医保和学平险哪个好 医保外的学平险有哪些

引言

家里有娃要上学的家长朋友们，你是不是还在纠结，给娃做保障选医保就行？还是要再添一份学平险？医保外还能不能补其他学平险相关保障？别纠结啦，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 医保跟学平险差异在哪

先给你说购买条件的差异。医保不管孩子身体健康怎么样，刚出生的新生儿也能买，就算孩子之前有过小毛病、住过院，也都能正常参保，没有健康要求。学平险虽然健康告知很宽松，但如果孩子已经有比较严重的既往症，部分情况会被要求除外承保，甚至没法买。我邻居家去年刚添了宝宝，孩子出生就有一点小问题，出生半个月就顺利参保了居民医保，当时问了好几份学平险，都要求等孩子一岁体检没问题之后才能买，这就是最直观的差异。

再看价格的差异。医保一年缴费只要几百块，部分家庭还能申请补贴，对普通家庭来说完全没压力。学平险一年的费用从几十块到几百块不等，整体也不贵，但价格浮动比医保大，不同保障内容的价差能到好几倍。

然后说保障范围和赔付方式的差异。医保可以报销住院费用、门诊特定病种费用，部分地区还能报销普通门诊费用，但医保有报销上限，而且医保目录外的自费药、自费项目都没法报，还有起付线和报销比例的限制，总有一部分钱得自己掏。就说我同事家上二年级的小孩，前段时间得肺炎住院，总花费一共八千二百多，其中两千一百多是医保目录外的进口消炎药，医保最后只报了四千三百多，剩下小四千都得自己出。学平险不一样，多数都能覆盖医保外的自费医疗费用，刚好能补医保的缺口。而且医保是凭发票报销，报销总额不会超过你实际花的钱，部分学平险除了报销医疗费用，还能给残疾、身故给付一次性的保障金，这是医保没有的。

再说说购买和参保时间的差异。职工医保或者居民医保，都是有固定参保缴费期的，错过固定期限就得等下一期才能参保，生效还要等一段时间，没法随时买随时生效。学平险多数跟着学校统一组织买，一般都是开学的时候买，就算你自己单独买，也能随时投保，生效时间大多只要三五天，比医保灵活很多。

最后给你直接说结论：医保是基础保障，不管什么情况都一定要先给孩子买医保，别想着只买学平险不买医保。学平险是医保的补充，不能替代医保，但能帮我们承担医保报完之后剩下的花费，尤其能覆盖医保外的自费项目，两个都要有，不存在谁替代谁的问题。

二. 不同人群怎么选才合适

首先说义务教育阶段和高中、大学的在校学生，不管家庭条件怎么样，建议你医保和学平险都配齐。之前接触过一个小学三年级的孩子，家里条件不算好，爸妈只给交了居民医保，没买学平险。孩子下课在操场玩的时候，被同学不小心碰倒摔破了额头，去医院缝针用了不少进口美容线，这部分属于自费项目，医保只报了一千多，剩下两千多全得自己出。要是当时买了学平险，这部分自费费用就能覆盖大部分，自己只需要出几十块免赔额就够了。而且学生日常活动多，体育课、春游、课间打闹都容易出小意外，学平险价格便宜，哪怕是普通工薪家庭也能轻松负担，搭配基础医保，保障就全了。

然后说刚入园的学龄前孩子，这类孩子大多已经交了居民医保，要是孩子身体比较弱，经常感冒发烧住医院，一定要再加一份学平险。之前小区里有个三岁的小朋友，一到换季就得肺炎住院，去年一次住院花了八千多，居民医保报了四千多，剩下三千多里有一千多是自费的自费药和检查项目，买了学平险之后，除去一百块免赔额，剩下的自费部分报了八成，最后自己只花了不到五百，比只买医保省了不少钱。要是孩子身体一直特别好，很少生病，预算有限的话，也可以先保留医保，再挑一份只保意外的学平险，价格更低，也能覆盖日常磕碰的风险。

接下来说说家庭经济条件比较好的学生家庭，医保肯定要保留，这是基础保障，之后除了学平险，你可以再根据需求加其他保障，但学平险还是建议留着。为啥呢？学平险健康告知宽松，很多孩子出生就带点小毛病，买其他保险过不了健康告知，学平险大多能正常承保，而且理赔门槛低，几百块的小额医疗费用也能报，平时孩子看个门诊、做个小处理都能用得上，比其他大额保险实用性更强，不会放在那里闲置。

再说说身体有些异常，买不了其他商业保险的孩子，医保是必须买的，然后一定要搭配一份学平险。之前有个先天性轻度心脏病的孩子，家长想给买其他商业医疗，好多都过不了健康告知，最后买了学平险，今年孩子做小手术调整，医保报完之后，剩下的合规费用学平险报了六成，给家里减轻了不少负担。大部分学平险对身体异常的核保都比较宽松，只要不是特别严重的既往症，都能投保，是这类孩子很合适的补充保障。

最后说已经毕业离开学校的人群，就没法买学平险了，你只需要保留好自己的职工医保或者居民医保就可以，要是想补充医疗保障，可以选其他对应的商业保险，不用纠结学平险。还有一种情况，就是孩子已经有了医保，还有其他高端的少儿医疗保障，预算不够的话，可以选一份便宜的基础版学平险，只保重大意外就可以，不用买太贵的版本，避免重复花钱浪费。另外提醒大家，不管选哪一种搭配，健康告知一定要如实填，之前有个家长明明知道孩子有既往病史，投保的时候故意隐瞒，后来孩子出险申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，保费也白交了，这个教训一定要记牢。

三. 报销范围到底包括啥

首先，医保外的学平险，能覆盖医保不报的自费部分医药费。我给你说个真事，去年暑假，读初二的小宇去小区泳池游泳，脚不小心踩到泳池边缘碎掉的瓷砖，划了一道挺深的口子，去医院清创缝合的时候，医生说伤口容易留疤，建议用一款进口的美容缝合线，能尽量减小疤痕增生。这款线不在医保报销目录里，整个缝合加后续换药，这部分一共花了1800多，医保一分都没报。还好小宇妈妈之前给买了学平险，最后这一千八的自费项目，扣除免赔额之后，报了九成，自己只掏了一百多，相当于省下了一大笔额外开支。

然后，除了自费医药费，学平险还管意外门诊和意外住院的报销。孩子本来就活泼好动，平时跑跳摔倒磕掉牙、打球扭伤脚、被猫狗抓伤打疫苗，这些都不需要住院，只是去门诊处理，医保对门诊的报销额度很低，很多时候起付线都没达到，根本报不了，学平险就能覆盖这些小额的门诊支出。我邻居家上小学的乐乐，去年春天在学校操场追着同学跑，摔了一跤把门牙磕掉了一块，去医院做树脂修复，一共花了1200多，医保只报了不到两百，剩下的一千多走学平险全部报掉了，没让家里多花冤枉钱。

不少学平险还带住院津贴保障，这个很多家长都不知道。如果孩子因为生病或者意外需要住院，住一天就能领一天的津贴，这个钱不用抵扣医药费，直接打给家长，能用来支付住院期间的伙食费、家长请假陪护的误工费，甚至是孩子落下课程之后请家教补课的费用，相当于多了一笔灵活的补贴。还是之前说的小丽，上次下课跑着去卫生间，下雨天楼道滑摔倒摔成了骨裂，住院住了14天，她买的学平险每天给100块津贴，一共领了1400块，她妈妈用这笔钱给她买了蛋白粉补身体，还请了家教补了落下的数学课，一分额外的钱都没多花。

还有部分学平险能覆盖疾病住院的报销补充。孩子抵抗力弱，春秋换季容易得肺炎、支气管炎这些需要住院的病，就算有医保，也会有不少医保外的自费药物、自费检查项目，这些医保报不了的部分，学平险可以接着报。去年我同事家刚上幼儿园的朵朵，得支原体肺炎住了一周院，总共花了八千多，医保报了四千五，剩下三千多里有两千多是自费的检查和药物，走学平险报了一千八，最后整个住院自己只花了一千出头，压力小了很多。

给大家提个醒，不是所有项目都能报，买的时候一定要看清条款，比如美容整形类的项目，有家族病史既往症引发的住院，还有一些高风险运动导致的意外，大多都不在报销范围内，买之前一定要翻清楚免责条款，别等出事了才发现报不了。如果是平时经常有户外活动、参加体育社团的孩子，可以选包含常规运动意外的学平险，保障更贴合需求。

图片来源：unsplash

四. 购买理赔需要注意啥

第一个要看准免赔额和报销比例。学平险一般都有小额免赔额，大多是几十到一百块，这个额度内的花费是不给报销的，超出免赔额的部分，也会按照约定比例报销，不是花多少报多少。之前有个邻居家小男孩骑车擦伤缝针，花了八百多，家长以为能全报，结果忘了免赔额这回事，最后只报了不到七百，落差感很大，所以买之前一定要看清这两项约定，别稀里糊涂下单。

第二个要记清楚要求的医院范围。绝大多数学平险只认可二级及以上公立医院的普通部，私立医院、特需国际部的花费一般都不给报。去年有个朋友家孩子半夜过敏休克，家附近刚好有个私立医院，图省事直接去了那边，花了小两千，最后申请理赔的时候才发现不符合医院要求，一分都没报成，白白花了冤枉钱。如果真碰上突发情况，先送孩子去就近能救命的医院，情况稳定后尽快转去符合要求的医院，保留好所有转院单据，提前跟保险公司说清楚情况，也能避免理赔卡壳。

第三个要如实做健康告知，千万别隐瞒孩子的旧疾。很多家长觉得学平险都是给孩子买的，孩子没大毛病，不用仔细看健康告知，甚至故意隐瞒之前得过的病，最后肯定出问题。之前有个小学家长，孩子之前得过肾病，治好了之后买学平险，没说这个情况，后来孩子肾病复发住院，申请理赔的时候，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，保费白花不说，医药费也全得自己承担。健康问到的就如实说，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒。

第四个，出了事要及时报案，收好所有单据。一般学平险要求出事之后十天内报案，最晚也别超过一个月，拖得太久，保险公司没法核实情况，很容易拒赔。所有的发票、缴费单据、诊断书、病历、检查报告，都要原件收好，别弄丢，医保报销之后如果收走原件，要让医保开分割单，拿着分割单照样能找学平险报剩余部分。之前有个妈妈，孩子摔骨折看完病，把发票随手放包里，过了三个多月整理东西才想起要理赔，报案之后因为没法核实当时的受伤情况，最后只核赔了一部分，少报了两千多。

第五个，记好缴费时间，别断保。学平险大多是一年一买，保障到期就失效，如果忘了续保，中间脱保的这段时间，孩子出意外是没法赔的。很多学校会统一收保费统一投保，要是没统一投保，自己买的话，最好在手机日历设个提醒，提前一周续保，别让保障空窗。

结语

看完这些，这下你该清楚啦，医保跟学平险不存在哪个更好的说法，二者是互补搭配的关系，医保给孩子打基础保障，学平险能补上医保覆盖不到的缺口，两者搭配才稳妥。医保之外，学平险除了基础的意外医疗、住院医疗报销，还会覆盖住院津贴、意外身故伤残这类保障，部分还包含一些特定门诊保障。给在校孩子买保障，建议经济允许都配齐，要是预算有限，先给孩子上医保，再加一份学平险就可以，买的时候记得仔细看免赔额、医院范围这些细节，健康告知如实填就好，别存侥幸心理，这样真出事的时候才能顺顺利利拿到赔付，给咱们当家长的减轻不少压力。

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