学平险是属于医保吗 住院怎么报学平险医保

引言

各位家长朋友是不是都碰到过这样的疑问：学校统一通知要买的学平险，难道就是医保的一种？孩子真的生病住院，又该怎么同时报学平险和医保呢？别着急，接下来我们就把这些问题说清楚讲明白。

一. 学平险跟医保是一家人吗

肯定不是一家人啊，这俩从根上就不一样。一个是国家给所有未成年孩子提供的基础医疗福利，只要你符合参保条件就能买，价格便宜，不管孩子之前生过什么病都能承保，有了病也能接着报，没有任何门槛限制，这是给所有孩子托底的基础保障，不管你买不买别的保险，这个都得先配上，别想着省这点钱跳过它。

第二个主体都不一样。医保是国家医保部门统筹管理的，本质是福利性质，不是以盈利为目的的。学平险是商业保险公司推出的学生专属保险，属于商业保险范畴，保险公司运营也是有成本的，是商业行为。这俩性质不一样，自然不能归为一类。

从保障范围上来说，两者区别也很大。医保只报符合规定的住院和门诊大病费用，普通门诊报销额度很低，很多自费的药品、进口的器材、特殊的护理项目医保都报不了，而且医保也不会给你报意外身故、伤残这些责任，孩子上学放学路上摔了碰了，或者打球弄伤了，要做个小手术花了不少自费钱，医保报不完的部分，医保也不会给你额外赔钱。学平险一般都包含意外保障，还有意外医疗、住院医疗，不少还会带一点身故伤残责任，刚好能补上医保没覆盖到的缺口。

从购买要求上来说，两者也不一样。医保参保条件很宽松，只要孩子是在校适龄学生，或者有本地户籍，符合参保要求就能买，就算孩子有先天性疾病，也能正常参保，后续生病也能按规定报销。学平险虽然购买门槛也比普通商业医疗险低，但是部分产品也会有简单的健康告知，如果你家孩子有比较严重的既往症，部分产品可能会要求除外承保，甚至买不了，这点大家要分清楚。

给大家一个直接的建议：不管你给孩子买不买学平险，医保必须先买上，这是基础中的基础。医保买完之后，再根据自己的需求配学平险当补充，两者搭配起来用，才能给孩子把保障做全，别觉得有医保就不用学平险，也别以为买了学平险就能代替医保，这俩是互补关系，不是谁替代谁的关系，缺了哪一个，保障都会有缺口。

二. 生病住院费用咋报销呢

先给大家说清楚常规报销顺序：一定要先走医保报销，再走学平险报销，这个顺序不能乱。医保报销后，医保会给你开出报销分割单，这个单据一定要保管好，这是学平险理赔的核心材料之一，少了它很可能没办法顺利理赔。

你住院的时候，办理入院手续直接出示孩子的医保卡，出院结算的时候医院会直接走医保统筹结算，直接帮你扣掉医保可以报销的部分，你只需要支付自己要承担的那部分费用就可以了，不用你提前跑线下网点单独申请医保报销，现在大部分医院都能直接结算，操作很方便。

结算完出院，你要把所有材料都整理收好：住院的收费票据、费用明细清单、出院小结/诊断证明，还有医保给你的报销分割单，这些都要复印一份留底，原件交给学平险承保机构申请理赔。如果你不小心把票据原件弄丢了，可以去医院收费窗口补办加盖公章的复印件，一般也可以正常申请理赔，不用太慌，但还是尽量别丢，省得额外跑手续。

申请理赔的渠道现在也很灵活，你可以找学校统一帮忙提交材料，也可以自己直接找承保的保险公司线上申请：现在大部分承保机构都有官方的公众号或者APP，找到理赔入口，按提示上传所有材料的照片就可以提交申请，不用跑线下网点，在家就能操作。

这里给大家提个醒：如果孩子住院花费的项目里，有医保已经全额报销的部分，学平险不会重复报销，只会报销医保报销后，你自己实际支付的、符合学平险保障范围的合理费用。另外有些自费药、进口耗材，医保不能报，部分学平险可以覆盖，你提交申请后等着审核打款就可以，一般审核通过后，理赔款一周左右就能到你的账户，还是很有效率的。

三. 不同家庭该怎么选保障

学生党开学都会收到学平险的投保邀约，不少家长纠结要不要买、该怎么挑，其实得结合自家已经有的保障和经济情况选，不用盲目跟风选贵的。

如果你的孩子已经参保了居民医保，本身家庭预算不算高，每个月固定支出多，能拿出来买商业险的钱不多，那就直接选学校统一投保的学平险就行。这类学平险一般一年只需要几十到一百多块钱，缴费直接跟着学校通知走，一次缴清一整年保费，不用你自己费心找产品对比。保障覆盖了意外受伤、普通住院这些孩子常见的风险，已经能给医保补个缺口，不会给家庭造成额外的经济负担，性价比很不错。

如果你家孩子还没参保居民医保，那先给孩子办居民医保，再根据预算选学平险。医保是基础保障，不管孩子身体好不好都能参保，这个必须放在第一位。办完医保之后，哪怕预算再少，也要添一份基础款学平险，把医保报不完的部分兜住。

如果你家本身经济基础不错，已经给孩子配了居民医保，还想买保障更全的学平险，那就可以自己找保险公司单独挑，别直接买学校的统一款。你可以侧重挑拓展自费药保障的产品，现在不少自费的治疗项目、药品医保报不了，有了这项保障，真遇到需要用好药的时候，能多报不少钱。另外可以选意外保障额度稍高一点的，孩子平时好动，容易发生磕碰摔伤甚至更严重的意外，高一点的额度能覆盖更多治疗费和营养费，更稳妥。

如果你家孩子本身有小毛病，投保其他商业医疗险被除外或者拒保了，那就一定要抓住学校统一投保的学平险。多数学校统一投保的学平险不需要挨个做严格的健康告知，只要孩子能正常上学，基本都能投保，相当于给孩子多了一份住院保障，别轻易放弃这个机会。

如果你已经给孩子买了保障全面的百万医疗险和意外险，那就可以根据额度判断要不要买学平险。如果你的百万医疗险有一万免赔额，那一份普通学平险刚好能覆盖这个免赔额内的花费，花几十块钱添上很合适。如果你已经配了涵盖小额住院医疗的保障，额度也够，那可以不用重复买，省下保费投其他保障就行。

图片来源：unsplash

四. 真实案例里的理赔故事

小区张阿姨家读初二的儿子，去年上体育课的时候跑接力摔了，小腿骨折，立马送医院手术加住院，前前后后一共花了10800块。

张阿姨第一时间先去医保窗口报销，走的是城乡居民医保，扣完起付线之后，医保一共报了5400块，剩下的5400块里，有1500块是医保外的自费材料费，剩下的3900块是医保报销后自己要出的部分。

张阿姨之前给孩子买了一份学平险，她想起老师之前发过理赔指引，先找学校要了投保凭证，然后把医院给的发票、诊断证明、出院小结、医保报销后的分割单全部整理好，拍照上传到了保险公司的线上理赔端口，一共就花了15分钟填完申请。

不到一周，保险公司就把理赔款打过来了，除去学平险100块的免赔额，医保报完剩下的自费+自付部分一共报了5100块，最后张阿姨自己只花了200块，比她一开始预想的要少太多。

如果张阿姨只给孩子买了医保，这次自己就要掏5400块，多花的这五千多，对于普通工薪家庭来说也是不小的开支，配上一份学平险，一下子就把负担降下来了。

再讲另一个例子，二年级的小敏得了肺炎住院，一共花了6200块，医保报了2800块，剩下的3400块走学平险报了3200块，自己只出了100块免赔额，小敏妈妈说，当时买学平险才花了不到一百块，真的没想到能报这么多。

这里要给大家提个醒，案例里的张阿姨和小敏妈妈，都是先报医保再报学平险，而且都保留好了医保出具的报销分割单，这一步一定要做对，很多人一开始就把发票给了学平险，再去报医保就会很麻烦，顺序不能乱。还有就是投保的时候一定要如实填孩子的健康情况，要是故意隐瞒既往症，理赔的时候很可能会被拒，别因为这点小事耽误拿钱。

五. 买之前这些坑要避开

第一个坑，免责条款很多人不看，等到理赔的时候才发现你需要赔的内容正好在免责列表里，吃了哑巴亏。比如很多学平险都把孩子参加高风险运动比如滑板、攀岩时受伤列在免责里，如果你家孩子刚好报了滑板兴趣班，万一受伤了，原本指望学平险报销，结果就一分钱都拿不到。所以买之前一定要对着免责条款一条一条捋，把你日常担心的情况对应着看一遍，确保这些情况不在免责范围里再下手。

第二个坑，健康告知不诚实，想着反正是一年期保险，有点小毛病不说没人知道。很多家长觉得孩子只是有点小鼻炎、轻度过敏，不用告诉保险公司，结果真要是因为相关疾病住院理赔，保险公司查到就医记录之后会直接拒赔，连交的保费都退不了。记住，健康告知只需要问什么答什么，没问到的不用多说，但问到的内容一定要如实回答，别抱着侥幸心理省事儿。

第三个坑，只看价格不看保障内容，觉得几十块钱的和一百多块钱的差不多，挑最便宜的买就行。其实真不一样，便宜的学平险往往保额很低，比如意外医疗保额只有几千块，真要是孩子摔了碰了做个小手术，花了一万多，报销只能报几千，剩下的还得自己掏。还有的便宜产品只报销社保范围内的用药，自费药、进口药一分都不报，要是遇到需要用自费药的情况，这笔钱就得完全自己承担了。所以一定要看清楚报销范围和保额，不能只盯着便宜买。

第四个坑，忘记保障期限，觉得买一次能管好几年，结果断保了都不知道。学平险大多是一年期的，每年一交，很多家长第一次买了之后没在意，第二年忘了续费，孩子刚好在脱保期间出事，保险公司肯定不给赔。如果是给孩子在学校统一买的，也要问清楚什么时候到期，很多学校是开学的时候统一买，管到下一年开学，要是假期里出事，刚好脱保就麻烦了。可以在手机里设置一个续费提醒，避免出现脱保的情况。

第五个坑，混淆门诊和住院保障，以为只要生病就能全报，其实很多学平险只保障住院，不保障普通门诊。比如孩子感冒发烧去门诊看了几百块，想要报销，才发现保单里根本没有门诊责任，白白浪费了期待。如果孩子平时经常去门诊看病，或者你希望孩子小病小痛也能有一定报销，那一定要挑包含门诊责任的产品，哪怕多花几十块钱，用的时候也能踏实不少。

结语

看完这些大家肯定都清楚啦，学平险不属于医保，是给学生群体的商业补充保险，搭配医保能给孩子多添一层保障。住院的时候先走医保报销，拿好医保开具的分割单再找学平险报剩下符合要求的部分就行。不同经济条件的家庭，可以根据自家预算选合适的产品，预算充足选责任全的，预算有限优先保住意外和住院医疗核心责任就好，买之前记得仔细看条款，如实填健康告知，这样真出事理赔也顺顺利利，给孩子的保障也能落到实处。

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