旅游险能买两份吗 中国人旅游险怎么买的

引言

出门收拾行李准备开心旅行，不少朋友都会想到给自己添份保障，可偏偏冒出俩疑问：旅游险到底能不能买两份？咱们平时买旅游险又该怎么下手？今天咱们就把这俩问题说清楚，给你捋明白靠谱的思路。

一.两份保单能叠加赔吗

咱们直接说结论：旅游险能买两份，但不是所有保障都能叠加赔钱。

就拿身故、伤残这类给付型保障来说，如果你真的触发了条款约定的情况，买了两份是可以同时拿到两份保额赔付的。之前我身边有这么个案例，李大哥准备去西部自驾出行，担心自驾风险高，自己买了一份旅游险，跟团的时候旅行社又统一帮大家买了一份。自驾半路开车不小心出了意外，符合两份保单的赔付约定，最后两份保单都按约定赔了，这笔钱也帮他覆盖了养病期间不少生活开支，确实帮了大忙。

但换成医疗费用报销型的保障，就没法叠加赔了。什么意思呢？就是说你花出去多少钱，最多只能报销掉你实际花的钱，不可能拿着一份单据，同时从两家保险公司拿到超过你实际花费的报销款。

之前有个游客小张，出去玩的时候不小心崴了脚，缝针加换药前前后后一共花了一千八百多，他自己买了一份旅游险，报团的时候旅行社也给买了一份。他一开始想着两份保单能报三千多，能把所有花费都包了还能剩点，结果去申请理赔的时候才知道，医疗报销只能报完一份剩下没报完的部分找第二份，两份加起来最多也就报完你实际花的一千八，不会多给你一分钱。

那买两份到底划算不划算呢？如果你本身只有基础款，想加保提高身故伤残或者紧急救援的额度，可以买两份；如果单纯想多报医疗费，那就没必要，白浪费保费。买之前一定要翻一下条款，看看你的保障类型到底是给付型还是报销型，别花了冤枉钱。如果只买一份保额就能满足你的需求，那就踏踏实实买一份就够了。如果行程风险比较高，想要多一层身故伤残保障，买两份也没问题，只要符合条款要求，就能按约定拿到赔付。

二.老人孩子怎么配方案

带娃或者陪老人出门旅行，首先得明确，这两类人群的保障需求和年轻人完全不一样，不能拿自己买过的旅游险直接给老人孩子套用。老人出门，本身或多或少都有一些基础问题，行动也比年轻人迟缓，遇上磕碰、突发身体不适的概率更高，优先把紧急医疗和救援保障放在第一位就对了。

就说我邻居张阿姨，今年62岁，跟老姐妹一起去爬近郊的名山，下山的时候没站稳扭了脚，还肿得特别厉害没法自己走。之前女儿给她买旅游险的时候特意加上了山地救援责任，打了保险公司电话之后，不到一个小时救援人员就到了，直接把张阿姨抬到山下的接诊医院，所有救援相关的费用直接走保险结算，女儿远在上班也不用急着赶过去花钱操心。要是当初图便宜买了不含救援的基础款，这笔几千块的救援费就得自己掏，还得折腾家人赶过来接应，好好的旅行直接变麻烦事。

给老人买还有个关键点，不用过分追求超高的意外身故保额，把医疗额度提上去才实在。大部分经济一般的家庭，给老人选旅游险的时候，选医疗额度足够、包含紧急转院、送返服务的就可以，保费也不会太贵，几百块以内就能搞定一周左右的行程，性价比很高。如果老人本身身体状况不太好，一定要提前看清楚条款，确认你要的医疗责任不除外常见的基础问题引发的突发不适，别买完了才发现不赔，白花钱。

再说带孩子出门的情况，小朋友活泼好动，好奇心强，东跑西颠很容易擦伤碰伤，甚至误碰一些东西吃坏肚子，所以意外医疗和突发疾病医疗是必须要有的。而且小朋友出门很容易碰到航班延误取消，或者随身高铁票、景区门票作废的情况，把这些责任加上也很有必要。

我同事李姐去年带五岁儿子去海边玩，孩子在沙滩跑的时候摔了一跤，膝盖擦出挺深的口子，还去当地医院缝了两针，花了一千多块。李姐出门前给孩子单独买了一份旅游险，报销的时候除去免赔部分，剩下的基本都报下来了，没花什么冤枉钱。李姐说当时图踏实，本来还纠结要不要买两份，后来问了才知道，医疗费用只能按实际花费报，买多了没用，就给孩子单独选了一份侧重小额意外医疗的，比跟自己绑在一起买的保障额度更高，也更贴合孩子的需求，确实实用不少。

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三.哪些费用必须保清楚

我直接给你划重点，这几类费用必须在保障范围内，漏了哪一个都可能让你旅途中糟心。

首先就是紧急医疗相关的费用，这个真的太重要了。去年有个姑娘跟朋友去西南地区徒步，不小心崴了脚，肿得根本走不了路，当地卫生院处理不了，需要转去市区的大医院，还得找车抬下山。要是你的旅游险没包含紧急转运、异地就医的门诊住院费用，这大几千的开销全得自己掏。你一定要看清楚条款，有没有覆盖异地就医的门诊费、住院费，还有必要的转运费用，别等出事了才发现没保。

第二就是行程变更相关的费用，包括航班延误、行程取消、行程缩短这些情况的补偿。之前有个大哥带全家计划去海边玩，临出发前孩子突发肠胃炎，根本没法出门，提前订好的机票酒店大多不能退，一下子损失了小几千。他买的旅游险刚好涵盖了行程取消的损失，最后按条款赔了大部分，没让这笔钱打了水漂。还有很多人遇到过航班延误，延误三四个小时，得在机场吃饭买水，有的还得重新安排住宿，只要你的旅游险包含延误补偿，达到约定时间就能赔，这笔钱一定要明确在保障里。

第三就是个人行李和随身物品丢失的费用补偿。我之前跟团旅游，同车的一个阿姨装着换洗衣服、常用药的行李箱，被旅行社错运去了别的城市，整整五天都没找到，阿姨不得不重新买衣服和必备药品，花了不少钱。因为她买的旅游险包含行李丢失的补偿，最后拿着购物小票就申请到了赔付，不用自己承担这笔额外开销。你买的时候要注意，看看有没有包含随身行李丢失、被盗，还有证件丢失后的补办费用，别觉得这种事不会碰到自己。

第四就是个人责任相关的费用，这个很多人都会忽略。比如你出去玩，不小心碰坏了酒店的贵重摆件，或者骑车的时候不小心撞到了行人，对方要求你赔偿医疗费和财产损失，这时候如果你的旅游险包含个人责任保障，就能帮你承担这笔费用，不用自己掏一大笔钱。之前有个小伙子骑共享电动车逛古城，没控制好车蹭到了路边店家的展示橱窗，碎了一块玻璃，要赔两千多，他买的旅游险刚好涵盖这种个人责任，最后保险公司直接赔给了店家，省了他好多麻烦。

最后提醒你一句，你得提前翻一遍条款，看看哪些费用是明确不赔的，比如很多普通旅游险都不包含高危运动相关的费用，你要是去玩潜水、攀岩这类项目，一定要额外加上对应的保障，别抱着侥幸心理出门。

四.保费高低有啥区别

保费低的产品，不一定保障差，但大概率会有保障范围的限制。比如你只是去城市周边公园逛一天、近郊农家乐玩两天，选几十块的基础款完全够用，日常磕碰、小额行李丢失这些常见情况都能覆盖，花小钱解决大部分常规问题，性价比很高。

之前有个刚毕业的小姑娘，预算有限，周末约朋友去海边逛沙滩，就买了二十多块的基础旅游险，没选贵的那款，后来下水拍照的时候手机掉海里进水坏了，维修花了三百多，申请理赔后很快就拿到了赔偿，完全够用，她当时说本来就是穷游，能省一点是一点，这种低保费产品刚好匹配她的需求。

保费稍高一点的产品，主要是多覆盖了一些特殊场景。如果你出门要去玩漂流、登山这些有一定强度的项目，基础款一般不赔，就得选贵一点、包含这些项目的产品，比基础款多个二三十块，就能把这些项目纳入保障，避免出事了没法赔。

还有一类保费更高的，是针对出行时间更长、行程更远的行程设计的。比如你要出行半个月以上，走遍大半个中国，高保费产品对应的保额会更高，附加服务也更多，比如异地紧急转院、行李全程跟进这些，出门时间越长，遇到状况的概率越高，多花一点钱，能拿到更周全的服务，其实很划算。

给大家几个直接可操作的建议：日常一日游、两日休闲游，预算有限选低保费基础款就行，不用多花钱；如果要玩非常规休闲项目，一定要加钱选包含对应项目的中档位产品，别省这几十块；要是出行超过一周，或者带着老人孩子出门，直接选中高保费的全面款，保障更全，附加服务也更实用，能少很多麻烦。别贪便宜选完全不符合行程的产品，也没必要盲目买最贵的，匹配自己的行程和需求就对了。

五.报案理赔步骤有哪些

第一步，第一时间报险。我之前帮朋友处理过一次理赔，这位朋友跟团去桂林游玩，下大巴踩空崴了脚，肿得穿不上鞋，他当时想着先看完伤再说，隔了四天才想起给保险公司打电话，结果因为没法核实当时的出险情况，最后理赔走了好多额外流程，耽误了快两个月才拿到钱。所以不管你当时觉得情况多严重或者多不严重，出事之后先给保险公司或者你买保险的平台打个电话，说清楚你在哪、出了啥事、伤成什么样，留好登记记录就行，别拖着。

第二步，收好所有纸质和电子凭证。不管是挂号的小票、拍片子的缴费单、酒店取消的订单截图、航班延误的证明，甚至是你因为行李丢失临时买洗漱用品的小票，都要整理好放好。我身边有个姑娘出去旅游遇到航班取消，原定要去爬山，提前订的索道票没法退，她当时随手把订票短信删了，也没截图，最后这部分钱就没法申请理赔，少拿了几百块赔偿，还是挺可惜的。哪怕是几块钱的票据，都别随便扔，拍照存在手机相册单独建个相册备份，原件用密封袋装好，别弄皱弄破。

第三步，配合保险公司做核实。有时候保险公司会打电话问你具体的出险细节，别嫌麻烦，实话实说就行，问你什么答什么，不用隐瞒也不用夸大。之前有个大叔出去玩摔了，本来就是自己走路不小心滑倒，他听别人说摔的原因说的不一样会不会赔得多，就改了说法，结果和景区监控拍到的内容对不上，最后核保卡了半个多月，还差点拒赔，得不偿失。

第四步，按要求提交理赔申请材料。现在大多都可以在线提交，你买保险的时候留的哪个手机号，直接在对应的公众号或者平台上传就行，要是需要纸质材料寄过去，就按地址寄挂号信或者快递，保留好快递单号。材料要一次性交齐，别漏了，漏了还要补，又耽误时间，你提交之前对着保险公司给的材料清单一项一项勾，核对完再发。

第五步，等结果到账就行。提交完材料不用天天盯着，一般几个工作日就会出结果，要是审核通过，赔偿款会直接打到你预留的银行卡里，你到时候查收一下就行。要是有什么问题，保险公司会主动联系你，你按要求补充信息就可以。如果是行程取消、行李丢失这类没有医疗花费的理赔，准备好对应的取消证明、行李丢失的机场或者酒店开具的证明，按上面的步骤走就行，流程比医疗理赔还要简单一些。

结语

这下大家都清楚啦，旅游险可以买两份，但没用处，意外医疗这类报销型保障没法重复获赔，身故伤残类责任虽然能叠加，但对普通出行来说也没必要多花一份钱。咱们国内买旅游险其实很简单：休闲近郊逛吃，选基础款就行，涵盖航班延误、普通意外医疗就够用；如果是带老人孩子出远门，重点加选紧急医疗救援责任；要是去玩滑雪这类特殊项目，记得额外添对应保障，别图便宜选漏了保障。最后别忘了，真出事第一时间留好所有票据，按要求申请理赔就行，轻松出行不操心。

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