学平险不停医保能买吗 学平险和医保有区别吗

引言

各位家长有没有过这样的疑问：孩子已经买了医保，还没停掉之前买的学平险，那还能买医保吗？这俩看着都是给孩子做保障的，到底有没有区别呀？今天咱们就把这两个问题给大家讲清楚，帮大家理明白怎么给孩子选保障。

一. 基本医保之外为何要加保

医保只报销医保目录内的用药和治疗项目，很多孩子受伤、生病用到的自费项目，医保报不了。学平险刚好能填补这部分缺口，哪怕没停掉医保，也完全可以买，两者不会冲突，反而能互相补充，所以建议给孩子配齐，不用停医保再加。

我家楼下开水果店的陈姐，前一阵她上三年级的儿子在学校跑着玩，不小心摔断了胳膊，医生说孩子骨头长歪得做复位手术，要用到进口的固定钢板，说进口钢板对孩子骨骼贴合度更好，后期排异反应小，不用二次手术取出，但是这个钢板不在医保目录里，全得自己掏钱。光这一块就花了快八千，最后医保算下来，总共只报了不到四千，剩下一万多都是自付的。

后来陈姐想起之前给孩子买了学平险，赶紧整理好材料交上去，不到一周，学平险就把医保报剩下的自付部分，按比例报了八千多，最后自己只花了不到三千，要是没买学平险，这一万多就得全自己扛。你看，这就是医保之外加保学平险的用处，不然好好的一笔开支，全得自己掏腰包，对普通家庭来说也是不小的负担。

医保还有报销封顶线，要是孩子碰到需要花不少钱的情况，医保报销到一定额度就不能再报了，剩下的部分全得自己出，学平险能接着报超过封顶线的部分，帮你分担不少压力。而且孩子在学校容易出现磕碰、误食、意外烫伤这些小意外，还有换季容易传染的流感、手足口这些常见病，很多时候需要门诊治疗，普通居民医保的门诊报销额度很低，很多社区医院之外的门诊报销比例不高，学平险一般都包含意外门诊责任，一百块以上的部分就能按比例报，孩子平常看个门诊拿个药，也能帮着分担费用。

不管你家里经济条件怎么样，都建议你在医保之外给孩子买一份学平险，不用停医保，直接买就行。经济一般的选基础保障就够，经济条件好一点的，可以选报销比例更高、包含门诊责任的版本，反正花不了多少钱，就能给孩子多添一层保障，碰到事的时候真的能帮上大忙。

二. 孩子生病报销流程怎么走

先给大家说清楚核心规则：只要医保还在有效状态，同时买了学平险，完全可以先走医保报销，剩余部分再走学平险报销，两个保险不会冲突，报销顺序不能乱，先医保后学平险是最快最省心的路径。

我给大家举个真实的小例子，去年秋天，我朋友小林上三年级的女儿得肺炎住院，一共花了4800多块治疗费。办理出院手续的时候，小林直接在医院的收费窗口刷了孩子的医保卡，医保当场就结算报销了2900多，自己只需要先付剩下的1900多，窗口直接给打出了医保结算单，上面清清楚楚写了总花费、医保报销金额、个人自付金额，这张单子一定要收好，这是学平险报销最核心的材料之一。

拿到结算单之后，下一步整理材料就可以了，需要准备的东西也不多，孩子的身份证明或者户口本复印件，住院的整套病历、收费发票（如果医保已经收走原件，让医院盖个章出复印件就行），还有刚才说的医保结算单，最后加上家长自己的银行卡信息，就凑齐所有材料了。

提交材料的方式也很简单，现在大部分学平险都支持线上提交，直接找当初卖你保险的业务员，或者关注承保公司的官方公众号，找到理赔入口，按照提示把所有材料拍照上传就行，不用专门跑线下网点折腾。像小林当时就是在公众号上传的材料，不到三个工作日审核就通过了，除去学平险约定的100块免赔额，剩下的1800块报了差不多1400，自己最后只花了不到500块，压力一下子小了很多。

这里给大家提两个实打实的注意点：第一，千万别私自把发票原件给任何一方，医保结算后如果需要留原件，提前跟窗口说明你还要走学平险报销，申请复印件盖章就可以正常用；第二，一定要在出险后及时报案，一般要求是10天以内，别拖到超过报销时效才去申请，白白耽误自己拿钱。要是你买的是学校统一投保的学平险，也可以把材料交给学校的后勤负责老师，由老师统一帮忙提交，对于不擅长玩手机操作的家长来说，这也是很省心的选择。

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三. 有既往症能不能买进去

大部分有既往症的孩子，也有机会买学平险和医保，不用直接放弃。

不管买学平险还是居民医保，都要如实告知健康情况，别想着瞒过去。有位家住山东济南的陈女士，孩子从小有先天性室间隔缺损，做过手术之后恢复得不错，一直很稳定。当年给孩子买新一学年的学平险的时候，陈女士怕买不了，就想着把孩子之前看病的事儿藏起来，投保的时候什么都没说。去年孩子因为感冒引发心脏相关并发症住院，花了小四万，提交理赔申请之后，保险公司调阅了之前的就医记录，查到了孩子术前术后的就诊资料，最终因为投保时未如实告知，做了拒赔处理，还解除了合同，交的保费只退了很少一部分，陈女士后悔得不行。

医保对既往症的限制比学平险宽松很多，哪怕孩子有长期的慢性病或者之前做过大手术，都可以正常投保，正常报销符合规定的医疗费用，不会因为之前生病就拒保，也不会拒赔符合要求的费用。哪怕是孩子出生就有疾病，也可以交城乡居民医保，享受医保待遇，这点不用太担心。

学平险对既往症的要求会比医保严格一点，但不是说有既往症就一定买不了。你如实把孩子的情况说清楚之后，保险公司会做核保，如果病情已经稳定很多年，没有复发，也不需要长期吃药治疗，一般都会正常承保。举个例子，广州的林女士家孩子，五岁的时候得了急性肺炎，治好了之后已经三年没复发，也没有留下后遗症，投保学平险的时候如实说了这个情况，保险公司很快就给出了正常承保的结论，今年孩子得急性阑尾炎住院，术后申请理赔，顺利拿到了赔款。

如果孩子的病情还在治疗中，或者需要长期服药控制，也不用慌，部分学平险会除外承包相关责任，也就是这个既往症以及它引发的相关疾病不赔，其他的意外、新得的疾病都能正常保。哪怕保费会稍微涨一点，也比买不上强，而且整体来说学平险的价格本来就不贵，就算涨一点，一年也就多几十块钱，普通人都能负担得起。

给大家直接说可操作的建议：如果你要给孩子买医保，不管有啥既往症直接买就行，不用纠结，直接走正常参保流程就行；要买学平险的话，一定要把孩子之前的病史、手术史、长期服药的情况都如实说清楚，按照要求提交对应的复查报告，配合保险公司核保就行，别存侥幸心理隐瞒，不然最后吃亏的肯定是自己。

四. 三种家庭该如何配置方案

第一种是每月结余不多，只想给孩子添基础保障的普通工薪小家庭，直接选基础款学平险就行。这类方案一年保费只需要几十块到一百多块，缴费可以直接跟着学校统一缴，不用自己跑流程，方便又省心。保障上不用追求太全，只要覆盖意外门诊、意外住院和基础的住院医疗就够。比如小区里开水果店的陈姐夫妻，两个人每天起早贪黑看店，每个月除去房租进货和房贷，剩的钱不多，还要供两个孩子上学，就给俩孩子都选了这种基础方案。去年小儿子跑着追猫摔破了额头，缝针加换药花了快八百，医保报了三百多，剩下的四百多全都走学平险报了，没花自己多少钱，陈姐说当时买的时候就怕花钱多没用，没想到这点投入真帮上忙了。

第二种是收入中等，有固定结余，想给孩子更全保障的家庭，可以选带住院津贴、小额门诊责任的进阶款学平险。这类一年保费大概两百到三百块，缴费可以选线上自助缴费，每年到期提醒续保，不用自己记时间。除了基础的意外和住院医疗，还能给住院期间发每天几十到一百块的津贴，弥补家长请假陪护耽误的收入，也能覆盖一些医保不报的门诊挂号、检查费用。比如我同事林哥，夫妻俩都是国企职员，每个月有稳定收入，家里只有一个女儿，给孩子选的就是这种方案。去年女儿得肺炎住了一周院，除去医保和基础医疗报销，还拿到了七百块的住院津贴，刚好覆盖了林哥请假一周扣掉的全勤奖，相当于没因为孩子生病额外损失收入，林哥说这笔钱花得特别值。

第三种是经济条件不错，已经给孩子配齐了重疾险，还想补全漏洞的家庭，可以侧重选意外保额更高、覆盖自费药的高配款学平险。这类一年保费大概三百到五百块，可以自己在正规保险平台挑选，对比条款之后再投保，缴费选自动续保就行，不用每年手动操作。这类学平险一般能报销医保目录外的自费药、进口耗材，意外保额也更高，适合平时孩子喜欢参加户外运动、报了很多兴趣班的家庭。比如楼上的周女士，家里开建材店，经济条件宽松，儿子从小练足球，经常出去打比赛，她就给儿子选了这种高配方案。去年儿子比赛的时候拼抢伤了膝盖，需要用进口的韧带缝合锚钉，这部分耗材医保完全不报，总共花了一万两千多，最后学平险报了九千多，自己只出了不到三千，要是只靠医保和重疾险，这笔钱就得完全自己承担，周姐说多花这几百块，就是买个踏实，真出事了能帮着扛不少压力。

不管选哪种方案，都要记住先给孩子办医保，再买学平险，医保是基础保障，学平险是补漏洞的，不能反过来买。

另外，选的时候要根据孩子的日常活动调整，如果孩子平时经常出去爬山、打球，就尽量选意外责任强的；如果孩子平时体弱，经常感冒住院，就选住院报销比例高的，适合自己家情况的就是最好的。

五. 避开购买误区有哪些注意

别光盯着低价保费走，不少人买学平险，一看报价比别家便宜大几十，直接就下单，结果踩了大坑。老赵家去年给上小学的儿子买学平险，就是图比学校统一卖的便宜三十块钱，没仔细看条款就签字付钱。今年春天孩子在操场跑跳摔破了膝盖，缝了五针花了一千八百多，找保险公司理赔，才发现这份学平险意外医疗有五百块的免赔额，而且报销比例只报合理费用的60%，最后只拿到不到六百块赔偿，算下来比买贵一点的产品少赔了快五百，之前省的三十块保费，到头来反而亏了不少。其实选学平险的时候，不能只比总价，要对着免赔额、报销比例这两项核心内容看，同样保额下，免赔额越低、报销比例越高，才是真的划算，别为了省小钱吃大亏。

别忽略免赔额的设置陷阱，很多低价学平险会偷偷拉高免赔额拉低报销比例，看起来总保额不低，实际能用的理赔额度大打折扣。比如有的学平险写着住院医疗保额十万，听起来数字不小，却设置了两千元的免赔额，而且只报医保范围内费用的50%，要是孩子住一次院花了五千，医保报了两千五，剩下两千五减去两千免赔额，最后只能赔两百五十块，起不到什么作用。选的时候，优先选意外医疗0免赔、报销比例在80%以上的产品，哪怕多花十几块钱，实际理赔的时候能拿到更多钱，保障力度实在很多。

别乱隐瞒孩子的健康状况，不少家长怕有既往症买不了学平险，索性投保的时候不告诉保险公司孩子之前生病的事，这绝对是大误区。之前有个妈妈，孩子小时候得过川崎病，治好之后一直没复发，她投保的时候怕被拒保，就没填病史，后来孩子因为川崎病相关的并发症住院，花了三万多，保险公司查出来投保前就有病史，直接拒赔了，连保费都没退。其实现在不少学平险对儿童常见的既往症，只要治愈满一定时间，都会正常承保，最多就是对原有疾病相关的治疗不赔，其他意外或者新发疾病都能正常保，如实告知就好，隐瞒只会给自己找麻烦。

别觉得买了一份就够一辈子不用换，学平险是一年期的产品，每年保障内容都会变，而且孩子不同年龄阶段的风险也不一样，不能买一次就不管了。比如孩子刚上幼儿园的时候，容易感冒发烧得手足口，需要侧重门诊和住院医疗保障；上了初中高中，孩子爱参加体育活动，出门玩的次数也多，就要侧重意外医疗和意外责任。每年到期续保的时候，都要翻一遍新的条款，看看保障内容有没有变动，不符合现在需求的话，就及时换更合适的产品，别抱着一份老保单一直续，到头来保障跟不上需求。

别漏看免责条款，很多人买保险只看保什么，不看什么不保，最后出事了才发现刚好在免责里，拿不到赔偿。比如有的学平险会把孩子参加攀岩、滑板这类小众运动的意外责任免除，要是孩子报了滑板兴趣班，玩的时候摔受伤了，保险就不赔；还有的学平险会把一些先天性疾病、整容整形项目列在免责里，提前看清楚，才能知道自己买的保障到底覆盖了哪些风险，别等到理赔的时候才追悔莫及。

结语

看到这你肯定清楚了，学平险不停医保也完全可以买，两者根本不冲突，而且区别还不小：医保是基础兜底保障，学平险是专门给学生设计的补充保障，能补上医保报不了的缺口。不管你家条件怎么样，只要是在校学生，先把医保买好，再根据自家预算和孩子的情况配合适的学平险，投保如实告知、看清条款，就能给孩子攒够靠谱的上学保障啦。

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