学平险购买要停医保吗 学平险包含了医保吗

引言

各位家长朋友，是不是刚被老师通知可以给娃买学平险，转头就冒出一堆疑问：买学平险得停掉之前交的医保吗？学平险里是不是已经包含医保了？这两个问题是不是一直绕得你晕晕乎乎？别纠结啦，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 学平险能替代医保吗

直接说结论：学平险肯定不能替代医保，这俩完全是不同赛道的保障，谁都代替不了谁。

我给你说个真事儿，去年楼下张姐家上小学三年级的儿子，跑步的时候没站稳摔了一跤，胳膊桡骨骨折，住了一周院，还做了个固定手术，前前后后算下来总花费大概八千多块。当时张姐没停孩子的居民医保，先拿去医保报销，一共报了五千出头，剩下的三千多块，张姐找学平险申请理赔，最后学平险又报了两千四百多，算下来自己总共只掏了不到八百块，对家里来说完全没什么负担。

要是张姐当时听信了说买学平险不用买医保的说法，停了医保，那这八千多块就得走学平险报销。学平险本身报销额度有限，一般意外医疗的额度也就几千到几万，而且很多自费项目、进口耗材学平险是不报的，这种情况下，学平险最多也就报个两千多，剩下六千多都得自己掏，差别一下子就出来了。

从保障本身来说，医保是国家给的基础保障，不管孩子之前有没有健康问题，都能买能赔，而且只要一直交钱就能一直保，没有说因为赔过一次就不让你买的情况，报销范围也覆盖了大部分常用的药和治疗项目，价格一年也就几百块，大部分家庭都能承担。学平险呢，本身是商业意外险加小额医疗险的组合，它是做补充的，额度不高，对很多自费项目的报销也有门槛，没法兜住大病的风险，自然也顶不上医保的作用。

所以给你明确的建议：买学平险的时候，绝对不要停掉医保。不管你是什么情况，先给孩子把医保保住，再买学平险做补充，哪怕你手头预算特别紧，医保的钱一定要留出来，学平险一年也就几十到一百多块，两个加起来花费也不高，别为了省一点保费，把最基础的保障丢了。

二. 买了学平险还要医保吗

直接给你说结论——当然要留着医保，绝对不能停。

之前我接触过一位家长，当初听别人说学平险能报住院费，觉得交两份钱浪费，就停了孩子的居民医保，只买了学平险。结果孩子高二的时候查出来需要长期治疗的慢性病，前前后后治疗花了快十万，找学平险理赔，最后只报了不到三万，剩下七万多全都得自己掏腰包，一家人压力特别大。

为啥会这样？因为学平险的保额普遍不高，一般住院医疗的保额也就几万块，遇上大病大伤，根本覆盖不住花费。而医保是保基础的，不管孩子得什么病，只要是合规范围内的医疗费用都能报，没有病种限制，也不会轻易拒保，就算是已经有的慢性病也能继续报销，这一点学平险根本做不到。

再说说报销的规则，医保报销的起付线更低，很多常见的门诊费用也能报，平时孩子感冒发烧去社区医院拿药，刷医保就能直接结算，省不少零花钱。学平险大多只报住院或者比较严重的意外门诊，平常的小毛病根本达不到理赔门槛，要是停了医保，这点小花费都得自己全掏，日积月累也是一笔不小的支出。

不同情况的家长也给你们说清楚对应的做法：要是你家孩子本来就交着居民医保，直接保留，再买一份学平险就行，不用多花多少钱，俩加起来一年也就几百块，保障全很多；要是孩子还没交医保，先给孩子办医保，再补学平险，医保是必须有的基础，学平险是补充，顺序不能乱；哪怕你家庭条件一般，就算挤钱也要先把医保交上，学平险本身也不贵，俩加起来也没多少负担，别为了省这点钱给自己留大坑。

最后再提醒一句，医保是国家给的基础保障，不管买了什么商业保险，都别停掉医保，学平险只是帮你补医保报完剩下的缺口，不可能替代医保的位置。

三. 不同预算如何选保障

如果家里一年能拿出来给孩子做保障的预算特别少，一年也就百八十块，直接保留居民医保，再加一份基础款学平险就行。这种配置一年总花费不到两百块，不会给家里添负担，日常的小磕小碰、感冒住院都能覆盖，普通人也完全掏得起。我认识一位打零工的张姐，家里老人常年吃药，孩子刚上小学，她每年只给孩子交三百多的居民医保，再花八十多买基础学平险，去年孩子体育课崴了脚，打石膏加复查花了一千多，医保报了五百多，学平险报了剩下的四百多，自己只出了几十块的材料钱，完全没影响家里的日常开销。

如果预算稍微宽松一点，一年能拿出两三百块给孩子加保障，你可以保留居民医保，选一份带意外门诊、住院保额稍高一点的学平险，不用再加别的。这种学平险比基础款多了一些比如意外整容、疫苗接种意外这类责任，孩子活泼爱跑跳，玩的时候不小心留了疤需要修复，也能报一部分。我同事家的小男孩，去年跑着追同学，不小心磕破了下巴，缝了五针，之后去做祛疤护理花了两千多，医保报了八百，这份稍好点的学平险又报了一千出头，自己只花了几百块，比买基础款省了不少钱。

要是家里预算比较充足，一年能拿出一千块左右给孩子做保障，那就是居民医保+学平险再加一份百万医疗险，这个搭配能应对更大的风险。毕竟学平险的住院保额一般不高，真要是遇上需要花不少钱的病，百万医疗险能报销医保和学平险报完之后剩下的住院费用，不会把家里拖垮。有个做小生意的李哥，他家孩子从小体质弱，经常住院，他就给孩子配了这个组合，去年孩子因为肺炎住院，前后花了八万多，医保报了四万，学平险报了两万，剩下的两万多百万医疗险全报了，自己没花多少钱，也没耽误店里的周转。

如果孩子本身健康条件有点小问题，买不了额外的商业保险，那不管你预算多少，都一定要留住居民医保，再买能正常承保的学平险就行。很多学平险对健康要求不高，哪怕孩子有一点小毛病，也大多能买，先把基础保障拿到手，比什么都重要。我认识一个宝妈，孩子出生就有一点小问题，买不了别的商业保险，她就一直给孩子交居民医保，每年都买学校统一卖的学平险，去年孩子住院调理花了三万多，医保和学平险加起来报了两万多，大大减轻了家里的压力。

还有一种情况，孩子已经上了大学，预算不多的话，保留户籍地的居民医保，再加一份学平险就够了；如果预算够，也可以再加一份意外险，应对大学校园里的出行、实习意外，花不了多少钱，保障更全。不管你预算多少，记住核心原则：医保绝对不能停，学平险补缺口，根据自己钱包的情况加保障就行，没必要打肿脸充胖子买超出能力的产品，适合自己的就是最好的。

图片来源：unsplash

四. 出险后理赔要注意啥

第一，第一时间报案，别拖着哦。我身边就有这么一个真实案例：去年上初二的小宇在体育课踢球的时候不小心被撞倒，摔断了胳膊，当时家长急着带孩子去手术接骨，整整过了一个半月才想起给保险公司报出险。结果因为时间拖得太久，保险公司需要重新核实事发经过，还得找学校老师、当时在场的同学做笔录，一来二去足足耽误了三个多月才拿到赔款，本来想着早点拿到赔款交下一学期的学费，也被耽误了。按照多数学平险的要求，一般出险后三到十天内报案就可以，哪怕你当时忙得脚不沾地，抽两分钟给学校负责保险的老师发个消息，或者直接打保险公司的客服电话说清楚情况，就不会出麻烦。

第二，所有医院给的票据，都要原封不动留好，一张都别丢。邻居家的小朋友壮壮得了肺炎住院，出院的时候妈妈去办理结算，把医保结算的原始发票随手放在了购物袋里，结果逛街的时候掏纸巾不小心带出来丢了。后来申请学平险理赔的时候，保险公司要求提供原始票据核对医保报销的金额，没办法，壮壮妈妈只能跑回医院，找财务部门重新打印存根、开证明，前前后后跑了四五趟，折腾了快半个月才补好材料。不管是缴费发票、医保结算单、门诊病历、出院小结、检查报告，甚至是缴费的小票，全都整理好放在一个文件袋里，拍照存在手机云端留备份，用的时候拿出来直接用，省得临时找翻天。

第三，分清楚报销顺序，先报医保再报学平险，别搞反了。之前有个家长朋友给我讲，他孩子摔骨折之后，直接拿着原始票据先找学平险报了，等到想报医保的时候，医保中心要求收原始发票，结果拿不出来，最后医保的报销就没办成，平白多花了好几千块钱。正确的顺序一定是：看完病出院之后，先拿所有原始票据去医保经办点做医保报销，医保报完会给你开一张医保结算单，告诉你医保已经报了多少钱，剩下多少没报，你再拿着这张结算单和票据复印件去找学平险申请理赔，这样就能顺利把剩下符合条件的部分报了，不会吃亏。

第四，要看清楚就医医院的要求，别乱选医院影响理赔。多数学平险都要求去二级及以上的公立医院看病才给赔，我之前碰到过一个案例，孩子半夜发烧，家附近就有一个私立诊所，退烧退得快，家长图方便就在那边看了，花了两千多块钱，结果申请理赔的时候才发现不符合要求，一分钱都没拿到。如果是突发急诊，没办法马上赶到符合要求的医院，可以先就近急救，等病情稳定之后赶紧转去符合要求的医院，这种情况保险公司也都是认可的，不会随便拒赔。

第五，如果有第三方责任的情况，也要如实跟保险公司说，别隐瞒。比如孩子在学校被别的小朋友不小心碰伤了，对方家长已经出了一部分医药费，这种情况你要如实告诉保险公司，保险公司会按照条款赔剩下符合要求的部分，如果你隐瞒不说，等到保险公司查出来，反而会耽误理赔进度，甚至可能影响正常赔付，实话实说就没问题。

结语

看到这里大家肯定都明白啦：买学平险根本不用停医保，而且学平险也不包含医保，二者是互补的好搭档，医保是给孩子托底的基础保障，一定要一直缴着，千万不要停；学平险可以补上医保报销剩下的缺口，还能覆盖医保不报的部分小额意外支出，性价比很高，作为补充再合适不过。不管你家预算多少，给孩子买保障的时候，都先保住医保这个基础，再加买学平险做补充，预算够的话再按需加配其他保障就可以，这样搭配下来，给孩子的保障够用又不浪费钱，咱们家长也能更省心。

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