医保好还是学平险好吗 不报医保能报学平险吗

引言

不少家长碰到这两个保险都犯嘀咕：医保好还是学平险好呢？不报医保能报学平险吗？今天咱们就把这些问题说清楚，给你明明白白的答案。

一. 医保与学平险核心区别

咱们先拿实实在在的例子说开，邻居家上初二的小宇，上个月得肺炎住了一周院，总共花了快八千块，先走少儿医保报了四千五，剩下的三千多里，除掉自费药部分，剩下一千八走学平险又报了八百多，最后自己只掏了一千出头。你看，俩险搭着用，帮他家省了不老少，这就是俩险种不一样的地方最直接的体现。

从购买条件上来说，医保不管你家孩子之前有没有生病，是不是住过院，都能买。就算孩子有先天性疾病，也能正常参保报销，学平险不一样，大多要求孩子身体健康，要是已经查出来有比较严重的慢性病，很多时候买不了，就算买上了，之前就有的毛病也不给赔。比如楼下琳琳家孩子出生就有先天性心脏病，少儿医保一直正常交，每次住院都能按规定报，后来想给孩子买学平险，健康告知过不去，根本买不了，就算有的产品能投保，也明确说了先天性相关的治疗不赔。

从价格上来说，医保一年才交几百块，学生一般还有政策性的补贴，自己掏的钱更少。学平险一般一年也就一两百块，整体都不贵，但俩险的定价逻辑不一样，医保是福利性质的，不管你身体怎么样，统一定价，不会因为你经常生病就多收钱，学平险是商业保险定价，一般按年龄分档，年龄小的孩子会稍微贵一点点，但整体差价不大。

从保障范围上来说，医保不光管生病住院，普通门诊拿药也能报，门诊统筹、门诊慢性病都有对应的保障，不管是意外导致的治疗还是生病导致的治疗，符合规定都给报。学平险主要针对学生常见的意外情况，比如体育课摔骨折、跑操崴脚、被猫抓了打狂犬疫苗这些，意外门诊意外住院都能报，部分学平险也带疾病住院报销，但额度一般不高，额外还会带点意外伤残、身故的保障，保障责任的侧重点差很多。

从报销规则上来说，医保有固定的起付线和封顶线，也有明确的自费药、自费项目不报的规定，报销比例根据医院等级不同有变化，医院等级越高，报销比例越低。学平险一般是报销医保报完剩下的部分，大多会设置一个更低的免赔额，报销比例一般在百分之五六十到八十之间，部分涵盖自费项目的学平险，还能报一点医保不报的自费药，刚好能给医保补缺口。所以我的建议很明确，不管你给孩子配什么其他保险，医保必须先买上，这是基础保障，学平险是补充，预算够一定要加上，不存在谁比谁好，俩险作用不一样，搭配用才划算。

二. 没走医保能报学平险吗

直接给结论：不报医保，也能报学平险，但是多数学平险条款都会约定，经过医保报销后再申请学平险理赔，报销比例会更高；没走医保报销的话，报销比例会下调不少。

我给你说个上周听朋友讲的真实事儿：朋友家上小学三年级的孩子，在学校操场跑着玩的时候，踩滑摔了，下巴磕破了一道两厘米的口子，得缝针打破伤风。那天出门急，家长忘了带孩子的医保卡，加上医院急诊人多，缴费的时候就直接刷了自己的银行卡付全款，没走医保结算。

后来孩子拆完线，家长整理好发票病历找学平险理赔，这才发现条款里写得明明白白：经过社保、医保报销的合理医疗费用，报销比例是80%；没有经过医保报销的，报销比例只给到50%。这次总共花了1260块，全是符合要求的合理医疗费用，如果先报医保，医保按照60%的比例报下来能报756，剩下的504走学平险能报403，算下来自己只掏101块。

结果这次没走医保，全部1260都走学平险，按50%报销只拿到630，自己掏了630，比走医保之后再报多花了五百多。家长一开始还觉得是保险公司故意克扣，翻了条款才发现，这项比例约定早就写在里面，自己买的时候没仔细看。

那你可能会问，什么情况确实没法走医保，只能直接报学平险？比如孩子急诊挂号的时候，刚好医保卡在老家没转过来，或者孩子在外旅游突发意外，当地没法用异地医保实时结算，这种情况也不用慌，保留好所有的收费票据、诊断证明、检查报告，整理好了之后直接提交给学平险承保机构就行，只是报销的时候，按照条款约定的无医保比例赔付就可以。

给大家一个可操作的建议：只要你本身有医保可以用，不管是孩子的少儿医保，还是在校大学生的居民医保，看病的时候一定要先走医保结算，哪怕只是报销了一点点，剩下的部分走学平险都能享受更高的报销比例，能帮你多省不少钱。如果真的遇到特殊情况没法用医保，也别担心，保留好所有就医材料，照样可以申请学平险理赔。

三. 孩子生病怎么搭配划算

不管家里经济条件咋样，第一步必须先给孩子办好医保，这是基础保障不能省。

我邻居家上三年级的朵朵，去年冬天得肺炎住院，前前后后一共花了八千多，医保报完之后自己只掏了三千出头，哪怕只算这一次，办医保交的那点钱就已经赚回来了。

孩子平时好动，乱跑打闹容易磕着碰着，换季的时候还动不动感冒发烧，医保报完剩下的自付部分，刚好可以用学平险接着报。

还是说朵朵这次住院，她妈妈去年开学的时候给她买了学平险，办完医保报销之后，剩下的三千多自付费用里，符合学平险报销要求的两千多又报了六成，最后自己算下来，只花了一千多块钱，对普通家庭来说压力一下子小了好多。

要是你家经济条件一般，只需要办医保加一份学平险就够了。医保一年缴费不多，学平险一年也只要百来块，两个加起来一年的花费也就几百块，大部分家庭都能承担，保障也够覆盖孩子平时看病住院的大部分开销了。

如果你家孩子平时体质弱，经常生病跑医院，家里经济条件也能承受，可以在医保加学平险之外，再根据实际情况补充其他商业医疗险，不过核心基础还是医保加学平险，别颠倒了顺序。

不少家长刚当爸妈，容易被推销说不用办医保，直接买一堆商业保险就行，这个说法千万别信，医保是国家给的福利，购买门槛低，不管孩子健康状况咋样都能买，保证能续保，这是任何商业保险都比不了的，学平险则是便宜又实用的补充，二者搭配才是最划算的选择。

还有一点要记住，报销的时候一定要先走医保报销，再走学平险报销，先走医保的话，学平险的报销比例会更高，最后拿到手的钱也会更多，像开头朵朵的例子就是这么操作的，才省下了那么多钱。要是你不小心忘了先走医保，也别担心，还是可以报学平险，只是报销比例会降低一点，不会不给你报的。

图片来源：unsplash

四. 大人选购要注意哪些坑

第一个坑，就是不管自身需求，盲目跟风跟着别人买学平险。很多大人看到身边朋友给孩子买了，自己也凑上去买一份，其实学平险本来就是针对在校学生设计的，购买条件大多限定了在校学生的年龄和身份，超过年龄或者不是学生身份，根本买不了，就算侥幸买到，后续理赔也会出问题。去年邻居张哥快四十了，看同事买学平险便宜，托人给自己也买了一份，后来骑车摔了腿去申请理赔，人家一查身份不符合，直接拒赔了，白花了好几年保费，一点用都没顶上。

第二个坑，不仔细看健康告知，随便乱填。很多人买保险的时候，健康告知那一栏扫一眼就全选“无异常”，觉得自己小毛病不碍事，没必要写进去。之前楼下李姐，体检查出来有结节，买的时候没填，后来因为住了院申请理赔，保险公司查了她的体检报告，直接以未如实告知为由拒赔了，本来能报的钱一分都没拿到，悔得不行。你买的时候一定要一项一项对着看，符合就选符合，不符合就按要求如实填，别存侥幸心理。

第三个坑，只看价格便宜，不看保障范围。很多人对比下来，选了报价最低的那一份，拿到保单才发现，常见的意外门诊、摔伤烫伤这些都不在保障范围内，真出事了根本报不了。之前小区老王贪图低价买了一款，后来打球崴了脚花了小两千，去申请报销才知道，这款只保身故伤残，意外门诊根本不赔，白花了钱还没买到有用的保障。买的时候一定要先看清楚保障责任，再对比价格，别只盯着便宜选。

第四个坑，不知道医保和学平险的报销顺序，白跑好几趟。很多大人给自己孩子办报销的时候，先去学平险报，再去医保报，结果医保这边不能报了，最后总拿到的理赔金少了一大块。这里直接给你说清楚，不管是什么情况，都先走医保报销，医保报完之后，剩下的符合条件的部分再走学平险报，这样能多报不少钱。

第五个坑，买了一份就不管了，忘了及时续保。很多学平险都是一年一交的，到期不续保就断保了，断保期间出事，保险公司肯定不赔。隔壁家孩子去年升学，家长忘了续买，结果孩子春游摔骨折了，花了不少钱，一分都报不了。你要是每年都买，一定要记好到期时间，提前个三五天续保，别断了保障。如果你是已经工作的大人，想要保障，优先把自己的职工医保交上，经济条件允许再加一份适合成人的意外险，完全没必要硬蹭学平险，适合自己的才管用。

结语

看完这些大家肯定都清楚啦，医保和学平险不存在谁比谁好的说法，二者是互补关系，不是二选一的关系哦。医保一定要优先配置，再补上学平险保障才全。另外也给大家说清楚啦，不报医保也能报学平险，但一般报销比例会降低，能走医保先报医保更划算。不管是给孩子还是给学生群体配置保障，都记得优先办好医保，再根据需求加上学平险，花不多的钱就能把日常看病、意外受伤的保障补到位，不用再纠结选哪个啦。

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