_医保和学平险的区别 学平险跟医保有啥区别

引言

不少家长给孩子准备保障的时候都会犯嘀咕：医保和学平险到底不一样在哪儿啊？是不是买了一个就不用买另一个了？今天咱们就把这些疑问掰扯清楚。

一 医保学平险根本区别在哪

医保是国家给居民提供的基础医疗福利，只要符合参保条件都可以买，不会因为孩子之前得过病就拒保，也不会因为今年赔过钱就不让续交，每年缴费一次，保障持续一整年，就算毕业离开学校，只要符合参保条件，也能继续缴费参保。

学平险是面向在校学生的商业保险，完全自愿购买，没人会强制你必须买，而且它只针对在校学生开放，毕业之后就不能再买这款产品了，它的保障期限也是一年，明年想继续买可以重新投保，不想买就停掉，完全自己说了算。

从保障范围上来说，医保覆盖普通疾病住院、大病治疗，也能覆盖部分门诊花费，只要是合规的治疗项目，大多都能按比例报销，哪怕是先天性疾病、慢性病，符合规定也能按规则报销，但是医保有起付线和封顶线，超出封顶线的部分就不能再报了，而且很多自费药、自费项目的报销比例很低，甚至不能报销。

学平险的保障侧重和医保不一样，它主要补充了医保覆盖不足的地方，比如孩子在学校容易发生磕碰、摔伤、误食异物这些意外，意外门诊的花费，大多都能走学平险报销，还会包含意外身故、伤残这类保障，部分学平险还会补充住院津贴，住院期间每天给一点补贴，缓解家长请假照顾的收入损失。

从价格上来说，医保每年缴费只要几百块，部分困难群体还有参保补贴，性价比很高，是每个孩子都该有的基础保障。学平险的价格也不贵，一年保费大多在百元左右，不会给家长造成太大的经济负担。我给你的直接建议就是，不管家庭条件怎么样，先给孩子买好医保，再根据自己的需求考虑要不要买学平险，医保是必须有的基础，学平险是补充，二者不能互相替代。

图片来源：unsplash

二 看病报销实际到手金额

医保和学平险的报销顺序是固定的，一般看病结算的时候，先走医保报销，剩下符合条件的部分再走学平险报销，这样下来你自己掏的钱会比只买其中一种少很多。

举个具体的例子，三年级的小朋友课间和同学玩闹，不小心摔断了胳膊，去医院做了复位固定，前前后后一共花了3600块。其中有800块是医保目录外的自费项目，比如进口的固定支具，剩下2800块是医保目录内的费用。

先算医保报销的部分，假设当地居民医保的住院报销比例是60%，那医保能报的就是2800乘以60%，也就是1680块，算下来医保报完之后，总共还剩下3600减1680等于1920块，这1920块里，既有800块的自费项目，也有医保报完剩下的1120块目录内费用，全要自己先垫付。

这时候有学平险就不一样了，大部分学平险都会覆盖医保报销后的剩余部分，还有部分学平险能覆盖一定比例的自费项目。还是拿这个例子说，这款学平险约定，意外医疗的报销比例是80%，可以覆盖医保外的合理自费费用，免赔额是50块，那计算下来能报的金额就是（1920减50）乘以80%，算下来差不多是1496块。

这样算下来，整个治疗3600块的费用，医保报了1680，学平险报了1496，加起来一共报了3176块，你自己只需要掏424块就够了。要是你没买医保只买学平险，学平险的报销比例一般会降低，大多只能报60%左右，算下来只能报2100左右，自己要掏1500。要是只买医保没买学平险，那你自己就要掏1920，比两个都买多掏一千多。

给你提个可操作的小建议，不管你去门诊还是住院，看完病一定要把所有的缴费票据、诊断证明、处方底单都收好，报销的时候这些材料都要用，少一样都可能耽误你拿钱。另外，如果你去外地看病，一定要提前走医保的异地备案手续，不然医保报销比例会降，连带着学平险能报的钱也会变少。

还有一点要注意，医保有起付线，就是低于起付线的部分不给报，比如门诊起付线是180块，你看病花了200块，医保只报超过180的那20块，剩下180块你可以走学平险报销，刚好能补上医保起付线的缺口，让你多拿不少报销款。

三 各年龄层怎么组合搭配

幼儿园阶段的小朋友，刚进集体生活，磕碰、感冒发烧这些小状况特别多，而且大多满足医保参保条件，建议先把少儿医保办好，再加上一份学平险，这个组合对普通工薪家庭来说完全够用。小朋友医保缴费不高，平时门诊、住院都能报一部分，学平险再把医保报完剩下的合理费用按比例报，还能覆盖一些意外责任，比如小朋友玩滑滑梯摔破了缝针，打疫苗的费用，很多时候医保报得少，学平险就能补上缺口，普通家庭花一点点钱就能把保障做全，完全没负担。

小学到初中阶段的孩子，运动量变大，参加课外活动、体育课时容易出现运动损伤，不少孩子还会参加校外研学、春游这类集体外出活动，意外风险比幼儿园阶段更高。这个阶段也一定要先保留医保，再配置学平险。要是孩子本身身体不太好，经常住医院，家庭经济条件还可以，可以在医保+学平险的基础上，再补充合适的商业医疗险，不用选太贵的，只要能覆盖医保外的自费药品、自费项目就行，这个阶段孩子大多能通过学平险的健康告知，投保门槛很低，不用花太多精力折腾。

高中阶段的孩子，要住校，自己上下学，发生交通意外、运动意外的概率又高了一些，而且不少孩子这个时候会开始戴眼镜，要是不小心摔坏眼镜、烫伤这类小意外，医保一般报不了，学平险就能覆盖这些责任。如果孩子已经满足当地医保参保要求，正常缴医保就行，高中生大多还在学校统一组织投保学平险，直接跟着买就可以，不用额外找别的产品，方便又省心。要是家庭预算有限，只保留医保+学平险这个组合就足够，不用硬加别的保障，反而造成浪费。

大学阶段的孩子，不少人离开老家去外地读书，医保可以先保留户籍地的居民医保，也可以直接在就读学校参加当地的居民医保，不管选哪一种，都一定要先把医保办好，之后再买一份学平险。很多大学生会加入骑行社、登山社这类户外活动社团，意外风险不比中小学生低，而且大学生已经成年，万一发生意外需要住院治疗，医保报完之后，学平险能报剩下的部分，减轻家里的经济压力。要是已经参加实习，有了一定收入，也可以根据自己的身体情况，再加合适的商业保障，但前提一定是医保和学平险先配好，这俩是基础，不能反过来。

已经毕业离开学校的朋友，没办法再买学平险，那就只要把自己的职工医保或者居民医保缴好就行，要是觉得保障不够，可以根据自己的经济情况、健康状况选择合适的商业保险补充，不用纠结学平险，毕竟学平险只针对在校学生，离开校园之后就没有投保资格了。另外还有一些家长，自己经济条件很好，孩子刚出生就想给孩子做全保障，也得记住，先上医保，再考虑学平险，最后再加其他商业险，顺序不能乱，医保是基础保障，不管什么情况都不能少。

四 真实理赔案例细节揭秘

我家楼下开水果店的张姐，儿子刚上初二，去年秋天开学没多久，在学校上体育课踢足球，抢球的时候被同学绊倒，整个人摔出去磕到了场边的石阶，膝盖破了好大一块，还缝了四针，拍片子检查加清创缝合、换药拆线，前前后后一共花了一千两百多块。

张姐家孩子一直交着居民医保，也买了学校统一组织的学平险。当时先走医保结算，因为门诊报销有起付线，这次费用没达到起付线标准，医保一分钱都没报，张姐本来还心疼这钱要自己全掏，想起买了学平险，就试着整理好所有收费票据、诊断证明找保险公司申请理赔。

整理材料的时候记得，一定要留好医院给的所有单据，不管是收费票据还是诊断书、缴费清单，一样都别丢，缺一样都可能耽误理赔。张姐当时就把所有单子按顺序理好交上去，不到一周，学平险就赔了八百多块，自己只花了四百不到，一下子减轻了不少负担。

换个情况说，如果这次医保已经报了一部分呢？之前还有个朋友家孩子，得了肺炎住院，总花费六千多，医保报了三千八，剩下的两千二里，去掉社保外的自费药五百，剩下一千七走学平险报了七成，最后自己只花了一千出头。

从这两个例子就能看出来，医保是基础，但是有起付线、报销比例还有自费项目的限制，学平险刚好能补这些缺口，尤其是孩子在学校容易发生磕碰意外，这些小伤害很多时候达不到医保报销门槛，学平险就能帮上大忙。给孩子办了医保之后，一定要记得配上一份学平险，花不了多少钱，关键时刻能帮你省不少。申请理赔的时候一定要提前整理好所有材料，不要漏项，能加快理赔进度。

五 投保缴费和手续怎么办

医保的投保缴费和手续很简单，如果你是在校学生，交给学校统一办理就行，每年学校都会组织统一收集信息缴费，不用自己跑线下网点，也不用折腾做材料，等着学校通知就好。如果你已经毕业参加工作，职工医保直接由单位代扣代缴，每个月从工资里扣走费用就行，手续全部由单位人事办理，不用自己操心。如果是城乡居民医保，你可以直接在线上医保平台缴费，也可以去户籍地的社区居委会办理，带好身份证户口本就能搞定，每年缴费一次，按时交就不会断保障。

学平险一般都是一年一交，保费大多不高，大部分在校学生都是学校统一组织投保，你只需要把保费交给学校，填好个人信息就可以，学校会统一整理资料交给保险公司，不用自己对接。如果你不想通过学校投保，也可以自己找正规保险公司的业务员投保，或者在保险公司官方平台自己线上投保，上传好孩子的身份信息，填好健康告知，直接在线缴费就能完成投保，流程也很简单。

投保学平险的时候，一定要注意看清楚保单的生效日期。很多学平险投保之后不是第二天就生效，一般意外保障会有两三天的等待期，疾病保障会有十几天的等待期，要是刚好在等待期里出事，是没法理赔的。比如刚开学就给孩子投保，要是孩子一周后生病住院，刚好卡在疾病等待期里，就拿不到赔付，白白花了保费，这点一定要提前问清楚。

不管是医保还是学平险，都要保留好所有看病的材料。要是需要理赔，医保要带好发票原件、诊断证明、缴费清单，去医保窗口或者线上提交就行。学平险做二次报销的时候，如果医保已经收走了发票原件，可以找医保开具分割单，把分割单和剩下的材料一起交给保险公司就能申请理赔。要是自己弄丢了发票，要及时去医院补打存根联，开好加盖医院公章的证明，不然会影响理赔进度。

买的时候记得如实填健康告知，不用隐瞒孩子已经有的身体问题，要是刻意隐瞒，后面理赔的时候保险公司查出来，会拒绝赔付，还不退保费，得不偿失。如果是身体有小问题的孩子，线上投保没法通过的话，可以找业务员线下核保，按要求提供最近的体检报告，大部分情况下都能正常投保，不用太担心。

结语

这下大家能分清楚了吧？医保是孩子保障的基础，学平险是给孩子额外补的意外小保障，两者搭着买才够用，不管家庭经济条件咋样，先把医保办了，再根据自身情况补上学平险就对啦，给孩子搭保障不用乱花钱，选对组合就能覆盖日常多数风险。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。