补充养老保险税前扣除限额

引言

嘿，朋友，你有没有琢磨过，咱们配置补充养老保险的时候，扣除限额到底该怎么算？今天咱们就一起来把这个问题掰扯清楚。

一. 分年龄段选对保障方案

20-30岁刚入职场的朋友，收入整体不算高，存款储备不多，但是胜在距离退休时间长，资金滚存的周期足够久。建议你每个月拿出工资的5%左右配置，选按月缴费的方式，每个月扣个两三百，对日常吃喝逛街买衣服没多大影响，长期攒下来就是一笔不小的数目。给你举个真实例子，我身边一个26岁的姑娘，刚在一线城市站稳脚跟，每个月拿四千多块工资，扣完社保房租吃饭，每个月能剩个一千块出头，她就每个月拿两百块配置补充养老，一开始觉得没多少，过了十年，她账户里攒的钱加上累积的收益，已经比同期存银行多出来几万块，等到她退休的时候，这笔钱会变成一笔很可观的补充收入，能帮她负担退休后的旅行、保健这类额外开销。

31-40岁的朋友，大多数已经成家立业，收入也稳定下来，上有老下有小，日常开支比较多，能抽出来规划养老的资金也比刚工作的时候多。建议你拿出年收入的8%-10%来配置，这个阶段可以选择按年缴费，每年攒一笔固定的钱，压力不会太大，也不会打乱你给孩子攒教育金、还房贷的计划。我认识一对35岁的夫妻，两个人加起来年收入三十多万，房贷每个月八千，孩子每年学费三万，他们每年拿两万五千块配置补充养老，既不影响给孩子攒上学的钱，也给自己的退休生活提前铺了路，等到他们退休，每个月能多拿几千块的补充收入，能让两个人的退休日子宽裕不少，不用全靠基础养老金过日子。

41-50岁的朋友，孩子大多快要成年或者已经独立，房贷也差不多还完了，收入一般来到了职业生涯的高位，这时候手里可支配的闲置资金变多，距离退休只剩十到二十年，所以要选收益稳定、不用承担太高风险的方案。建议你拿出年收入的15%左右配置，尽量缩短缴费周期，比如选5年或者10年缴清，不要拉长到二三十年，不然刚缴完费就要开始领钱，积累的时间不够，收益也会少很多。我邻居张叔今年46岁，开了一家小餐馆，孩子已经上大学，房贷早就还完了，每年能攒下十万块左右，他拿出一万五配置补充养老，选的10年缴费，等到他60岁退休，正好开始领钱，每个月能多拿一千多块，加上他的基础养老金，足够老两口平时买菜散步出去转转，不用伸手跟孩子要钱。

51岁以上临近退休的朋友，距离领取养老金没几年了，这时候不要盲目投太多钱进去，尽量选择短期缴费、领取规则清晰的方案，只拿手里的闲置资金配置，不要把准备用来看病养老的棺材本都投进去。建议你一次性拿出不超过流动资产10%的钱配置，优先选领取时间早、规则清楚的，不要选那些要求持有二三十年才能领钱的产品。小区里的王阿姨今年54岁，马上就要退休了，手里有十万块的闲置存款，她拿出一万块配置补充养老，等到她55岁退休，每个月就能多领不到一百块，虽然不多，但刚好够她每个月买一斤好茶，或者多买两斤鸡蛋牛奶，给生活添点小甜头，也不用拖累孩子。

不管你在哪个年龄段，都别超出自己的能力范围配置，也别觉得养老是很远的事情不用着急，早规划压力小，晚规划就得攒更多钱才能达到一样的效果，选符合自己年龄节奏的方案，才能给自己攒出舒服的退休生活。

二. 预算不够有啥灵活办法

咱们普通打工人，每个月扣完房租水电、吃穿用度，剩下能挪去养老规划的钱本来就不多，没必要硬撑着交大额度保费，硬挤钱反而会拖垮日常开支，灵活调整才是正路。

我身边就有这么个例子，小林刚毕业两年，在二三线城市做行政工作，每个月到手才四千二，除去每个月一千八的房租、一千五的吃饭通勤开销，剩下也就小一千块钱，本来她觉得自己根本攒不出来补充养老的钱，后来她发现，很多方案支持按年交也支持按月交，还能选很低的起缴额度，她选了每个月交两百块，就相当于少喝十杯奶茶，一点不影响日常开销，现在已经交了三年，账户里已经攒出小一万了。

如果手头偶尔宽裕，还能选择追加缴费，不用被固定的缴费额度绑死。小林去年年底拿了五千块年终奖，除了给爸妈买礼物，剩下两千块就直接追加进了自己的补充养老账户，不用额外走复杂的手续，也不用改原来的缴费计划，遇上工资花超的月份，也可以申请暂缓缴费，不会直接影响你的保单效力，也不会让你因为交不上钱白白损失之前存的钱，特别适合收入不稳定的朋友，比如做销售、接零散项目的朋友，都可以选这种灵活缴费的方案。

还可以拉长缴费周期，别选太短的缴费年限。咱们举个例子，同样存十万，分二十年交的话，每年只需要存五千，平均每个月也就四百多，要是选五年交，每年就得存两万，压力一下子就大了很多。预算有限的时候，拉长缴费周期把每年的缴费额降下来，既不会影响当下的生活，也能稳稳把养老规划做起来，不会因为预算不够就完全错过这类保障。

最后要记住一个原则，先上车再选座，别想着等攒够了一大笔钱再来配置，趁年轻早一点开始，哪怕每个月只存一百块，时间长了也能攒出不少，等以后收入涨了，再慢慢追加额度就好，不用一开始就硬扛高额度缴费，把自己的生活搞得紧巴巴的。

三. 身体不好怎么安排计划

之前帮邻居王阿姨梳理过相关需求，她今年五十二，之前查出来有轻度血脂异常，平时也一直在吃药控制，想着临退休前给自己补一份养老保障，结果一连咨询了两家，都因为身体指标的问题没办法按标准方案承保。王阿姨当时挺犯愁，觉得自己身体有点小问题，就没法给自己安排养老补充了？其实完全不是这么回事，身体有小异常，一样能找到合适的路子。

如果你已经知道自己有常见的慢性基础问题，比如高血压、轻度脂肪肝这些，别着急直接下单投保。先把你最近半年的体检报告、近期的复查记录整理好，直接发给投保渠道的工作人员帮你做预核保。预核保不会留下你的投保记录，也不会影响你后续选其他方案，能提前帮你确认能不能投、按什么条件投，省得你自己瞎琢磨，还白跑好几趟。

如果标准核保过不了，也别直接放弃，可以选核保要求更宽松的类型。不少这类补充养老的方案，对于身体指标的要求没有医疗险、重疾险那么严，一些指标轻度异常，顶多就是加点要求，很少会直接拒保。要是连宽松核保都过不了，还可以走单位统一配置的团体补充渠道，团体渠道一般核保要求会比个人投保宽松很多，大部分时候只要你还在正常上班，就能跟着单位一起参加，不需要挨个做单独核保。

王阿姨最后就是找了我刚说的办法，整理了自己大半年的血脂控制记录，找了核保宽松的方案顺利投保，虽然因为指标的问题，每期缴费比完全健康的同龄人多了不到两百块，但好歹落实了养老补充的计划，她自己也挺满意。

还有一点要特别提醒，身体不好别隐瞒病史投保。千万别想着我身体有点小问题，不说不就完了？真到领取的时候如果核对出来，反而会出麻烦，不如一开始就如实说，找能接纳你身体情况的方案，踏踏实实领钱更安心。另外，如果你的身体情况只是过往有过小问题，现在已经完全稳定、停药很久了，一定要把后续的复查报告都准备好，很多时候核保会按照你当前的稳定状况评估，通过的概率会高不少。

图片来源：unsplash

四. 取钱时刻要注意哪些坑

咱们先拿张叔的例子说，张叔今年刚满六十，退休后想提前把这笔补充养老的钱取出来带老伴儿去旅游，结果算下来发现，提前取不仅拿不到预期的收益，还要被扣一部分费用，比一直放到约定领取时间少拿了小几万。这是第一个坑：不少补充养老的约定领取时间是固定的，比如要满法定退休年龄才能领，没到时间提前支取，不仅会损失收益，还要扣对应的手续费用，很多人买的时候没仔细看条款，只想着万一急用钱能取，等到真取的时候才发现吃了亏。

再说说第二个坑，很多人不知道，领取方式选不对也会吃亏。李阿姨当初买的时候没仔细选，默认了一次性领取，后来听朋友说分期领取更合适，但是合同签了之后就改不了了。一次性领完之后，就没法再享受后续的增值，要是把这笔钱一下子拿出来花完，后面退休就少了一笔稳定的补充收入。如果本来就是想给退休后每个月添点零花钱，选按月或者按年领取，比一次性领要更贴合养老的需求，这点一定要选对，别选完了再后悔。

第三个坑是忘记确认领取资格，白跑好几趟。家住老城区的陈阿姨，到了可以领钱的年纪，直接带着身份证去网点，结果工作人员告诉她，还要提供退休证明之类的材料，陈阿姨没带，只好回家去取，折腾了大半天。建议大家到了快可以领钱的时间，提前给投保的机构打个电话，问清楚需要带什么材料，提前整理好，一次就能办完，别来回跑折腾。

第四个坑是没注意领取的有效期，错过时间还要走额外的手续。王大哥退休之后忙着帮儿子带孩子，把领钱的事忘了，过了快一年才想起这回事，结果还要提交补充材料，重新走申请流程，折腾了快一个月才把钱拿到手。其实很多产品都有固定的领取起始时间，大家可以提前在手机上设个提醒，到点就去办理，别一拖再拖，耽误自己拿钱。

最后还有一个容易踩的坑，就是有人听信传言，说可以通过非正常手段提前把钱取出来，还要收你一笔手续费帮忙操作。之前就有赵先生遇到过这种情况，给了对方好几千的好处费，结果不仅没把钱取出来，还泄露了自己的身份信息，惹了一堆麻烦。要是真有领取的需求，直接找投保的官方机构咨询办理，别找第三方乱七八糟的人代办，避免吃亏上当。

结语

咱们回到开头的问题，其实这个扣除限额跟着咱们个人和单位的实际情况走，每个人能享受的额度都不一样。总的来说，买补充养老保险就记住一点：顺着自己的年龄、钱包、身体情况挑，别贪多也别盲目跟风，就像咱们例子里说的，年轻人早规划拉长复利时间，预算紧就拉长缴费周期，身体不好先提前找核保宽松的渠道提前确认，记住提前支取会有损失，做好长期规划，才能稳稳给咱们的退休生活多添一份保障。

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