补充养老保险如何交个税缴纳的呢

引言

咱们准备给自己添一份养老保障的时候，是不是心里总会打个问号？相关涉税问题真的像大家说的那样复杂难弄吗？别着急，这篇文章咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白对应的处理方式。

评估手头保障是否充足

你可以先算一笔账，想想自己退休后每个月大概需要花多少钱，再减去你已经有的基础养老待遇，就能算出缺多少，要不要补。比如家住三四线城市的林哥，今年42岁，现在每个月日常开销加上人情往来大概三千五，他算了下，退休之后就算少了上班的通勤、聚餐这些开销，每个月怎么也得两千八才能维持现在的生活质量。他去查了自己社保账户的缴费记录，预估退休之后每个月能领到一千八左右的基础待遇，这么一算，每个月还有一千块的缺口，这部分缺口就适合用补充养老来补上。

如果你已经有了其他储蓄类的养老安排，也得把这些算进去，别重复安排占用现金流。比如刚满30岁的小周，单位已经给职工安排了统一的补充养老，自己还存了五年期的定期存款，每个月还买了固定收益的理财，那他就可以先算好这些加起来一共能覆盖多少缺口。如果剩下的缺口不大，每个月拿几百块补一点就行，不用一下子掏几万块出来，影响自己现在的生活质量。

不同年龄阶段，评估的重点也不一样。如果你是刚工作没几年的二十多岁年轻人，手头积蓄不多，还要应对租房、通勤这些日常开销，你可以先大概估算缺口，不用急着立刻补很多，先占上灵活的份额，慢慢攒就行，不用硬挤钱出来把自己弄得紧巴巴。如果你是已经接近五十岁，距离退休没多少年了，就得把缺口算得精准一点，看看还差多少，再集中安排，尽量在退休前把该攒的钱攒够，这样退休之后就能按时领钱了。

身体健康状况不同，评估的时候也要调整思路。如果身体条件不太好，未来可能需要更多的养老钱请人照顾，那就算算现有保障覆盖完基本开销之后，能不能留出应对护理的钱，如果不够就多补一点。如果身体一直不错，只想靠补充养老多出去玩玩、给孙子孙女买点东西，那缺口不用算太大，根据自己的休闲需求补点就行，不用给自己太大压力。

不同经济基础的人，评估标准也不一样。如果你是月收入几万的高收入群体，已经把车贷房贷都还清了，孩子的教育金也攒够了，那你可以多留一些预算补充养老，让退休之后的生活质量不下降，还能多发展点兴趣爱好。如果你就是普通工薪阶层，每个月工资除去开销剩不下几千，那你就先补够基础缺口就行，不用跟别人比投入多少，适合自己的就好。就像之前的小李，三十五岁在互联网公司上班，每个月除去房贷和孩子的开销，能剩四千多，算出来每个月养老缺口大概一千，那他每个月拿一千块出来安排就刚刚好，既不影响现在的生活，也把缺口补上了，老了之后想跟老伴出去旅游，也有额外的钱花，不用只靠基础养老金紧巴巴过日子。

结合家庭收支做规划

刚工作没几年的年轻朋友，每月到手收入不算高，还要应付房租、日常开支，剩下的可支配资金不多。那你就选按年缴费里的低档位，或者选可以灵活调整缴费金额的类型，每个月挤个两三百出来就够，不用硬逼自己拿一两千出来存，别让这份补充保障影响了当下的生活质量。就说刚在武汉做行政文员的小周，今年26岁，每月到手四千五，除去房租一千八、吃饭一千二，交通费和日用品杂支还要五百，剩下也就一千块钱备用。她就选了每月缴三百的档位，既不影响平时跟朋友小聚买衣服，也给自己攒下了晚年的补充保障。

已经成家、上有老下有小的中年朋友，一般家庭收入比较稳定，但要还房贷车贷，还要给孩子攒学费，压力不算小。你可以把每年家庭总收入的10%以内拿出来做补充养老保险，别超过这个比例，不然遇到突发的用钱需求，很容易陷入周转不开的窘境。比如石家庄做中学老师的陈女士，今年38岁，爱人是国企的技术人员，夫妻两人一年总收入二十万左右，每年拿一万五出来交补充养老保险，占比不到8%，剩下的钱除了还房贷、孩子的开销，还能留出来一部分做应急备用金，完全不会影响家庭的正常运转。

做个体生意、收入波动大的朋友，别选固定高额度的年缴方案，不然遇到生意淡季，拿不出保费断缴了反而吃亏。你就选可以随时追加、也可以中断一段时间不缴费的类型，生意好的年份多存个两三万，生意一般的年份就少存或者暂停一年，等收入回暖了再继续，灵活度够高，不会给自己添负担。之前开社区生鲜店的刘哥，就是这样安排的，他的店春节、中秋前后生意好，单月盈利能过万，这时候他就多存几千块进去；夏天水果损耗大，盈利少的时候，他就只交最低档或者停一个缴费周期，这么多年下来，既没断过保障，也没因为交保费缺过进货的周转资金。

已经退休、手头有一笔闲置资金的老年朋友，如果想给自己再添一份补充保障，让老伴或者自己晚年更宽裕，你就拿已经存好的闲钱来缴费，别动自己平时的生活费养老金。比如说张阿姨今年55岁，刚退休，手里有二十万的积蓄，本来存着是给儿子买车的，后来儿子自己攒够了钱，她就拿出五万块做一次性缴费，剩下的十五万还是留着当医疗备用金和生活费，每个月除了社保养老金，还能多领一笔补充的钱，平时跳广场舞买装备、逢年过节给孙子发红包都更宽裕。

不管你是什么收入情况，都别借了钱来买补充养老保险，更别把准备买房、看病、孩子上学的急用金都投进去。这份补充养老保险是给晚年添保障的，不是给当下添包袱的，永远给自己留足三个月到半年的家庭备用金之后，再拿剩下的钱来配置，才能既安稳攒钱，又不影响当下的生活。

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研读条款细节别大意

第一，先确认领取规则。很多朋友买的时候只想着老了领钱，却没仔细看最早什么时候能领，能不能提前领，每次领钱需要走什么流程。之前家住老城区的张叔，就是因为买的时候没仔细看条款，只听销售人员说“退休就能领”，张叔以为自己满六十就能开始领，结果条款里写的要等到六十五岁才能开始领取，张叔本来打算满六十之后就靠这笔钱贴补膝盖理疗的开销，一下就打乱了原本的计划，想要退保又会有损失，只能吃了闷亏。所以你一定要把领取起始年龄、领取频率这些内容一条一条对清楚，和你自己的养老规划对不对得上，差个三五年，对生活安排的影响就不小。

第二，弄清楚资金变动的规则。如果你选的是灵活性比较高的类型，一定要看清楚能不能中途加存，能不能部分提取，加存有没有额外要求，提取之后会不会影响后续的领取权益。比如刚工作没几年的小陈，一开始手头不算宽裕，选了低额的方案，后来涨了工资想多存一些进去，结果翻出条款才发现，这个产品不能追加存入，想要多存只能再买一份，白白多了不少手续。要是你本身收入波动比较大，一定要把这类规则摸清楚，免得后面想调整的时候束手束脚。

第三，明确权益变更的要求。比如你之后想换受益人，或者遇到特殊情况需要退保，条款里对这些操作都有什么要求，有没有费用扣除，扣除比例是多少，都要一条一条看明白。之前有位做个体户的刘哥，生意周转需要用钱，想要退保拿出来部分资金，结果退保的时候才发现，前五年退保要扣除一笔费用，一算下来比自己预估的少了小一万，直呼当时没仔细看太吃亏。这些看起来细碎的规则，真用到的时候就是影响你钱包的大事，千万别跳过不看。

第四，留意免责相关内容。不管是什么类型的补充养老，都有对应的免责内容，哪些情况没办法享受对应权益，一定要记清楚。比如有的会约定，如果因为一些特殊情况导致无法领取，会怎么处理，是直接终止还是转给受益人，这些都要提前搞懂，别等到出事了才翻条款，那时候再折腾就晚了。

最后，拿不准的地方一定要当场问清楚，直到得到明确的答复，而且一定要让对方把答复对应到条款的具体内容上，别信口头约定。所有的权益都得落在白纸黑字的条款上才作数，多花一两个小时读透条款，总比之后留下麻烦要省心的多。

结语

看完这些，你应该对怎么安排补充养老保险心里有数了吧。个税缴纳这块，咱们国内的规则很清晰，个人缴费部分，在规定范围内的部分不用你当下计税，超出规定的部分才会按对应规则处理，单位缴费部分，按规定记入个人账户的部分也有对应的规则，不用你额外操作操心。跟着咱们前面说的步骤走，先算好自己的养老缺口，再结合自家收支选合适的，最后把条款摸清楚，就能选到适合自己的补充养老保险，给晚年生活多添一份安稳保障啦。

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