医保的学平险怎么购买 医保险好些还是学平险

引言

家里有娃上学的家长朋友们，是不是都碰到过这样的疑问：孩子上学，医保和学平险到底该怎么选？医保里的学平险又要怎么买呢？别慌，今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给你明明白白的答案。

一. 社保和学平险有啥区别

社保是基础保障，不管孩子是什么年龄、有没有既往病史，只要符合参保条件都能买，保费一年也就几百块，覆盖住院、普通门诊的基础报销，是每个孩子都必须配置的兜底保障。有本地户口的直接去社区办，外地户口跟着学校统一登记也能参保，缴费每年一次，到时间直接线上就能完成，非常方便。

学平险是针对学生群体推出的商业补充保障，一般由学校组织统一投保，也可以自己找保险公司购买，价格大多在一百块到两百块之间，保障期限是一整年，覆盖社保没报完的部分，还能赔社保不覆盖的一些项目。

拿我身边的真实例子来说，去年邻居家上初二的男孩打球抢篮板，落地的时候踩在别人脚上崴成了骨折，打石膏固定加后续换药复查，前前后后一共花了三千八百多块。走社保报销之后，自己还需要出一千六百多，最后买的学平险把社保报剩下的部分，扣掉几十块免赔额之后都报了，自己最后只花了不到一百块。要是只买了社保，这一千多就得全自己掏，这就是两者搭配的好处。

从报销范围来看，社保有起付线和封顶线，超出封顶线的部分没法报，还有一些自费药、进口材料社保也不给报。学平险刚好能补上这个缺口，大部分学平险都能报社保报剩下的自费部分，意外门诊也能报，而社保对校外发生的意外门诊，报销比例其实不高。

从购买门槛来看，社保几乎没有健康要求，哪怕孩子有先天疾病也能参保报销。大部分学平险的健康要求也比较宽松，只有少数严重的既往症会要求除外，少数产品对已经患有的重大疾病会拒保，整体门槛还是比较低的。

如果你家孩子已经参保了社保，建议一定要再加一份学平险，社保管基础报销，学平险补剩下的缺口，花很少的钱就能给孩子在校内外的意外、小病都加上保障。要是暂时还没买社保，先优先把社保办了，再补学平险，这个顺序不能乱。

二. 意外受伤找谁赔更划算

先给你说结论：医保和学平险配合用更划算，单独用哪一个都不如一起用省的钱多。

去年小区里的三年级小朋友乐乐，下课在操场和同学追着玩，摔破了额头，去医院缝了五针，前前后后花了一千八百多块。乐乐妈妈先找医保报销，医保报销了八百多，剩下还有九百多块的自费药、门诊换药费没报，后来走学平险的意外医疗责任，把剩下没报的部分又报了七百多，算下来自己只掏了不到两百块。要是当时只买了医保，就得自己多掏七百多，要是只买了学平险没买医保，学平险的报销比例会比有医保的情况低不少，最后自己掏的钱也会更多。

优先找医保报，医保报完之后，剩下的部分再找学平险报，这个顺序能帮你报的更多。大部分学平险的规则都是，经过医保报销之后，意外医疗的报销比例能高十个到二十个百分点，免赔额也会更低。比如一款学平险，没经过医保报销的话，免赔额是一百块，报销比例是百分之七十；经过医保报销之后，免赔额降到五十块，报销比例能到百分之八十，算下来差了小一百块呢，积少成多也是不小的数目。

挑学平险的时候，重点盯着意外医疗的这几个点看，别光看保额高不高。先看免赔额，选免赔额低的，最好是五十块以下的，一百块免赔额的能不选就不选，毕竟很多小磕碰的花费本来就不高，免赔额高了根本报不了几个钱。再看报销范围，选能覆盖自费药的，不少孩子受伤用的缝合线、破伤风针，有一部分是自费的，要是学平险不报自费药，这部分钱就得自己掏，能覆盖的话能省不少事。

也分情况给不同需求的朋友提个醒：要是孩子平常就在家附近上学，很少参加露营、攀岩这类户外活动，选一万到两万额度的意外医疗就够用，不用花冤枉钱买更高额度的。要是孩子经常参加校外的户外运动，或者报了足球、篮球这种对抗性比较强的兴趣班，可以选三万到五万额度的意外医疗，保障更扎实。

举个实际的对比例子，两个家长买不同的学平险，同样孩子被猫抓伤打疫苗，一共花了六百块。A买的学平险免赔额一百，不报自费药，其中三百块是自费疫苗，最后只报了(600-300-100)×80%=160块，自己掏了440。B买的学平险免赔额五十，覆盖自费药，最后报了(600-50)×80%=440块，自己只掏了160，差了快三百块，差别还是挺大的，选的时候多看看这几项，就能少踩坑多省钱。

三. 预算有限该怎么选保障

首先，不管预算有多紧，孩子的居民医保一定要先买上。居民医保一年缴费只要两三百块，不管孩子有没有既往病史都能投保，住院、门诊都能按比例报销，是最基础的兜底保障，绝对不能省。我邻居家刚上小学的乐乐，爸妈就是打工的，夫妻俩收入不高，一开始觉得孩子身体好不用买医保，结果乐乐得了肺炎住院，花了小一万，最后因为没买医保全得自己掏，后来悔得不行，第二年立刻给孩子补上了。

其次，学平险是预算有限家庭的第二必选项，不用纠结要不要省这笔钱。现在一份学平险一年也就几十块到一百多块，一顿聚餐的钱就能换一整年的保障，覆盖了社保没报完的意外门诊、住院，还有意外身故伤残、小额重疾这些责任，性价比非常高。像我之前接触过的一个外来务工家庭，爸爸送外卖，妈妈做保洁，一家四口租房子住，每个月除去房租和生活费剩不了多少，给两个孩子买完居民医保后，每人只花了八十多块买学平险，去年大儿子骑车摔断了胳膊，社保报完之后剩下的三千多块，学平险报了两千八，自己只掏了两百多，大大减轻了家里的负担。

第三，预算有限千万别乱买返还型、储蓄型的产品，这些产品每年保费大几千，对你来说压力太大不说，实际保障额度还很低，根本起不到兜底的作用。我见过不少家长，被推销说买这种产品既能保障又能存钱，咬着牙每年交五千多，结果孩子真出事的时候，意外医疗额度只有五千，根本不够报，想要返还还要等二三十年，中途退保只能拿回很少的钱，进退两难。

第四，如果预算实在紧张，连一百多块的学平险都想再抠一抠，那就挑核心责任买，放弃那些华而不实的附加责任。优先挑意外医疗额度高、免赔额低的，免赔额最好选一百块以内的，报销比例越高越好，至于那些什么重疾关爱金、疫苗接种保障这类附加责任，没有也没关系，先把核心的意外和住院报销保住就行。

第五，如果孩子已经上了大学，预算有限的情况下，同样先交居民医保，再买一份学平险就行。大学生已经成年，平时在外实习、运动都有风险，一份一百块左右的学平险就能补充社保的不足，不用硬挤钱买贵的商业医疗险，等毕业工作收入稳定了，再根据需求加保也完全来得及。

图片来源：unsplash

四. 健康告知别踩这些雷区

很多家长给孩子买学平险的时候，都会偷懒跳过健康告知这一步，要么随便勾选“全部健康”，要么想着孩子年纪小，肯定没什么大问题，不用仔细核对身体情况。这其实是最容易踩的大坑，我见过不少家长因为这一步偷懒，最后理赔被卡，钱花了还拿不到赔付，闹得一肚子委屈。

就拿去年我接触到的一个案例说，张女士家孩子在上小学二年级，之前查出来有先天性的房间隔缺损，不过做了手术之后恢复得不错，平时跟正常孩子没区别。学校统一组织买学平险的时候，张女士想着手术都做完好几年了，孩子也没再犯病，就没填这个病史，直接签了字。结果那年孩子因为感冒引发心脏不适，又住了一周院，走社保报完之后，剩下的费用找学平险理赔，保险公司调阅之前的就诊记录，查到了先天性病史，最后直接拒赔了，张女士前后交的好几年保费打了水漂，还得自己承担剩下的住院费用。

第一个雷区就是，只要是之前住过院、做过手术，不管恢复得好不好，都要如实填进去，别抱着侥幸心理说没事。现在医院的就诊记录都是联网可查的，保险公司理赔的时候一调就能调出来，隐瞒根本没用，只要没如实说，九成以上都会被拒赔。

第二个雷区是，别听信业务员说的“不用填，不影响理赔”。有些业务员为了冲业绩，会跟家长说，孩子小毛病不用写，省事，真出事儿了我帮你沟通。真到理赔的时候，业务员早就换了岗位或者离职了，最后担责任的还是你自己，保险公司只会看投保单上你填的内容，不会认业务员口头的承诺。

第三个雷区是，健康告知问到的才说，没问到的可以不用说，不要过度告知给自己添麻烦。比如健康告知只问了近一年有没有住院手术，你五年前得了肺炎住过院，这种就不用主动提。如果问了有没有先天性疾病、遗传病史，那就得如实回答，不能隐瞒。

还有一种情况容易踩坑，就是学校统一团购的学平险，很多时候只给你一个二维码让你扫码投保，健康告知都放在链接的最下面，字还特别小，很多家长直接点同意就完事，根本没看内容。这种情况一定要停下来，把健康告知拉到底逐字读一遍，有拿不准的情况，比如孩子有过敏性鼻炎、腺样体肥大这种常见的小问题，也可以截图发给保险公司客服确认，留好沟通记录，别嫌麻烦，这一步能帮你避免后续的大纠纷。

五. 出险后如何顺利拿到钱

第一时间给保险公司或者学校负责对接的老师报案，别拖过保单约定的报案期限。我身边有个家长去年孩子周一踢球崴了脚，他想着周末再处理，结果忘了报案，过了十多天才想起，虽然最后也拿到了赔款，但来回补了好几次材料，折腾了快一个月才到账，早报案就能早走流程，省得夜长梦多。

所有看病相关的材料都要分门别类整理好，原件千万别丢。门诊要留好挂号单、门诊病历、收费票据、处方单；住院要留好出院小结、诊断证明、费用明细清单。如果是意外导致的受伤，比如孩子在学校和同学打闹碰伤，或者体育课摔了，还要找学校开一份意外事故证明，写清楚出事的时间、地点、原因，盖上学校的公章就行。去年有个五年级的小朋友被流浪猫抓伤，去打了疫苗，家长把收费票据原件弄丢了，最后跑了三趟医院补打存根联，还开了医院的盖章证明，才顺利完成理赔，要是一开始就把原件放好，根本不用多跑这些路。

如果是走医保报销之后再找学平险报剩余部分，一定要让医保中心先开出医保报销结算单，把报销的金额、自费的项目都写清楚，带着这个结算单和剩下的材料一起交上去，别直接只拿票据复印件过去，没有医保结算单，保险公司没法核对你已经报销的金额，会直接打回来让你补材料，耽误自己的时间。

提交材料的时候，问清楚接收材料的渠道，现在很多公司都支持线上传材料，直接拍清晰的照片或者PDF上传就行，不用特意跑线下网点，少数需要寄原件的，记得发快递的时候选可以查物流的正规快递，留好快递单号，别寄了之后没踪影找不到去向。

提交材料之后，耐心等审核就可以，一般符合要求、材料齐全的案件，几天就能完成打款，如果超过正常审核期限还没消息，可以主动联系对接的人员问问进度，别干等着。去年邻居家孩子得肺炎住院，花了八千多，医保报了四千多，剩下两千八，他按照要求整理好所有材料，报案之后第五天赔款就打到银行卡里了，整个流程没费什么力气，就是因为材料准备齐全，报案及时，完全没耽误事。

结语

现在给你直接回答开头的问题：医保的学平险一般可以通过学校统一组织购买，也可以自己找正规保险公司渠道投保，缴费大多是一年一交很方便。回到哪个好的问题，两者没法互相代替，医保是必须有的基础保障，孩子上学后，不妨再加一份学平险补全医保没覆盖到的意外门诊、小额住院保障。不管你家是什么情况，先把医保办上，再根据自家预算和孩子日常活动情况加学平险，日常磕磕碰碰、小病住院都能多报一些，给孩子添份踏实保障。

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