补充养老保险税收金额怎么算

引言

你是不是想给自己安排一份补充养老，却一直搞不清楚相关问题？不知道该怎么梳理清楚这部分的规划？别着急，这篇内容就帮你把这些事儿说清楚。

一. 啥时候买最合适

25岁到35岁之间购买，是比较贴合多数人情况的选择。这个年龄段大多已经步入职场，有了稳定的收入来源，还没有到上有老下有小的高度压力阶段，能拿出闲散的资金做长期规划，不会因为这笔投入打乱当下的生活节奏。就拿我认识的小周来说，他28岁在互联网公司上班，每月扣除社保和日常开销后，还能剩三千多，他拿出其中五百块投入补充养老保险，既不用缩衣节食，还提前给养老留了后路。

35岁到45岁购买，需要调整投入的节奏。这个年龄段大多已经处于家庭责任最重的阶段，要兼顾子女教育、父母赡养，可支配的闲置资金相对有限，不要强求一次性投入大笔资金，选择定期小额投入就好。我家小区的张姐，今年40岁，孩子上初中，老人身体不太好需要定期体检，她每个月从家庭结余里拿出八百块投入，没有给家庭造成额外负担，日积月累也能攒下不少。

45岁到55岁购买，要更侧重实际领取的规划，不要盲目追求长期投入。这个年龄段距离领取养老金的时间不算远，投入周期不长，总投入的金额会比早买高一些，要结合自己当下的总收入算好可承受的范围，不要为了攒养老金掏空手里的应急存款。比如楼下开杂货店的老陈，今年50岁，手里有二十万积蓄，他只拿出五万做补充养老保险，剩下的钱留着当流动资金，万一有个急事也能拿出来用，不会耽误事儿。

超过55岁也不是不能买，只是要选领取规则更灵活的类型。这个年龄段不要再选需要长期缴费的产品，尽量选缴费期短、能快速进入领取阶段的方案，贴合自己的养老节奏。我远房的王叔，58岁的时候才规划，他选了一次性缴清的方案，60岁退休就开始按时领钱，刚好和社保养老金互补，生活宽裕了不少。

不管你现在是什么年纪，只要手头有可灵活支配的闲置资金，当下就是合适的起步时间。不用等赚够了大钱再规划，哪怕每个月只投两三百，长期积累下来也能给养老添一份保障，越早开始，累计的空间就越充足，未来能拿到的额度也更可观。

二. 多少钱预算才合适

第一个段落，先拿刚入职场的年轻人举例，二十出头的小吴刚参加工作，每月到手五千多，去掉房租、吃饭和必要的社交开销，每个月能攒下来的也就一千出头。这种情况下，你别硬挤出来两千块投补充养老保险，搞不好下个月交房租都要刷信用卡，反而打乱正常生活节奏。建议这类收入不算高、刚起步的朋友，每个月拿出来年收入的5%到10%就够，哪怕每个月只存两三百，积少成多，几十年下来也能攒下一笔不小的数目，完全不会影响当下的生活质量。

第二个段落，说说工作十年左右，收入稳定的中年朋友，这类朋友大多已经结婚生子，有房贷车贷要还，还有孩子的教育开支，上有老下有小，压力不小。就拿我认识的陈哥来说，今年三十六，夫妻俩每月总收入大概两万五，每年年收入三十万左右，去掉房贷八千，孩子学费补习班五千，日常开销四千，每个月还能剩八千左右。这种情况下，建议拿出年收入的10%到15%来配置补充养老保险，也就是每年三万到四万五千块，分摊到每个月就是两千五到三千七百多，这个额度既不会给家庭开支造成太大压力，又能给未来的养老添上一笔稳定的补充，万一之后收入涨了，还能再追加额度，完全灵活。

第三个段落，聊聊收入比较高，没有太大负债的朋友，比如做个体生意的赵姐，每年收入七八十万，房子车子都已经置办齐了，孩子也已经大学毕业，没有太大的开支压力。这种情况就可以把预算提到年收入的15%到20%，毕竟手里闲钱比较多，把一部分钱放到补充养老保险里，相当于提前锁定未来的养老现金流，比乱投资踩坑要稳妥得多，年纪大了之后，每个月能多领不少钱，不管是用来旅游还是看病养老，都更有底气。

第四个段落，说一个反面案例，之前碰到过一位张大哥，那时候四十出头，年收入二十万，听人说补充养老好，一下子就拿出每年八万来投，刚好那年他孩子要升初中，需要交一笔择校费，家里老人又生病住院，一下子拿不出钱，只能申请退保，结果损失了好几万，得不偿失。所以不管你手里钱多钱少，都一定要留足三年左右的家庭应急资金，先把重疾、医疗这类基础保障买好，剩下的闲钱再来安排补充养老保险，千万别把过日子的钱都投进去，更别借钱来买，不然真遇到急事，只能被动退保吃亏。

第五个段落，给大家一个很实用的小方法，你可以把每年的收入做一个拆分，先去掉必须要花的钱——包括房贷车贷、衣食住行、孩子学费、老人赡养费用这些，再留出一部分应急的钱放到活期或者随存随取的理财里，剩下的可自由支配的闲钱，拿出来不超过一半投补充养老保险就好，这样不管你是什么收入水平，都能找到适合自己的预算，既不会亏了当下，也能给未来攒好养老钱。

三. 健康告知要注意

记住一点，有问才答，不问不答。保险公司问什么你就答什么，没问到的内容不用主动说，不用把几十年前感冒发烧都一股脑说出来，给自己添不必要的麻烦。比如问到你近两年有没有住院经历，你只需要说符合这个条件的情况，十年前的阑尾炎手术没被问到就不用提。

不要隐瞒过往的异常身体状况。之前有位五十岁的陈叔，想给自己买一份补充养老保险，填健康告知的时候，看到题目问“最近半年有没有查出甲状腺结节”，他去年刚查出来有结节，怕通不过审核就偷偷瞒了下来。等到他到年龄要领钱的时候，保险公司核对既往记录，发现他的体检记录和告知内容不符，不仅卡住了领取流程，还差点解除保单，折腾了大半年才理顺，闹得自己心里不痛快，钱也没能按时拿到。

拿到体检报告，别自己瞎猜结果乱填报。很多人拿到报告，看到上面写了“结节”“增生”就慌了，要么干脆隐瞒，要么直接填上说自己有重病，其实很多异常都是良性的，不需要隐瞒，也不用过度申报。正确的做法是，直接把体检报告的原文对应着问题填，是小结节就写检查出小结节，医生说不用治疗就把这个情况也写上，给保险公司准确的信息，别自己添油加醋，也别藏着掖着。

如果是之前看过病，但是病历找不到了，记不太清具体的时间和诊断结果，别瞎蒙着填。可以先去当时就诊的医院，重新打印一份病历或者检查报告，弄清楚具体情况之后再填。瞎蒙着填要么填错信息，不小心隐瞒，要么记错病情写错诊断，反而影响核保结果，跑一趟医院花不了多少时间，能避免后续一大堆麻烦。

找了经纪人或者代理人帮忙买，也别全听对方说“这个不用填”“没问题不用讲”，自己一定要核对一遍告知内容。之前就有一位张阿姨，代理人说她的高血压好几年都没犯了，不用写上去，结果后续领钱的时候出了问题，代理人早就离职了，最后还是张阿姨自己折腾解决，所以最终签字的是你自己，一定要自己过一遍所有问题，确认每一项填写的内容都是对的，再签字提交。

图片来源：unsplash

四. 缴费年限怎么选

刚参加工作没几年的年轻人，收入正处于逐步上涨的阶段，手头可自由支配的积蓄不算多，建议选更长的缴费年限。我认识一个刚毕业两年的小吴，在互联网公司做运营，每个月到手八千出头，除去房租、日常吃饭和偶尔的社交开销，每个月能攒下一千五左右。他一开始想选短缴费年限，想着早点缴完了事，算了一下发现每个月要拿出去三千多，直接把攒的钱掏空了不说，万一遇到个需要用钱的急事，连备用金都拿不出来。后来他改成了长缴费年限，每个月只需要缴一千出头，完全不影响正常生活，还能稳稳积累养老额度，后续收入涨了，也可以再根据情况调整，压力小很多。

收入稳定，手里有不少闲置积蓄的中年朋友，可以根据自己的实际收支情况选中等缴费年限。我邻居陈大哥今年四十二岁，在国企做技术岗，每个月工资加上福利有一万八，爱人也有稳定收入，家里房贷还剩不到十年就还清，孩子上高中，存了二十多万的备用金，还有不少闲钱放在理财里。他一开始纠结选短还是选长，选长的话总投入会高一些，选短的话每个月要掏四千多，虽然也能承担，但会占用不少本来可以灵活支配的钱。最后选了十五年的缴费年限，每个月掏两千六，既不会影响家里的日常开支和应急储备，也比长缴费少了一些总投入，对他来说刚好平衡。

近期手头资金充裕，近几年没有大笔开销计划的朋友，可以选短缴费年限。我之前接触过一位做建材生意的赵叔，今年四十八岁，前几年攒了一笔不少的积蓄，孩子已经成家立业，房贷早就还清，近几年也没有买车、换房这类大开销。他不想一直缴到退休，觉得拖几十年心里不踏实，就选了五年的短缴费年限，一次性规划好缴费金额，分五年缴清，每年掏十几万对他来说完全没有压力，缴完之后就不用再惦记缴费的事儿，安心等退休领钱就行，省心不少。

如果是收入波动比较大的朋友，别硬撑选短缴费年限，一定要选能灵活调整的长缴费年限。我表妹做新媒体内容创作，有时候商单多一个月能拿好几万，淡季可能只有几千块，她一开始听朋友说短年限好，差点就签了短年限的保单，后来一算，淡季的时候根本拿不出那么多钱缴费，断供的话之前存的钱就亏了。后来她选了长缴费年限，还选了支持弹性缴费的条款，收入好的年份多缴一点，收入一般的年份按最低额度缴，实在紧张的时候还可以缓几个月，完全不会影响保单效力，特别适合她这种收入不稳定的情况。

不管选哪种缴费年限，都要记住一点，别为了凑短年限，把自己的应急备用金都搭进去。无论你收入多少，手里都要留足至少三到六个月的生活费作为应急钱，剩下的闲钱再拿来安排补充养老保险的缴费。要是为了缴保费把备用金花光，万一遇到生病、失业这类突发情况，拿不出钱应急，反而会打乱整个生活节奏，那买这份保险的意义就打折扣了。选年限核心就是匹配自己的现金流，怎么舒服怎么来，适合自己的才是对的。

五. 退休前该复查吗

一定要复查，而且要定期复查，这一步真的不能省。别觉得买完保单就万事大吉，往抽屉一塞再也不管，真等到退休领钱的时候才发现问题，那时候再改就折腾多了。

我之前接触过一位张阿姨，她四十多岁的时候给自己买了补充养老保险，填受益人那栏的时候，填的是当时还没离婚的前夫。后来她离婚再婚，还生了孩子，生活完全变了样，但她压根没想起改保单受益人这事儿。等到她快退休整理旧东西翻出保单，才发现受益人还是前夫，这可把她急坏了，跑了好几趟保险公司，准备了一大堆材料才改过来，折腾了快一个月才办好，那段时间她天天说自己太粗心，早想起来复查就不用遭这个罪了。

那该复查点什么呢？先看个人信息对不对。比如你换了手机号、搬了家改了地址，一定要及时更新到保险公司系统里，不然保险公司有事情联系不上你，耽误领钱可就不好了。再就是看缴费情况，你选的期缴，要看看有没有哪一期忘缴了，万一银行卡余额不够扣了，早点发现还能补缴，别等到保单受影响了才知道。

还要重点查受益人信息，就像刚刚说的张阿姨那样，生活里很多事情都会变，结婚、离婚、家里添了孩子、老人百年，这些情况都得对应改改受益人。别觉得不好意思改，也别觉得反正都是自己家人无所谓，提前改好，以后孩子们分钱也不会闹矛盾，省了好多家庭纠纷。

复查的频率也不用太高，两三年看一次就行，或者每遇到一次人生大变化，就拿出来翻一翻。比如换工作了、生孩子了、家里办喜事或者丧事了，都顺便看看保单，把该改的信息改好，把该确认的条款再捋一遍。确认一下自己到退休年龄之后，领钱的账户对不对，领钱的时间有没有错，这样真到了退休，就能顺顺利利拿到钱，安安稳稳享受养老生活，不用再为这些琐碎的事儿跑前跑后操心。

如果你不太会自己查，打保险公司的客服电话，或者找当时帮你办保险的工作人员，人家就能帮你核对，操作一点都不复杂，花十几分钟就能搞定，换来几十年的安心，太值当了。

结语

其实关于大家进来最关心的计算问题，咱们不用对着条条框框抠，大家只要先把前面这些基础安排好，选适合自己的方案就不会出错。不同收入、不同年龄的朋友，按着咱们今天说的思路找专业顾问核对，就能理清楚对应自己的金额。还是那句话，提前规划补充养老，就是给退休后的生活多添一份稳稳的保障，不管你是刚入职场的年轻人，还是快到退休年纪的朋友，现在动手梳理都合适。

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