产品，不过这类一般保费会贵个二三十块，总比报销的时候少赔几千划算。第二，要是已经买了学平险才发现没医保，那下次孩子看病，不管是门诊还是住院，所有的收费票据、费用清单、诊断病历一定要全部留存好，一张都别丢，不然本来能赔的，因为缺材料拿不到钱，更亏。

还有一点要提醒你，如果你是后来补上了医保，但是住院的时候还没赶上医保生效，那也要提前跟保险公司说清楚情况，把医保未生效的证明开好，避免理赔的时候被错当成故意不参保拉低比例。

三.不同家庭投保策略建议

如果是农村低保、建档立卡这类经济条件比较紧张的家庭，本来能拿出来买保险的钱就不多，家长还背负着不少生活压力，直接选基础款学平险就行，不用纠结各种附加责任。这类家庭的孩子大多已经参保了城乡居民医保，再搭配一份责任简单的学平险，主要覆盖意外磕碰、日常感冒引发的小额住院医疗就够，每年花费只需要几十块钱，就能把基础保障兜住，不会给家里增添额外负担。如果孩子本身没医保，也不用硬挤钱买贵的，还是优先选带意外责任的基础款，先把最常发生的风险堵住，等以后经济条件宽松了再补充其他保障。

如果是普通工薪家庭，一年能拿出来两三百块钱给孩子买保险的话，可以选责任更全一些的学平险。这类家庭一般会给孩子交城乡居民医保，搭配学平险的时候，可以挑包含意外门诊、住院医疗，还有轻度重疾额外给付责任的产品。比如孩子平时体育课摔骨折、换季得肺炎住院，医保报销完剩下的自费部分，学平险可以接着报，要是不小心查出来符合约定的轻症，还能赔一笔钱补充营养费和家长请假陪护的误工损失，实用性很强。如果孩子没交医保，那选的时候多留意一下不医保的报销比例，找报销比例相对高一些的产品就行，不用为了蹭比例硬补缴，根据自己的实际情况安排就好。

如果是经济条件比较宽裕的小康家庭，想给孩子做足全方面保障，可以选责任丰富的顶配版学平险，再搭配其他商业保险做补充。这类家庭不介意每年多花一两百块钱，可以挑包含自费药报销、意外牙齿治疗、疫苗不良反应保障这类扩展责任的学平险，孩子生病用进口药、意外摔掉牙需要补牙，都能走保险报销，能给孩子更充足的保障。哪怕孩子没有医保，这类产品也能覆盖大部分医疗开支，不用太担心报销比例打折的问题，毕竟预算充足，可以承受小部分的自付费用，也能获得更好的就医体验。

如果是刚上幼儿园或者小学的低龄孩子，这个阶段孩子活泼好动，自身免疫力也比较弱，经常会得肺炎、支气管炎这类需要住院的小病，也容易在跑跳玩耍的时候磕伤碰伤，不管家庭经济条件怎么样，都优先把意外门诊和住院医疗的保额做高一点。要是孩子本身健康条件不太好，平时经常生病住医院，没买医保的话，尽量选报销比例高一点的产品，把保额做足，避免真出事的时候保障不够用。

如果是已经上中学、大学的孩子，这个阶段孩子开始住校，会参加军训、长跑这类户外活动，意外风险比小病住院更高，选购的时候可以把意外伤残、意外身故的保额适当调高，再附加一点意外伤害医疗责任就够。如果孩子已经有了大学生医保，只需要搭配一份简单的学平险补充缺口就行；要是没买医保，就侧重选住院医疗报销比例高的，覆盖日常在校的风险就完全够用。

图片来源：unsplash

四.就医留痕很关键别漏证

去医院就诊时，不管是门诊挂号还是办理住院，第一时间就告诉接诊的护士和医生，自己目前没有参保医保，全程只走学平险理赔流程。这个信息一定要提前说，不然医生开检查单、药单的时候默认走医保目录，后续需要补充材料的时候还要来回跑医院改，折腾半天耽误理赔进度。

拿之前我接触过的例子来说，初一学生小宇在体育课上摔断了胳膊，需要手术固定，小宇妈妈当时急着送孩子去手术，忘了告诉医院孩子没买医保，医生全程按照医保报销的要求开单，等到申请学平险理赔的时候才发现，诊断证明上漏写了意外受伤的具体经过，只写了骨折需要手术，学平险是默认优先医保报销，没医保的理赔要求诊断证明必须写清楚意外发生的时间地点，小宇妈妈只好又抽了一下午时间回医院找主治医生补开证明，来回折腾了快一周才走完流程。要是一开始就说清情况，根本不会有这些麻烦。

所有跟看病相关的材料，从挂号单、诊断证明、费用发票、费用明细清单，到检查报告单、出院小结，全部都要整理好，原件和复印件分别放好，别随便乱丢。很多家长觉得有发票就够了，其实费用明细是理赔时核价的关键，没有明细没办法核对你花的每一笔钱是不是在保障范围内，哪怕发票在，缺了明细也得补。

如果孩子是因为意外受伤就医，一定要让医生把意外发生的过程写清楚在诊断证明上，比如写清楚“某年某月某日于学校体育课摔倒致左臂骨折”，别只写骨折，模糊的表述会让保险公司没办法确认是不是符合学平险的意外保障责任，很容易耽误审核。

要是你不小心弄丢了发票，别着急，直接去医院的收费窗口，申请补打发票存根联，然后让医院加盖收费专用章，盖章后的存根联同样可以用来申请理赔，别因为丢了发票就直接放弃理赔，按照流程补材料就可以正常申请。

结语

看到这儿你就清楚啦，医保和学平险怎么交、没医保怎么赔都捋顺了吧？学平险一般可以走学校统一收缴费，也能自己在线上官方渠道缴费，就看你选哪种方便。如果没买医保，买学平险也能正常理赔，只是报销比例大多比有医保的情况低一些，记得提前跟保险公司问清比例，看病的时候把所有单据、病历都保管好，别漏了材料影响理赔。不同家庭根据自己的预算选就行，预算有限先把意外保障安排上，预算足够再把疾病住院保障加上，给娃把基础保障兜住就够用啦。

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