境内外旅游险哪些分类 木兰围场旅游险是什么

引言

出门旅行总想着开开心心玩，但你有没有想过，万一旅途中遇到小意外该怎么办？你知道境内和境外旅游险有不一样的分法吗？去木兰围场玩要不要专门买对应旅游险呢？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

一. 境内外保险有啥差

我们先从保障范围说，境内旅游险的保障范围基本覆盖国内常规游玩的常见风险，比如打车意外、景区摔伤、行李丢失这类情况都能涵盖，医疗报销大多对接国内正规医院，走流程也方便，符合国内就医的习惯。如果你只是在国内周边转一转，走个短途行程，买境内旅游险就够，不用多花冤枉钱买境外款。

然后说医疗报销的差异，境内旅游险一般可以和国内医保衔接，已经走医保报销过的部分，不少产品都能按比例报剩余的自付部分，赔付门槛更低。如果是没有医保的朋友，选境内旅游险的时候，优先挑能直接报销合理医疗费用的产品，不用纠结医保衔接的条件。

境外旅游险最核心的差异，就是多了紧急境外救援的保障内容，这个是境内旅游险基本不会包含的。之前有个朋友去东南亚游玩，半路突然身体不适，当地医院收费很高，还找不到会中文的医护人员，他买的境外旅游险直接安排了翻译对接，还提前垫付了医疗费用，帮他省了不少麻烦，也缓解了当时的资金压力。如果是出境游玩，必须买带境外救援责任的境外旅游险，不能拿境内旅游险凑数。

从价格上来说，相同保额的前提下，境内旅游险比境外旅游险价格更低一些，毕竟境外的医疗成本、救援成本都更高，所以保费会相应高一点。如果你是学生党，只是周末去邻省爬个山，花几块钱买一份一天期的境内旅游险，就能覆盖行程风险，性价比很高。

最后说购买和理赔流程差异，境内旅游险买了之后基本次日就能生效，理赔的时候直接把国内医院的材料交给保险公司就行，到账速度也比较快。境外旅游险需要提前1到2天购买，有些国家办理签证还要求满足最低保额要求，买的时候一定要看好出行目的地的相关要求，别因为保额不达标耽误出行。

二. 木兰围场注意啥

去木兰围场游玩，大多会体验骑马、滑草这类户外项目，普通境内旅游险往往不会把这类项目纳入保障范围，买险之前一定要翻清楚条款，确认承保项目。

之前有个刚毕业的大学生小杨，约着室友一起去木兰围场毕业旅行，出发前随便买了一款便宜的基础境内旅游险，觉得就是图个心安不会出事。结果小杨骑马的时候，马匹受惊突然扬蹄，他没抓稳缰绳直接从马背上摔了下来，左腿骨裂，送医之后缝合加固定花了八千多。等出院找保险公司理赔的时候才发现，买的这款基础险把骑马划到了免责项目里，最终一分钱都没赔到，八千多医药费全自己承担了，本来预算就不多的毕业旅行，反而添了一笔额外负担。

如果你去木兰围场只打算逛林场、看风景，不碰任何户外娱乐项目，那可以买基础款境内旅游险，价格一般也就几块到十几块，够满足基础的意外医疗需求，适合预算有限、只走走看看的游客。

如果你打算体验骑马、滑草、草原越野这类项目，一定要选包含高风险运动保障的产品。别嫌这类产品比基础款贵个几块钱，真出了意外，能帮你报销大部分医疗费用，划算得多。比如去年一对年轻情侣去木兰围场玩，提前选了含高风险运动的旅游险，女生滑草的时候不小心崴了脚，韧带拉伤花了三千多医药费，最后顺利报销了两千八百多，只自己花了几百块，没影响后续的旅行计划。

买的时候还要注意两个细节，第一要确认保障期限，从你出发当天算到返程当天，别买错时间导致保障空档；第二要看清楚意外医疗的免赔额和报销比例，尽量选免赔额低、报销比例高的产品，后续理赔拿到的钱更多。如果是跟团出行，也别直接用旅行社买的统一险就完事，自己再核对下保障内容，缺了高风险运动保障就补一份，别给自己留隐患。

图片来源：unsplash

三. 不同人群咋挑选

带老人去木兰围场游玩的，优先选侧重医疗保障额度的产品。木兰围场早晚温差大，很多老人都有关节或者肠胃方面的旧毛病，加上游玩的时候走路多，很容易出现身体不适或者意外摔倒的情况，这类情况需要去当地医院就诊，甚至可能需要转诊回常住地治疗，额度高的医疗保障能覆盖大部分医疗花费，不用自己掏太多钱。去年就有一位退休阿姨和老姐妹们一起去木兰围场，走路的时候不小心崴了脚，导致骨折需要手术，因为买的时候选了医疗额度足够的产品，最后四万多的治疗费用报销了三万多，自己只花了几千块，减轻了不少经济负担。如果老人本身有慢性基础病，选产品的时候要看清条款，确认是否覆盖原有疾病突发的急诊救治责任，不要买到只保全新发疾病的产品，到时候出问题没法赔。

带小朋友去木兰围场玩的，优先选侧重意外摔伤和误食保障的产品。小朋友好奇心强，到了草原肯定乱跑，跑着跑着摔破皮、扭到脚是常事，还可能好奇摘野草野果不小心误食，去医院处理的花费都需要报销，部分产品还可以包含家长陪同就诊的交通住宿补贴，这个对带娃出行的家庭来说很实用。之前有个妈妈带七岁儿子去木兰围场，小男孩追着小羊跑的时候摔进路边小土沟，膝盖蹭出大面积伤口还缝了五针，因为提前买了侧重孩子意外保障的产品，不仅缝针换药的钱全报了，还赔了两百多的家长陪护交通费，对家长来说很贴心。如果孩子本身容易过敏，也可以多留意有没有涵盖过敏急诊的保障内容，草原上花粉蚊虫多，过敏突发也能有保障。

预算有限的学生党结伴出行，选按天计算的短期产品就可以，价格很便宜，玩个三四天只需要几十块，完全不会增加出行负担。只需要确认产品包含骑马、滑草这类草原常见的游玩项目就够了，不用额外加购不需要的保障责任，别花冤枉钱。学生党大多年轻身体好，只要把核心的意外和医疗保障配齐就行，不用追求太高额度，合适就好。

自驾去木兰围场的中青年家庭，可以加保一份包含车辆道路救援附加责任的产品，草原部分路段路况复杂，万一车辆出点小问题，拖车送油这类服务都能覆盖，不用自己花高价找救援。中青年自己出行的话，如果计划要玩骑马、射箭、越野摩托这些项目，一定要确认条款明确把这类项目纳入保障范围，不少基础款旅游险是不赔这类运动导致的意外的，别省这点钱漏了保障。之前有个小伙子自驾去围场，骑山地越野车的时候翻了车擦伤骨折，因为买的基础款不保障这类项目，最后一万多的医药费全得自己出，挺吃亏的。

一年要出去玩好几次的家庭，可以买一年期境内多次出行的旅游险，平均下来每次出行的成本更低，不用每次出门都重新买一次，省了不少重复挑选的时间，适合经常短途出游的家庭，只要确认保障范围涵盖你去木兰围场要玩的项目就行，性价比很不错。

四. 理赔资料留仔细

不管你买的是境内还是境外旅游险，理赔第一步就是攒齐所有要求的资料，缺一样都可能耽误审核甚至拿不到赔款，这一步千万不能马虎。

首先，最核心的资料就是门诊或者住院的收费票据原件，这个一定要好好保管。之前有一位游客去木兰围场玩，骑马的时候不小心摔了，去当地医院处理伤口、拍片子花了三千多块。他看完病随手把发票塞在了牛仔裤口袋里，游玩结束回到家洗衣服，把发票泡成了纸浆，根本没办法恢复原样。他找医院补开证明，医院只能给出收费的总金额说明，没办法提供原件对应的票据，最终保险没办法按照全额理赔，只走了特殊流程给到一半的补偿，平白亏了一千多块。所以建议你拿到票据之后，第一时间拍照存在手机云端，同时把原件放在随身的防水文件袋里，不要和脏衣服、湿毛巾混放在一起。

其次，意外事故的相关证明也要留好。如果是在景区参加项目受伤，要找景区开具事故经过说明，或者找当时带团的导游帮忙签字确认情况。如果是自己自驾出行遇到磕碰，要留好交警开具的相关文书，不要私自解决之后就丢掉所有纸质记录。之前有一位自由行游客在木兰围场自驾蹭到护栏，身体碰到方向盘磕伤了，当时觉得只是小伤就没报警，回到家申请理赔的时候，没办法提供意外发生的证明，折腾了大半个月才让景区补了材料，耽误了好久才拿到赔款。

如果你是境外游玩回来申请理赔，还要整理好所有翻译件。要是你在境外医院拿的收费单据全是当地文字，要找正规的翻译机构出具盖章的翻译件，不要自己随便翻一翻就交上去，否则理赔审核没办法通过。如果是走保险合作的救援机构，也要把救援机构出具的所有服务单据收好，每一笔消费的明细都要留清楚，不要漏掉任何一张小单子。

最后，报案的时候记得提前整理好所有资料，按照要求分类整理好，不要乱糟糟一股脑交上去。要是线上申请理赔，上传的照片要保证清晰，所有文字都能看清，不要拍模糊了或者只拍一半，要不然审核人员还要反复找你补材料，耽误理赔到账的时间。

不同情况需要补充的资料不一样，你下单之后要提前看看条款里列的资料要求，出行的时候就按要求存放，别等到申请理赔了才慌慌张张找东西，平白增添不必要的麻烦。

结语

总结一下，境内旅游险主要适配国内出行，保障偏向常规意外医疗报销，对接国内就医流程更顺畅；境外旅游险更侧重跨境紧急救援、境外医疗费用垫付这类出境刚需保障。而木兰围场旅游险其实就是适配木兰围场游玩场景的境内旅游专项保障，专门覆盖围场常见的骑马、滑草这类常规旅游险不保的项目，去玩的时候选对带这类保障的产品就行。大家按照自己的出行目的地、出行项目、自身年龄和预算挑就不会出错，记得一定要收好理赔材料，出门玩也能更安心。

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