重大疾病保险保多少年比较好

引言

想买重大疾病保险的朋友肯定都琢磨过这件事——选保障时长的时候，一会纠结选短了担心后面没保障，选长了又怕掏太多钱心疼，到底选多少年才合适呢？别发愁，今天咱们就把这件事掰扯明白，给你实打实的参考方向。

一. 长期短期如何定周期

如果你手头预算不高，刚工作没几年，每月除了房租饭钱剩不下太多结余，听我一句劝，先选保到70岁就够用。这个选法最大的好处是花少钱就能拿到足够高的保额，不会因为买保险压缩你日常的生活开支，也能帮你把最需要保障的年龄段给覆盖住。大部分人得重疾的概率，都是过了40岁之后慢慢往上走，70岁之前正好是你要赚钱养家、扛着家庭经济压力的阶段，这个阶段把保障配齐，比咬咬牙买终身、最后只能买很低的保额要实在。

我身边有个刚工作两年的小姑娘，刚毕业在互联网公司当运营，月薪到手七千，房租三千，本来想咬咬牙买终身重疾险，算下来每月要交一千二，她算了算剩下的钱连买水果喝奶茶都不够，最后改成了保到70岁，每月只花五百多，保额还比原来多了十万，剩下的钱她还攒着当旅游基金，完全不影响生活质量。

如果你已经工作十多年，手里有一定积蓄，收入也比较稳定，那就直接选保终身。为什么呢？因为过了70岁之后，得重疾的概率会更高，那时候你已经退休，本来就靠退休金养老，如果真遇上事，有一份终身的重疾险，能帮你分担不少治疗费，也不会给子女添太多负担。而且终身重疾险除了保障，还会有一定的现金价值，要是真到了七八十岁没出险，你也可以选择退保拿现金价值补充养老，相当于多了一笔灵活的备用金。

还有一种情况，你已经买了一份保到70岁的，后来收入涨了，想加保，也可以再补一份终身的，不用一步到位硬撑。比如我有个亲戚，30岁的时候预算有限，先买了保到70岁的，保额30万，等他40岁升职加薪了，又加了一份20万保额保终身的，这样年轻时保障够，老了也有兜底，压力还分摊开了，比一开始硬扛着买高保额终身要轻松很多。

还有一点要提醒你，别纠结说保到70岁之后就没保障了，万一活到八九十怎么办？你要先把眼前的保障做足，要是现在为了保终身把保额压得很低，真四五十岁出事了，那点保额根本不够用，再谈以后的保障也没用。先保障当前的收入期，再慢慢补充终身，根据自己手里的钱来调，怎么舒服怎么来就对了。

图片来源：unsplash

二. 不同年龄段怎么买

20-30岁刚入职场的朋友，每个月要还房租、攒首付，能挪到保险上的钱不多，而且年纪越小，重疾险的价格越便宜，这个阶段不用强求一步到位买终身，可以先选保到70岁，用不多的预算把保额做足。我身边有个刚工作两年的小夏，每个月到手工资八千，拿出三百多块买重疾险，就能拿到五十万的保额，要是同样保额买终身，每个月得多出两百多，对他来说反而会造成经济压力，先把当下的保障兜住，等之后收入涨了，再加保终身就好。

30-40岁的朋友，大多上有老下有小，是家庭的经济支柱，这个阶段肩上扛着一家人的开销，房贷车贷还没还完，一旦得了重疾，整个家庭的现金流都会断。这个阶段建议优先考虑保终身，这个年纪身体还没出现太多小毛病，投保核保容易通过，保终身可以覆盖一辈子的重疾风险，不用担心中年老了身体出问题没法再买保险。要是预算实在有限，也可以拆分配置，先买一份保到70岁的做基础，再搭配一份定期的重疾险补充保额，同样能满足保障需求。

40-50岁的朋友，很多人已经开始规划退休生活，孩子也快成年，这个阶段重疾的发病概率开始上升，买重疾险的价格已经不低了，要是预算充足，直接买终身没问题，要是预算有限，也可以选保到80岁，性价比比较高。这个年纪买重疾险一定要注意保额，别为了拉长保障期限，把保额做的太低，真出事了起不到作用，五十万的保额是基础，能多配一点更好。我有个客户王哥，今年45岁，开一家小餐馆，之前觉得自己身体好不用买，去年体检查出肺结节，后来赶紧找我配置，预算有限就选了保到80岁，四十万保额，每年缴费不到八千，刚好符合他的承受能力，也把未来三十年的高发风险给覆盖住了。

50岁以上的朋友，买重疾险要算清楚价格和保额的倒挂问题，也就是说，交的总保费可能比保额还高，这种情况就不建议硬买终身了，如果身体还能通过核保，选保到75岁或者80岁就够了，要是预算实在有限，也可以专门买针对老年高发重疾的产品，不用强求过长的保障期限。如果身体已经有很多异常，没法通过重疾险核保，也不用勉强，可以转而去配置其他类型的健康保障，不用在重疾险的保障年限上纠结。

不管你在哪个年龄段，核心原则都是先满足保额，再考虑保障年限。手里钱不够的时候，宁愿缩短保障年限，也要把保额做够，不然真出事了，保额不够，保险起不到该有的作用，买了也是白买。等之后收入提高，或者有了多余的积蓄，再慢慢把保障期限拉长，加保提高保额，一步步配置就好。

三. 身体异常能否投保

不少朋友都问过我，我之前体检查出点小问题，还能买重疾险吗？直接给结论：绝大多数身体有小异常的朋友，都能找到可投保的产品，不用直接放弃。

首先给大家说个真实的例子，我邻居小艾，今年28岁，去年单位体检查出甲状腺结节，分级是3级，她一开始怕得不行，说自己肯定买不了重疾险了，抱着试一试的心态找代理人帮她做人工核保，最后除了甲状腺相关的责任做了除外，其他责任都正常承保，保费也没涨。过了一年半，她查出来甲状腺乳头状癌，申请理赔，除了甲状腺的治疗费用不能赔，其他符合合同约定的赔付责任，不到一周就拿到了赔付金，刚好覆盖她辞职养病一年的收入损失，要是她当初因为结节直接不敢投保，这笔钱肯定拿不到。

第一个建议：不管身体有什么异常，都一定要如实告知，不要抱着侥幸心理隐瞒病史。之前我遇到过一个朋友，明明知道自己有高血压，填健康告知的时候故意没说，想着熬过两年就一定能赔，结果三年后确诊脑中风申请理赔，保险公司调阅了他的体检记录，查到投保前就有高血压病史，直接因为未如实告知拒赔了，交了好几年的保费只退了现金价值，吃了大亏。

第二个建议：不同的异常情况，有不同的投保结果。比如常见的脂肪肝、轻度高血脂，只要肝功能、血脂指标没超出要求太多，一般都能正常承保；像结节、息肉这类常见异常，很多可以除外承保，就是这个部位相关的疾病不赔，其他部位都保，比直接买不了好很多；就算是比较严重的异常，也有机会加费承保，多交一点保费，就能拿到完整保障，也比没有保障强。

第三个建议：如果线上智能核保过不了，可以试试多投几家的人工核保，每家保险公司的核保尺度不一样，这家过不了，说不定别家就能正常承保或者除外承保。不要因为一次核保不通过就直接放弃，也不要反复在同一家保险公司投保折腾，尽量一次性准备好完整的体检报告、过往病历，交给代理人去走核保流程，节省时间也提高通过率。

最后再提醒一句，不要觉得身体有点小问题就干脆不买重疾险了，哪怕除外一部分责任，也比完全没有保障强，真出了其他问题，能拿到赔付也能帮你减轻不小的负担。

四. 真实理赔有哪些坑

之前在帮朋友梳理理赔案例的时候，见过一个挺有代表性的事儿。42岁的老张，平时抽烟多偶尔咳嗽，怕自己得肺病，就买了一份重疾险，当时健康告知里问了近5年有没有住院、体检异常，老张想起三年前单位体检拍胸片，报告写了肺部小结节，他觉得医生都说了不用治，小事一桩，就没填进去。

过了两年多，老张查出来肺癌，申请理赔，保险公司调出来当年的体检记录，直接做了拒赔处理，不退保费也不赔保额，老张悔得不行，说自己当时就怕麻烦嫌事儿小，没想到出问题直接被拒。这里要提醒大家，健康告知问什么答什么，不问的不用主动说，但问到的内容，哪怕你觉得不严重，也要老老实实写清楚，别存侥幸心理，这是第一个坑，就是没做好如实告知。

第二个坑，没搞清楚重疾的赔付条件，以为只要确诊就赔。还是拿老张身边的例子说，老张的同事老李，前年得了脑中风，留下了一侧肢体不能动的后遗症，养病半年才想起申请理赔，结果被拒了。原来他买的重疾险里，脑中风后遗症要求确诊180天后，仍然遗留一肢或一肢以上肢体机能完全丧失，老李养病刚好卡在179天去做的鉴定，不满足条款要求，只能等半年后重新鉴定，折腾了好几个月才拿到理赔。不是所有重疾都是确诊即赔，有些要求实施了约定手术，有些要求达到约定的状态，买之前一定要翻条款看清楚，别糊里糊涂买了，出事了才发现达不到赔付标准。

第三个坑，等待期内出险没搞懂规则。之前有个粉丝找过来，说自己刚买完重疾险，第80天的时候查出来乳腺结节，四级，后来手术确诊乳腺癌，申请理赔被拒了。他说我买完两个多月才查出来，又不是之前就有的，怎么就拒赔？翻他的条款才发现，条款要求等待期内发生的疾病，不管是不是确诊在等待期后，只要是等待期内检查出异常，都不赔。不同公司对等待期的约定不一样，有的只要求确诊不在等待期就可以，有的要求异常检查也不能在等待期，买的时候要看清楚这一条，等待期内尽量不要做不必要的体检，要是身体不舒服必须查，也要保留好就医记录，搞清楚自己保单的约定。

第四个坑，漏了附加责任没勾选，出事了拿不到额外赔付。很多重疾险会附加重疾二次赔付、癌症二次赔付，很多人觉得保费已经够高了，就把这一项去掉了。我见过一个35岁的客户，当年买重疾险的时候，为了省每年几百块钱，没加癌症二次赔付，后来五年后癌症复发，没办法申请二次理赔，只能用医疗险报销住院费，重疾的二次赔付拿不到，本来可以拿到几十万保额弥补收入损失，就因为当时省了小钱错过了。要是你家族有癌症这类病史，或者预算能覆盖，尽量把高发的二次赔付责任加上，别为了省一点钱，关键时刻少拿一大笔钱。

最后给大家一个可操作的建议，买完重疾险之后，把关键条款整理出来，自己拍个照存在手机里，找身边懂的人帮你过一遍，真出问题先对应条款看自己符不符合要求，就医的时候也要注意描述病情，别随口说自己几年前就有不舒服，留下不实的就医记录，这些小细节做好，能避开绝大多数理赔坑。

结语

看到这里你肯定清楚啦，重大疾病保险选保多少年，从来没有固定答案，完全跟着你的实际情况走就对了：预算有限的刚工作小青年、刚成家上有老下有小的中年人，先选保至70岁把保额做足，先拿到够用的保障比什么都重要；手头预算宽松，想把一辈子的保障都安排好，那就直接选保终身，省去后续再投保可能因为年纪大、身体出问题买不了的麻烦；如果年纪大了预算不多，也可以选保定期的产品，搭配好医疗险，同样能拿到实用的保障。就像之前说的老张，如果当初投保时如实告知身体情况，选对符合自己需求的保障期限，就能顺顺利利拿到理赔。记住，选保障期限的核心就是：先够用到关键年龄，有余力再做长期安排，适合自己的就是对的。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。