补充养老保险所得税扣除多少

引言

大家准备规划养老的时候，想必都会好奇补充养老保险所得税扣除多少呢？这个问题是不是一直盘绕在好多朋友心里，摸不准方向？今天咱们就把这个问题说清楚，看完你就能得到想要的答案啦。

一. 年轻投保省不少钱

我身边很多二十出头的朋友，总觉得养老是四五十岁才要考虑的事儿，拿着刚发的工资，要么全花在吃喝玩乐上，要么只存银行活期，总说等挣多了再考虑养老保障也不迟。其实真不是这样，补充养老保险早买，能实实在在省下不少钱，这个道理我是从发小阿凯那儿实打实见识到的。

阿凯大学毕业刚好22岁，进了一家国企上班，单位允许个人自愿参加补充养老保险，他当时听了HR的建议，没多想就办了手续。那时候他每个月到手才四千出头，就选了每个月存三百，也就是和朋友出去吃两顿饭的钱，换作别人说不定就嫌麻烦跳过了。那时候我们一群朋友还笑他，二十几岁就开始攒养老钱，是不是太着急了，他也只是笑笑说，反正每天少喝一杯奶茶，也不影响生活。

一晃十年过去，我们都三十出头了，去年聚会的时候聊起养老规划，阿凯算了一笔账给我们听。他这十年一共缴了三万六千多，现在账户里的钱已经快五万了，如果他像我们一样，等到三十五岁再开始买，同样想在六十岁退休的时候攒够五十万的补充养老金，每个月要存的钱比他现在存的多一倍还不止，算下来到退休总共要多掏十几万进去。

这就是因为补充养老保险的费率，是跟着投保年龄走的，年龄越小，相同保额需要缴的费用就越低，而且早投保就能早开始累积收益，时间拉得越长，复利累积的效果越明显，哪怕每个月只存一点点，几十年下来，多出来的收益都能抵得上好几年的缴费。

给大家直接提可操作的建议：如果您现在刚毕业，年龄在三十岁以内，哪怕手头不宽裕，每个月挤出来两三百块，先把补充养老保险办上，别嫌钱少，先占上早投保的优势。等以后收入涨了，再追加缴费额度就行，这样算下来，整体投入比晚投保省太多，最后拿到的钱也更多，几十年下来，能多给退休生活攒出不小的一笔保障。

二. 预算匹配是关键

拿咱们身边的例子说吧，楼下开水果店的张哥，今年四十岁，攒了点闲钱想给自己备补充养老，去年听人说存得多领得多，一下子把店里大半流动资金都投进去了，结果今年夏天进货需要周转，急得好几天没睡好觉，还差点赔了店铺押金，这不就是没匹配好预算闹的嘛。

第一个建议，不管你手头宽松还是紧张，先留足3到6个月的生活费，再留好家人的备用医疗金，剩下的闲钱再拿来买补充养老保险，别把过日子的钱都搭进去。普通上班族每月拿五千块工资，最多拿个三五百块出来就够，别为了攒养老钱抠抠搜搜，连孩子的课外班学费都舍不得出，那就是本末倒置了。

如果是刚工作没几年的年轻人，每个月攒两三百就合适，本来工资基数不高，还要交房租、应付日常开销，低额长期缴费就行，既养成了强制储蓄的习惯，也不会给当下生活添负担，哪怕一开始额度小，几十年下来积累的也不少，足够给退休生活添一份补贴。

如果是已经工作十几年，收入稳定的中年群体，手头有一定积蓄，可以根据自己每年的结余来定预算，一般拿年收入的10%到15%来投入就差不多。比如每年攒下十万块，拿一万到一万五出来缴费就行，既不会影响还房贷车贷、给孩子攒大学学费，也能给自己攒下足够的养老补充，要是手里有一笔闲置的定期存款，也可以选一次性缴费，但前提是这笔钱近几年肯定用不上，别为了多领一点把备用金都用了。

如果是临近退休，手头比较宽裕的朋友，预算可以根据你想要的补充养老水平来定，比如你现在退休后每月有基础养老金，想多拿一两千块当生活费，那就按照这个目标对应找合适的缴费额度，别盲目多投，剩下的钱可以留着带家人出门转转，或者给孙辈买点小东西，享受当下生活比攒着都投养老更重要。

还有一点要提醒大家，选缴费方式的时候跟着预算走，收入稳定就选月缴，每个月自动扣，不用费心记日子；每年年底有固定分红或者奖金的，就选年缴，压力更小；要是收入波动大，别选固定高额度的缴费，选可以灵活调整缴费金额的类型，今年赚得多就多交一点，今年赚得少就少交一点，别让缴费变成每年都要扛的重担。

三. 身体健康能续期

这款补充养老保险的续保规则和健康状况直接挂钩，只有符合健康要求才能顺利投保，后续也才能正常享受保障。我身边就有这样真实的例子，去年找我聊养老规划的李姐，今年刚满40岁，平时工作忙经常熬夜，从来没规律做过体检。她想着提前攒养老钱，就过来咨询投保，按照要求去做了投保前的体检，结果查出来有甲状腺结节，分级已经超过了承保要求。

最后给出的核保结果，要么就是直接拒保，要么就是额外加费才能承保，李姐算了算加费之后，三十年下来要多掏小几万，纠结好久也没下定决心，最后只能先调理身体，等半年后复查再看。这件事其实就能说明，健康状态直接决定了你能不能顺利投保，也决定了你要不要多花冤枉钱。

如果你现在各项身体指标都正常，没有过往的旧疾，别犹豫，尽早安排投保。现在你的身体条件符合要求，能以标准费率正常承保，不需要额外加费，也不会被拒保，占了很大的便宜。要是你本身已经有一些常见的小毛病，比如轻度高血压、脂肪肝之类，也别直接打退堂鼓，先把自己过往的体检报告、就医记录整理好，如实告知保险公司，不要隐瞒病史，隐瞒病史后续很可能会影响保单效力，拿不到对应权益。

如果你已经患过比较严重的疾病，也可以先找顾问帮你提前预审，看看能不能符合投保要求，不要盲目直接投保，免得白白留下核保记录，影响后续其他保障的投保。另外，投保成功之后，只要保单在有效期内，后续身体出问题也不会影响你的保单续保，只要按时缴费就可以正常持有，不用担心里边身体变差被终止保单。

总结一下给你的直接建议：只要你的身体目前符合健康告知要求，尽早投保锁定资格；有小毛病如实告知，配合保险公司做好核保；别隐瞒病史，也别拖着不投保，等身体出了问题再想投保，大概率就来不及了。

图片来源：unsplash

四. 缴费灵活更安心

生活总不会顺着计划走，说不定哪天换了工作收入波动，或者临时要用一笔大钱，原本固定的缴费额度就成了不小的压力。这时候选补充养老保险，缴费灵活度就是能托住你的安全网，别小看这个设计，关键时刻能帮你保住已经攒了好几年的保障。

我有个小学同学阿凯，前两年在一家互联网公司做运营，收入不低，当初买补充养老保险的时候选了每月缴一千多的方案，坚持缴了三年，一切都顺顺当当。去年他换了工作待业了三个月，手头一下子紧了，房租和生活费都要靠积蓄撑，根本挤不出多余的钱缴保费。幸亏他当初选的产品支持宽限期，还有半年的缓冲时间不用急着凑钱，也不会直接让保单失效，等他找到了新工作发了工资，再补上保费就好，一点不影响之前攒的账户金额。

选的时候先看有没有弹性缴费选项，如果收入不稳定，别选那种绑死了固定金额、固定期限不能改的产品。现在不少产品都允许你在收入好的时候多缴点，收入差的时候少缴点，甚至暂时停缴一段时间，等后续手头宽裕了再接着缴，这个设计对自由职业者、做小生意的朋友特别友好。

再说说缴费渠道，尽量选支持自动代扣的方式，绑上常用的储蓄卡，到日子自动扣款，不用你自己记日子，也不会因为忙忘了缴费误事。同时最好能选支持线上变更缴费方式、缴费金额的产品，换了银行卡不用跑线下网点，打开手机就能改，省下不少来回跑的时间。

还有一点要提醒你，要是真的遇到了长时间的资金困难，不要直接就想着退保，提前看看保单能不能申请保单贷款，或者减保取现，先拿出一部分钱救急，剩下的部分还能继续保留养老保障，不用把整份保单都退掉浪费之前的积累。选缴费灵活的产品，就是给你的养老保障留足转圜的余地，不管生活怎么变，这份养老的底气都不会丢。

结语

关于补充养老保险所得税扣除的问题，咱们不用盯着具体数字纠结，结合自身情况选对投保方式才能拿到实实在在的优惠。刚入职场的年轻人，拿零碎闲钱投进来，长期滚存下来，既有保障又能拿到对应的政策福利；收入不算稳定或者预算有限的朋友，选分期缴费的方案，压力小还不影响享受扣除福利；身体条件符合投保要求的时候尽早入手，能避免被调整费用甚至没法投保的情况，顺顺利利享受政策优待。只要结合自己的年龄、预算和健康状况选对方案，就能合理规划养老，拿到该有的福利。

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