学平险属于医保嘛 学平险医保范围内费用

引言

咱们家长给娃买保险的时候是不是经常犯懵？学平险天天听，到底跟咱们熟的医保是不是一回事？娃看病花的钱，医保范围内的部分学平险到底管不管？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

学平险覆盖医保吗？

直接给你说结论：学平险不属于医保，二者完全是两类不同的险种。医保是国家提供的基础医疗保障，覆盖全民，缴费有固定标准，报销规则也统一。学平险是商业意外险范畴的团体保险，由保险公司承保，是给学生群体做补充保障的，完全不冲突，也不存在谁包含谁的关系。

我给你举个真实的学生案例，去年小学三年级的浩浩在学校体育课上摔断了胳膊，去医院做复位固定加住院，一共花了7600多块。浩浩妈妈先走了居民医保报销，医保报了4100多，剩下3400多都是医保范围内的自付费用，还有几百块是医保外的耗材费用。浩浩妈妈之前给浩浩买了学校统一组织投保的学平险，提交材料之后，学平险把医保范围内剩下的自付部分，按照80%的比例报销了，一共报了2700多，自己最后只花了不到1000块。如果没买学平险，这几千块的自付费用就得全部自己掏，对普通家庭来说也是一笔不小的开销。

从这个案例就能看出来，对于医保范围内的费用，学平险可以做医保报销之后的二次赔付，大多数学平险的条款里，都会把医保范围内的合理医疗费用列为可赔付范围，不少产品还会开放部分医保外费用的报销额度，只是比例会稍低一些。

如果你家孩子已经交了居民医保，那还是建议配上学平险，毕竟医保范围内也有起付线以下、封顶线以上、报销比例之外的自付部分，学平险刚好能填补这部分缺口，而且它保费不高，多数每年只需要几十到一百多块，就能拿到几万的住院医疗保障，性价比很不错。

给不同情况的朋友说下具体建议：如果家里孩子已经有居民医保，预算有限，直接买学校统一售卖的学平险就够，不用额外找其他产品，投保流程简单，核保也宽松，大部分健康小问题都能直接买。如果孩子身体有一些既往症，买不了其他商业保险，只要学校允许投保，学平险也能买，能拿到基础的意外和住院补充保障。如果家里经济条件还不错，已经给孩子配了百万医疗险，也可以保留学平险，平时孩子有个小感冒住院、磕碰擦伤看门诊，费用没到百万医疗险起付线的，都可以走学平险报销，能帮你省不少小钱。

谁适合买学平险？

在校中小学生、幼儿园小朋友是学平险的核心适配人群。小朋友活泼好动，跑跳打闹容易摔伤擦伤，体育课踢个球崴脚、课间追逐磕破额头都是常有的事，去医院处理伤口、拍片开药都要花钱，学平险可以覆盖大部分意外医疗费用。就拿邻居家上二年级的朵朵来说，去年课间在走廊跑着交作业，被同学不小心撞倒磕破了下巴，去医院缝了五针，加上换药、打破伤风一共花了近1200块，医保只报了400多，剩下的800块都是学平险报销的，相当于几乎没花自己的钱。

家里经济条件比较一般，暂时拿不出多余预算买其他商业儿童保险的家庭，必须先把学平险安排上。学平险保费便宜，大多一年只需要几十到一百多块，一顿外卖钱就能换一整年的意外和疾病住院保障，门槛很低，一般只需要孩子是在校学生就能买，很少有严格的健康要求，就算孩子有点小毛病也能投保。像我们小区的低保家庭，妈妈打零工供孩子上学，每年只花不到一百块买学平险，去年孩子得肺炎住了一周院，医保报完之后，剩下的三千多自付费用，学平险报了两千多，大大减轻了这个家庭的负担。

孩子还没配置其他商业医疗险的在校学生，都应该买一份学平险当兜底保障。很多家长给孩子办了医保之后，就忘了加商业保障，一旦孩子生病住院或者出了意外，医保报销完之后还有不少自付部分，这个缺口正好可以用学平险补上。就算家长后续打算给孩子买其他更高端的商业险，学平险也可以作为补充，完全不冲突。

刚入园、刚入学的新生，大多学校会统一组织购买，这个时候尽量跟着买就对了。新生刚进入集体生活，接触的人多了，容易感染流感、手足口这些传染病，万一需要住院治疗，学平险就能派上用场。而且统一购买的学平险投保流程简单，不用自己花时间对比筛选，家长只要按时缴费就行，省了不少心思。

有既往轻症、买不了其他商业医疗险的孩子，也适合买学平险。很多商业医疗险对健康要求比较高，孩子如果有一些不严重的慢性小毛病，可能会被拒保或者除外责任，学平险的健康告知宽松很多，大多能正常投保，可以给孩子添上一份基础保障。不过要提醒大家，投保的时候要看清楚条款，部分学平险会明确免责已经有的既往重症，投保的时候留意一下就行。如果家里孩子已经配齐了足额的商业医疗险，也可以根据自己的预算决定要不要买，预算够就加一份，预算紧张也可以不买，看自己的实际需求调整就好。

图片来源：unsplash

保费多少值得买？

预算有限的普通工薪家庭，每年保费支出建议控制在人均200元以内选学平险基础版就够用。

我接触过一位武汉的三年级学生家长，夫妻俩都是小区物业的工作人员，每个月收入加起来不到八千，还要还房贷养老人，给孩子买学平险的时候只挑了每年80元的基础款。去年孩子在学校课间跑步摔了一跤，胳膊骨折打钢板花了三万八，医保报销了两万二之后，这款基础学平险报了剩余一万六里面的一万三，自己只花了三千块，完全在家庭可承受范围内，当时选基础款也没影响孩子的刚需保障，反而没给家里添多余开支。如果你的家庭每个月固定开支占收入比例较高，孩子本身没有长期慢性病，日常学校活动也有老师看顾，选一百元以内的基础款完全够用，不用为了所谓更全的保障多花不必要的钱。

如果孩子天生好动，经常参加学校的户外拓展、球类运动这类容易发生磕碰的活动，可以选每年100-200元之间的中端款。深圳一个初中男生的家长就选了这个价位的学平险，孩子是校足球队的前锋，去年打校际比赛的时候被撞断了门牙，需要做种植牙修复，一颗牙的修复费八千多，医保只报了一千，剩下的七千多通过中端款学平险报了六千多，刚好覆盖了大部分开支。这个价位的学平险，一般会提升意外医疗的报销额度，还会额外加上意外门诊的补贴，刚好匹配爱运动孩子的需求，也不会让家长花太多钱。

经济条件较好，已经给孩子配置了重疾险的家庭，可以选每年200-300元之间的升级款。这个价位的学平险会增加重疾一次性给付责任，还有住院津贴，孩子如果因为生病住院，每天能给几十到一百不等的补贴，可以用来覆盖家长陪诊请假的误工费，或者孩子住院期间的营养费。就算已经有了少儿重疾，这份补贴也算是额外补充，不会和重疾险的赔付冲突，花费不多，但能给日常看病住院多添一层缓冲。

不用追求保费越高越好，也不要只盯着低价选。如果家长只挑了三四十元的超低价款，这类产品一般住院报销额度很低，大多只有一两万，真遇到稍微大点的住院治疗，根本不够用。但如果选了超过三百元的学平险，其实很多保障责任和已经买的商业重疾、百万医疗险会重复，等于花了冤枉钱买重复保障，起不到额外作用。按照刚才分的价位区间，结合自己家庭的经济情况和孩子的日常活动特点选，就不会出错。

结语

看到这你肯定清楚了，学平险不属于医保哦，它是专门给学生设置的商业意外伤害保险，和医保是互补关系。针对医保范围内的费用，医保先做基础报销后，剩下的符合学平险条款的部分，学平险还能给你二次报销，帮你减轻自付压力。如果是在校学生，预算有限的普通家庭可以直接买基础款学平险，给孩子添上基础保障；如果家庭经济条件不错，可以在学平险之外，再根据孩子的健康情况加购合适的重疾、医疗险，给孩子做更全的保障。

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