没有医保能买学平险吗 学平险和医保怎么买

引言

有没有家长跟我一样，刚当爸妈的时候，给娃挑保险一脸懵？没买医保还能买学平险吗？有了医保还要买学平险吗？这两个到底怎么搭配买才合适？今天咱们就把这两个问题说清楚，看完就能上手挑。

一 没医保能不能直接买学平险

肯定能买，学平险对有没有医保不做强制要求，哪怕家长没给孩子办居民医保，也能正常投保。

多数学校统一组织投保的时候，只会登记孩子的基本身份信息，不会要求你提供医保参保凭证，自己在线上投保也是一样，投保页面只会问一句“是否已经参保医保”，就算选“未参保”，也能顺利下单，不会直接把你拦在投保门槛外。

虽然能买，但没医保买和有医保买，保费、报销比例都不一样，这点一定要提前看清楚。我身边就有家长踩过这个小坑，去年张女士给刚上小学的儿子买学平险，忘了自己没给孩子办居民医保，直接选了“已参保”的选项投了保，后来孩子肺炎住院花了八千多，申请理赔的时候才发现，按照条款，未参保的报销比例比参保状态低15%，平白少报了一千多块。

所以投保的时候，一定要如实选你的参保状态，别乱填。如果确实没医保，选对应未参保的选项就好，一般来说，未参保的保费会比有医保的稍微贵一点，几块到几十块不等，不会增加太多负担。

这里给不同情况的家长提具体可操作的建议：如果您家孩子还没上户口，暂时办不了医保，直接买学平险就行，先给孩子把基础保障搭上，别空着保障等医保办下来，万一孩子在这期间出点意外或者生病，就能用上。如果您家孩子符合办医保的条件，只是暂时还没办，我建议先花一点钱把居民医保办好，再买学平险，这样算下来总花费更低，报销比例更高，整体保障更划算。如果您是因为各种原因实在办不了医保，直接买学平险就可以，只是后续理赔的时候，记得按照未参保的比例计算预期报销金额，别抱着过高的期待就行。

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二 两者报销顺序和范围有啥不同

医保报销范围更广，覆盖孩子的日常疾病住院、门诊大病还有部分门诊费用，进口药、自费药虽然有部分不能报，但医保目录内的项目基本都能按比例报销，不管孩子是因为感冒肺炎住院，还是常见的慢性病门诊拿药，都能纳入报销范畴。而学平险的报销范围，主要集中在孩子在校期间的意外相关责任，比如体育课摔骨折、课间打闹碰伤，还有集体出行发生意外，另外部分学平险也能补充报销医保报销后剩下的住院费用，能帮家长再省一笔。

报销必须按顺序来，先报医保，再报学平险，反过来走流程会很麻烦，而且最终拿到手的理赔款也会少。咱们拿实际情况说，要是你先去学平险报销，再找医保，不仅要来回跑好几趟交材料，医保那边的结算流程也会变复杂，更重要的是，医保报销之后剩余的自付部分，才能用学平险再次报销，要是反过来，学平险先报了，医保的报销额度不会变多，反而留给学平险的可报销额度变少了，最后你自己掏的钱反而更多，一点都不划算。

不同身体情况的孩子，两个险种的互补作用不一样。如果孩子平时身体健康，很少生病住院，那医保打底，学平险补意外就够了；如果孩子本身体质弱，经常因为支气管炎、肺炎这类常见病住院，那医保一定要先办好，再买一份学平险补缺口，能减轻不少经济压力。

咱们拿我身边朋友家娃的例子来说，之前朋友家孩子放暑假跟着学校的夏令营出门玩，不小心摔了胳膊，打石膏加上后期换药、复查，前前后后一共花了快四千块。朋友家孩子是有居民医保的，先是走医保报销了一千八百多，剩下的两千一百多自付费用，找学平险报销，扣过一百块的免赔额之后，按比例报了一千六百多，最后自己只掏了四百多块。如果当时没有医保，直接走学平险报销，只能按没有医保的比例算，最终自己要掏一千多，差距一下就出来了。

最后给大家说两个实操要注意的点，第一，医保有起付线，住院花费达不到起付线的话，医保没法报销，这部分自付费用就可以走学平险报销；第二，学平险有一些免责范围，比如先天性疾病、既往症，还有孩子本身有慢性病需要长期治疗的，这些大多都不能报，还是要靠医保来报销基础费用，大家看完一定要记清楚顺序，别错了流程吃亏。

三 经济一般如何挑选更适合方案

如果你家每个月要还房贷车贷，孩子还要上兴趣班，手头可支配的预算确实不多，那就优先把钱花在刀刃上，先配最刚需的保障。

先给大家说清楚，哪怕经济一般，也尽量先给孩子办居民医保，一年缴费没多少钱，就能拿到最基础的医疗报销，而且居民医保没有健康限制，不管孩子身体是什么情况都能买，买完医保再配学平险，整体花费不高，报销比例还能上去，性价比拉满。

如果实在暂时没办上医保，那就挑不强制要求有医保的学平险产品买，选的时候不用追求花里胡哨的附加责任，就抓核心保障额度就好。先意外医疗的额度要够，孩子平时跑跳多，磕磕碰碰、猫抓狗咬打疫苗都是常事，这些都属于意外医疗的报销范围，意外医疗额度够高，实用型更强。

然后再看住院医疗的报销范围，尽量挑能覆盖社保外用药的产品，哪怕额度稍低一点也没关系，万一孩子得个小病住院，用到一些自费药，也能报销一部分，不会给家里添太多负担。不用去选带满大街都有的身故全残高额赔付的产品，不是说这个责任没用，只是对于经济一般的家庭来说，先把医疗报销的缺口填上，比拉高身故保额要实用得多，而且这类带高额身故责任的学平险价格会贵一些，没必要花这个冤枉钱。

填完健康告知的时候，一定要照着问题如实回答，别想着隐瞒孩子之前的小毛病，不然理赔的时候查出来，只会白花钱还拿不到赔款。最后算下来，居民医保加学平险，一年总共花费也就几百块，大部分家庭都能承受，完全能给孩子凑出够用的基础保障。

四 分享一个孩子受伤赔款的故事

我楼下小区张姐家的儿子今年上小学三年级，平时就爱抱着足球往操场跑，放了学不踢到天黑根本不肯回家。张姐之前一直纠结，孩子户口在老家，自己夫妻俩在城里打工，没来得及给孩子办居民医保，总想着先凑活买个便宜的保险给孩子兜着，就听了班主任的建议，给孩子买了学平险。

那天周五下午放学，孩子跟几个同学在操场抢球，跑着抢点的时候没注意脚下的小水坑，滑了出去整个人摔在跑道边上，下巴直接磕在道牙上，磕出了一道两厘米长的口子，还掉了半颗门牙，当时就流血哭嚎，给张姐打电话的时候声音都抖。

张姐赶过去赶紧送孩子去附近的公立医院处理，缝了五针，还做了门牙的应急处理，后续还要做牙齿的修复，前后算下来，门诊加检查、开药一共花了快一千八百块。因为张姐没给孩子办医保，她一开始就犯愁，说是不是学平险一分都报不了，毕竟之前听说没有医保买学平险不顶用。

处理完伤口回家，张姐整理了所有的收费票据、门诊病历、检查报告，按照学平险要求提交了理赔申请。过了不到一周，理赔款就到账了——一共报了一千一百多，虽然因为没有医保，报销比例比有医保的情况低了一些，但已经覆盖了大部分的花费，剩下几百块自己掏也没什么压力。

张姐后来跟我说，要是当时没买这份学平险，这小一千大几百的开支，对于她们两口子来说也算是添了不小的负担。从这个事儿就能看出来，哪怕没有医保，买一份学平险也真的有用，尤其是孩子平时爱跑爱跳，磕磕碰碰太常见，花几十上百块买个保障，真出事的时候就能帮咱们分担不少。这里也提醒大家，不管有没有医保，买了学平险之后，所有的看病票据、病历都要好好保存，提交理赔的时候一次性带齐，能加快理赔的审核速度，早点拿到赔款。

五 购买时的保单细节千万别漏看

首先得看清楚保单约定的医院范围。大部分学平险和医保都要求去二级及以上的公立定点医疗机构就诊，要是图省事随便去了私立诊所，或者没在名单里的医院，后续申请报销很可能会被拒。比如之前有家长孩子半夜发烧，家附近正好有一家私立急诊，想着先看病再说，结果报销的时候才发现保单不认可这家医院，几千块医药费都没法报，白白受了损失。所以买之前一定要把医院范围这条捋明白，记清楚哪些医院符合要求，真遇上突发情况，优先选符合要求的医院就诊。

然后一定要仔细看免责条款，这部分直接讲了哪些情况不给赔，千万别跳过不看。比如不少学平险会把既往症、美容整形类项目、高风险运动列在免责里，要是孩子本身之前就有慢性疾病，投保的时候没注意这条，后续发病申请理赔，肯定会被拒。还有孩子要是平时喜欢玩攀岩、潜水这类小众运动，也要看清楚保单有没有把这些项目排除在外，别等到出事了才发现，自己选的保障根本不覆盖。

第三要核对清楚被保人的信息，这看着是小事，出错了麻烦不小。不少家长买的时候图快，随手填信息，一不小心把孩子的身份证号填错，或者名字写错一个字，真到理赔的时候，系统核对不上信息，就得来回跑着改信息，耽误好长时间才能拿到赔款。不管是买医保还是买学平险，填完信息一定要停下来核对一遍，确认姓名、身份证号、年龄这些基础信息都对得上，再交钱提交。

第四要弄明白报销的比例和免赔额，这直接关系到你最后能拿到多少钱。咱们拿没医保买学平险举例子，不少产品有医保的话报销比例能到百分之八十，没医保就直接降到百分之五六十，免赔额也不一样，有的意外医疗免赔额是五十，有的是一百，这些数字都得提前弄清楚。别光看宣传说能报销，就直接下单，算一算，如果真花了几千块医药费，扣除免赔额之后，到底能报多少，心里有数再选也不迟。

最后要保存好所有的理赔材料，买的时候就要记住哪些材料是必须的。一般来说，门诊需要病历、发票、检查报告单，住院还要出院小结、费用明细清单，这些材料一定要整理好，别随便乱扔。要是发票不小心弄丢了，不少医院可以补打存根联，一定要提前问好怎么补，别因为材料不齐耽误理赔。不管是医保结算，还是学平险申请二次报销，这些材料都是核心，一定要保管妥当。

结语

看到这儿，大家肯定都明白啦，就算孩子没有医保，也能直接买学平险，不用有顾虑。给孩子配保障的时候，优先把居民医保给孩子办好，再补充一份学平险，搭配起来性价比更高，保障也更全。如果暂时预算有限先买学平险也能先给孩子攒着基础保障，记得一定要看清楚条款细节，选符合需求的配置就好。

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