城乡医保学平险是什么 医保 学平险是什么

引言

你是不是经常听老师、社区工作者提到这两个保险，却分不清它们到底管啥、要不要一起买？今天咱们就把这些疑问捋清楚，给你说透怎么选合适。

一. 医保和学平险差别在哪

我先拿实际例子给你讲明白，楼下邻居家上小学三年级的朵朵上个月得肺炎住院，前前后后一共花了八千多，最后城乡医保报了四千一百多，剩下三千多是自费的部分，刚好朵朵妈妈给买了学平险，提交单据之后学平险又报了一千八百多，最后自己只花了一千出头，这就是两者搭配起来的作用，你看，差别一下子就出来了。

城乡医保是基础保障，不管你之前有没有生病，健康状况怎么样，都能买，一年交一次钱，能报住院医疗，也能报门诊日常拿药，覆盖的范围很广，不管什么原因的合规医疗费用，只要在报销目录里都能按比例报，但是报销有封顶线，超过封顶线的部分报不了，目录外的自费药、自费项目也报不了，这是它本身的规则，没办法覆盖全部花销。

学平险是专门给在校学生做的补充商业保障，只能给符合年龄要求的在校学生买，一般要求年龄在3到22周岁之间，非在校生买不了，它主要是补充医保报完之后剩下的部分，尤其是医保不报的自费部分，很多学平险都能报，除了医疗报销，大部分学平险还覆盖意外身故伤残责任，孩子日常乱跑磕碰、摔伤烫伤，甚至被猫抓狗咬打疫苗的费用，符合要求都能报，这是城乡医保不会单独覆盖的内容。

两者的购买条件差别也很明显，城乡医保没有健康要求，就算孩子已经得了慢性病，也可以正常参保缴费正常报，学平险一般会有简单的健康要求，一些严重的既往症会在免责条款里，投保的时候要仔细看，符合要求再买，别到理赔的时候出问题。

给你直接说结论和建议：不管你家庭条件怎么样，首先一定要给孩子参保城乡医保，这是最基础的兜底保障，必须先有这个打底；在买完城乡医保之后，只要孩子符合学平险的投保要求，建议一定要配上一份，每年花不了多少钱，就能把医保覆盖不到的缺口补上，就像刚才朵朵的例子，本来三千多的自费花销，最后自己只出一千，相当于花小钱转移了大风险，对普通家庭来说很实用。

二. 孩子磕碰意外能报销吗

大部分符合条款要求的孩子磕碰意外，都可以走报销流程，先讲具体案例吧。

小区楼下的乐乐今年读二年级，上周放学骑自行车玩，路过小区花坛的时候压到了松动的地砖，连人带车歪倒在路边，膝盖蹭出了好大面积的伤口，伤口里还卡了不少泥沙。乐乐妈妈赶紧带孩子去社区医院清创，之后又去医院打破伤风针、开了外用的消炎药，前前后后花了快三百块。乐乐学校统一组织买了对应的产品，乐乐妈妈想起这事，就整理了所有缴费单据、门诊病历拍了照提交上去，没几天就拿到了报销款，扣完免赔额之后报了八成多，自己只花了不到五十块。

那哪些磕碰意外能报？只要不是条款里明确排除的情况，日常出门玩耍摔碰、体育课崴脚擦伤、被小动物抓伤咬伤打疫苗这类情况，大多都符合报销要求，提交材料就能申请。

那哪些磕碰意外报不了？比如孩子故意打闹惹事造成的受伤、擅自去非开放区域攀爬探险弄伤自己，这类不符合条款约定的情况，是没法报销的。另外，如果是第三方全责造成的意外，已经由第三方全额支付了医疗费用，也没法重复申请报销。

很多人会问：已经有城乡医保了，磕碰意外还需要走学平险报销吗？当然需要。城乡医保有起付线，还有报销比例限制，像是乐乐这次花费，因为总费用没到城乡门诊的起付线，城乡医保一分都没报，如果没有学平险，三百多块就得全自己出。就算是花费超过起付线，城乡医保报完之后，剩下的自费部分，学平险还能按照比例再报一次，能帮你省不少钱。

给大家提两个可操作的实用建议：第一，孩子出事之后，第一时间去正规医疗机构处理，别随便去无资质的小诊所，也别自己在家处理了之后再找机构补开单据，不符合要求的单据没法通过审核。第二，不管是挂号费、药费还是清创、换药的缴费小票，全都整理好保存好，门诊病历也要留好，提交申请的时候这些材料缺一不可，提前整理好能加快审核报销的速度。

图片来源：unsplash

三. 投保前得避开哪些雷区

别隐瞒自己（给孩子投保就隐瞒孩子）的健康状况，之前我碰到过一个初二学生的家长，孩子半年前因为心肌炎住过院，家长投保的时候怕过不了健康告知，就干脆没提这个事。结果一年后孩子心肌炎复发住院，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的住院记录，直接拒赔了，之前交的保费只退了很少一部分，家长后悔得不行。其实哪怕健康有小异常，也可以如实告知，很多时候都能正常投保，隐瞒才是最大的坑。

别漏看免责条款，很多人买保险的时候只看能保什么，从不看什么不能保。之前有个高中生，下课和同学打闹，不小心把同学的眼睛碰伤了，自己也缝了好几针，学生自己买了学平险，结果申请理赔的时候才发现，条款里明确写了故意打闹导致的意外不在赔付范围内，这就是没看免责条款吃的亏。不管买城乡医保还是学平险，拿到条款之后，一定要翻到最后几页看免责内容，不清楚的就直接问销售，别稀里糊涂签字。

别重复买同类型的保障，有些家长觉得给孩子买多几份学平险，就能多赔几份，其实不对。像门诊和住院的医疗费用报销，都是实报实销的，你买十份，最多也只能报销你花出去的钱，不可能多赚，反而平白多花了好几份保费。城乡医保只要买一份就够，就算你同时在老家村里和学校各买了一份，报销的时候也只能走一个渠道，完全是浪费钱。

别搞错投保的时间要求，很多家长都是孩子出了意外才想起买保险，临时抱佛脚，这肯定不行。不管是城乡医保还是学平险，都有约定的生效时间，城乡医保一般是每年固定时间段缴费，次年一月开始生效，要是过了缴费期再买，得等好几个月才能生效，这中间出问题根本报不了。学平险一般投保后三到七天才能生效，要是今天摔了明天买，肯定没法理赔。提前记好缴费和生效的时间，别等出事了才想起没投保。

别图便宜随便找非正规渠道买，有些学校门口会有一些自称保险工作人员的人，卖的学平险比正规渠道便宜几十块，不少家长贪图便宜就买了，结果出事之后才发现是假保单，根本找不到人理赔。买城乡医保直接找社区或者村里的经办点，或者走官方线上平台缴费就行，买学平险要么找学校统一合作的正规渠道，要么自己找正规保险机构的销售人员购买，千万别贪小便宜吃大亏。

四. 不同预算怎么分配保障

家里是学生党，每个月可支配零花钱只有几百，没多余预算买额外商业险，那优先把城乡居民医保买上，再补一份基础款学平险就够。去年小区里有个初中生，爸妈在外打工，家里日常开销全靠长辈退休金，每年只给孩子交了城乡居民医保，又花几十块买了基础款学平险，孩子打球崴了脚，拍片子加外固定花了一千二，城乡医保报了六百多，剩下五百出头的自费部分，学平险又报了三百多，最后自己只掏了不到两百，刚好没超出家里的负担能力。

如果是普通工薪家庭，每年能拿出两三百给孩子做保障，就先保住基础，再扩保障范围。城乡居民医保必须交，这是基础兜底，然后买一份责任全一点的学平险，除了意外医疗，加上住院医疗、意外伤残责任就可以，不用追求花大价钱买额外附加责任。我同事家三年级的小姑娘，就是这个配置，去年冬天得肺炎住院，前后花了八千多，城乡医保报了四千多，剩下三千多自费部分，学平险报了两千四，自己承担六百多，保费一年才两百出头，完全没给家里添负担，保障也够用。

如果是家里经济条件不错，每年能拿得出上千预算给孩子做保障，那可以在城乡医保+学平险的基础上，再根据孩子的健康情况补充合适的商业医疗险。比如孩子平时容易过敏、常犯支气管炎，就可以补充一份百万医疗险，万一碰上需要大额支出的治疗，城乡医保先报，学平险报剩余的一部分，百万医疗险再报剩下的自费部分，能把大部分风险转移出去，自己承担的压力就小很多。楼下有个小男孩，从小体质偏弱，家里就是这样配的，去年做小手术花了三万多，几层报销下来，自己只花了不到四千，对家里来说完全没压力。

如果孩子本身有一些小的健康异常，买不了责任多的学平险，那先把城乡居民医保交上，再选能承保对应健康异常的学平险就行，不用硬挑高保费产品，能买到基础保障就比没保障强。亲戚家孩子有先天性轻度室间隔缺损，很多责任全的高保费学平险买不了，最后选了一款一百多块、能承保这个情况的学平险，加上城乡医保，去年孩子做复查加调理花了两千多，也报了一千多，帮家里省了不少钱。

还有一种情况，孩子已经上了大学，自己可以做决定了，要是你平时勤工俭学，自己赚生活费，那就自己交城乡居民医保，选一份一百块以内的基础学平险，剩下的钱留着当生活费也完全没问题。我之前认识一个大学生，就是自己打工赚的钱买了这两个，骑车撞了人，自己车坏了人也擦伤，自己的治疗费学平险报了大部分，没问家里要额外的钱，既锻炼了自己，也把保障做足了。

结语

看到这里，你肯定清楚了，城乡医保是面向城乡居民的基础医疗保障，人人都能参保，是咱们每个人都得攥在手里的基础兜底。学平险是面向在校学生的小额补充保障，专门覆盖学生日常的小意外、小病住院，刚好补上城乡医保没报完的缺口。总结下来就是，不管家里情况怎么样，城乡医保一定要先给孩子买上，预算够就加上一份学平险当补充，预算紧张单独留着城乡医保也能有基础保障，这么搭配下来，孩子在校的日常风险基本都能覆盖啦。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。