补充养老保险扣税可以退吗怎么退

引言

嗨，你有没有遇到过这样的疑问，你缴纳补充养老保险的时候，相关扣税能退吗？想退又该怎么操作呢？别着急，今天咱们就来把这些问题讲清楚，帮你理明白相关的内容。

一. 搞清楚这到底是个啥？

三十岁的小林刚在互联网公司站稳脚跟，每个月到手收入不算少，扣除基本的社保缴费后，还能剩下不少可支配的钱，但他一直发愁养老的事儿——现在社保的基础养老只能覆盖基本生活，想要退休后还能维持现在的生活质量，出去旅旅游、偶尔下个馆子，光靠社保肯定不够，于是他动了额外配置养老储备的心思，但又怕摸不清规则踩坑。

你要是和小林有一样的想法，先别着急下手掏钱，先把核心的规则摸清楚。它是在基础养老之外，专门给你攒的另一笔养老钱，不是用来给你赚快钱的，是放几十年之后给你花的养老钱，这点你一定要先记牢。

拿小林的情况来说，他算了一笔账，每个月挤出来一千块钱投进去，连续交二十年，等到他六十岁的时候，就能开始固定领钱了，每个月领的钱都写在合同里，不会随便变，他要是想多领几年，或者一次性把剩下的钱取出来应急，合同里都写清楚了对应的规则。你要是也像小林一样，二三十岁，手里能挤出闲钱，又怕自己存不住钱养老，那它刚好适配你的需求。

你要重点看合同里的两个关键点，一个是现金价值的增长规则，一个是领取的要求。现金价值就是你哪天想把钱取出来，能拿到手的钱，这个在合同里会每年给你列清楚，你可以对照着看，什么时候现金价值超过你交的总保费，什么时候开始领钱，领了之后现金价值怎么变，这些都要一条一条看明白。

还有领取规则，大部分都要求你到约定的年龄才能开始领，要是没到年龄就急着把钱全取出来，其实就是退保，只能拿到当时的现金价值，可能会比你交的总保费少，所以这笔钱你一定要确定，是留着几十年之后养老用的，近期不会用它买房、给孩子攒学费，这样你投进去才不会半路要用钱吃亏。就像小林，他把自己每年的年终奖拆成了三部分，一部分存活期当应急资金，一部分买了短期的理财，剩下的才拿来投这个，就算中间公司裁员暂时没收入，也不用动这笔养老的钱，完全不会影响他的储备计划，这才是正确的打开方式。

二. 不同钱包适合怎么配

刚入职场没几年，每个月除了房租水电饭钱，剩下可支配余额不多的年轻人，选按月缴费的方式就行，每个月扣个两三百，不影响日常买奶茶跟朋友小聚，也能稳稳攒下养老储备。我身边有个26岁的电商运营小吴，每个月到手六千出头，他选了每个月交三百块的方式，算下来每天也就十块钱，换一杯普通奶茶的钱，攒二三十年，到退休就能多一份稳定收入，完全不会对当下生活造成压力。

工作五到十年，已经攒下一笔不小的闲置存款，近几年收入也比较稳定的职场人，可以选缩短缴费年限，比如分五年缴清，总投入的成本还能略低一些，后续也不用一直惦记每个月扣费的事儿。34岁做设计的陈哥，手里有十万左右的闲钱，每个月稳定收入一万五，他就拿出来五万分五年交，每年交一万，剩下的钱留着当应急资金跟平时家用，既不耽误用钱，也把养老储备安排妥当了。

已经临近退休，手里有一笔可观的闲置资金，近几年也没有大的支出计划，就可以选一次性缴清，省去后续年年缴费的麻烦，资金增值的时间也更清晰。我认识一个52岁的个体户刘叔，做了二十年小生意，孩子已经工作成家，自己手头攒了三十万闲置，就拿二十万一次性投入做补充养老，等到60岁就能开始领钱，不用再操心后续缴费，安安稳稳等着领钱就行。

本身已经配置好基础保障，每年还有多余的可投资资金的家庭，可以适当多投一些，后续退休能领到的钱也会更多，能更好提升晚年生活质量。比如40岁的张姐夫妇，两个人都有稳定工资，社保也缴满年限，重疾、医疗这类基础保障都配齐了，每年还能结余十万，那就可以每年投两万进去，缴费二十年，等两个人都退休，每个月就能多领大几千，一起出去旅游、保养身体都够用。

要是本身手头紧，基础保障还没配齐，那就先少投，先把基础保障做全，再慢慢补补充养老，别硬撑着投太多，不然遇到急事需要用钱，提前提取还会有损失，反而得不偿失。比如刚结婚买房背了房贷的小夫妻，每个月要还一大笔房贷，那就每个月投一百多先占上资格，等后续收入涨了，房贷还完了，再追加投入也不迟。

三. 身体不太好还能买不

实话实说，身体有小毛病也不是完全买不了，不用直接打消念头。

前阵子我碰到五十岁的老王，他有十多年的高血压史，平时一直规律吃药控制，指标都稳在正常范围，本来以为肯定买不了，自己偷偷犹豫了大半年不敢碰，就怕提交申请之后直接被拒，白忙活一场还留记录。后来他抱着试试的心态提交了申请，核保结果居然是正常承保，只要后续正常缴费，到了年龄就能领钱，这下老王悬了大半年的心才放下来。

这类产品的核保规则，和咱们常买的健康类保险不一样，对健康的要求宽松不少，只要不是严重的重疾，大多都有机会买到。常见的高血压、糖尿病，只要控制得好，按时吃药复查，很多都能通过核保。

这里要提醒你，一定要如实填写健康告知，别想着隐瞒病情蒙混过关。比如老王当时就主动把自己的体检报告、拿药记录都提交了，核保人员清清楚楚看到他的病情控制情况，才给出了正常承保的结果。要是隐瞒了病史，后续领钱或者退保的时候被查到，很容易出现纠纷，本来攒的养老钱反而闹心，完全没必要。

如果你拿不准自己的情况能不能过，可以先找销售人员做预核保，把你的体检报告、病史情况整理好发给保险公司，先让保险公司做一个初步审核，看看能不能通过，再决定要不要正式投保。预核保就算不通过，也不会留下不良记录，不会影响你买其他的产品，稳妥得多。

要是你的情况比较复杂，预核保给出了加费或者除外的结果，你也可以根据自己的情况选择，要是加费不多，不影响你的日常开支，那还是可以买的，毕竟多一份养老储备，总比老了手里没钱要强。

图片来源：unsplash

四. 将来钱怎么领到手

到了约定的领取年龄，钱怎么领其实都是按你买的时候签的合同来，不同选法领法不一样，咱们一个个说清楚。

第一种是固定日期按固定额度领，比如你六十岁生日过了就能领，每个月领固定金额或者每年领一笔，就像额外发工资一样。刚才咱们提到的李叔，就是选的月领，他六十岁退休之后，每个月除了社保发的养老金，还能从这里领一笔钱，刚好够他每个月出去跟老伙计喝茶、钓鱼，逢年过节还能给孙辈包红包，手头比之前宽松太多，完全不用伸手跟孩子要生活费。这种领法适合想要稳定现金流，每个月都有零花钱花的朋友，选的时候记得确认好领的年限，有的能领到终身，一直领就一直有钱拿。

第二种是需要用钱的时候随时提一部分出来，剩下的还留在账户里继续增值。比如刚满六十五岁的赵阿姨，本来选的是按年领，结果儿子换房差一笔首付款，她急着用钱，就申请从账户里提了一笔出来，剩下的钱还是留在账户里，到下一年还是能按原来的规则领钱，不影响后续的领取。这种领法灵活性高，适合担心万一有急事需要用钱的朋友，但是要注意，每次提取之后，后续的固定领取额度可能会跟着调整，一定要提前看合同里的约定。

如果你不想按月按年领，也可以选择一次性领完。比如有的人六十岁之后打算用这笔钱去环游全国，就可以申请把账户里的现金价值一次性都取出来，想用在哪用在哪，后续就没有剩余额度了。这种适合有大额用钱计划，不想分批领的朋友。

如果碰到急需用钱，但又没到约定领取年龄怎么办？你可以申请退保，把账户里对应的现金价值拿出来，也可以申请保单贷款，先周转用一段时间，等手头宽松了再还回去，不影响后续正常领取。不过不管选哪种领取方式，都要在买的时候就把合同里的规则看明白，别等要领钱的时候才发现跟自己想的不一样。

给大家一个小建议，如果你已经快到退休年龄，更建议选按月或者按年领的方式，能给你持续稳定的现金流，保障退休后的日常开销；如果你还年轻，可以选带部分领取灵活性的方案，万一中间有变动也能调整，不会把钱锁死。不管选哪一种，都要贴合自己的实际需求来，毕竟这笔钱本来就是给你养老用的，怎么舒服怎么来就好。

结语

今天把大家关心的问题梳理清楚啦，符合规则的部分按流程提交申请就能办理相关手续，直接通过个人办税平台就能操作，一步步跟着提示填信息就行。提醒大家一句，买这类补充养老计划，一定要结合自己当下的经济情况选：刚工作预算有限的，可以选按月小额投；收入稳定的中年人，可以按年投来攒养老本；身体有小问题的别直接放弃，先走预核保流程试试；领钱规则一定要提前看清，选灵活性符合你需求的就行，这样晚年才能踏踏实实享受到这份额外保障呀。

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