医保可以买学平险吗 学平险 医保 区别

引言

很多家长在给孩子配置保障的时候都会犯嘀咕：已经给孩子买了医保，还需要再买学平险吗？医保已经能给孩子提供保障了，还能买学平险吗？医保和学平险到底有哪些不一样？今天我们就来聊聊这些问题。

一. 医保报销范围窄，学平险能补缺

我先给你说个真事儿，我家楼下宝妈阿琳家的儿子，去年刚上小学一年级，下课跟同学追着玩的时候，踩滑摔了一跤，把门牙磕掉了一块，还磕破了嘴唇流了好多血。阿琳赶紧带孩子去口腔医院处理，医生说要做树脂补牙修复，还得做临时牙冠，等到成年之后再换永久修复。整个下来花了快三千块，阿琳整理好单据走医保报销，最后只报了不到五百块，剩下两千多都得自己掏。

为啥报这么少？原因很简单，医保只报销医保目录范围内的住院、用药费用，很多孩子日常遇到的意外小损伤，用到的修复材料、门诊项目都不在医保报销范围内，就算能报，也有起付线，低于起付线的部分都得自己扛。就拿阿琳儿子这个事儿说，补牙用的进口树脂、临时牙冠都属于自费项目，医保一分都不报，自然最后报不了多少。

那学平险能补什么缺口？学平险自带的意外医疗责任，刚好能覆盖这些医保报不了的部分，很多不限社保目录，自费的门诊费用、小额住院自费部分都能报。阿琳当时刚好给孩子买了学平险，整理好剩下的单据提交上去，扣除免赔额之后，报了快一千八百块，最后自己只花了几百块，大大减轻了负担。

除了这种意外门诊的缺口，医保对于住院的报销也有封顶线，要是孩子得了需要住院治疗的小病，比如肺炎、阑尾炎手术，医保报销之后，剩下的自付部分、自费部分，学平险的住院医疗责任还能接着报。就说我同事家的女儿，去年冬天得肺炎住了一周院，总共花了一万两千多，医保报了七千多，剩下五千多走学平险又报了三千多，最后自己只出了一千多，压力小了特别多。

给你直接说建议：如果你家孩子已经交了居民医保，也一定要补一份学平险，不用纠结能不能同时买，两款完全可以共存，就是专门互补的。平时孩子在学校跑来跑去，难免磕磕碰碰，小到猫抓狗咬打疫苗，大到意外住院，医保报完剩下的部分，学平险都能接着帮你兜，不用自己硬扛自费部分的开支。

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二. 投保门槛其实低，健康情况要看清

大部分学平险对在校学生开放，只要是正常上学的孩子，年龄符合要求，基本都能买，不像很多商业医疗险对健康要求卡得特别严，这个门槛确实不高。

我楼下张阿姨家孙子，刚上小学一年级，平时小毛病不少，但都不是什么大病，买普通商业医疗险被问到健康问题会卡一下，买学平险的时候直接就通过了，几十块钱搞定一整年保障，张阿姨当时还说，没想到这么顺利。

但门槛低不代表不需要看健康情况，这点很多家长容易踩坑。别觉得孩子小就啥毛病没有，也别想着有毛病也能瞒，最后吃亏的是自己。

去年我同事就遇到过糟心事，她家孩子小时候得过肾病，治疗之后一直稳定，她买学平险的时候没仔细看健康告知，也没跟保险公司说，后来孩子因为肾病相关问题住了院，申请理赔的时候，保险公司查到之前的病史，直接拒赔了，保费没多少，但是本该能报的钱拿不到，同事郁闷了好久。

那具体该怎么做呢？如果你家孩子身体完全健康，直接买就行，不用纠结，流程走得很快，线上填个信息就能投保。如果孩子有过住院史、手术史，或者有长期需要服药的慢性病，一定要提前跟销售人员说清楚，或者在健康告知那栏如实填，别偷懒隐瞒。如果健康告知里没问到的小问题，比如偶尔的感冒发烧、急性肠胃炎治好之后没有后遗症，完全不用提，正常买就可以。如果问到了相关问题，按照实际情况回答就行，大部分情况下，只要已经治愈不影响正常生活，学平险还是会承保的，不会故意卡你。

还有，不少家长是学校统一组织买的，这种也别忘了看健康要求，别以为学校统一买就不用管健康告知，该填的还是要如实填，别等出事了才后悔没做好这一步。

三. 保费便宜像白菜，理赔顺序要记牢

学平险的价格真的很亲民，绝大多数一年只需要几十块，贵一些的也不过百元出头，换算下来每个月才几块钱，差不多就是一杯矿泉水的钱，大部分家庭都不会觉得有负担，完全不会给家长添经济压力。

我身边不少宝妈算过这笔账，一杯奶茶钱就能给孩子买一整年的额外保障，怎么算都划算，就算平时省点零食钱，都能攒出这份保费，性价比这块真的很能打。就拿楼下接孩子碰到的张姐说，她家今年刚上一年级的小朋友，买学平险只花了六十多，她说这个钱还没给孩子买一次游乐园门票贵，换一整年的保障太值了。

这里直接给你说结论：医保和学平险不冲突，完全可以同时买，而且买了以后理赔的时候，顺序一定不能乱，乱了可能会少拿赔付金。

正确的顺序是，先找医保报销，拿医保结算完的剩余单据，再去保险公司申请学平险理赔。我闺蜜家孩子去年春天在学校跑操摔了，磕破了额头缝了五针，总共花了一千八百多，其中医保目录外的美容缝合线就花了六百多。她一开始没搞清楚顺序，差点直接给学平险交了材料，后来问了业务员才知道先走医保，最后医保报了七百多，剩下没报的一千一百多，里面自费的六百多都走学平险意外医疗报了，最后自己只掏了不到一百块，要是反过来先走学平险，赔付比例会低十个点，里外里得多掏好几百。

给不同情况的家长划好重点：孩子已经交了居民医保的，一定要先报医保再报学平险，能拿到更高的赔付比例，自己掏的钱更少。要是孩子还没交居民医保，直接报学平险也可以，但最好先给孩子把居民医保办好，毕竟医保是基础保障，保费更低，保障更稳定，再加上学平险补充，赔的更多。

还有要注意的小细节，报销的时候记得把所有单据都留好，不管是医保结算单、收费发票还是诊断证明、缴费小票，一样都别丢，缺一样都可能耽误理赔进度，提前整理好，理赔起来更快更省心。

四. 两种保险能共存，搭配购买更稳妥

首先要明确，在中国，医保和学平险是完全可以同时购买和共存的，不存在买了其中一个就不能买另一个的规定。很多家长朋友都会问，我已经给孩子办了居民医保，还有必要再花钱买学平险吗？我的观点是，非常有必要，两者搭配起来给孩子的保障会更全面。

就拿我身边真实的例子来说吧，去年冬天，小学三年级的小宇下课后在操场和同学玩接力跑，不小心被跑道上的小石子绊倒，胳膊磕到了跑道旁边的升旗台水泥台边上，当时就肿起了一大块，送到医院检查后，医生说是闭合性骨折，需要住院做手术复位，还买了自费的固定支具。整个治疗过程下来，一共花了八千多块钱。

小宇妈妈之前已经给孩子办理了居民医保，办理住院的时候就直接走医保结算了，最后医保报销了四千二百多，剩下还有三千八百多块钱是医保不能报销的自费部分，比如固定支具的费用、住院病房的空调费、还有部分进口麻醉药的费用都不在医保报销范围内。好在小宇妈妈提前给孩子买了学平险，拿着剩下的费用单据找保险公司理赔，不到一周时间就报了三千一百多，最后自己只花了不到七百块钱。

如果当时小宇妈妈只买了医保没买学平险，那这三千八百多的自费部分就得全部自己掏腰包。反过来，如果只买了学平险没买医保，学平险的报销比例也会低不少，很多学平险条款里都明确写了，经过医保报销之后再走学平险，赔付比例会更高一些，如果没经过医保直接走学平险，赔付比例一般会低十个到二十个百分点。

针对不同家庭情况，我给大家几个直接可操作的建议：如果是刚出生到学龄前的小朋友，先办居民医保，再买一份学平险，一年只需要几十块钱，就能把日常磕碰、感冒住院这类常见风险都覆盖到，普通家庭都能承受。如果是已经上小学、初中、高中的学生，学校一般都会统一组织买学平险，记得给孩子办好居民医保之后，直接跟着学校买就行，不用额外费心。

如果孩子本身身体不太好，经常需要去医院治疗，那更要两者都配齐，医保报完之后学平险能报大部分自费部分，大大减轻家庭经济压力。如果是已经上大学的孩子，经济条件一般的家庭，就医保加基础款学平险就够，不用多花钱买复杂的产品；经济条件好一些的，可以再补充一些其他的保障，但基础的医保加学平险还是要先配齐。

最后提醒大家，买学平险的时候要看清意外医疗的赔付比例、免赔额，还有能不能报销自费药，尽量选赔付比例高、免赔额低、能报自费药的产品，这样搭配医保才能发挥最大作用。

结语

看到这里你肯定明白啦，医保完全可以买学平险，这俩不是互相替代的关系——医保是基础保障，覆盖生病住院的基础报销，但范围有限；学平险是专门针对学生群体的补充保障，补得上医保没覆盖到的小额意外医疗缺口，价格还亲民。不管你家是什么经济条件，只要是上学的孩子，已经有了医保的话，花几十块加一份符合需求的学平险，就能给孩子多添一层稳妥保障哦。

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