补充养老保险费的扣除比例是多少

引言

你是不是也在安排养老保障的时候，突然想到这个问题？补充养老保险费的扣除比例到底是多少？别着急，这篇内容就来给你说清楚这个问题。

一. 分清险种再谈钱

不同的补充养老类险种，缴费的扣除规则完全不同，先把自己选的险种分清楚，才好算清楚要交的钱，别上来就盯着数字瞎算。

我给你举个真实的例子，家住天津的赵哥，今年42岁，在当地一家制造业公司上班，公司给员工统一办理了单位主导的补充养老。赵哥每个月的工资里，会按固定比例扣除一部分进入养老账户，单位也会配套交一部分，对应的扣除比例，完全跟着单位的统一规则走，不需要自己额外选比例。这类由单位统一办理的补充养老，你只要跟着单位要求走就行，不用自己瞎琢磨调整比例，一般这类扣除比例，个人缴纳部分不会超过你月工资的一定范围，不会给你造成太大的缴费压力，符合大多数上班族的情况。如果你的单位给办理这类补充养老，正常跟着参加就行，不用特意拒绝，毕竟单位会配套交一部分，相当于多攒一份养老钱。

如果是个人自愿参加的个人补充养老，扣除比例全看你自己的选择，没有统一的硬性规定，你可以根据自己的收入情况灵活定比例。比如住在成都的小周，今年28岁，刚工作没几年，每个月到手工资八千左右，他手头除了房租和日常开销，剩下的闲钱不多，就选择每个月拿出工资的3%交补充养老保险，一个下来也就两百多块，完全不影响日常生活。如果是收入比较高，手头闲钱比较多的朋友，也可以适当调高扣除比例，每个月多攒一点，退休后多领一份钱。

如果是自由职业者自己办补充养老，扣除比例完全你自己说了算，不用跟着单位的规则走。比如北京的陈姐，做自由插画师，每个月收入不太固定，好的时候月入两三万，差的时候只有几千块。她就选择按年收入的一定比例交，每年年底算完当年的收入，拿出5%存进补充养老账户，收入高的时候多交一点，收入低的时候少交一点，灵活调整，不会因为缴费影响自己的日常接单和生活。

如果你已经快到退休年龄，比如今年55岁，打算买一份补充养老，建议你选偏低一点的扣除比例，别一次性或者每个月交太多。我身边就有这样的例子，张阿姨今年56岁，马上要退休了，手里有一笔积蓄，想多攒点养老钱，一开始打算把大半积蓄都拿出来交补充养老，后来听了建议改成了低比例分期交，既攒了养老钱，也留足了应急的现金，不会有事的时候拿不出钱来。所以不管你是什么情况，先把自己选的险种分清楚，单位办的跟着单位走，个人办的按自己收入和年龄定比例，灵活调整就不会错。

二. 量力而行不压力

刚参加工作的年轻朋友，每月到手收入不高，还要负担房租、通勤、日常吃饭开销，就拿我认识的小周来说，小周今年24岁，刚毕业在一线城市打拼，每月到手六千块，房租两千五，吃饭一千八，杂七杂八花掉五百，剩下也就一千二百块左右。这种情况下，你每个月拿不超过一百五十块安排补充养老就合适，占月结余的一成多一点，完全不会影响日常开销，哪怕偶尔买个奶茶、和朋友聚餐都不受影响，还能早早给自己攒下第一笔养老储备。

成家立业、上有老下有小的中年朋友，你的收入一般比刚工作时稳定，但是要负担房贷车贷、孩子学费、长辈生活费，可支配的闲钱不算多，也得控制投入比例。就说住在我家楼下的刘姐，今年38岁，夫妻二人每月总收入一万八千块，房贷七千，孩子课外班三千，给双方长辈生活费一共两千，日常开销四千，剩下也就两千块。这种情况，建议你每个月拿不超过三百块安排补充养老，既不挤占家里的应急备用金，也能给退休后的生活多添一份保障，万一家里临时需要用钱，也不会因为交了保费拿不出钱周转。

已经退休、还想追加补充养老的朋友，你每个月已经有基础养老金能覆盖日常开销，手里有一笔多年攒下的积蓄，这种情况不要把大笔积蓄都投进去，建议只用积蓄的十分之一以内安排就行，剩下的积蓄留着给自己看病、或者帮衬子女应急，也能保证自己的退休生活质量不打折扣。比如邻居张叔今年刚退休，手里一共攒了二十万积蓄，拿两万安排补充养老就足够，剩下十八万留在活期或者灵活存取的账户里，平时出门旅游、买东西都能随时用，不用因为急用钱要办理领取手续耽误事。

身体健康状况一般、经常需要去医院复查拿药的朋友，你要先把日常看病拿药的钱留足，再考虑补充养老，不要为了攒养老钱耽误当下的治病调理。咱们身边就有这样的例子，陈叔身体不太好，常年需要吃调理的药，每个月药钱就要一千多，他本来想一下子交几万块买补充养老，后来听了建议只每个月交一百块，这样手里一直留着够三五年药费的积蓄，既不耽误攒养老钱，也不会因为没钱拿药影响身体。

如果你手头有一笔闲置资金，不想每个月固定掏钱，也可以选择一次性交清的缴费方式，一次性投入的金额不要超过你手头闲置资金的三成，剩下的七成留作日常周转和应急使用，这样哪怕后续你收入暂时波动，也不会因为要续交保费发愁，稳稳当当攒你的养老钱就好。

三. 长期规划利复利

30岁的张哥在一家制造业公司上班，公司给员工开通了补充养老的安排，张哥一开始犹豫要不要参与，后来听了行政的说明，选择每个月从工资里拿出几百块加入，当时他手里结余不算多，也没想着几年就能翻出多大水花，就当成给未来养老攒的固定储蓄。

张哥这一存就存了快25年，中间哪怕换了工作，新单位也有类似的补充养老安排，他直接延续了之前的缴费节奏，从来没断过，也没提前支取过。等到他退休办理手续的时候，一算账户里累计的金额，比他一开始预想的多出来不少——就是因为存放的时间够久，每一笔存进去的钱都在慢慢累积生息，后面年份的收益是带着前面已经存下的钱一起累积的，时间越长，累积的效果越明显。

如果你刚参加工作，年龄在25到35岁之间，哪怕每个月只拿出两三百块参与，也别小看这个数字，攒到你退休的时候，累积下来的总金额会给你一个不小的惊喜。这个年龄段的朋友，收入正处于逐步上涨的阶段，拿出很小比例的工资投入，完全不会影响日常的生活开销，还能养成固定攒养老钱的习惯。

如果你已经40多岁了，也不要觉得现在开始就晚了，比起临退休才想到要补充，现在开始攒依然有好处。只是可以根据自己的经济情况，适当调整每个月存入的比例，比如每个月多存一两百块，补上前面起步晚的缺口，只要一直坚持存到退休，也能攒下一笔不错的养老补充资金，给退休后的生活多添一份保障。

要提醒大家一点，参与补充养老之后，尽量别中途断缴或者提前支取，一旦提前取出，就打破了长期累积的节奏，之前的累积效果也会打折扣。如果你手里有突发的用钱需求，可以先动一动其他的活期存款或者理财类资金，尽量保住补充养老账户的长期累积，这样才能拿到更好的累积结果，给退休后的自己多留一份安稳。

图片来源：unsplash

四. 细看条款避坑点

第一，得把领取起始年龄的约定看仔细。我身边就有这么一个例子，42岁的赵姐之前想给自己存一份补充养老，听销售说退休就能领，她觉得反正退休年龄也就差不多，没细看合同就签字了。等她快到法定退休年龄翻出合同才发现，合同写的领取起始年龄比她预想的晚了五年，她本来想提前领出来帮儿子付新房首付，这下计划全打乱了。所以你不管着急不着急签字，都要把这一项圈出来核对，和你自己的养老规划对不对得上，提前领会不会有损失，晚领的话会不会影响你要用钱的规划，全都确认清楚再往下走。

第二，要看清楚中途领取或者提取的限制。比如陈叔，五年前存了一笔补充养老保险，去年老伴需要调理身体，他想从账户里提一部分钱出来用，结果才发现合同里约定，没到约定的时间提取，不仅要扣手续费，还会影响后续能领的养老金额度，原本每年能领一万，提取之后直接降到六千，亏了不少。所以你签合同之前，一定要看清楚，如果遇到急事需要用钱，能不能提取，提取要走什么流程，会有哪些损失，把这些信息摸清楚，才不至于出事的时候慌神。

第三，得看清楚缴费断缴的约定。就说刚工作没几年的小周吧，他刚涨工资的时候脑子一热，选了比较高的缴费额度，结果后来换工作空档了几个月，没续上保费，他以为停一段时间没关系，后续补上就行，结果翻合同才发现，断缴超过一定时间，合同就会自动中止，想要复效不仅要重新核保，还得补滞纳金，要是身体条件不如之前，说不定复效都通不过。所以你选缴费额度的时候，除了匹配收入，还要看清楚断缴的规则，能不能缓缴，缓缴要不要加钱，中止之后能不能复效，都要弄明白。

第四，要看清楚收益相关的约定。很多人选补充养老，都看重长期累积的收益，这里要分清楚，哪些是确定写进合同的，哪些是演示的，不能把演示的内容当成一定会拿到的。比如小吴之前听人说收益能到多少，没看合同就买了，后来才发现演示的是高档收益，实际是按照低档来走的，和他预期差了不少。所以凡是没写进合同的内容，别轻易信，一切以合同上白纸黑字写的为准，不要怕麻烦，一条一条对着看。

第五，要看清楚受益人的约定。很多人买补充养老，都想最后剩下的钱能留给孩子，要是没填对受益人，后续会有不少麻烦。比如老郭之前没指定受益人，走了之后，几个孩子为了领剩下的钱闹了矛盾，折腾了好几个月才扯清楚。所以你签合同的时候，要是有传承的需求，直接把受益人指定好，填清楚受益比例，省得后面家人闹矛盾，也能让你的安排按你想的来。

结语

说到这里给大家说清楚啦，如果你是参加单位统一安排的这类补充养老，个人缴费部分一般在本人缴费工资的一定比例范围内安排，单位缴费也有对应的比例限定，整体都是在规定范围内执行；个人自己买的这类补充养老，缴费比例完全可以自己选，根据上面说的建议，不同情况选法不一样：刚工作没多少积蓄的年轻人，选低比例长期缴费就行，压力小还能攒下养老钱；中年收入稳定的朋友，可以适当提高缴费比例，早点攒够更多养老储备；身体条件一般或者经济紧张的朋友，选低比例缴费，先有保障就好，别给自己添负担。就拿咱们前面说的老王来说，他就是按单位要求的比例交个人部分，单位配套交对应比例，退休后每个月能多领一笔钱，养老生活宽松不少，这就是选对比例安排补充养老的好处呀。

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