补充养老保险的扣除比例是多少钱

引言

大家好呀，你有没有好奇过，咱们配置补充养老保险的时候，究竟要拿出多少钱来扣除才合适呢？这个问题是不是好多朋友都没摸得清？别急，今天咱们就一起把这个问题说清楚，给你讲明白。

一. 每月工资划多少合理

我建议普通工薪族，每月从工资里划出百分之五到百分之十放补充养老保险就刚好。别嫌这个比例小，长期攒下来会有惊喜，也不会挤压你现在的日常开销。

如果你刚参加工作，月收入在五千左右，每月划出两百五十块到五百块就合适。这个额度哪怕扣除之后，剩下的钱也足够覆盖房租、吃饭、日常通勤和偶尔的朋友小聚，不会让你为了攒养老金吃不起一顿火锅，也不会让你每个月都要靠透支信用卡度日，完全没有额外负担。就像身边刚毕业工作两年的小周，最开始也觉得攒养老金是三四十岁以后的事，后来试着每个月从五千多的工资里拿出三百块放补充养老保险，过了半年发现，也没感觉到生活质量下降，反而改掉了没事就网购没用小东西的习惯，攒下了一笔将来能用上的钱。

如果你已经工作五到十年，月收入在一万到一万五之间，每月划出五百到一千五百块就合适。这个阶段你大概率已经攒了一点应急备用金，也有了相对稳定的生活节奏，拿出这个比例的资金，不会影响你还房贷车贷，也不会耽误你给孩子存教育金，更不会拦着你每年安排一次短途出游。这笔钱划走之后，你不会觉得手头吃紧，还能给自己的退休生活多添一份保障。

如果你是已经进入中年，上有老下有小的群体，月收入在两万左右，我建议每月划出一千到两千块就好。这个阶段你要承担的家庭开支不少，老人的日常医疗、孩子的课外学习都需要花钱，不用硬逼自己拿更高的比例。哪怕只保持这个额度，到你退休的时候，也能攒出一笔不错的养老资金，足够帮你减轻孩子的负担，让你养老的时候更自在。

如果你收入比较高，每月能拿到三万以上，也建议你不要超过百分之十的比例。你可以把更多的资金分散放在不同的理财渠道，不用把太多钱都放在养老规划里，保持这个比例，既能给自己做好养老保障，也能保留资金的灵活性，应对生活里的其他需求。

二. 年轻人配置有何技巧

刚毕业两三年的小陈，在互联网公司做运营，每个月扣完固定开支能剩三千多，之前他总觉得补充养老保险是四十岁之后才要考虑的事，直到上次陪爸爸去社区办养老业务，才反应过来自己早规划能少很多压力。

优先用闲钱配置，别把应急的存款都投进去。建议你先留足三个月生活费当应急资金，剩下的可支配收入再拿来投补充养老保险。比如小陈每个月拿出八百块配置，刚好是他结余的四分之一不到，既不会让他每天吃泡面挤地铁，也不会因为断交影响后续的领取，压力特别小。

尽量拉长缴费周期，别选一次性缴清。年轻人收入是逐年上涨的，现在收入不算高，每个月少存一点，交二三十年，算下来累计的资金会比年纪大了才开始交多不少。小陈选的是按月缴费，每个月八百块，看起来不多，但是交三十年，累计投入就快三十万，加上长期累积增值，退休之后能多领不少钱，比等到三十五岁才开始交，每个月要掏两千多压力小太多。

跟着收入调整投入额度，别一开始就把额度定死。不少产品都支持后续追加投入，刚工作收入低就少投，等涨工资拿到年终奖了，再多追加一点。小陈工作第三年涨了一千块工资，他就把每个月的投入从八百加到了一千二，既跟上了自己的收入节奏，也不会因为一开始定太高交不起断保。

选领取灵活的方案就行，不用强求一定要领多少年。年轻人未来的生活变化多，说不定哪天就有大额用度的需求，选可以提前部分支取的方案，遇到急事也能拿出来用，不会卡死。小陈当时就选了支持灵活支取的方案，去年他想换城市发展，需要凑一笔房租押金，就临时取了一万块出来应急，用完之后也不影响后续的养老领取，特别灵活。

三. 听听老刘的实操分享

老刘今年五十八岁，还有两年就要退休了，早十年前他就开始安排补充养老保险，选的就是按月从工资里扣的方式，每个月扣收入的百分之八。那时候他刚办理完内退，每个月到手的固定收入有八千，扣完六百四十块，剩下的钱够他跟老伴的日常开销，还有余钱带老伴周边逛一逛，一点都不影响当下的生活。

最开始老刘身边有不少老伙计不理解，说自己已经有社保养老，犯不着再掏这份钱，还有人说把钱存银行更踏实，想用就能取。老刘当时就认准了，社保养老够基础生活，但是想要多出去旅旅游，给孙子买个玩具、添件新衣服，再有点头疼脑热想换点好点的护理，多一份收入总更自在，就坚持按约定扣款缴费，从来没断过。

这十年下来，老刘算过一笔账，累计扣了快八万，现在账户里的积累已经够他退休之后，每个月多领一千二百多块。这笔钱说多不多，但作用真不小。就说现在，老刘提前在家适应退休生活，每个月除了单位发的生活费，就能先从里面领一点出来用，每个月的菜钱跟物业水电，差不多都能从这笔钱里出，不用动原来的存款。

上个月老刘老伴膝盖不舒服，需要做康复调理，每个疗程的费用差不多就是一千块，刚好从这笔补充养老的钱里出，不用动给孙子存的教育钱，也不用找孩子伸手要，老两口自己就解决了，心里特别踏实。

给大伙提个实在建议，如果您跟老刘差不多年纪，还有五到十年就退休，手头每个月有闲钱，不妨跟老刘学，每个月按固定比例扣除一点，不要扣太多影响生活，也不要一点不扣没积累，坚持下来，退休之后就能多一份稳定进项，想做点啥都更有底气。要是您已经快退休，也可以选择一次性交一部分，不用拉长周期，退休之后一样能领钱，看自己手头的资金情况安排就好。

图片来源：unsplash

四. 健康状况影响怎么算

不同健康状况，对应不同的扣除比例和准入门槛，不是所有人健康状况不一样，能拿到的规则也不一样，咱们直接说干货。

如果你是日常身体硬朗，没有住过院，也没有长期吃药记录的，直接选常规方案就行，扣除比例可以按之前说的5%-10%选，不需要额外调整，也不会加费，按正常流程走就行。比如刚过30岁的小林，每年单位体检，各项指标都在正常范围，除了偶尔感冒，从来没因为慢性病去过医院，投保的时候直接通过核保，每个月从工资里扣8%，完全按正常标准执行，没有任何额外要求。

如果你只是有一些轻微的小问题，比如轻度脂肪肝、单发的小结节，尺寸也在标准范围内，没有其他异常，大多数情况也能按正常比例扣除，不需要提高扣费金额，也不会被拒保。就说家住城东的张阿姨，今年52岁，去年体检查出来有甲状腺小结节，大小只有0.3厘米，甲功检查全部正常，投保补充养老保险的时候，核保直接通过，每个月扣的钱跟健康状况完全达标的人一样，没有多扣一分钱，也不影响退休之后领钱。

如果你有一些明确的既往病史，比如做过微创手术，术后恢复超过两年，没有复发迹象，也没有其他并发症，可能会要求略微提高一点扣除比例，一般比正常比例高1%-3%就差不多，不会涨太多，不会让你承担不起。我认识的老周，五年前做过肺部良性结节切除手术，之后每年复查都没有问题，投保的时候按要求提交了复查报告，最后只比同年龄健康的人每个月多扣2%，他月薪一万二，每个月也就多扣240块，完全在承受范围内，还顺利拿到了保障，比直接被拒保好太多。

如果你有比较严重的长期慢性病，控制得还不错，一直规律吃药，各项指标都稳定，大部分可以核保通过，扣除比例会比正常情况高3%-5%，要是你的预算充足，依然可以买，要是预算有限，就适当降低一点总的投保额度，把扣除比例控制在你能接受的范围内，不要硬撑着买太高，影响当下的生活质量。

最后给大家提个醒，不管你是什么健康状况，都一定要如实填写健康告知，不要隐瞒病史，不然等到领钱或者办理相关手续的时候，会出问题，反而得不偿失。要是你拿不准自己的情况能不能买，可以先把自己的体检报告、病史资料整理好，提前跟工作人员沟通，确定好扣除比例和承保规则之后，再签字投保，这样就不会出问题。

五. 扣款渠道选择哪个便

优先选你平时领工资的储蓄卡绑定自动扣款。就像前面提到的老刘，他就是用自己单位发工资的招行储蓄卡做了自动扣款，每个月发薪日第二天系统自动划走约定金额，不用专门记日子，也不用特意跑银行转钱，完全不会出错。毕竟发完工资直接扣走这笔养老储备，也符合咱们常说的“先存后花”的思路，不会一不小心把要存的钱花出去，存养老钱的计划也就不会中断。

如果你习惯用手机支付日常开销，也可以绑定你常用的第三方支付账户的储蓄卡，操作更方便，随时能在手机上看到扣款记录，什么时候扣了、扣了多少，打开手机就能查，不用翻银行短信找记录。比如刚工作的小陈，就选了自己常用的第三方支付绑卡扣款，每次扣款之后都会收到提示，他还专门把这笔扣款归类到了自己的养老规划账本里，每个季度都能看看自己存了多少，看着数字慢慢涨，心里还挺有成就感的。

尽量不要选信用卡作为扣款账户。一方面，多数渠道本身就不支持用信用卡扣补充养老保险的保费，另一方面，用信用卡相当于透支存养老金，会平白增加你每个月的还款压力，要是不小心忘了还信用卡，还会影响个人信用，完全没必要冒这个风险。

如果你的收入不是固定月发，比如是做销售的，每个月收入波动比较大，也可以选灵活扣款的渠道，每次自己手动操作存钱就行，有钱的时候多存点，收入少的月份少存点，不用被固定扣款金额绑死，灵活性更高。做销售的小周就是选的这种，旺季的时候一个月能多存两千，淡季就按最低要求存几百，既不影响自己平时周转，也没断了养老储备的计划。

选好扣款渠道之后，一定要记得保证账户里有足够的余额。哪怕选了自动扣款，要是卡里面没钱，也会扣款失败，次数多了可能会影响你的保障效力。可以给自己手机设个每月一次的提醒，扣款日前一天打开手机看一眼余额，不够的话及时转进去，花不了一分钟，就能稳稳保住你的养老保障。

结语

说到这里，咱们就能直接回答标题提的问题啦，结合实际生活来看，咱们给自己规划补充养老的时候，一般按个人月收入的百分之五到十确定扣除的比例就很合适，不同收入、不同年龄的朋友，可以在这个区间里调整：年轻收入不高可以先按低比例交，等收入涨了再往上调；临近退休手头宽裕的，也可以适当多存一些，不管选哪个比例，适合自己当下收支、不会给自己添负担的，就是最合适的。

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