学平险里包含医保吗 学平险能用医保购买吗

引言

各位给娃买过保险的宝爸宝妈们，是不是都碰到过这两个疑惑呀？学平险里边是不是已经包含医保了呀？那买学平险的时候，能不能用医保的钱付保费呢？这两个问题困扰你多久啦？别着急，这篇文章咱们就把这两个问题说个明明白白。

一. 厘清险种功能区别

学平险里不包含医保，二者是完全分开的两类保障，别搞混哈。

不少家长刚给孩子办完学校的参保手续，就跑来问我，是不是交了学平险的钱，就等于给孩子买了医保，不用再单独交城乡居民医保的费用了？我每次都得赶紧说不行，绝对不能省这一步，两个保障管的事儿不一样，缺了哪一个都不行。

你想想，孩子平时在学校跑跳，难免磕着碰着，打个破伤风、缝个针，或者吃坏东西闹肚子去挂水，这些都属于学平险的覆盖范围。医保是管所有合规的医疗费用，不管你是在哪出的事，哪怕是在家摔着了，去医院看病都能报；但学平险侧重管孩子在校期间（还有不少扩展到了校外日常活动）的意外相关医疗，部分还带点小病住院的保障，和医保的覆盖范围互补，不能互相替代。

而且报销规则也不一样，医保有起付线、封顶线，还有自费药、报销比例的限制，很多不在医保目录里的项目，医保一分都报不了。比如孩子摔破了脸，家长想选美容缝合不留疤，这个项目大多不在医保报销范围内，医保报不了的部分，学平险刚好可以接着报，能帮你省不少钱。我见过不少家长只买了其中一个，最后自己掏腰包多花了大几千，真的犯不上。

给你个直接的建议：不管你给孩子买没买学平险，必须先给孩子上基本医保，这是最基础的保障，价格不高，覆盖范围广，是一定要有的。在有医保的基础上，再买学平险做补充，这样不管孩子出了什么小状况，大部分费用都能覆盖掉，不会给家里添太多负担。

还有不少人问，那我买了百万医疗险，还需要买学平险吗？其实百万医疗险有一万的免赔额，小额的门诊、缝针这类花费达不到免赔线，报不了，学平险刚好管这些小额的意外医疗花费，还是得配。总之记住：医保是必须买的基础，学平险是补充，二者谁也不包含谁，都得安排上。

二. 医保卡能否支付保费

能不能用自己医保卡的余额买孩子的学平险，答案不是固定的，不同地区规则不一样。

我身边不少家长都遇到过这个问题，去年小区里一位妈妈给刚上一年级的孩子买学平险，原本以为可以直接走自己医保个人账户扣费，提交支付的时候才发现当地没开通这个通道，最后只能走微信支付，白忙活了一阵准备好的医保卡信息。

如果你想用医保个人账户余额付学平险保费，直接做两步确认就行。第一步，直接打当地医保局的咨询电话，直接问清楚当地医保个人账户能不能用来买给孩子的学平险，电话里就能得到准确回复，不用自己跑线下网点瞎问。

第二步，如果是在学校统一投保，直接问负责收费统计的老师，老师对接了承保的保险机构，肯定知道当地是不是支持医保个人账户支付，提前问清楚，避免到时候选错支付方式耽误投保。

就算当地支持用医保个人账户付保费，还有个小细节要注意：只有你的医保个人账户余额够交保费的时候才能走这个通道，要是余额不够，还是得补差价或者换其他支付方式，投保前可以先查一下自己个人账户的余额，心里有数。

对于家里医保个人账户余额常年用不完的家长来说，用这个余额付学平险保费，不用额外掏自己的现金，相当于盘活了躺在医保账户里闲置的钱，挺划算的。如果当地不支持，也不用纠结，直接用普通支付方式付款就行，学平险本身价格不高，一般一年也就几十到一百多块，不会给家庭带来太大负担。

还有一点要提醒你，只有职工医保的个人账户有这个权限，居民医保一般没有个人账户，也就没法用这个方式支付，参加居民医保的家长，直接选常规支付方式就可以。

图片来源：unsplash

三. 不同家庭如何挑选

刚当爸妈，手头存款还不多，每个月还要还房贷车贷、交育儿费的年轻家庭，优先选基础款就够，不用追求超高保额。挑的时候重点看三个点：第一，意外医疗的免赔额越低越好，最好选免赔额在100元以内的，超过免赔额的部分能报更多；第二，报销范围尽量挑包含社保外自费药的，孩子好动容易磕磕碰碰，很多时候用的进口缝合线、外用止血药物都属于自费项目，包含进去能多省不少钱；第三，价格控制在每年100元以内就足够覆盖基础保障，不用多花冤枉钱。

家里孩子本身有一些小毛病，比如经常过敏、有过敏性鼻炎或者先天性轻微心脏杂音的，挑选的时候优先选健康告知宽松的产品，很多学平险不需要做复杂的健康告知，哪怕孩子有一些常见小异常也能直接投保，不要硬选健康告知严格的产品，免得买了之后理赔出问题。

已经给孩子买了百万医疗险，还想补上学平险的中产家庭，可以重点挑带有额外责任的产品，比如额外包含孩子的校外监护人责任、食物中毒保障、疫苗接种异常反应保障这些内容，一年多花几十块，就能多添几项针对性保障，相当于给孩子多上一层防护网，毕竟孩子平时在外面和同学玩耍，万一不小心碰坏别人的东西或者弄伤同学，这部分责任也能报销，不用自己掏腰包赔。

家里只有一个劳动力赚钱，其他成员没有固定收入的普通工薪家庭，直接选学校统一组织投保的产品就可以，不用自己花时间到处对比。学校组织的学平险一般都是批量投保，价格比自己单独买要实惠，而且投保流程简单，只需要填好孩子的基本信息就能参保，后续理赔也有老师帮忙对接，省了很多自己跑手续的麻烦。

经济条件宽松，想给孩子做全面保障的家庭，可以把保额做高一点，优先把意外身故伤残保额提到10万以上，意外医疗保额也可以提到2-3万，另外可以加上额外的住院津贴责任，孩子万一因为意外需要住院，每天能领几十到一百的津贴，可以补贴住院期间的吃住、陪护开销，进一步减轻家庭的经济压力。

四. 案例解析理赔流程

我家楼下邻居张姐家上初二的儿子，上周在学校体育课踢足球，抢球的时候被同学绊倒，直接磕到操场边上的石台阶，下巴磕出一道两厘米长的口子，当时就出了不少血，老师赶紧打电话叫张姐把孩子送到附近的医院缝针。

到了医院之后，先挂号做检查，缝针加打破伤风针，后来又换了两次药，前前后后一共花了三千二百多块钱。因为孩子有居民医保，结账的时候直接刷了孩子的医保卡，医保报销之后，自己还掏了一千八百多块钱。

张姐之前刚给孩子买了学平险，回家之后就想起要申请理赔，直接把所有材料整理好，拍照发给了保险公司的对接人员就行，不用跑线下网点交材料。需要准备的材料也很简单：医院的收费发票、病历本、检查报告、医保报销后的结算单，还有孩子的身份信息，整理齐全一次就能提交。

提交之后三天，理赔款就打到了张姐的银行卡里，这次学平险把医保报销后剩下的一千八百多块钱，扣除一百块免赔额，报了一千六百多，自己最后只花了两百多，大大减轻了负担。

给大家提个醒，不管发生什么意外，第一时间先给保险公司报案，别拖太久，超过时间可能会影响理赔。所有的收费单据、处方、检查报告都要保存好，别乱丢，医保报销后的结算单一定要留好，这是学平险理赔的关键材料。如果是意外受伤，还要记得让学校开一份意外发生在校园的证明，避免后续核对信息的时候出问题。如果是需要住院的情况，出院的时候把所有材料一次性整理齐全再提交，能加快理赔到账的速度。

不同情况的理赔，到账时间会有一点区别，像这种小意外几百上千的理赔，一般三到七天就能到账，如果是额度比较高的理赔，核查的时间会久一点，耐心等一等就可以。你要是搞不懂流程，可以直接问卖你保险的销售人员，一步一步跟着做就行，不用怕麻烦。

结语

看到这里你肯定搞清楚啦，学平险本身不包含医保，它是医保之外的补充商业保障，得单独购买才行，也不能直接用医保统筹的额度付保费，只能在部分开通了相关政策的地区，用你医保个人账户里的余额支付保费。大家给孩子买之前，可以先打当地医保部门电话问问个人账户能不能用，再结合自家预算选，预算充足选高保额保障全的，预算有限选报销规则友好的基础款就行，给孩子添上一份保障，平时遇到小磕小碰也能少花点钱，减轻家里的负担。

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