学平险医保身份填什么 学平险 医保险是什么

引言

家里娃要上学，是不是收到学校发的投保提醒啦？是不是盯着投保页上的医保身份选项犯懵？是不是还搞不清它和我们常说的医保险到底有啥不一样？别发愁，这篇内容就来帮你把这些疑问一一说清楚。

一 医保身份填错后果有多糟

去年夏天我邻居家上初二的孩子打球摔断了胳膊，花了一共八千多的治疗费，医保先报了四千多，剩下的本来想着走买的学平险报，结果理赔申请交上去，等了一周直接打回说不能赔。问了一圈才知道，当初填投保信息的时候，图省事随便选了“无医保”，可孩子明明一直在缴居民医保。

你别觉得这是小事，填错身份直接影响赔付比例，甚至直接拒赔。绝大多数学平险的条款里都写得很清楚，有医保的情况下，报销比例会比没医保高10到20个百分点，要是你有医保却填成无医保，哪怕最后能赔，也会少拿不少钱。

像刚才说的邻居家这件事，本来剩下的四千多，按照有医保的规则算下来，能报三千左右，结果因为填错身份，只能按照无医保的60%比例赔，一下子少拿了快六百。更倒霉的是，还有不少产品会直接认定你身份告知不实，直接拒赔，一分钱都不给报。邻居家找了保险公司协调了快半个月，才改了信息重新走理赔，浪费了好多时间和精力，孩子在家养伤，一家人都跟着闹心。

那到底该怎么填？直接说可操作的方法：如果你孩子现在有当地的居民医保，或者有新农合，一律填“有医保”。哪怕你当年的医保还没来得及缴费，只要保障能续上，也要填有医保，别乱填无医保。如果孩子确实没有任何医保，再填“无医保”就可以。

还有一种情况，不少家长问，孩子买了其他商业医疗险，这个要填吗？不需要，这里问的医保身份，只问国家的基本医保，其他商业险不用算进来，别自己给自己添乱。填的时候多花30秒核对一下，比后面出事了再折腾省心太多。

图片来源：unsplash

二 学生党选品避开哪些坑

第一个坑就是别贪“啥都保”，其实啥都保不住。我之前碰到过初三学生小宇的妈妈，听业务员说这款产品覆盖几十种小毛病，连蚊虫叮咬、轻微擦伤都能赔，就多花了两倍价钱买了高端款。结果半年后小宇打篮球崴了脚，韧带拉伤花了四千多住院，高端款里涵盖的小额意外门诊免赔额虽然低，但对这类需要住院的常见伤情，报销比例反而和基础款没差，多花的钱完全打了水漂。其实对初高中学生来说，日常磕碰、感冒发烧是大概率风险，只需要聚焦意外伤害和住院医疗两项核心责任就够，那些杂七杂八的附加保障，用到的概率极低，纯属浪费钱。

第二个坑，别忽略校内校外保障范围的限制。不少学平险条款会悄悄写一句“仅保障校内发生的意外”，很多家长投保的时候根本没注意这点。比如小学四年级的浩浩，周末跟着家人去郊野公园露营，不小心从斜坡摔下来小腿骨折，花了近两万治疗，申请理赔才发现这份保单只保在校内活动出的意外，校外的情况一分钱都不赔，白白错过了理赔机会。不管是哪个年级的学生，都难免周末校外玩耍、参加社会实践、假期出游，选品的时候一定要盯紧保障范围，选不限制校内校外的产品，别给自己留缺口。

第三个坑，对既往症的限制别不当回事。有些产品条款里写了“投保前已患疾病不赔”，但不会主动提醒你，不少家长稀里糊涂就投保了。比如初二的女生小楠，之前查出来有先天性窦性心律不齐，投保的时候没人提醒健康告知，家长也没在意，后来小楠因为心律不齐住院花了八千多，申请理赔直接被拒，保费白花了不说，还耽误了后续的理赔安排。如果孩子本身有已经确诊的慢性病或者先天性问题，投保的时候一定要翻清楚条款，选有部分既往症可以承保的产品，别踩这个隐形雷。

第四个坑，不同年级的学生别选同一种方案。比如刚上幼儿园的小朋友，抵抗力差，经常得肺炎、支气管炎住医院，选品的时候要重点盯门诊报销的额度和比例，别只盯着大疾病保障放主要额度；初高中的孩子爱跑爱跳，参加体育活动多，意外受伤的概率高，就要把意外伤害的保额做高一点，优先报销比例高的意外医疗责任；大学生在外住校，要应对实习出行、求职体检这些场景，除了基础的意外和住院，还可以附加一点小额的重症保障，贴合自己的活动场景选就对了。

第五个坑，别盲目跟风买重复保障。不少家长既买了学校统一投保的学平险，又自己额外买了好几份同类型的学生医疗险，觉得多买多赔，其实医疗费用报销是实报实销的，花了五千块最多只能报五千，买多了根本没法重复理赔，白交了好几份保费。如果学校已经统一投保了学平险，你觉得保额不够，只需要补充一份更高保额的住院医疗或者意外医疗就可以，不需要买好几份完全相同的产品，把钱花在刀刃上就好。

三 报销规则怎样才算划算

先给你说最直接的判断标准：免赔额越低、报销比例越高，越划算。别小看这几块钱的免赔额差，真遇上事差不少。

我们拿初二学生小琳的真实经历给你掰扯清楚。小琳体育课跑800米的时候崴了脚，去学校附近的门诊处理加拍片子，一共花了920块。小琳妈妈买的这款，门诊免赔额是50块，经过医保报销之后，剩余符合要求的费用按80%报销，算下来能报：（920-医保报的360-50）×80%=408块。同样的花费，要是换一款免赔额100块、报销比例只有60%的产品，算下来只能报（920-360-100）×60%=276块，差了一百多块，够给孩子买两盒运动护具了。

再说说住院的情况，去年五年级的浩浩得肺炎住院，总花费一共是8600块，医保报完之后剩下3200块。咱们拿两款不同规则的产品比一比：第一款住院免赔额0，报销比例70%，能报2240块；第二款免赔额200块，报销比例60%，算下来只能报（3200-200）×60%=1800块，差了四百多块，这差出来的钱够付孩子住院期间的伙食费和营养费了。

接下来给你说实操建议，如果你已经买了居民医保，优先选能报销医保范围内剩余费用、免赔额在100块以内、报销比例不低于60%的就合适，不用额外追着选低免赔但贵很多的产品，毕竟本来学生险整体价格就不高，没必要多花几十块换几块钱的免赔差额。如果孩子还没有买居民医保，那一定要选免赔额更低，并且能报销医保外部分费用的产品，不然大部分花费都报不了，买了作用也不大。

最后提醒你一点，很多产品会分定点医院和非定点医院，定点医院的报销比例比非定点高10%-20%，孩子真不舒服的时候，优先选合同约定的定点医院就诊，能多报不少钱，别随便找个小诊所就看诊，最后没法按比例报销吃大亏。

四 健康告知填写需注意啥

我先给你说实打实的规则，只要健康告知问卷上问到的问题，你都得如实回答，没问到的不用主动说，别瞎给自己加戏。

就说去年的一个例子，上初二的小林之前查出来有轻微的先天性室间隔缺损，后来做了介入手术复查一直没问题，家长填健康告知的时候，觉得这点小毛病不用提，省得核保麻烦，就直接选了「无既往病史」。结果后来小林因为感冒引发肺炎住院，申请理赔的时候，保险公司核查过往就诊记录查到了这个手术，直接拒赔了，前后花了八千多的住院费，一分都没报下来，家长后悔都来不及。

你别抱着侥幸心理说，我不填保险公司也查不到，现在医院的就诊记录、体检报告都有存档，只要涉及理赔，核查都是常规流程，瞒报漏报不仅拿不到赔偿，连保费都退不回来，得不偿失。

那要是遇到模棱两可的问题怎么填？比如问卷问「近两年有没有因病住院手术」，你三年前做的小手术，早就完全康复了，直接按实际情况说清楚就行；要是问「半年内有没有体检异常」，你去年体检出个单发的小囊肿，医生说不用治疗定期观察就行，也如实写上，最多就是让你补充复查报告，不会直接拒保，反而比隐瞒靠谱多了。

还有那种小孩子刚出生有生理性黄疸，这种不用太紧张，一般健康告知不会把这种生理性的常见情况列进去，要是问到了就如实说，医生出具没问题的诊断就能正常承保。如果你的孩子有一些长期控制住的慢性病，别直接隐瞒，可以先把孩子的复查报告准备好，按问卷要求一一填写，通过核保之后再投保，别为了快点投保就乱填，最后理赔出问题吃亏的还是自己。

最后再给你提个可操作的小建议：填健康告知之前，先把孩子过往的体检报告、出院小结都找出来，对着问题一条一条核对，问到什么答什么，没问的不用主动补充。要是你拿不准某个情况要不要填，直接找投保平台的客服问清楚，别自己瞎猜乱填，省得之后出问题。

五 不同家庭怎么配置方案

普通工薪家庭，孩子在校统一购买的基础款学平险就可以满足日常需求，这类产品价格大多在几十元到一百多元，一般都覆盖了常见的意外磕碰、小额住院医疗保障，不需要额外再花大价钱购买重复保障，把钱花在刀刃上就好。比如家住县城的张妈妈，家里两个孩子都在上小学，夫妻二人都是普通工厂职工，每个月要还房贷还要负担老人开销，就给两个孩子都买了学校统一组织投保的基础款，每年每人只花八十多块，去年老大骑车摔破胳膊缝了五针，花了一千七百多的医药费，社保报了九百多，剩下符合要求的六百多全部通过学平险报了，自己只掏了两百块不到，性价比很高。

预算充裕，想给孩子更全保障的中产家庭，可以在基础学平险之外，搭配补充专项保障，给孩子加保更高额度的意外伤害医疗或者加重疾相关保障，毕竟这类家庭对孩子的健康保障要求更高，不怕一万就怕万一。比如做互联网运营的李爸爸，孩子刚上初中，已经给孩子买了基础学平险，还额外加了一份额度更高的住院医疗补充，去年孩子查出来肺炎住院，前后花了近八千，社保报了四千多，剩下的三千多先通过基础学平险报了一千五，剩下符合要求的一千八又通过补充保障报销了，最后自己只付了几百块自费药的钱，完全没给家庭日常开支造成负担。

孩子本身有轻微既往症，比如常见的过敏性鼻炎、偶发的支气管炎，已经控制稳定不影响正常上学的家庭，买学平险的时候一定要优先选健康告知宽松，不卡小毛病的产品，不要盲目追求低价，不然很容易出现出事了赔不了的情况。比如家住市区的陈阿姨，孙子从小有过敏性哮喘，常年备药，之前图便宜买了一款健康告知要求很严的产品，投保的时候没填既往症，后来孩子哮喘急性发作住院，保险公司核查后拒赔了，最后换了一款健康告知宽松的学平险重新投保，第二年孩子因为过敏性鼻炎引发鼻窦炎住院，顺利拿到了理赔。

幼儿园阶段的低龄孩子，平时磕碰感冒发烧比较多，门诊费用发生的概率更高，给这个阶段孩子买学平险的时候，可以优先挑包含门诊报销的产品，不用太执着于追求过高的身故保额，毕竟这个阶段孩子出门大多有家长陪着，发生大额意外的概率更低，小额门诊报销用得更多。比如王女士的女儿刚上幼儿园小班，上半年已经因为疱疹性咽峡炎、手足口跑了三次医院，每次门诊拿药加检查都要两三百，买了带门诊报销的学平险之后，三次下来一共报了快五百，差不多覆盖了一半的花费，很实用。

高中和大学阶段的孩子，日常活动范围更大，出门参加社会实践、体育活动比较多，发生意外的概率会比小时候高，可以优先挑意外保障额度更高，包含意外伤残责任的产品，如果孩子已经参加了当地的城乡居民医保，只需要搭配额度合适的学平险就够了，如果孩子还没办理医保，可以选一份保障责任更全、价格稍高一点的学平险，把基础保障做足。比如读大二的小周，平时喜欢参加户外骑行，学校统一的基础款意外额度比较低，家里就给他换了一款意外额度更高的学平险，每年也只花了一百五十多，多花几十块就把保障提了上来，更符合这个年龄段孩子的活动需求。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，学平险是专门给在校学生做的保障产品，而医保身份直接填你真实的参保状态就行，有当地居民医保就填有参保，没参保就填无参保，别乱填错信息就行。咱们总结下来，不管你家孩子是刚上小学还是已经读高中，普通工薪家庭选基础款就够，经济条件宽松的话，可以搭配基础保障再加做小额医疗补充，记住如实填健康告知，认准条款里的报销范围，就能给孩子配到合适的保障啦。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。