没买医保能买学平险吗 报完医保怎么报学平险

引言

嘿，各位给娃操心保障的家长们，是不是心里攒着俩疑问？没给娃买医保，还能买上学平险吗？已经报完医保了，接下来该怎么报学平险呀？今天咱们就把这两个问题说清楚讲明白。

一. 没医保能否入手学平险

明确告诉大家，没买医保也能买学平险。学平险的购买门槛很低，多数产品都不强制要求参保人提前买医保，不管孩子有没有城乡居民医保，只要符合年龄要求，符合健康告知，就能正常投保。

咱们来看个真实的例子，今年开学，读二年级的朵朵因为搬家耽误了居民医保的缴费期，暂时没赶上医保。班主任通知家长买学平险的时候，朵朵妈妈很纠结，担心没医保买不了，去问了保险公司的工作人员，对方明确说可以买，朵朵妈妈当天就完成了投保，缴费也很方便，直接线上支付，三天就出了保单。

这里要提醒大家，没医保能买，但报销比例会比有医保的低不少。咱们拿实际数值算一下就清楚了，比如某款学平险的条款规定，经医保报销后，合理住院费用可以按80%比例报销，如果没经过医保报销，报销比例就降到60%，差了整整20个百分点。就像之前说的朵朵，开学半个月之后得了肺炎住院，总共花了8000块的合理医疗费用，要是她有医保，医保先报了4000块，剩下的4000块学平险能报3200，自己只花800；但现在她没医保，8000块全部走学平险，只能报4800，自己要掏3200，差了两千多块，这个差别还是不小的。

对不同情况的家长，我给不同的建议。如果你家孩子只是暂时没买到医保，比如像朵朵那样错过了缴费期，或者刚转户口还没来得及办居民医保，那一定要先买学平险，毕竟孩子在学校活动多，跑跳打闹容易受伤，万一得了小病，也能有保障兜底，总比全靠自己掏钱好。买的时候注意，就选基础责任就够，不用额外加太多附加责任，先把这几个月的空档期填上，等医保办好之后，下一年续保再调整就行。

如果你家孩子是一直没办医保，我建议你先去办居民医保，再买学平险。居民医保一年缴费不贵，而且是基础保障，有了医保之后，不仅学平险报销比例更高，整体自己掏钱的部分也会少很多。哪怕家庭预算比较紧张，先办居民医保，再买一份基础款的学平险，花不了多少钱，就能给孩子把基础保障做全，比只买学平险靠谱多了。要是实在暂时办不了医保，也别空着保障，先买学平险，早买早有保障，别等出事了才想到要补。

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二. 报销顺序千万别搞错

先报医保，再报学平险，这个顺序不能乱，乱了会少拿钱，还可能耽误理赔流程。我见过不少家长搞反顺序，最后本来能多报的钱，只拿到了少部分，得不偿失。

举个我身边碰到的例子，去年有个初中生，放学骑车蹭到栏杆摔了膝盖，缝针加换药一共花了四千八。孩子妈妈一开始没搞懂顺序，先拿着所有单据去找学平险理赔，学平险按照无医保的比例报销，只给报了两千出头。后来她想起还有医保没报，拿着剩下的单据去医保报销，医保说原始发票已经被学平险收走了，没法走流程，最后算下来自己掏了两千七百多。要是她反过来，先报医保再报学平险，自己掏的钱至少能少大几百。

为啥必须先医保后学平险？这不是规定死了为难大家，是两个险种的报销规则决定的。医保作为基础保障，本身的报销比例就比没医保时学平险的报销比例高，先走医保报完，剩下没报的部分，学平险可以按照有医保的更高比例再报，整体下来，你自己掏的钱肯定更少。反过来先走学平险，不仅学平险给的比例低，医保还因为收不到原始票据没法报销，里外里都吃亏。

给大家说几个实操的注意事项，都是能直接用的。第一，你在医院结算的时候，直接刷医保卡结算，医院会直接给你打出医保报销后的结算单，不用你单独跑医保局交材料，省事很多。第二，一定要把所有的原始票据、检查报告、诊断证明都复印个一两份留底，医保和学平险都需要核对材料信息，留底能避免你补材料来回跑，浪费时间。第三，如果学校统一投保的话，你可以直接把材料交给班主任，由学校统一对接保险公司，要是你自己在平台买的，直接按平台指引上传扫描件就行，不用特意跑线下。

最后再给大家划个重点，不管孩子是啥情况，只要你买了医保，一定先找医保报销，再走学平险的流程。哪怕你的花费没到医保的起付线，走一下医保结算流程，出了医保结算单，学平险也会按有医保的比例给你报销，比你直接找学平险报拿的钱多，别嫌麻烦多走这一步，真的能帮你省不少钱。

三. 真实案例教您省保费

我家楼下开便利店的张姐，去年秋天就碰上了孩子出事的事儿。

张姐儿子刚上初一，爱打篮球，那天放学跟同学抢篮板落地踩空，直接扭成了踝关节骨折，当时就打了120送了急诊，拍片子、打石膏、开了消肿止疼药，还安排了后续每周复查，前前后后算下来一共花了3900多块钱。

张姐之前就给孩子交了居民医保，也顺手买了学平险，她一开始还怕报销跑两趟麻烦，没想到按着流程走下来，自己只掏了不到四百块，省了好多钱。

张姐一开始也犯过懵，问我是不是得先找学平险报，再找医保？我直接告诉她，就按先医保后学平险的顺序走，错不了。她拿着孩子的身份证、医保卡、所有的收费单据、诊断证明去医保窗口报销，医保先报了2600块，剩下没报的1300块，除去100块的免赔额，还剩1200块符合报销条件。

张姐按着要求，把医保盖过章的所有单据复印件、医保出具的报销结算单，一并给了学平险的承保方，不到一周，就拿到了960块的报销款。算下来，总花费3900多，医保报了2600，学平险报了960，自己只出了340块，差不多就是孩子两双球鞋的钱，完全没给家里添负担。

要是张姐没买医保，直接用学平险报的话，通常学平险对没有医保的情况，报销比例会降十个到二十个百分点，算下来最后自己至少得掏一千多，比有医保的时候多花小一千块。要是她既没医保也没买学平险，这小四千块就得全自己扛，对于普通工薪家庭来说，也是一笔不小的额外开支。

从张姐这个事儿就能看出来，哪怕只是给孩子配齐医保加基础款学平险，花不了几十块钱，遇上事儿真能帮咱们省下一大笔开支。别抱着孩子不会出事的侥幸跳过医保，也别觉着有医保就不用买学平险，两个搭配着来，保障才够扎实。

四. 按情况定制不买贵保险

预算有限的普通家庭，不用硬买高溢价的附加责任，挑基础款就行。基础款学平险一般包含了意外医疗、住院医疗、意外身故伤残这几样核心责任，保费大多几十块，就能覆盖孩子日常在学校跑动磕碰、感冒住院这些常见风险，完全能满足基础保障需求。比如外来务工家庭，本来每月生活费、房租、孩子学费就占了大部分开支，选这种几十块的基础款，不添经济负担，还能拿到够用的保障，性价比很合适。

家里经济条件宽松，想给孩子多补点保障，可以适当加高保额，再按需加选合适的附加责任。比如孩子平时喜欢参加篮球、攀岩这类对抗性比较强的校外运动，可以把意外身故伤残的保额往上提一提，再加上意外门诊责任，万一孩子运动受伤需要门诊处理，也能多报销一部分费用。如果孩子平时体质偏弱，经常闹小毛病住几天院，也可以选附加了大病相关责任的版本，给基础保障再加一层防护。

健康条件不同，买的时候也得留心看要求。孩子平时身体没啥问题，没啥既往病史，随便挑符合预算的产品就行，健康告知基本都能轻松通过。要是孩子之前有过一些小病，比如得过肺炎住过院，或者有过敏性哮喘这类慢性病，一定照着健康告知的要求如实写，别隐瞒，隐瞒后续理赔容易出问题，不符合告知要求就换一款核保宽松一点的产品，总有能买的选项。

不同年龄阶段的孩子，需求也不一样。幼儿园和小学阶段的孩子，好奇心强爱跑跳，自己还不会规避危险，磕碰摔伤、误食东西、被传染感冒发烧住院的概率比较高，买的时候优先把意外医疗和住院医疗的保额做足，不用纠结太多花里胡哨的附加责任。初中高中阶段的孩子，已经参加体育中考，平时运动强度大，还可能骑车上下学，可以适当调高意外保额，更适配这个阶段的风险。

买的时候别跟风，别的家长买啥你就买啥，要结合自己家孩子的实际情况选。比如你家孩子平时几乎不参加校外剧烈运动，就没必要多花钱买专门的高风险运动附加险；你家孩子已经有了居民医保，住院部分已经有基础报销，学平险只要补够缺口就行，不用买重复的责任浪费钱。选的时候多对比两款，看看不同产品的报销比例、免赔额，挑契合自己需求的，不买贵的只买对的。

结语

总结下来，没买医保也能买学平险，只不过报销比例会低一些，还是建议先给孩子办好居民医保，再配上学平险，保障更实在。报完医保再报学平险的流程也不复杂，记住先报医保、留好所有单据复印件，再把医保报销后的剩余单据提交给学平险承保机构就可以，就像刚才案例里小强的情况，两样都配好，自己花不了多少钱就能把孩子的意外医疗问题解决，家长根据自家预算和孩子的情况选合适的责任就好，不用花冤枉钱。

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