旅游险怎么选购 旅游险业务介绍

引言

打算出门游玩的朋友们，你是不是还在纠结出门旅游到底要不要买旅游险？面对五花八门的选项又不知道该怎么挑，不知道哪款适合自己？别慌，咱们今天就把这些问题说清楚，帮你找到合适的选择。

一. 旅行目的地，决定保障侧重啥

如果咱们去海边城市游玩，或者报了浮潜、冲浪这类水上项目，那选购旅游险就得侧重看救援责任和个人意外责任。给大家说个我身边朋友的事，上个月小张约了几个朋友去青岛玩，他们报了一个近海浮潜团，下水前工作人员说小张租的呼吸管有点漏水让他换，他嫌麻烦想着自己水性好，就直接下水了，结果浮潜到一半，呛了一口海水还把脚给划伤了，流了不少血，需要上岸去医院做包扎和消毒。小张出发前就听了劝，买了带水上项目保障的旅游险，他花了不到两百块的医药费，最后全部走保险报销了，相当于没花一分钱。如果他当时贪便宜买了那种只保日常出行、不保水上项目的旅游险，那这笔钱就得自己出了。所以去海边玩，别忘记看保障范围里有没有包含你想玩的项目。

如果咱们去西部、山区这类偏远地方徒步或者自驾，就得优先看紧急医疗救援和异地就医转运保障。我前几年走川藏线的时候，认识一个驴友小李，他本来想着自己经验丰富，走个短途徒步没必要买保险，结果走山路的时候不小心崴了脚，脚踝肿得老高，当地小镇的医疗条件有限，得转运去市区医院治疗。转运费算下来小几千，本来他想着得自己掏腰包了，还好同行的朋友帮他临时加买了一份短期限的旅游险，保险公司马上安排了救援车辆，转运费和后续的治疗费用也都按比例报销了，帮他省了一大笔钱。所以去偏远地区玩，一定要看清楚保险公司能不能提供及时的救援服务，有没有覆盖到你去的目的地，别等出事了才发现救援范围不包含那里，耽误救治还多花钱。

如果咱们是去城市里逛景点、吃美食，就是纯休闲游，那可以选择基础款的旅游险就行，不用买太多额外保障，省点钱买奶茶香多了。毕竟这种行程一般不会有太高危的项目，大多就是逛逛街看看展，最多就是走路崴个脚，或者不小心把行李弄丢了。基础款旅游险一般都包含了普通意外医疗、行李遗失这些基础保障，价格也便宜，三五天的行程也就十几块钱，够用了。比如上周我闺蜜去武汉玩了四天，买的就是这种基础款，出发前她担心地铁人多挤丢了行李箱，结果一路顺顺利利，虽然没用到理赔，但几块钱买个安心也很值。

如果咱们是去高原地区游玩，那就要注意旅游险有没有包含高原反应相关的保障。很多人去高原之前都会担心自己身体吃不消，出现高原反应需要就医，这部分就得让保险兜着。之前我一个同事去西藏出差，本来想着就待两三天，不需要买保险，结果刚到第一天就出现了严重的高原反应，头疼欲裂还发烧，必须住院吸氧观察，住了两天院花了快两千，因为没买保险只能自己承担。如果他当时买了包含高原反应保障的旅游险，这笔费用就能报销不少。所以去高原地区，一定要看清楚条款里保不保高原反应，别抱着侥幸心理觉得自己身体好不会出事。

最后，如果咱们是出境在国内边境游玩，或者去一些比较偏远的边境小城，那要确认保险公司的救援网络能不能覆盖到这些区域，有些小众目的地可能不在部分保险的保障范围内，买之前一定要问清楚。比如很多人喜欢去云南边境的小城溜达，这些地方交通不算便利，真出了急事，能不能及时安排救援，能不能给你转去合适的医院，这些都是选购的时候要关注的点。总而言之，你去哪里玩，决定了你需要什么保障，先想清楚自己行程里有什么项目，要去什么地方，再对应挑保障，别瞎买一堆没用的。

二. 读懂免责条款，避免纠纷发生

很多朋友买旅游险的时候，只看宣传页上标出来的高保额，直接跳过几十页的免责条款不看，最后出事申请理赔被拒，才发现自己根本没搞清楚规则，白花钱不说还耽误事，这种情况真的太常见了。

之前我身边有个朋友小周，约着朋友去海岛玩，提前买了旅游险，想着出门在外有个保障安心。出海的时候一时兴起报名了深潜项目，下水的时候小腿被水下的珊瑚刮出一道大口子，上岸缝了五针，前前后后花了小几千。回去之后找保险公司申请理赔，结果直接被拒了。翻遍条款才发现，深潜属于高风险运动，在这份保险的免责条款里写得清清楚楚，这类项目造成的伤害一律不赔，小周只能自己承担所有费用。

买之前一定要把免责条款翻出来逐行看，先找高风险运动相关的内容，看看你计划玩的项目在不在保障范围内。如果只是逛城市景点、去普通公园散步，那大部分旅游险都能覆盖，不用太担心。但要是你计划玩徒步、漂流、攀岩这类项目，就得找把这些项目明确列在保障范围内的产品，别嫌麻烦，这一步能帮你避开九成以上的理赔纠纷。

除了高风险项目，还要看两类常见免责：第一，看个人健康相关的约定，要是本身有旧疾，旅途中因为旧疾发作产生的医疗费用，大部分旅游险都不赔，如果你本身有基础病出行，可以找专门包含急性病保障的产品，别抱着侥幸心理不看；第二，要看个人故意行为或者违规行为的约定，比如闯红灯出意外、不遵守景区规定擅自进入未开放区域遇险，这类情况大多也在免责范围内，出行要遵守规则，买保险前也要清楚这些约定。

给你一个可操作的小方法，买之前直接把你计划玩的项目列出来，找客服问清楚这些项目能不能保，让客服给你明确的答复，记得把聊天记录存好，再去条款里核对对应的内容，确认没问题再下单。别不好意思问，也别信销售口头说的“都能保”，只有写进条款里的保障才作数，花这点时间核对，总比出事了理赔被拒省心太多。

三. 带娃或陪老行，方案定制要点

上周听朋友说，她带刚上小学的儿子去城郊亲子乐园玩，娃跑着追蝴蝶摔了一跤，蹭掉好大一块皮还缝了两针，前前后后花了小两千，因为买旅游险的时候特意加了针对未成年人意外医疗的责任，最后大部分都报了，没花多少冤枉钱。带娃出门的家长都懂，小孩精力旺盛又好奇心强，从来不会老老实实走路，爬高上低、追跑打闹是常态，磕伤碰伤、误食过期小吃闹肚子都是常有的事儿，给娃选旅游险，一定要优先把意外医疗额度做够，额外加上急性肠胃炎这类常见急性病的医疗责任，别让娃受伤了看病还得纠结钱。

带娃买还有一点要注意，一定要选包含未成年人走失或者行程变更责任的内容。我表姐前年带五岁女儿去外地古镇玩，人挤人转头的功夫娃就找不到了，幸好景区安保帮忙找到了人，当时吓的她直接改了票提前回家，之前订好的民宿和景点门票都退不了，好在她买的旅游险里包含未成年人走失后的行程变更损失，空出来的房费和门票钱都补回来了，稍微安抚了一点受惊吓的情绪。

要是陪家里老人出门出游，情况又不一样。老人大多有一些基础的老毛病，出门换环境、累着了很容易诱发不适，选旅游险的时候，一定要确认，有没有涵盖原有基础疾病急性发作的医疗保障。去年我同事陪他爸妈去爬山，他爸本来就有高血压，路上爬的急了血压飙升头晕恶心，就近去医院急诊开了药留观了半天，他买的时候特意选了包含原有疾病急性发作责任的旅游险，这笔急诊费用也顺利理赔了，要是没选这个责任，这笔钱肯定报不了。

另外陪老人出门，行程一般不会太紧凑，大多都是慢悠悠逛景点，但是老人腿脚不好，万一摔个骨折什么的，需要的医疗转运费用不低，选旅游险的时候，一定要加上异地医疗转运的责任，万一需要转院回本地治疗，不用自己掏大几千的转运费。而且老人出门，容易遇上航班或者大巴晚点，不少老人都会提前好几个小时到机场车站，饿着肚子等不说，有时候赶上晚点太久还要临时找地方住，选带公共交通延误责任的，能补一部分食宿花费，心里也能舒服点。

最后说下预算分配，不管带娃还是陪老人，整个家庭出游买旅游险，总保费其实花不了多少钱，可以把预算多向老人和孩子倾斜，大人可以适当调低不必要的责任，比如有些年轻人喜欢玩的冲浪攀岩项目，全家出游一般不会安排，就可以把这部分保额让出来，加到老人孩子的医疗保障上，既不浪费钱，全家人的保障也都够。像之前那一家三代出游的例子，他们总共花了不到两百块，老人孩子的医疗、走失、转运这些责任都齐了，玩的时候一家人都放心，不用一直揪着心怕出点什么事。

图片来源：unsplash

四. 突发意外就医，报销流程梳理

给大家说个我身边朋友的真实经历，去年小李跟团去西南的景区玩，下山的时候踩滑摔了，膝盖缝了四针，在当地卫生院花了两千多。当时他慌慌张张收拾东西赶返程，把缴费小票和诊断证明都揉在背包底，回来之后找保险公司申请报销，找了整整三天才找齐票据，还因为其中一张小票揉得太皱，信息看不清补了好几次材料，前前后后折腾了小半个月才拿到理赔款。

第一点建议，不管你伤得重不重，看完病拿完药之后，第一时间把所有相关的纸质材料整理好，拍清晰的照片存在手机相册里，另外存一份云盘备份。这些材料包括什么呢？门诊挂号单、医生开的诊断证明、缴费的发票、处方单，要是住院了，还要收好出院小结、费用明细清单，一样都别落。

第二点，拿到理赔之后第一时间报案，不用等你回到常住地再申请，现在大部分保险公司都支持线上报案，微信公众号、官方小程序都能提交，你在医院就能操作，别拖着，拖得时间越长越容易漏材料，还可能影响理赔审核。

第三点，搞清楚你的旅游险是报销型还是提前垫付型。如果你去偏远地区游玩，选了带垫付服务的旅游险，出现需要大额医疗支出的情况，直接打保险的客服电话申请垫付，不用自己先掏一大笔钱，这个服务很多人都忽略，关键时刻能帮你解决大问题。

第四点，提交材料的时候别漏细节。比如要写清楚意外发生的时间、地点、原因，和你就医的经过，要是景区出事，可以找景区开一张意外事件说明，避免审核的时候因为信息不全打回来补充。如果是第三方导致你受伤，别忘说清楚情况，按要求提供对应的材料就行。

最后说个大家容易踩的坑，如果你用了社保报销医疗费用，记得让医院或者社保部门开出分割单，这个分割单是保险公司二次报销必需的材料，没这个材料，你剩下符合要求的部分也没法顺利理赔。就说之前有个阿姨，旅游的时候闹肚子住了三天院，社保报了一部分之后，忘了开分割单，来回跑了两趟社区医院才补好，耽误了快一周的理赔时间。只要你按这几步整理，理赔流程能顺很多，不用平白多折腾。

结语

总结下来，选购旅游险其实一点都不难，先看自己去哪玩、带谁去，把核心需求捋清楚，再对照条款把不赔的情况搞明白，最后选符合自身情况的方案就行。咱们出门玩，求的就是一个踏实舒心，花一点小钱就能把风险兜住，不管遇到啥小状况都有人帮你兜底，放心玩就好啦。

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